【文章內(nèi)容簡介】 還在下，一行人騎自行車經(jīng)過該地時跌入井中受傷，并受感染而致死亡。受害者家屬向人民法院起訴，要求窯井管理單位 ——市政工程公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院依法判決被告賠償原告方醫(yī)療費、撫恤金共計 16756元。 55 （三）產(chǎn)品責(zé)任保險 ?產(chǎn)品責(zé)任保險： 承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 56 ? 保險責(zé)任： （ 1）保險有效期內(nèi)，被保險人生產(chǎn)、銷售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品的人或其他任何人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)損害賠償責(zé)任時，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。 （ 2）被保險人為產(chǎn)品事故所支付的法律費用及其他經(jīng)保險人事先同意支付的費用，保險人也予賠付。 57 （四）雇主責(zé)任保險 ? 雇主責(zé)任保險： 承保被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 58 ?保險責(zé)任 ： 主要包括賠償金和訴訟費 。 ?賠償限額的特點： 保險單上僅規(guī)定以若干個月的工資收入為限。 計算公式： 賠償限額＝雇員月均工資收入 規(guī)定月數(shù) 59 （五）職業(yè)責(zé)任保險 ? 職業(yè)責(zé)任保險： 承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 ? 保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任有賠償金和法律費用兩項。 60 ? 種類 ： （ 1）以投保人為依據(jù)，分為普通職業(yè)責(zé)任保險和個人職業(yè)責(zé)任保險。 （ 2）以承保方式為依據(jù)，分為發(fā)生式索賠職業(yè)責(zé)任保險和期限內(nèi)索賠式職業(yè)責(zé)任保險。 61 ?發(fā)生式索賠職業(yè)責(zé)任保險： 保險人僅對保單有效期內(nèi)發(fā)生的事故所引起的賠償責(zé)任負(fù)責(zé)，而不論原告是否在保單有效期內(nèi)提出了索賠。 ?期限內(nèi)索賠式職業(yè)責(zé)任保險： 保險人僅對保單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)，而不論導(dǎo)致該索賠的事故是否發(fā)生在該保單有效期內(nèi)。 62 （ 3）以被保險人所從事的職業(yè)為依據(jù)，可分為醫(yī)療責(zé)任保險、 律師責(zé)任保險、會計師責(zé)任保險、建筑師責(zé)任保險、設(shè)計師責(zé)任保險、獸醫(yī)責(zé)任保險、教師責(zé)任保險等。 63 第二節(jié) 人身保險 ? 人身保險的特點 ? 人身保險合同中的常見條款 ? 人壽保險 ? 人身意外傷害保險 ? 健康保險 64 一、人身保險的特點 ?人身保險事故的特點 ?人身保險產(chǎn)品的特點 ?人身保險業(yè)務(wù)的特點 65 （一）人身保險事故的特點 （ 1）保險事故的發(fā)生通常具有必然性 （ 2）人身保險事故的發(fā)生具有分散性 （ 3）死亡事故的發(fā)生概率隨被保險人年齡的增長而提高，但具有相對穩(wěn)定性 66 （二）人身保險產(chǎn)品的特點 （ 1）保險金額依據(jù)多種因素確定 （ 2）保險金給付屬于約定給付 （ 3）保險期限具有長期性的特點 （ 4）壽險保單具有儲蓄性 67 （三）人身保險業(yè)務(wù)的特點 （ 1）通常按年度均衡費率計收保險費 （ 2）保險人對每份人身保險單逐年提取準(zhǔn)備金 （ 3）保險人有更多資金用于投資 （ 4）保險單的調(diào)整難度大 （ 5）經(jīng)營管理具有連續(xù)性 68 二、人身保險合同中的常見條款 （一）不可抗辯條款（不可爭議條款） ?基本含義： 保險合同成立后，經(jīng)過一定時期，保險人就不能以投保人違反最大誠信原則宣布合同無效。 ? 若保單失效后又復(fù)效，可爭議時間重新開始計算，從復(fù)效時起，經(jīng)過規(guī)定時期再成為不可爭議合同。 69 （二）年齡誤告條款 ? 通常規(guī)定，投保人在投保時誤告被保險人的年齡，致使投保人支付的保險費少于或多于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費或向投保人退還多交保費，或者根據(jù)投保時被保險人的真實年齡調(diào)整保險金額；如果投保時被保險人的真實年齡不符合保險合同規(guī)定的年齡限制，保險人可以解除合同。 ?公式： 調(diào)整后的保險金額＝實繳保費／應(yīng)繳保費 原保險金額 70 案例 19：年齡誤告被解除保險合同 1998年 11月 12日，某單位為全體職工投保了簡易人身保險，月交保險費 30元。 2021年 5月，該單位職工付某（被保險人）因交通事故死亡，其家人帶著單位介紹信及相關(guān)證明材料到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司查驗單證時，發(fā)現(xiàn)付某投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的 64歲顯然是不真實的。實際上，投保時付某已 67歲，超出了簡易人身保險條款規(guī)定的最高投保年齡（ 65歲）。 保險公司以單位投保時申報的被保險人年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金，并在扣除手續(xù)費后，向該單位退還了付某的保險費。 71 （三）寬限期條款 ? 通常規(guī)定，投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同約定的時間交納保險費，在一定期限內(nèi)，保險合同仍然有效，但投保人必須在這一期限內(nèi)補交其應(yīng)交納的保險費及其利息，否則合同失效。 ? 寬限期一般為一個月，我國保險法規(guī)定為 60天。 72 （四）自動墊繳保費條款 ? 通常規(guī)定，投保人按期繳費滿一定時期以后，因故未能在寬限期內(nèi)交付保險費時，按合同約定，保險人可以把保單的現(xiàn)金價值作為借款，自動貸給投保人抵繳保費，使保單繼續(xù)有效。 73 （五）復(fù)效條款 ? 通常規(guī)定，保單因投保人欠交保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復(fù)效權(quán)，在此期間內(nèi)，投保人有權(quán)申請保單復(fù)效。 74 ?申請復(fù)效的條件： （ 1）復(fù)效申請的時間不得超過復(fù)效申請的保留期 限； （ 2）被保險人符合可保條件，履行告知義務(wù)； （ 3）投保人必須一次補交保單失效期間的全部保 費及利息，但保險人不承擔(dān)失效期間的保險 責(zé)任。 75 （六）所有權(quán)條款 ? 通常規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬、保單所有人的權(quán)利等。 ? 保單所有人是在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生的。 76 （七）不喪失價值條款 ? 通常規(guī)定，保單所有人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失，并且保單所有人可以任選一個方案享用其現(xiàn)金價值。 ? 可選方案： （ 1）辦理退保； （ 2）將原保單變更為繳清保險； （ 3）將原保單變更為展期保險。 77 （八）保單貸款條款 ? 通常規(guī)定，投保人繳納保險費滿若干年后，如有臨時性的經(jīng)濟上的需要，保單所有人可以將保單作為抵押向保險人申請貸款，貸款金額以保單當(dāng)時現(xiàn)金價值的一定比例為限。 78 （九）保單轉(zhuǎn)讓條款 ?保單轉(zhuǎn)讓方式： （ 1）絕對轉(zhuǎn)讓 （ 2）抵押轉(zhuǎn)讓 ? 大多數(shù)壽險保單轉(zhuǎn)讓為抵押轉(zhuǎn)讓 ? 保單轉(zhuǎn)讓時，保單所有人應(yīng)書面通知保險人 79 （十）紅利任選條款 ?紅利來源： 死差益；費差益；利差益。 ?紅利分配方式： （ 1）現(xiàn)金給付 （ 2）抵繳保費 （ 3）積累生息 （ 4）繳清增值保險 80 （十一）受益人條款 ? 一般包括兩方面內(nèi)容： （ 1）明確規(guī)定受益人 （ 2）明確規(guī)定受益人是否可以更換 81 （十二）保險金給付任選條款 ?保險金給付方式： （ 1）一次性給付現(xiàn)金方式 （ 2）利息收入方式 （ 3）定期收入方式 （ 4）定額收入方式 （ 5）終身收入方式 82 （十三）自殺條款 ? 通常規(guī)定，在保險合同成立之日起及復(fù)效后的一段時間內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)