【文章內(nèi)容簡介】 銀行為“焦點”銀行，特色經(jīng)營； 400~3500億美元的中等銀行為“死谷銀行”； 3500億美元以上 的大銀行為“航母型銀行” 大銀行的優(yōu)勢：實力雄厚、公眾信任；抗風險能力和穩(wěn)定性強；市場關(guān)注度高、影響力大；政府特別 8 保護；平均成本可以更低。大銀行的實現(xiàn)途徑，銀行業(yè)的并購。 ？ 答：金融機構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析 分業(yè)與混業(yè)的成本 收益的分析 收益 成本 分業(yè) 形成專門人才、實行專業(yè)化經(jīng)營； 不能利用不同行業(yè)分散資經(jīng)營風險 防范風險跨行業(yè)傳 播 不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用 混業(yè) 利用不同待業(yè)分散單業(yè)經(jīng)營的風險 管理不當，各行業(yè)風險可能互相傳染和放大 融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用 混業(yè)經(jīng)營的必然性，金融產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性，部分產(chǎn)品創(chuàng)新的待業(yè)歸屬模糊；金融人才具有較強的通用性；金融業(yè)務(wù)資源具有較強的通用性；金融業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟；各行業(yè)生命周期不同，收豐歉互補，風險分散。 結(jié)論，金融體系的穩(wěn)定性與效率，分業(yè)：風險容易控制、利于金融穩(wěn)定；混業(yè)，金融效率更高，風險控 制更難；要求金融機構(gòu)風險管理有效、金融監(jiān)管控制適當。 我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制： 我國金融體系的歷史演前變， 1995 年前混業(yè)經(jīng)營， 1993 年整頓金融秩序， 1995年《人行法》《商行法》《保險法》頒布，分業(yè)體制開始形成， 1998年《證券法》頒布，重申證券業(yè)與銀行，保險的分業(yè)經(jīng)營原則，2020年開始信托業(yè)的第五次整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制，《商行法》第三條限定商業(yè)銀行經(jīng)營范圍體現(xiàn)了目前分業(yè)經(jīng)營的制度要求。 我國銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟現(xiàn)狀，目前體制下的業(yè)務(wù)交叉合作 互為客戶型的合作，銀證、銀保、銀信合作；圍繞共同客戶型；控股集團合作型。金融混業(yè)經(jīng)營的漸進步驟：金融控股公司、銀行基金公司等。 當前金融分業(yè)經(jīng)營的挑戰(zhàn) — 混業(yè)經(jīng)營勢在必然，國際方面加入 WTO 的挑戰(zhàn)， 國內(nèi)方面經(jīng)營經(jīng)營初現(xiàn)端倪。 、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？ 答：商業(yè)銀行公司治理的基本要求是在保障公共利益的前提下保護股東的利益。 我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為：股東與股東大會；董事會與獨立董事；監(jiān)事會與外部監(jiān)事；高級管理層；銀監(jiān)會對商業(yè)銀行人事及經(jīng)營管理活動 的監(jiān)控。 ？ 答：西方商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系：總分行制或地區(qū)總部制；機構(gòu)扁平化模式：大總行、大部門、小分行；業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)的主要構(gòu)造：業(yè)務(wù)營銷拓展系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)、支持保障系統(tǒng)；矩陣式管理：縱向管理、橫向管理。 9 我國商業(yè)銀行組織體系： 傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)特征：總分行制；分級管理制；按行政或經(jīng)濟區(qū)域設(shè)立分機機構(gòu)；橫向管理與控制。 部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革：風險控制、審計稽核走向縱向管理；支行管理權(quán)限上收，主要承擔營銷職能 10． 銀行資本金的構(gòu)成？ 答： 核心資本：實收資本、資本公積金、盈余公積金、未分配利潤、少數(shù)股權(quán) 附屬資本：重估成本、一般準備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、長期次級債務(wù) 11． 資本充足率的計算？ 答： 商業(yè)銀行資本充足率的計算公式 :資本充足率 =（資本－扣除項） /（風險加權(quán)資產(chǎn) + 倍的市場風險資本）。 12． 1988年《巴塞爾協(xié)議》的基本內(nèi)容，《新巴塞爾協(xié)議》的重大創(chuàng)新？ 38 答： 1988年《巴塞爾協(xié)議》 資本的分類及結(jié)構(gòu)限制：核心資本，股本金、公開儲備 附屬資本，非公開儲備、 資產(chǎn)重估儲備、一般損失準備、混合資本類債務(wù)、次級長期資本類債務(wù) 規(guī)定資產(chǎn)的風險權(quán)重：表內(nèi)資產(chǎn)的權(quán)重；表外項目的信用轉(zhuǎn)換系數(shù) 規(guī)定商業(yè)銀行資本充足率的最低標準： 全部資本充足率 =資本總額 /加權(quán)風險資產(chǎn)總額≥ 8% 核心資本充足率 =核心資本總額 /加權(quán)風險資產(chǎn)總額≥ 4% 兩大支柱：銀行資本充足率的規(guī)定以及其與資產(chǎn)風險的聯(lián)系 2020年《新 巴塞爾協(xié)議 》的創(chuàng)新 三大支柱：最低資本規(guī)定：風險加權(quán)資產(chǎn)的計量，市場及操作風險的資本要求 當局的監(jiān)管 信息披露（市場法則的約束） 信用風險計量的標準法與內(nèi)部法 標準法中可以用評估機構(gòu)的評級結(jié)果確定風險權(quán)重 將操作風險納入資本監(jiān)管的范疇 13． 我國銀行資本充足率的管理辦法 ？ 答 ： 資本充足率的計算公式：資本充足率 =（資本 扣除項） /(信用風險加權(quán)資產(chǎn) + 倍的市場風險資本 ) 核心資本充足率 =（核心資本 核心資本扣除項） /（信用風險加權(quán) 10 資產(chǎn) + 倍的市場風險資本） 銀行資本：包括核心資本和附屬資本，核心資本包括實收資本和普 通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)；附屬資本包括重估儲備、一般準備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長期資級債務(wù) 銀行資本結(jié)構(gòu)的限制：附屬資本不得超過核心資本的 100%；計入附屬資本的長期資級債務(wù)不得超過核心資本的 50% 銀行資本項目的扣減規(guī)定： 計算資本充足率時，應(yīng)從資本中扣除以下項目： 商譽； 商業(yè)銀行對未并表金融機構(gòu)的資本投資； 商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)和企業(yè)的資本投資。 商業(yè)銀行計算核心資本充足率時，應(yīng)從核心資本中扣除以下項目： 商譽； 商業(yè)銀行對未并表金融機構(gòu)的資本投資的 50%； 商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)和企業(yè)的資本投資的 50% 14． 銀行滿足資本充足率的策略 ？ 答： 分子策略：增加資本總量、調(diào)整資本結(jié)構(gòu) 內(nèi)源資本策略：盈余公積金 外源資本策略：發(fā)行股票、優(yōu)先股或次級資本債務(wù) 分母策略：資產(chǎn)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，風險控制 壓縮風險資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以減少表內(nèi)資產(chǎn)的信用風險暴露； 加強表外業(yè)務(wù)管理，選擇 轉(zhuǎn)換系統(tǒng)及對應(yīng)信用風險度較小的表外業(yè)務(wù)； 約束風險的市場交易活動，縮小市場風險敞口； 強化內(nèi)部控制，減少因系統(tǒng)失靈、操作失誤或人員違規(guī)導(dǎo)致的操作風險。 ？ 答：存款 ：按期限劃分，活期、定活兩期、通知、定期 按存款人性質(zhì)劃分：企業(yè)和機關(guān)團體事業(yè)單位，儲蓄 按存取方式劃分 特征：被動型負債，銀行要保證普通存款的提取自由，所以銀行對于數(shù)量、時間、期限及危害性等要素無法直接控制的負債。 借入負債： 同業(yè)拆借、向央行借款、再貼現(xiàn)、債券回購協(xié)議、向資本市場籌資 特征：主動型負債，銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負債。 其它負債 ：結(jié)算中負債，結(jié)算在途資金、結(jié)算保證金等 11 特征：臨時性負債。 ？ 答： 存款種類及利率上限的管制 存款賬戶的管理制度，機構(gòu)賬戶管理以及儲蓄存款實名制 存款人權(quán)益的相對保護制度 個人儲蓄存款的優(yōu)先清償制度 存款業(yè)務(wù)管理制度的新變化： 恢 復(fù)征收個人利息收調(diào)節(jié)稅： 20~5% 客戶分類管理日益受到重視： VIP制、收費制等 推行個人銀行結(jié)算賬戶 個人儲蓄存款本息的全額收購制 ？ 答： 存款創(chuàng)新的原則： 符合存款的基本特征與規(guī)范：存款就是一種由銀行承擔融資風險和償付義務(wù)的資金來源。 以市場需求為導(dǎo)向：把握客戶的行為模式和潛在需求。 創(chuàng)新存款的工具： 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs）；超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ Super NOWs） ；貨幣市場存款賬戶（ MMDAs） 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 (ATS)；股金提款單賬戶 (SDA)；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）（ CDs） 堅持個性化設(shè)計：維持本行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)特色 堅持效益性原則：控制新產(chǎn)品的籌資成本 堅持不斷的開發(fā)與完善：沒有金融產(chǎn)品專利制度的保護 堅持社會性原則，避免惡性競爭。 不同存款的營銷策略： 儲蓄存款策略：創(chuàng)新以滿足不同儲戶的需求；重視利率的杠桿作用；提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)；加強外勤工作，合理設(shè)置和安排網(wǎng)點。 企業(yè)存款策略：根據(jù)不同企業(yè)的資金運行特點，開發(fā)多種存款產(chǎn)品