【文章內(nèi)容簡介】 008年正式開業(yè)，建成后不僅能吸引西班牙老年人，而且能吸引北歐國家眾多喜歡陽光的老人。 異地養(yǎng)老、跨國發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在歐洲漸成潮流。挪威的卑爾根、奧斯陸、貝魯姆等市已經(jīng)先后在西班牙南部開設(shè)了大型養(yǎng)老公寓，那里低廉的地產(chǎn)價格，充足的陽光，吸引著越來越多的企業(yè)和老年人。北歐其它國家的老人到西班牙養(yǎng)老，看中的不僅是那里自然環(huán)境，還有功能齊全的養(yǎng)老設(shè)施、良好的公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、保險服務(wù)等。與此同時，西班牙的實業(yè)家們也盯緊了那些希望來西班牙養(yǎng)老的北歐人的“錢口袋”，異地養(yǎng)老實在是一項互利雙贏的好事情，已經(jīng)被越來越多的國家、企業(yè)和老年人所認可。 歐洲養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿Σ粌H僅吸引了歐洲的企業(yè)，許多歐美一流的大公司也開始搶灘登陸。全美最大的老年人生活服務(wù)提供商加國安老院，已在德國開辦9家聯(lián)合企業(yè)，在英國開辦了15家，正在開發(fā)西歐市場。該公司在倫敦附近開設(shè)的一家老年公寓，每月的費用雖高達4000英鎊（7917美元），但仍客源不斷，經(jīng)營業(yè)績一路飄升，截止現(xiàn)在該公司的股票已經(jīng)上升了32%。 獨居老人增多，居家養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展強盛，多數(shù)為私人控股公司所掌握。據(jù)歐盟和美國退休者協(xié)會2006年的一份報告，在挪威、荷蘭和丹麥，96%的老人獨居，居家養(yǎng)老服務(wù)需求巨大。在英國，居家養(yǎng)老服務(wù)是老齡產(chǎn)業(yè)最活躍的一個因素，價值110億英鎊的居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，多數(shù)被大公司控制。這個市場在德國也很強盛，目前有10000多家養(yǎng)老院為體弱的老人提供居家養(yǎng)老服務(wù)，近8年內(nèi)上升了23%。在美國，社會非常發(fā)達，還是家庭養(yǎng)老為主。真正進入機構(gòu)養(yǎng)老院的只有20%，其余都是家庭養(yǎng)老。很多美國老人都有拿著退休金到風景優(yōu)美、適宜養(yǎng)老的國度、地區(qū)養(yǎng)老的人群，如美國的退休老人到佛羅里達、夏威夷、墨西哥海濱購房長住，安度晚年。目前在美國一些地方，“以房養(yǎng)老”已被許多美國人認為是一種最有效的養(yǎng)老方式，美國，是“以房養(yǎng)老”模式的鼻祖。許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。由于美國的房屋出租業(yè)比較發(fā)達，美國人支出的房租大約占個人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的。 除此之外，美國政府和一些金融機構(gòu)向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，至今已有20多年的經(jīng)驗?！暗拱唇摇卑l(fā)放對象為62歲以上的老年人，有三種形式，前兩種與政府行為相關(guān)，后一種則由金融機構(gòu)等辦理，不需政府的認可手續(xù)。除美國之外，加拿大也是倒按揭貸款業(yè)務(wù)發(fā)展比較快的國家之一。 在日本，據(jù)日本總務(wù)省2001年6月公布的人口統(tǒng)計，日本65歲以上的老人達2227萬，%。而隨著社會的發(fā)展，養(yǎng)老方式也逐漸由家庭走向社會，其中，把居家養(yǎng)老與社會養(yǎng)老結(jié)合起來，是目前日本流行的養(yǎng)老方式。 企業(yè)在養(yǎng)老方面也在做出各種嘗試，松下國際電子公司已經(jīng)設(shè)立了專門的養(yǎng)老院部門，準備在大阪建造一所具有高科技含量的綜合型養(yǎng)老院。在那里，老年人可以和機器寵物玩耍，還能通過互聯(lián)網(wǎng)與親朋好友保持聯(lián)系。韓國三星等公司也在積極開拓針對不同消費層的老年公寓。老有所養(yǎng)”是人類社會追求的目標之一，在美國也不例外。與中國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念不同，美國的養(yǎng)老責任由政府、社會和個人等多方面共同承擔。 美國的社會保障制度始于20世紀30年代美國經(jīng)濟大蕭條時期的一種社會養(yǎng)老保險制度，主要目的是使就業(yè)者退休后能夠“老有所養(yǎng)”。其資金來源主要是在職人員把工資所得的一部分作為“社會保障稅”（社保稅）上交給政府，用于發(fā)放給已退休者、殘疾人以及他們的家屬，在職者退休之后便可以從社會保障制度中享有相應(yīng)的福利。 據(jù)美國社會保障署提供的資料，美國目前約有1．63億在職人員參加了社會保障體系，占全國所有在職人員的96％。 在職人員退休后獲得社會保障福利（社保福利）的多少視其工作時間長短、繳納社保稅數(shù)額以及退休年齡而定。按照規(guī)定，任何人只要累計工作滿10年、繳納了總共40個“季點”（每工作3個月算一個“季點”）的社保稅，退休時就有資格享受社保福利，但提前退休者的福利額將適當扣減。大多數(shù)殘疾人只需在10年內(nèi)繳納20個“季點”的社保稅，即有資格享受社保福利，但年輕時就為殘疾人士者需繳納社保稅的“季點”可少于20個。 除了社會保障制度，美國政府和一些公司還建立有自己的退休金制度。美國政府目前制定了“聯(lián)邦雇員退休制度”。政府工作人員除參加社會保障制度、繳納社保稅之外，還必須每月上繳工資收入的1．3％，政府工作人員退休后可根據(jù)其退休時的薪水、工齡長短等領(lǐng)取相應(yīng)的退休金。此外，聯(lián)邦政府雇員還可參加一項“節(jié)儉儲蓄計劃”，每月將工資的5％存入這一賬戶，作為退休投資基金。 經(jīng)過70多年的發(fā)展，美國的社會保障體系逐漸完善，覆蓋了美國社會的各個階層，為他們提供最基本的生活保障，同時也為促進美國社會的穩(wěn)定發(fā)揮了不可忽視的作用，但這一制度也面臨著美國人口老齡化和社會保障資金不足等問題。 ■ 英國養(yǎng)老改革強化社會關(guān)懷 養(yǎng)老金”、“老齡化”、“對老年人的關(guān)懷”，這些字眼已經(jīng)成為英國媒體頻頻出現(xiàn)的詞匯，這些話題也成了英國政壇和全社會關(guān)注的問題。 據(jù)英國2006年人口普查顯示，全國人口有6000多萬，其老齡人口中僅85歲以上的長壽者就達到117萬，而首都倫敦85歲以上的老人就有10萬，可見人口老齡化已成為當今一個迫在眉睫的問題。 近年來，英國政府推行了養(yǎng)老金領(lǐng)取者的最低收入保障，將其從1997年的每周68．80英鎊提高到如今的每周114英鎊。此外，養(yǎng)老金領(lǐng)取者的收入也持續(xù)增長。2002年英國還推出國家二級養(yǎng)老金，為沒有納入國家養(yǎng)老金體系的低收入者等提供養(yǎng)老計劃。 養(yǎng)老金改革一直處于英國政府的政策議程之上。目前的一項養(yǎng)老金改革草案通過將個人收入與養(yǎng)老金掛鉤，以及改進國家二級養(yǎng)老金體制，確保今后有更多的錢用在養(yǎng)老金領(lǐng)取者身上。 養(yǎng)老金改革的一個重要方面是確保公眾得到足夠的相關(guān)信息和建議。英國政府于今年1月公布了一項長期戰(zhàn)略，宣布進行一項設(shè)立全國服務(wù)系統(tǒng)的可行性研究，該服務(wù)系統(tǒng)將針對個人的具體情況提供銀行、保險公司和財經(jīng)顧問之外的理財咨詢。 為了讓公眾更廣泛地了解養(yǎng)老金情況，為自己的退休做準備，政府設(shè)立了養(yǎng)老金教育基金，提供給工會、行業(yè)協(xié)會等非盈利機構(gòu)、慈善組織和志愿者機構(gòu)，由這些機構(gòu)通過自己的創(chuàng)新形式針對目標人群開展教育活動。 老齡人中的貧困人口是英國政府關(guān)注的主要目標人群之一。政府通過提供與個人經(jīng)濟狀況掛鉤的福利，通過為有60歲以上老人的家庭提供冬季取暖費以及為有75歲以上老人的家庭提供免費電視收視執(zhí)照等方式幫助貧困人群。60歲以上老人可以享受的與經(jīng)濟狀況掛鉤的主要福利是養(yǎng)老金信用、市政福利和住房福利。此外，需要照顧的殘疾老人還可以享受補貼。 ■ 德國鼓勵發(fā)展“補充養(yǎng)老保險” 德國的養(yǎng)老保險制度包括法定養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老保險和私人養(yǎng)老保險三部分，后兩者又被稱為“補充養(yǎng)老保險”。 在德國，法定養(yǎng)老保險的覆蓋面較廣，既包括一般的養(yǎng)老金，也包括職業(yè)康復(fù)待遇、職業(yè)能力或就業(yè)能力喪失養(yǎng)老金等。原則上，所有雇員都是法定養(yǎng)老保險的義務(wù)參保人，自由職業(yè)者如醫(yī)生、律師、藝術(shù)工作者等一般參加私人養(yǎng)老保險。 法定養(yǎng)老保險資金主要來源于雇主和雇員繳費，費率根據(jù)實際需要隨時調(diào)整，目前的繳費比例為工資的19．5％，由雇主和雇員各負擔一半，當雇員月收入低于某一限額時，則由雇主單獨支付。此外，法定養(yǎng)老保險每年還獲得國家補貼，總額約占當年養(yǎng)老保險總支出的五分之一。養(yǎng)老金根據(jù)退休者退休時的工資和工齡長短計算，但最高不超過退休前最后一個月工資的75％。 法定養(yǎng)老保險采取“代際協(xié)調(diào)原則”，即由當前的工作者繳納養(yǎng)老保險金以支付已經(jīng)退休人員的養(yǎng)老金。由于人口老齡化使德國法定養(yǎng)老保險體系的負擔越來越大，因此政府在提高法定養(yǎng)老保險繳納比例的同時也在降低養(yǎng)老金的領(lǐng)取比例。德國政府計劃，到2030年法定養(yǎng)老保險的繳費比例將由目前的19．5％提高至22％。 此外，德國還大力鼓勵企業(yè)養(yǎng)老保險和私人養(yǎng)老保險。與法定養(yǎng)老保險不同的是，企業(yè)養(yǎng)老保險采取“直接支付原則”，即職工在工作期間積攢了多少企業(yè)養(yǎng)老保險，退休后他就能得到相應(yīng)數(shù)額的養(yǎng)老金。職工繳納的企業(yè)養(yǎng)老保險占工資的比例每年由行業(yè)勞資部門和政府協(xié)商決定，且這部分養(yǎng)老保險可以享受稅收優(yōu)惠。企業(yè)養(yǎng)老保險最初是作為福利向職工發(fā)放的。 從2002年起，德國頒布新法律，規(guī)定企業(yè)職工有權(quán)利要求雇主將一部分工資或者節(jié)假日獎金變成企業(yè)養(yǎng)老保險，企業(yè)養(yǎng)老保險的籌資方式、組織形式及受保人等均可自由選擇。 私人養(yǎng)老保險也是自愿的，并且也能得到國家補貼。目前，德國法定養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老保險和私人養(yǎng)老保險所支付養(yǎng)老金的比例大約分別為70％、20％和10％。 美國理論界對養(yǎng)老保險研究得比較多，其中一個著名代表是哈佛大學經(jīng)濟系馬丁菲爾德斯坦教授，他從上世紀七十年代起就一直對養(yǎng)老保險進行跟蹤研究。美國目前實施的養(yǎng)老保險體制是現(xiàn)收現(xiàn)付制為主，附加個人基金制的體制，菲爾德斯坦認為這種體制要逐步過渡到以個人基金制為主的體制，%左右，現(xiàn)收現(xiàn)付制只有3%多一點，存在約5%左右的缺口。在老齡化問題越來越突出的情況下，養(yǎng)老負擔也越來越重，現(xiàn)收現(xiàn)付制面臨著巨大的清償風險，難以維持平衡。如果養(yǎng)老保險繼續(xù)保持現(xiàn)收現(xiàn)付制，不至于產(chǎn)生清償風險，有三種途徑，第一是就業(yè)人口養(yǎng)老金交納比例上升，第二是養(yǎng)老金替代率下降，第三是推遲退休年齡。就業(yè)人口養(yǎng)老金交納比例上升與退休年齡推遲可以增加養(yǎng)老基金的數(shù)額，替代率下降可以降低養(yǎng)老金支付負擔。如果現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)為個人基金制，可以在相當程度上減緩養(yǎng)老金的赤字。與美國相比較，歐洲實施養(yǎng)老保險的個人基金制同樣重要。這主要是因為隨著歐盟經(jīng)濟一體化的進程，勞動力自由流動加快，勞動力到其他國家就業(yè)，如果個人養(yǎng)老基金不能隨著走，將大大阻礙勞動力的流動。 現(xiàn)收現(xiàn)付制向個人基金制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵在于尋找一個最佳時機，使轉(zhuǎn)軌的成本最好在較長的時間內(nèi)分攤解決。具體可以考慮中國在兩元經(jīng)濟向一元經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變時，可以通過養(yǎng)老金征交面的擴大來減小轉(zhuǎn)軌過程中的成本與風險。如果能解決農(nóng)村剩余勞動力向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)城市化和工業(yè)化，就可以通過制造業(yè)的興旺發(fā)達來實現(xiàn)征交面的擴大。目前中國可以利用勞動力成本低廉的比較優(yōu)勢，爭取成為“世界工廠”。只有實現(xiàn)剩余勞動力的轉(zhuǎn)移，把這些人吸引到城市里，就可以通過征交比例的擴大來解決養(yǎng)老保險體制轉(zhuǎn)軌中的問題。二、國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢中國社會老齡化的最新狀況按聯(lián)合國和是世界銀行的標準，一個國家或地區(qū)60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^10%，或65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^7%，就進入老齡化社會；65歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^10%，就進入老年型社會；超過22%則進入超老齡社會。根據(jù)國家統(tǒng)計局第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)顯示，％，％。國內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀隨著人口老齡化社會的到來，不僅給中國的經(jīng)濟、社會、政治、文化等方面的發(fā)展帶來了深刻影響，龐大的老年群體的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會服務(wù)等方面需求的壓力也越來越大。而與此相對應(yīng)的是，由于社會轉(zhuǎn)型、政府職能轉(zhuǎn)變、家庭養(yǎng)老功能弱化，國內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展卻嚴重滯后，難以滿足龐大老年人群的需要，特別是迅速增長的“空巢”、高齡和帶病老年人的服務(wù)需求。通常來講，養(yǎng)老服務(wù)是指針對老年人的一種長期照護，而養(yǎng)老服務(wù)業(yè)則是由這種針對老年人的長期照護所形成的特定行業(yè)。長期照護