懷遠(yuǎn)王寧定稿開展農(nóng)村小額貸款的障礙和對策(存儲版)
【正文】 續(xù)和合規(guī)的借貸程序，只是憑口頭承諾，中介人擔(dān)保以及寫欠條、按手印等極易引起民事糾紛的一種借貸方式，但因其手續(xù)簡便、金額自定、“成交”率高，一旦到約定期限不能歸還時(shí)，還可以隨意延長期限。三是大力宣傳有關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)農(nóng)民的法律意識，使他們做到誠實(shí)守信。其次，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域。三是要在貸款用途上拓展視野，只要農(nóng)戶為了發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、購農(nóng)資 、跑運(yùn)輸、做生意學(xué)等農(nóng)戶需要的，都有是信用社要辦的。發(fā)展商業(yè)化可持續(xù)小額信貸需要有利于發(fā)展的政策環(huán)境，從利率、稅收、技術(shù)多方而促進(jìn)組織創(chuàng)新的進(jìn)行。當(dāng)前我國大多數(shù)農(nóng)村以信用社作為主要的資金調(diào)度機(jī)構(gòu)，因此可以在地方農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，在有條件的地方還可以逐步擴(kuò)大規(guī)模最終形成全國性的資金市場。同時(shí)，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評價(jià)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。參考文獻(xiàn)：【1】楊帆：農(nóng)戶小額貸款300問，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2008年12月【2】戶艷輝、趙達(dá)薇：關(guān)于實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考，科技與管理，2005年3月【3】呂德宏：試論我國小額信貸模式的發(fā)展變遷及轉(zhuǎn)型措施，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2005年8月【4】楊喜孫，薛瑞鑫，葉華：農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及對策，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007【5】葛國威：農(nóng)村小額信貸面臨的問題及政策建議，江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008【6】何廣文，李莉莉：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制及其績效評價(jià)，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008【7】郭田勇，郭修瑞：開放經(jīng)濟(jì)下的中國農(nóng)村金融市場博弈研究，宏觀經(jīng)濟(jì)研究，20068?？梢园凑障M(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。最后，可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達(dá)到一定量的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動(dòng)各種金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)工作的積極性。同時(shí)要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。二是要在合規(guī)有效的前提下，進(jìn)一步簡化小額信用貸款的辦貸手續(xù)。（三）多渠道籌措資金，為小額信貸的發(fā)展提供充足的資金來源 首先，應(yīng)該利用人民銀行再貸款支持農(nóng)村信用社。二是要加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。（三）農(nóng)民需要資金的渠道散隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，農(nóng)民的籌資渠道變得越來越多。由于現(xiàn)階段我國農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的存在，產(chǎn)業(yè)以一家一戶經(jīng)營為主，加之市場化不充分，信息不暢，這就造成得到小額貸款的農(nóng)戶的產(chǎn)品賣不出去，嚴(yán)重制約了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。缺乏保障機(jī)制，這就給信用社增加了貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。然而我國商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng)，利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的利息不能補(bǔ)償操作費(fèi)用，不得不依靠外部補(bǔ)貼，因而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。小額信用貸款在觀念、政策、資金和人才方面的因素雖然農(nóng)村小額信用貸款存在著一定的優(yōu)勢，但是在我國小額信用貸款并沒有象其他國家一樣迅速地成為發(fā)展起來。 一、我國農(nóng)村小額信用貸款在發(fā)展中存在的問題及制約因素（一）農(nóng)村小額信用貸款存在的問題 小額信用貸款面臨的資金使用風(fēng)險(xiǎn)目前，農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；實(shí)行貸款額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工
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