保險業(yè)務經(jīng)營概述(編輯修改稿)
2025-01-18 08:36 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 經(jīng)紀人展業(yè)不同于保險代理人展業(yè)，保險經(jīng)紀人是投保人的代理人，能為投保人選擇適合投保人本身的保險，是保險展業(yè)中一種很有效方式。 二、保險承保 即保險合同的簽訂過程，是保險人對投保人所提交的投保單進行審核并同意接受的行為。 這是保險展業(yè)的繼續(xù)，也是展業(yè)的目的。 承保內(nèi)容 : 核保、簽單、收費、建卡 承保程序： 接受投保單 → 審核驗險 → 接受業(yè)務 → 繕制單證 核保 （一）核保的含義 所謂核保，就是對投保人的投保單進行審核，對風險進行評估和選擇，以決定是拒保還是承保以及以什么條件及費率承保的過程。 核保的關鍵是衡量申請人的預期損失是等于、大于還是小于保險人在費率表中的預計損失。使保險人所承保的風險適度，即保險標的的風險損失頻率和損失強度在保險人精算預測的范圍內(nèi)。 （二）核保的意義 ◆防止逆選擇和道德風險，穩(wěn)定保險經(jīng)營。 ◆ 提高保險經(jīng)營的承保利潤。 ◆體現(xiàn)費率的公平性。 被保險人帶病投標案例 1998年 8月 9日，已經(jīng)極度羸弱的被保險人錢某，在其母親的陪伴下來到中國人壽保險公司某分公司營業(yè)部報案，稱其 2月份患感冒后被醫(yī)院確診為“慢性腎功能不全（尿毒癥）”要求保險公司按照合同約定給付重大疾病保險金10萬元。并提交了相關診斷證明。 ◆經(jīng)核實，被保險人錢某在 1998年 6月 21日購買了重大疾病保險。年繳保費 1150元，在投標單的健康告知中無任何患病記載。 ◆在審理此案時，保險人產(chǎn)生了以下幾個疑點： （ 1）患病半年身體狀況竟發(fā)展到這種地步， （ 2）剛過免責期就住進了醫(yī)院， （ 3）所提供的門診記錄大多沒有醫(yī)生簽字。 ◆保險人經(jīng)過縝密調(diào)查，結果發(fā)現(xiàn)，被保險人錢某在 1993年 3月就因患乳腺癌在醫(yī)院就診，實施外科手術后進行化療，身體各臟器每況愈下。至此，被保險人帶病投標，騙取保險金的陰謀暴露無遺。 （三）核保的內(nèi)容 審核投保申請 保險人按照一定的標準對投保人與投保標的進行審核和評估，以排除不合格的投標人和保險標的。 ①對投保人，被保險人的選擇 審核投保人是否對保險標的具有保險利益； 對投保人、被保險人管理投保財產(chǎn)狀況的選擇； 對投保人、被保險人品格、行為的審核。 ②對保險標的的選擇 在財產(chǎn)保險中，選擇的重點集中在保險標的本身所發(fā)生的損失的可能性大小上，盡量選擇能使保險業(yè)務平衡的保險標的進行承保。 如：火災保險審核建筑物的坐落地點、建筑結構、防護等。 人身保險要對被保險人的狀況、年齡、體質、個人病史、家庭病史、職業(yè)、生活習慣和嗜好、經(jīng)濟狀況等進行選擇。 ?③ 審核保險費率 一般的財產(chǎn)和人身可能遭遇的風險基本相同，因此可以按照不同標準，對風險進行分類，制定不同的費率等級，在一定范圍內(nèi)使用。 但是，有些保險業(yè)務的風險情況不固定，承保的每筆業(yè)務都需要保險人根據(jù)以往的經(jīng)驗，結合風險的特性，制定單獨的費率。 案例分析： 1999年 12月，郝守禮在 P保險公司的業(yè)務員的宣傳下，為其 3歲女兒郝婷婷投保了一份康寧終身保險，一份子女教育保險和一份綠蔭保險，保險金額共計 8萬元。在正式合同簽訂前，由 P保險公司得核保人員將郝婷婷帶到其定點醫(yī)院進行了例行檢查，醫(yī)生當時未查出小女孩患有任何疾病， P保險公司于是同意承保。 ■ 2023年 5月，平日活潑可愛、沒有病態(tài)反應的郝婷婷突然因先天性心臟病不治身亡。郝守禮向 P保險公司提出給付保險金請求， P保險公司以投保人未履行如實告知義務為由拒絕賠償。郝守禮一紙訴狀將 P保險公司告上法庭。 ?法官認為，原告不存在任何欺詐行為，而被告提出的拒賠理由多為臆測之詞，缺少事實依據(jù)。無可回避的事實是，造成保險糾紛的主要責任在于 P保險公司核保不嚴，才使患有先天性心臟病的郝婷婷順利通過體檢，成為被保險人。體檢醫(yī)院是由被告選定的，醫(yī)院的體檢報告也就是被保險人符合承保條件的依據(jù)，原被告簽訂的保險合同為有效合同。被告 P保險公司應當承擔保險責任，給付保險金 8萬元。 控制保險責任 核保控制就是保險企業(yè)運用保險技術手段 ， 將自身的賠付責任控制在一定范圍內(nèi) 。 （ 1） 控制逆選擇 所謂逆選擇 ， 就是指那些有較大風險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險 。 保險人控制逆選擇的方法是對不符合承保條件者不予承保 ， 或者有條件地承保 。 （ 2） 控制保險責任 一般來說 ， 對于常規(guī)風險 ， 保險人通常按照基本條款予以承保 ， 對于一些具有特殊風險的保險標的 ，保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件 、 免賠數(shù)額 、責任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保 。 （ 3）控制人為風險 ① 道德風險 道德風險是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生 ， 以便從保險中獲得額外利益的風險因素 。 投保人產(chǎn)生道德風險的原因主要有兩點：一是喪失道德觀念；二是遭遇財務上的困難 。 從承保的觀點來看 ， 保險人控制道德風險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當額度內(nèi) 。 ② 心理風險 心理風險是指由于人們的粗心大意和漠不關心，以致增加了風險事故發(fā)生機會并擴大損失程度的風險因素。 保險人在承保時常采用控制手段包括：第一，實行限額承保。第二，規(guī)定免賠額 (率 )。 ③ 法律風險 法律風險主要表現(xiàn)有：主管當局強制保險人使用一種過低的保險費標準；要求保險人提供責任范圍廣的保險；限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權利；法院往往作出有利于被保險人的判決等等。 保險人通常迫于法律的要求和社
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