預付卡業(yè)務風險管理辦法(編輯修改稿)
2025-09-01 18:22 本頁面
【文章內容簡介】 信息外泄 主要內容 卡號規(guī)則和信息內容 卡號長度一般為16位19位，應包括BIN號、發(fā)卡區(qū)域或門店代碼、卡序號和校驗碼?？n信息的最后一位為卡號校驗碼，是根據卡號信息計算的出來的數(shù)字，可以有效防止卡號被連續(xù)復制。 具有密碼和CVV（Card Verification Value ) 使用有密碼的卡片更安全，制卡時通過覆膜保證密碼的安全。CVV是由卡號、有效期、服務代碼、機構編碼及密鑰通過DEA(Data Encryption Algorithm)算法生成的一個3位數(shù)值，保存在卡片的磁條中，可以防止被批量復制。 加密算法發(fā)卡，卡檔信息加密 制卡檔，采用具有硬件加密的發(fā)卡系統(tǒng)產生卡檔，建立復核機制和權限管理，避免非權限人員接觸卡檔數(shù)據。該數(shù)據包括卡號、有效期、密碼等信息，按卡廠的設備要求進行數(shù)據加密和傳遞，可以防范卡檔在傳遞過程的風險。 卡片生產風險控制（制卡廠商管理）6 交易管理 基本要求 保證所有交易信息均進行安全加密 保證敏感數(shù)據傳輸過程采用密文傳輸 交易及遠程管理終端采用加密認證 對風險交易進行防范 交易加密 對聯(lián)機交易，在每臺終端上設定一個與交換平臺對稱的傳輸主密鑰，并采用二級密鑰體系對交易報文進行加密，非法終端無法完成與主機的信息交換，所有聯(lián)機交易均須取得主機授權方可進行，與主機聯(lián)機作業(yè)時，交易信息均通過MAC加密，確保信息不被篡改及泄漏。 后臺系統(tǒng)設有黑名單功能，在每筆交易被處理前都必需先檢查該卡片是否在卡片黑名單中。 l l 使用密碼鍵盤 密碼鍵盤可以保證密碼輸入的安全，密碼不會被其他系統(tǒng)所獲得，交易系統(tǒng)的密碼均加密設備加密，不可逆推，充分保證密碼的安全。 l l 使用MAC 報文消息檢驗碼，報文接收方通過MAC可以判斷該報文是否被篡改。 l 數(shù)字證書及數(shù)字簽名技術HTTPS協(xié)議 通過交易服務端下發(fā)數(shù)字證書給客戶端，可以驗證客戶端合法身份，以保證交易數(shù)據來源的合法性，防止虛假交易。 l l 關鍵信息、敏感信息加密 通過硬件加密機加密，如PIN、MAC、CVV等?？ㄆ诺佬畔⒓用艽鎯?，任何系統(tǒng)管理人員無法獲得。 終端加密 采用符合中國人民銀行《銀行磁條卡銷售點終端規(guī)范》的標準POS機作為預付卡交易終端，采用專用加密芯片進行加密運算，從硬件上保證與預付卡交易同等的安全性。每部終端機皆設有唯一終端編號，主機會自動驗證終端合法性，非法終端無法與主機聯(lián)機。 傳輸加密 使用DDN、VPN線專線傳輸數(shù)據，確保數(shù)據不被其他系統(tǒng)截取。建立安全的SSL傳輸通道，對傳輸數(shù)據進行加密，保障傳輸數(shù)據安全。 密鑰管理 密碼設置應具有安全性、保密性，不能使用簡單的代碼和標記； 系統(tǒng)主密鑰經加密后需存放于安全區(qū)域內，使用時由系統(tǒng)自動獲取并脫密； 控制密鑰訪問權限； 嚴格保管自己所掌握的生產密碼，如有泄露，視同私自告知他人處理； 密碼應定期修改，間隔時間不得超過三個月，如發(fā)現(xiàn)或懷疑密碼遺失或泄漏應立即修改，并在相應登記簿記錄用戶名、修改時間、修改人等內容； 禁止非管理員私自用他人密鑰做任何操作。 風險交易監(jiān)控 對磁道信息不符、CVV校驗錯誤的交易進行監(jiān)控及分析，及時發(fā)現(xiàn)制發(fā)卡過程中的潛在風險并跟進處理。 通過一定的指標，對大額交易金額、同一卡號短時間內不同地點的交易、同一卡號短時間內的多次交易等進行監(jiān)控，及時排除可疑和風險。 風險交易監(jiān)控的工作包括系統(tǒng)偵測、人工篩選以及現(xiàn)場核查三個方面。 系統(tǒng)偵測 根據風險監(jiān)控規(guī)則，對發(fā)卡機構的銷售筆數(shù)和金額、受理商戶的退貨和撤銷交易、卡片的結構性和規(guī)律性的大額交易等，開展交易監(jiān)控，查找疑似風險交易。 人工篩選 對經系統(tǒng)偵測發(fā)現(xiàn)的疑似風險交易進行分析，初步判斷風險類型及程度。 根據行業(yè)類別、經營范圍、主營業(yè)務、營業(yè)時間等資料，判斷疑似風險交易的風險程度； 對一定時期的交易情況進行對比分析，對出現(xiàn)交易異常波動的情況，應重點核查； 對多次觸發(fā)監(jiān)控規(guī)則的情況，應重點核查； 其它需要關注的風險因素。 現(xiàn)場核查 對經系統(tǒng)偵測和人工篩選判定的疑似風險交易，應按照風險事件調查處理的工作要求進行現(xiàn)場調查，核實風險程度，并采取相應的控制措施。7 數(shù)據安全管理 基本要求 通過權限控制，對原始交易數(shù)據和統(tǒng)計數(shù)據的數(shù)據來源、數(shù)據傳送、數(shù)據安全和數(shù)據統(tǒng)計的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)控和管理； 要求數(shù)據來源的唯一致，防止數(shù)據被篡改； 建立安全的數(shù)據傳送渠道，保證數(shù)據傳送過程中安全； 統(tǒng)一數(shù)據對外出口，加強對數(shù)據需求和使用對象的審核； 做好數(shù)據備份工作。 數(shù)據備份 制定需備份的數(shù)據的規(guī)則和程序。 存放備份數(shù)據的介質必須具有明確的標識。備份數(shù)據必須異地存放，并明確落實異地備份數(shù)據的管理職責。 測試備份，以
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