懷遠王寧定稿開展農(nóng)村小額貸款的障礙和對策(編輯修改稿)
2025-08-31 16:34 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，沒有一整套法律框架來界定小額信貸組織的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架來對小額信貸組織實施有效的監(jiān)管。作為臨時性的制度安排，小額信貸公司要在國家工商局注冊，其試點的整個過程以及試點方案的制定也由央行和當?shù)卣M行審批和把關(guān)。這種臨時性的制度安排存在著一些潛在的矛盾，也對未來的有效監(jiān)管形成了一些障礙二、影響農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作的原因（一）信貸人員腿腳懶和思想認識問題過去，由于信用社曾一度偏離支農(nóng)方向，有很多一部分資金投放給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和城鎮(zhèn)工商戶，幾百萬元甚至上千萬元的信貸資產(chǎn)存量，貸款放的輕松，收的方便。而像農(nóng)戶小額信用貸款，無論是在發(fā)放的時候還是收回工作的時候，工作量很大，還有一部分信貸人員總是認為農(nóng)業(yè)是一個風險大 、周期長、見效慢、效益低的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，貸款投放于此，沒有效益可言。因而不愿意深入田間地頭、農(nóng)戶家中做艱苦細致的小額貸款發(fā)放工作。（一）黨政領(lǐng)導干部的認識淺作為農(nóng)民衣食住行的父母官，應當一切想著農(nóng)民，怎么樣才能把農(nóng)民的生活搞上去？但一些黨政部門領(lǐng)導，卻喜歡做表面文章，好大喜功，貪大求洋。所以一提到信貸支農(nóng)，其首先想到的就是用大額貸款做“大塊文章”，而對于信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用支持千家萬戶致富奔小康的貸款，卻認為是小事情，重視程度不夠，這在一定程度上也阻礙了小額貸款的發(fā)放。（三）農(nóng)民需要資金的渠道散隨著農(nóng)村經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，農(nóng)民的籌資渠道變得越來越多。如農(nóng)戶需要資金時，可以向信用社借款，同時也可以向遠親近鄰借貸款，另外還可以借高利貸。相比較而言，向親戚朋友借貸雖然大部分都是私下交易，沒有合法的手續(xù)和合規(guī)的借貸程序，只是憑口頭承諾，中介人擔保以及寫欠條、按手印等極易引起民事糾紛的一種借貸方式，但因其手續(xù)簡便、金額自定、“成交”率高，一旦到約定期限不能歸還時，還可以隨意延長期限。很受廣大農(nóng)民群眾的喜愛。而從信用社貸款卻沒有如此多的“優(yōu)點”。近幾年來，隨著防范和化解金融風險的力度以及難度的加大，各信用社對貸款的管理和投放都變得較為謹慎，一筆貸款的發(fā)放，從貸款申請到領(lǐng)取貸款，往往需要很復雜的程序，時間也往往被拖延，使貸款的時效性大打折扣，這樣便給農(nóng)戶造成一種不好的印象，就是到信用社貸款難！另一方面，由于信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法中明文規(guī)定必須守信和額度控制，這樣就使貸款的發(fā)放工作出現(xiàn)了兩難，即需要貸款的農(nóng)戶，要是以前借過貸款，就不符合信用社的貸款條件；而符合貸款條件的農(nóng)戶，因嫌貸款額度小，不能滿足其需求而不愿意貸款。同時，因信用社過去在清收舊貸的過程中，多采用行政的、經(jīng)濟的等強制手段而忽略了勸說、以情收貸等軟辦法，令農(nóng)戶產(chǎn)生一種與其不能按時歸還、不如事先不貸的“恐貸”心理“，致使小額支農(nóng)貸款發(fā)放受阻。三、促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策 （一）加強對農(nóng)戶小額信用貸款的風險防范 一是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信用貸款的性質(zhì)和法律責任，使農(nóng)戶在思想認識上增強遵守法律的自覺性。二是要加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。相關(guān)金融機構(gòu)應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。三是大力宣傳有關(guān)法律法規(guī)，增強農(nóng)民的法律意識，使他們做到誠實守信。四是規(guī)范操作程序，做到及時收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。五是健全農(nóng)戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。 （二）要牢固樹立“小額興社、大額毀社”的觀念，把資金重點用于為“三農(nóng)”服務(wù)上信用社的領(lǐng)導要提高自身對為農(nóng)服務(wù)的認
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