懷遠(yuǎn)王寧定稿開(kāi)展農(nóng)村小額貸款的障礙和對(duì)策(完整版)
【正文】 的工資福利和職務(wù)晉升掛鉤以增強(qiáng)信貸人員投放農(nóng)戶小額信用貸款的工作責(zé)任感和歷史使命感，真正使信用社的支農(nóng)信貸資金發(fā)揮“助推器”和橋梁紐帶的作用。 在擴(kuò)大小額信貸種類和額度的同時(shí)，也要對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的貸款期限。另外農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改變其“抽血”的角色，可以通過(guò)同業(yè)拆貸和購(gòu)買(mǎi)金融債券等的方式，將其吸收的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)借給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使用，擴(kuò)寬農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。中國(guó)農(nóng)村地區(qū)區(qū)域差別大，小額信貸為了實(shí)現(xiàn)有效增加農(nóng)村金融供給的目標(biāo)需要不斷地進(jìn)行組織創(chuàng)新。四是實(shí)行貸款公開(kāi)，使貸款從幕后走向前臺(tái)，實(shí)行小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款。第三，吸收民間閑散資金，培育小額貸款組織，促進(jìn)農(nóng)村資金的回流。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。很受廣大農(nóng)民群眾的喜愛(ài)。這種臨時(shí)性的制度安排存在著一些潛在的矛盾，也對(duì)未來(lái)的有效監(jiān)管形成了一些障礙二、影響農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作的原因（一）信貸人員腿腳懶和思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題過(guò)去，由于信用社曾一度偏離支農(nóng)方向，有很多一部分資金投放給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和城鎮(zhèn)工商戶，幾百萬(wàn)元甚至上千萬(wàn)元的信貸資產(chǎn)存量，貸款放的輕松，收的方便。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社也缺乏足夠的資金。以保證自身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立性。在我國(guó)，小額貸款往往被當(dāng)成一項(xiàng)扶貧措施，將貸款對(duì)象僅限于貧困戶，從而大大限制了小額貸款在我國(guó)的發(fā)展?jié)摿?。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實(shí)際操作中未意識(shí)到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名、改變用途等問(wèn)題。文章就其中比較普遍和重要的問(wèn)題進(jìn)行了分析總結(jié)，并根據(jù)國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對(duì)策，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。 關(guān)鍵詞：小額貸款 農(nóng)村金融 對(duì)策小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、服務(wù)于貧困人口、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名、改變用途貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款被視為一種扶貧措施，其資金來(lái)源是非常有限的。小額信貸的客戶通常是沒(méi)有擔(dān)保或者信用評(píng)級(jí)的，他們風(fēng)險(xiǎn)很高，因此需要更高的利率來(lái)彌補(bǔ)潛在的損失。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題長(zhǎng)期沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。而像農(nóng)戶小額信用貸款，無(wú)論是在發(fā)放的時(shí)候還是收回工作的時(shí)候，工作量很大，還有一部分信貸人員總是認(rèn)為農(nóng)業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大 、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、效益低的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，貸款投放于此，沒(méi)有效益可言。而從信用社貸款卻沒(méi)有如此多的“優(yōu)點(diǎn)”。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序?，F(xiàn)有小額信用貸款形式模糊，而且資金來(lái)源單一。形成信貸員與農(nóng)戶 ，農(nóng)戶與農(nóng)戶相互監(jiān)督的機(jī)制。小額信貸試點(diǎn)為建立多種形式小額信貸組織提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。另一方面，建立健全一套責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的、激勵(lì)與約束相結(jié)合的、適應(yīng)小額信用貸款建設(shè)發(fā)展要求的信貸管理責(zé)任制度。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。當(dāng)前農(nóng)戶小額貸款所面臨的形勢(shì)很嚴(yán)峻，建立一套切實(shí)可行的農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法和激勵(lì)機(jī)制。此外可以實(shí)行貸款“風(fēng)險(xiǎn)比例管理”制度，根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)量和收息情況，按年核定不良貸款的相對(duì)數(shù)或絕對(duì)額，制定相應(yīng)的收款政策，保證貸款的按期收回。其次，借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，由地方政
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