【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 途 擔(dān)保和反擔(dān)保 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的清償順序及其實(shí)際意義 １、已辦理抵押登記的債權(quán)先于未登記受償； ２、都未登記，按照債權(quán)比例清償 ３、都登記的，按照登記先后順序清償。 在實(shí)務(wù)操作中，一般都是第三種情形，我們將先登記的稱(chēng)為第一抵押權(quán)人，其后的為第二抵押權(quán)人，設(shè)定第三抵押權(quán)很少見(jiàn)。 擔(dān)保和反擔(dān)保 實(shí)際上，設(shè)立第二抵押權(quán)的意義在于 １、抵押物實(shí)際價(jià)值大大高于第一抵押權(quán)所對(duì)應(yīng)的債務(wù)，實(shí)現(xiàn)第一抵押權(quán)后的剩余價(jià)值尚可以清償?shù)诙盅簷?quán)所對(duì)應(yīng)的全部或部分債務(wù)。 例如：某企業(yè)名下房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值１０００萬(wàn)元，以該房產(chǎn)為抵押物向甲銀行貸款３００萬(wàn)元期限一年，一個(gè)月后又以該房產(chǎn)為抵押物向乙銀行貸款３００萬(wàn)元期限３個(gè)月，都在建委和國(guó)土局辦理了房產(chǎn)土地抵押登記手續(xù)。甲銀行為第一抵押權(quán)人，乙銀行為第二抵押權(quán)人。如果乙銀行貸款到期不能償還，乙銀行可以申請(qǐng)拍賣(mài)該房產(chǎn)，如果拍賣(mài)所得為５００萬(wàn)元，那么得先清償甲銀行的３００萬(wàn)元貸款，剩余部分才能被乙銀行受償，如果，拍賣(mài)所得為３００萬(wàn)元或更少，那么，乙銀行將無(wú)法受償。 所以，第二抵押權(quán)人只有估計(jì)到抵押物變現(xiàn)價(jià)值會(huì)高于第一抵押權(quán)所對(duì)應(yīng)的債務(wù)時(shí)才有設(shè)置第二抵押權(quán)的必要。 擔(dān)保和反擔(dān)保 ２、操作過(guò)橋業(yè)務(wù)時(shí)的一種手段 當(dāng)變換債權(quán)人，抵押物需要在兩個(gè)以上債權(quán)人之間轉(zhuǎn)移時(shí)，設(shè)立第二抵押權(quán)可以保證抵押權(quán)不落空。 (這時(shí)，抵押物的價(jià)值溢價(jià)多少不再是考慮重點(diǎn)） 例：某企業(yè)在建設(shè)銀行有2022萬(wàn)元貸款，以一棟價(jià)值５０００萬(wàn)元辦公樓作抵押，工商銀行提出，如果將抵押物給工行，將可以提供３０００萬(wàn)元貸款。企業(yè)如果還清建行貸款，就可以順利解除抵押，將辦公樓抵押到工行名下獲得工行貸款，但如果企業(yè)不想抽調(diào)流動(dòng)資金或者企業(yè)沒(méi)有資金還款，而工行愿意獲得抵押物就放款，那么，工行在該辦公樓產(chǎn)權(quán)上設(shè)立第二順位抵押權(quán)是一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)有效的辦法。工行將貸款發(fā)放到企業(yè)帳上，企業(yè)歸還建行貸款，建行抵押權(quán)解除，工行自動(dòng)從第二抵押權(quán)人轉(zhuǎn)為第一抵押權(quán)人，保證順位轉(zhuǎn)移過(guò)程無(wú)縫連接，確保該辦公樓抵押全部旁落到第三人手中。 擔(dān)保和反擔(dān)保 充分重視行使抵押權(quán)的期限： 抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)，在此期間未行使的，法院不予保護(hù)（物權(quán)法 202條）。 僅僅針對(duì)抵押權(quán)，并不涉及質(zhì)權(quán)和留置權(quán)。質(zhì)權(quán)、留置權(quán)的行使期限仍然是擔(dān)保法解釋?zhuān)?12條）規(guī)定的主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年以內(nèi)。 注意： 擔(dān)保物權(quán)的行使期限抵押權(quán)比質(zhì)權(quán)和留置權(quán)要少 2年 切記在主債權(quán)訴訟時(shí)效內(nèi)行使抵押權(quán)，否則，將喪失權(quán)利！ （主債權(quán)訴訟時(shí)效為約定的債務(wù)履行期屆滿后２年） 注意債務(wù)履行期間、債權(quán)訴訟時(shí)效、擔(dān)保物權(quán)行使期間，不可讓擔(dān)保物權(quán)行使權(quán)喪失。 擔(dān)保和反擔(dān)保 質(zhì)押 又稱(chēng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利 移交 債權(quán)人 占有 ，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變買(mǎi)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 擔(dān)保和反擔(dān)保 出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人和質(zhì)物： 出質(zhì)人是指為擔(dān)保自己或他人履行債務(wù)，而 向債權(quán)人交付動(dòng)產(chǎn)提供擔(dān)保的人 。 質(zhì)權(quán)人是指對(duì)債務(wù)人享有債權(quán)，接受質(zhì)押物并 在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)得就質(zhì)押物優(yōu)先受償?shù)娜?。 提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為質(zhì)物 。 擔(dān)保和反擔(dān)保 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是質(zhì)押的一般形式。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的核心內(nèi)容是債權(quán)人的質(zhì)權(quán)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押有以下特點(diǎn) 一是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物必須是動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)； 二是出質(zhì)人可以是第三人，也可以是債務(wù)人本人； 三是質(zhì)物必須轉(zhuǎn)移于債權(quán)人占有； 四是質(zhì)權(quán)人就質(zhì)物有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 擔(dān)保和反擔(dān)保 “轉(zhuǎn)移占有 ” 是質(zhì)權(quán)設(shè)立的前提條件 與抵押權(quán)類(lèi)似，質(zhì)權(quán)合同一經(jīng)成立即生效，而質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人 交付 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)才設(shè)立。質(zhì)權(quán)設(shè)立后才能對(duì)抗第三人。 動(dòng)產(chǎn)看交付，不動(dòng)產(chǎn)看登記 ，交付和登記都是起到公示作用。 擔(dān)保和反擔(dān)保 對(duì)擔(dān)保公司而言抵押、質(zhì)押目的是什么？ 是在擔(dān)保物上設(shè)立優(yōu)先權(quán)，能夠?qū)沟谌?，保證債權(quán)安全實(shí)現(xiàn)不出意外，如果沒(méi)有優(yōu)先權(quán)，抵押質(zhì)押都將失去實(shí)際意義。 擔(dān)保和反擔(dān)保 可以出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)： “ 法無(wú)禁止即可出質(zhì) ” 凡是合法擁有并依法可以轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)均可以設(shè)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán) 擔(dān)保和反擔(dān)保 某電腦經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)由擔(dān)保公司擔(dān)保向銀行貸款 500萬(wàn)元，企業(yè)提出可以將其價(jià)值 1000萬(wàn)元的庫(kù)存電腦作為抵押物，電腦存放于企業(yè)自己倉(cāng)庫(kù)。擔(dān)保公司如何落實(shí)此相反擔(dān)保措施？ 與企業(yè)簽訂抵押反擔(dān)保合同 與企業(yè)簽訂抵押反擔(dān)保合同，并在工商局辦理存貨抵押登記 與企業(yè)簽訂質(zhì)押反擔(dān)保合同，合同中約定實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情形。并將庫(kù)存轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司名下的倉(cāng)庫(kù)中，辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。 擔(dān)保和反擔(dān)保 “動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押效力高于動(dòng)產(chǎn)抵押 ” 這里的動(dòng)產(chǎn)主要指流動(dòng)存貨，無(wú)法以特定物進(jìn)行抵押登記的動(dòng)產(chǎn)。 汽車(chē)、船舶、航空器作為一種價(jià)值巨大的特殊動(dòng)產(chǎn)，被看做 “ 準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn) ” ，其經(jīng)過(guò)登記后的抵押權(quán)效力高于質(zhì)權(quán)。 擔(dān)保和反擔(dān)保 流質(zhì)無(wú)效 與抵押權(quán)類(lèi)似。 擔(dān)保和反擔(dān)保 質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，損害質(zhì)押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 所以在實(shí)際操作中，盡可能對(duì)質(zhì)押物投保，并將受益人設(shè)定為質(zhì)押權(quán)人。 擔(dān)保和反擔(dān)保 關(guān)于權(quán)利質(zhì)押 可以質(zhì)押的權(quán)利是明文確定的，規(guī)定以外的權(quán)利是不可以設(shè)立質(zhì)權(quán)的。物權(quán)法規(guī)定下列權(quán)利可以出質(zhì)： １、匯票、支票、本票 ２、債券、存單 ３、倉(cāng)單、提貨單 ４、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán) ５、可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) ６、應(yīng)收帳款 ７、法律法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利（高速公路收費(fèi)權(quán)） 擔(dān)保和反擔(dān)保 以匯票、支票、本票、債券、倉(cāng)單、存單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立，沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立，以基金份額、上市公司股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立，以非上市公司股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 擔(dān)保和反擔(dān)保 在實(shí)際操作中，存單、倉(cāng)單、上市公司股權(quán)、非上市公司股權(quán)出質(zhì)較為常見(jiàn)。存單質(zhì)押一般需要存款銀行辦理質(zhì)押確認(rèn)書(shū)，倉(cāng)單質(zhì)押需要存或倉(cāng)庫(kù)管理單位辦理質(zhì)押確認(rèn)書(shū)，上市公司股票質(zhì)押需要到上海或者深圳交易所辦理出質(zhì)登記，非上市公司股權(quán)要到所屬工商局辦理出質(zhì)登記。 高速公路收費(fèi)權(quán)到交通管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。 擔(dān)保和反擔(dān)保 權(quán)利質(zhì)押需要關(guān)注的問(wèn)題： 放心做可以價(jià)值固化的權(quán)利質(zhì)押， 如存單、倉(cāng)單等。 謹(jǐn)慎選擇價(jià)值變動(dòng)的權(quán)利質(zhì)押， 如股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。 規(guī)范操作沒(méi)有確權(quán)的權(quán)利質(zhì)押（務(wù)必要確權(quán)?。?，如應(yīng)收帳款質(zhì)押。 擔(dān)保和反擔(dān)保 留置 是指在保管、運(yùn)輸、承攬加工合同及其他法律規(guī)定可以留置的合同中，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 擔(dān)保和反擔(dān)保 留置權(quán)的使用范圍 物權(quán)法第二百三十條 債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動(dòng)產(chǎn)為留置財(cái)產(chǎn)。 第二百三十一條 債權(quán)人留置的動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。 第二百三十二條 法律規(guī)定或者 當(dāng)事人約定不得留置的動(dòng)產(chǎn)，不得留置。 擔(dān)保和反擔(dān)保 物權(quán)法將留置權(quán)的使用范圍擴(kuò)大到“ 合法占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn) ” 而且企業(yè)間動(dòng)產(chǎn)留置不再僅限于同一法律關(guān)系，在實(shí)際操作中，只要債權(quán)人基于合法事由占有了債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)就可以啟用留置權(quán) 擔(dān)保和反擔(dān)保 第二百三十九條 同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。 動(dòng)產(chǎn)留置權(quán)優(yōu)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)優(yōu)于動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán) 擔(dān)保和反擔(dān)保 例；汽車(chē)抵押后又被留置 2022年 5月 8日，某企業(yè)通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保向銀行貸款 30萬(wàn)元，期限一年，以一輛購(gòu)買(mǎi)價(jià) 72萬(wàn)元的 8成新奔馳轎車(chē)作抵押反擔(dān)保，在車(chē)管所辦理了抵押登記手續(xù)。 2022年 3月，該車(chē)輛在行駛中與一輛貨車(chē)發(fā)生碰撞，車(chē)主受重傷住院治療，汽車(chē)被送進(jìn)汽修廠修理。修理費(fèi)高達(dá) 19萬(wàn)元，由于投保原因，有 13萬(wàn)元需要車(chē)主個(gè)人支付，就修理費(fèi)問(wèn)題車(chē)主和汽修廠發(fā)生糾紛，沒(méi)有及時(shí)支付修理費(fèi)。汽修廠將汽車(chē)留置。擔(dān)保公司在做保后檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)抵押物受限情況，向法院起訴要求對(duì)該車(chē)采取保全措施，汽修廠聞?dòng)嵑笠蚕蚍ㄔ浩鹪V要求車(chē)主立即支付修理費(fèi)。 如果汽車(chē)被拍賣(mài)，擔(dān)保公司和汽修廠誰(shuí)將優(yōu)先受償？ 擔(dān)保和反擔(dān)保 留置方汽修廠優(yōu)先受償 注意： 留置權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)的行使可能會(huì)使一些人鉆法律的空子，以一些簡(jiǎn)單的修理阻礙抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 動(dòng)產(chǎn)抵押最要關(guān)注的問(wèn)題就是抵押物有沒(méi)有可能被留置 擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以要求當(dāng)事人在相關(guān)合同中作出排除在同一動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定留置的約定， 一定程度 上避免已設(shè)立抵押、質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)又被他人留置（事實(shí)上，即使作出排除留置的約定，如果出現(xiàn)留置情況，當(dāng)事人也僅承擔(dān)違約責(zé)任，而物權(quán)則已旁落，所以設(shè)置動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押反擔(dān)保時(shí)，務(wù)必警惕可能被留置的情況發(fā)生） 擔(dān)保和反擔(dān)保 定金 是指當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金，作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要求返還定金，收受定金的一方不履行約定債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。定金一般不超過(guò)合同標(biāo)的額的20% 擔(dān)保和反擔(dān)保 定金與保證金 定金在第三方擔(dān)保業(yè)務(wù)中較少用到，也有擔(dān)保機(jī)構(gòu)采用履約定金的方式來(lái)做擔(dān)保。 而保證金則經(jīng)常被用到 相同處在于： 從設(shè)立目的看，都在于擔(dān)保合同履行； 從擔(dān)保的手段看，定金是金錢(qián)的擔(dān)保，保證金也是金錢(qián)；。 不同之處： 《 擔(dān)保法 》 第 91條規(guī)定：定金的數(shù)額不得超過(guò)合同標(biāo)的額的20％。而保證金則可大大超過(guò) 20％； 保證金沒(méi)有定金雙倍返還的制裁性，只有補(bǔ)償性。 保證金可以用金錢(qián)以外的倉(cāng)單等替換，而定金不能。所以，保證金與定金的法律性質(zhì)有較大不同，不能畫(huà)等號(hào)。 擔(dān)保和反擔(dān)保 擔(dān)保法解釋第八十五條 債務(wù)人或者第三人將其金錢(qián)以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢(qián)優(yōu)先受償。 因此我們認(rèn)為保證金是質(zhì)押的一種形式。 擔(dān)保和反擔(dān)保 關(guān)于擔(dān)保合同的從屬性 物權(quán)法 172條第一百七十二條：設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效， 但法律另有規(guī)定的除外 。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 擔(dān)保合同是基于債權(quán)債務(wù)合同（主合同）的從合同，沒(méi)有主合同，從合同無(wú)從談起，絕不可以獨(dú)立創(chuàng)設(shè)一個(gè)擔(dān)保合同，沒(méi)有主合同的擔(dān)保合同是無(wú)效的，所以，保證合同的獨(dú)立性在國(guó)內(nèi)商業(yè)交易中是不被認(rèn)可的。 擔(dān)保和反擔(dān)保 實(shí)際意義： 銀行擔(dān)保合同格式文本中對(duì)擔(dān)保合同在主合同無(wú)效時(shí)仍有效的約定可以得到改變。 法律另有規(guī)定即物權(quán)法規(guī)定擔(dān)保合同不隨主合同無(wú)效而無(wú)效的法定情形主要是指最高額擔(dān)保，最高額擔(dān)保是債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供最高債權(quán)限度的擔(dān)保，實(shí)際的債權(quán)債務(wù)還沒(méi)有發(fā)生，擔(dān)保合同可以先成立 ，如果其中一筆主合同出現(xiàn)無(wú)效情形，最高額擔(dān)保合同仍然有效。 既然最高額擔(dān)?？梢該?dān)保合同先于主合同而存在，那么在擔(dān)保實(shí)務(wù)中，對(duì)某一客戶設(shè)計(jì)最高額擔(dān)保授信以達(dá)到在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間段中鎖定抵押物的目的應(yīng)該是可行的。如此，擔(dān)保公司在實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)中可以先與準(zhǔn)備長(zhǎng)期合作的企業(yè)簽訂最高額擔(dān)保授信合同，（我們稱(chēng)之