【文章內(nèi)容簡介】 段和措施，防止各種自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生和防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。 防災(zāi)防損的必要性 （ 1）可以極大地減少社會(huì)財(cái)富的損失； （ 2）可以極大地減少人的死亡和傷害； （ 3）有利于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定，提高經(jīng)濟(jì)效益。 Chapter 7 Insurance Operations 美國歷史上幾次有影響的災(zāi)難事件：死亡人數(shù)（人） Chapter 7 Insurance Operations 全球部分嚴(yán)重的災(zāi)難：死亡人數(shù)（萬人） Chapter 7 Insurance Operations 保險(xiǎn)防災(zāi)與展業(yè)、承保、理賠的關(guān)系。 ? 保險(xiǎn)防災(zāi)防損與展業(yè)、承保、理賠之間存在相輔相成的關(guān)系。 ? 通過宣傳保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作降低賠付率，減少保戶的保費(fèi)支出，在公眾中樹立良好的形象，從而促進(jìn)保險(xiǎn)的展業(yè)。 ? 保險(xiǎn)防災(zāi)有利于提高承保工作的質(zhì)量，擴(kuò)大保險(xiǎn)的承保面。 ? 向理賠人員提供技術(shù)援助，并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提升防災(zāi)水平。 ? 因此，防災(zāi)防損工作的好壞直接影響到展業(yè)、承保和理賠工作的質(zhì)量，它是保險(xiǎn)經(jīng)營的一個(gè)中心環(huán)節(jié)。 Chapter 7 Insurance Operations 保險(xiǎn)防災(zāi)的主要內(nèi)容 （ 1）加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作； （ 2）進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查； （ 3）及時(shí)處理不安全因素的事故隱患； （ 4）提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金； （ 5）積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)； （ 6）參與搶險(xiǎn)救災(zāi)，降低損失程度。 Chapter 7 Insurance Operations 保險(xiǎn)防災(zāi)的方法 保險(xiǎn)防災(zāi)的方法 法律方法 經(jīng)濟(jì)方法 技術(shù)方法 通過國家頒布 有關(guān)法律來實(shí)施 根據(jù)投保人采取的 防災(zāi)措施情況而決 定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低 保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)或 者科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用 Chapter 7 Insurance Operations 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)簡介 系統(tǒng)概述：地理信息系統(tǒng)（ GIS）是計(jì)算機(jī)科學(xué)、地理學(xué)、測量學(xué)和地圖學(xué)等多門學(xué)科的交叉，它是以地理空間數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，采用地理模型分析方法適時(shí)提供多種空間的和動(dòng)態(tài)的地理信息，為地理研究和地理決策服務(wù)的計(jì)算機(jī)技術(shù)系統(tǒng)。 系統(tǒng)在防災(zāi)減損方面的功能：客戶信息管理、保單信息管理、準(zhǔn)確的地理定位、 模糊地理信息查詢、 信息點(diǎn)的標(biāo)定、出險(xiǎn)地點(diǎn)鄰域分析、最短路徑規(guī)劃、災(zāi)害信息的顯示和管理、災(zāi)情預(yù)測、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失評(píng)估、施救管理和規(guī)劃。 客戶收益：以中等省級(jí)保險(xiǎn)公司為例，每年賠付 78億，按 10%為大型災(zāi)害造成計(jì)算，保險(xiǎn)公司對(duì)大型災(zāi)害的賠付也有 70008000萬。如果建立一套防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)，按保守估計(jì)，其防災(zāi)減損率為10%，其防災(zāi)減損量為 700800萬，去掉開發(fā)系統(tǒng)所需成本 100200萬，其價(jià)值也在 500600萬，對(duì)于一個(gè)分支機(jī)構(gòu)覆蓋全國的大型保險(xiǎn)公司，該解決方案的經(jīng)濟(jì)價(jià)值非常巨大。 資料來源：中科軟科技， ..../ Chapter 7 Insurance Operations （一）保險(xiǎn)理賠的含義 含義：保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。 保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)。 （ 1）保險(xiǎn)公司直接處理賠案。保險(xiǎn)公司設(shè)立專職部門，配備專職人員，做好定損、核賠工作。 （ 2）保險(xiǎn)理賠代理（中介）人處理賠案。 Chapter 7 Insurance Operations 保險(xiǎn)理賠的作用 （ 1）可以使被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)得到賠付，使保險(xiǎn)的職能和作用得以充分發(fā)揮； （ 2）可以使承保業(yè)務(wù)質(zhì)量得到檢驗(yàn)，并從中發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作提供可靠依據(jù)； （ 3）可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)在社會(huì)上的影響，促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。 Chapter 7 Insurance Operations （二）保險(xiǎn)理賠的原則 重合同、守信用。 ? 這是保險(xiǎn)人在理賠工作中應(yīng)遵循的首要原則。在處理賠案時(shí)，要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同中的條款來理賠，既不能“惜賠”，也不能“濫賠”。 實(shí)事求是。 ? 根據(jù)保險(xiǎn)條款精神，實(shí)事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運(yùn)用條款處理具體問題，做到合情合理。不能機(jī)械地死扣條款，貿(mào)然地籠統(tǒng)拒賠。例如通融賠付的運(yùn)用。 主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。 主動(dòng) 迅速 準(zhǔn)確 合理 實(shí)事求是 重合同、守信用 Chapter 7 Insurance Operations 廣東省人保賠款支出情況 Chapter 7 Insurance Operations 廣東省財(cái)險(xiǎn)賠付率 賠付率 =賠款支出 /保費(fèi)收入 Chapter 7 Insurance Operations 廣東省（深圳除外） 2023年 9月保費(fèi)構(gòu)成與賠付率 Chapter 7 Insurance Operations 廣東省內(nèi)部分保險(xiǎn)公司賠付率比較 Chapter 7 Insurance Operations 2023年非典保險(xiǎn)報(bào)案與理賠情況 Chapter 7 Insurance Operations 材料分析 ? 結(jié)合上述材料討論保險(xiǎn)理賠對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要作用有哪些？應(yīng)該遵循哪些原則？ ？ Chapter 7 Insurance Operations （三）保險(xiǎn)理賠的程序 受理通知 現(xiàn)場查勘 單證審核 賠付結(jié)案 核定損失和計(jì)算賠款 Chapter 7 Insurance Operations 受理通知 損失發(fā)生 非壽險(xiǎn)在 2年內(nèi)通知 第 2年 此后三年，壽險(xiǎn)還可通知 第5年 5年后通知無效 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人通知 自知曉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年 Chapter 7 Insurance Operations 單證審核 單證審核 保單有效性 近因分析 索賠資格 單證有效性 保單有效期、責(zé)任范圍、告知等義務(wù)履行 損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)所致、是否承保標(biāo)的等 是否有保險(xiǎn)利益、是否為合同指定或是繼承人 繳費(fèi)憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等 Chapter 7 Insurance Operations 現(xiàn)場查勘 現(xiàn)場查勘 出險(xiǎn)的時(shí)間和地點(diǎn) 事故發(fā)生的原因和經(jīng)過 損失的范圍和程度 Chapter 7 Insurance Operations 核定損失和計(jì)算賠款 ? 保險(xiǎn)賠款的計(jì)算，依不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)合同而有所不同。應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行計(jì)算。有損余物資的應(yīng)作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并從賠款中扣除（也可以由保險(xiǎn)人收回自行處理）。 ? 關(guān)于保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算，因保險(xiǎn)合同種類的不同而不同。通常人身保險(xiǎn)合同多采取定額給付的方式。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的定值保險(xiǎn)合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就可以按照保險(xiǎn)金額（全部損失）或者損失程度（部分損失）來計(jì)算賠款。而對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的不定值保險(xiǎn)合同來說，賠款計(jì)算則較為復(fù)雜。通常要根據(jù)比例賠償方式、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式、限額責(zé)任賠償方式等三種不同賠償計(jì)算方式來進(jìn)行賠款的計(jì)算。 ? 在賠付方式確定后，既應(yīng)根據(jù)損失情況，分別按標(biāo)的損失、施救費(fèi)用、殘值收回、免賠額、其他責(zé)任項(xiàng)目列出計(jì)算公式，繕制賠款計(jì)算書。 Chapter 7 Insurance Operations 案例分析 ? 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 100萬元，標(biāo)的物價(jià)值120萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失 24萬元，受損財(cái)產(chǎn)殘值 1萬元，施救費(fèi)用 6000元。請(qǐng)問如何計(jì)算賠款？ ? 分析：投保金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，是不足額保險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，按比例賠償。必要合理的施救費(fèi)用按同一比例計(jì)算，但不會(huì)超過保險(xiǎn)金額。 ? 賠款額 =（實(shí)際損失 +施救費(fèi)用） X保障程度 — 殘值 =（ 24+） X（ 100/120） 1=。 Chapter 7 Insurance Operations 賠付結(jié)案 賠付結(jié)案 有爭議 無爭議 協(xié)商 仲裁 訴訟 10日內(nèi)支付 資料歸檔