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正文內(nèi)容

保險法法釋二的最新變化(編輯修改稿)

2025-08-29 23:46 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 如果不賦予新法第十六條溯及力,新法施行前成立的合同將存在著被輕易解除的風險,從而使大量的成立于新法施行前的合同處于不穩(wěn)定狀態(tài),并危及投保人和被保險人的利益。《法釋二》最高人民法院今天發(fā)布《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》,具體規(guī)范保險合同一般規(guī)定部分法律適用。全文共21條,自2013年6月8日起施行。對保險人接受投保人提交的投保單并收取了保險費,尚未作出是否承保的意思表示,發(fā)生保險事故的情形,司法解釋規(guī)定,如果保險標的符合承保條件,則保險人應承擔保險責任?! ∽罡叻穸ヘ撠熑烁嬖V記者,該規(guī)定旨在規(guī)范保險公司承保行為,督促其盡快承保,并要求保險公司在保險標的符合承保條件情況下,對其收取保險費后、作出承保意思表示前發(fā)生的保險事故承擔保險責任。此外,司法解釋還對不同投保人是否能就同一保險標的分別投保,保險實務中保險業(yè)務員代投保人簽名而引發(fā)的合同效力問題,投保人的告知義務,保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為免責事由引發(fā)的爭議,保險合同內(nèi)容認定規(guī)則,理賠核定期間起算點,保險代位求償權(quán)以及保險合同中術(shù)語的解釋,被保險人、受益人行使請求權(quán)的順序,保險人分支機構(gòu)的訴訟地位等問題進行了明確。《保險法司法解釋(二)》對保險利益、代簽名的法律后果、保險承保的確認及承保前保險事故的處理方法、保險合同的說明與如實告知義務以及合同撤銷權(quán)、解釋權(quán)、代位求償權(quán)等24個法律問題,做出了明確規(guī)定,加大了對投保人權(quán)益的保護力度。其中第五條指出,投保人僅對其明知的與保險標的或者被保險人有關(guān)的情況承擔告知義務,即保險公司不得以投保人未告知其不知道的事實為由拒絕賠償。第六條還規(guī)定,只有保險公司詢問的,投保人才承擔告知義務,投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內(nèi)容為限,且保險公司原則上不得采用概括性條款進行詢問?! ≡谠摷m紛案例中,趙某表示,投保時代理人并未詢問既往病史,而且自己也并不是糖尿病患者,只是血糖偏高,按照最新的司法解釋,趙某將得到相應理賠。險企免除責任需明示  案例:王先生去年12月購得一輛豐田轎車,由銷售商代為向某財險公司辦理保險手續(xù),但其經(jīng)銷商及王某均未在保險合同上簽字捺印。今年3月,王某的兒子持證(但在實習期)獨自駕駛,在高速路上發(fā)生意外,保險公司以實習期不得獨自上高速為由拒絕賠付。  高院民二庭負責人表示,保險條款一般都由保險公司單方提供,條文眾多、內(nèi)容復雜,一些營銷員利用這一特點誤導消費者。司法解釋二進一步強化了保險人的提示和明確說明義務,要求保險公司對這些內(nèi)容都必須進行提示和明確說明,包括合同文本中的責任免除條款、免賠額等條款。  司法解釋二還明確保險公司提示義務的履行方式和標準,且提示必須足以引起投保人注意。在上述案例中,經(jīng)銷商未能履行告知其責任免除范圍的義務。事實上,經(jīng)銷商明明知道“實習期駕駛員駕車上高速免責”的約定,但并未向投保人說明。在未明確說明免除責任的情形下,該條款也不產(chǎn)生效力。險企合同解除權(quán)行使設時限  案例:2007年6月,田某在某保險公司投保,合同約定:如被保險人身故,保險公司將按基本保額的三倍給付身故保險金。2009年,被保險人因患肺結(jié)核死亡,田某向保險公司提出理賠申請。保險公司拒絕賠付,理由為發(fā)現(xiàn)投保人在投保前已患疾病,田某為此將保險公司訴至法院?! ∵@種案例也屢見不鮮,一些保險代理人為提高保費收入,在明知投保人不符合投保條件的情況下,仍對公司以及投保人進行隱瞞。根據(jù)司法解釋二,保險公司未行使合同解除權(quán),直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ阂膊挥柚С?。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外。這意味著在這類糾紛案例中,若保險公司未在約定時間內(nèi)行使合同解除權(quán),投保人將獲得法律保護?!【驮摪咐?,田某在投保時就被保險人曾患肺結(jié)核的事實未向保險公司如實告知,保險公司有權(quán)解除合同。但保險公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán),其解除權(quán)已失效。本案所涉保險合同對雙方仍具有約束力,保險公司應當按照保險合同的約定承擔給付田某等人保險金的責任。由此也不難看出,司法解釋二更多地站在投保人的立場上,為其權(quán)益保駕護航,也在一定程度上減少了保險公司的誤導行為。以追償拒絕理賠司法解釋排除了保險人為被保險人、受益人設置的索賠障礙,明確保險事故發(fā)生后,被保險人或者受益人起訴保險人,保險人不能以被保險人或者受益人未要求第三者承擔責任為由作為抗辯,防止保險人拖延理賠。告知僅限于投保人明知內(nèi)容就投保人的告知義務,司法解釋明確規(guī)定,投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的,保險人負舉證責任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的,人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。  民二庭負責人解釋說,將投保人告知范圍限于其明知內(nèi)容,可以防止保險公司濫用投保人如實告知義務解除合同和拒賠。司法解釋第五條規(guī)定,投保人僅對其明知的與保險標的或者被保險人有關(guān)的情況承擔告知義務,故保險人不得以投保人未告知其不知道的事實為由拒絕賠償?!  八痉ń忉屆鞔_確立詢問告知主義,將投保人告知范圍限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容?!边@位負責人說,司法解釋第六條規(guī)定,只有保險人詢問的,投保人才承擔告知義務,投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內(nèi)容為限,且保險人原則上不得采用概括性條款進行詢問?! ∷痉ń忉尩谄邨l規(guī)定,保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務,仍然收取保險費的,不得解除保險合同。此外,司法解釋還明確,保險人履行明確說明義務的范圍,提高提示和明確說明義務履行的標準,督促保險人切實向投保人解釋免除保險人責任的格式條款,保護保險消費者合法權(quán)益?!⊥粯说臄?shù)投保人均可投?! 【筒煌侗H耸欠衲芫屯槐kU標的分別投保的問題,司法解釋明確,財產(chǎn)保險中,不同投保人就同一保險標的分別投保,保險事故發(fā)生后,被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)?,人民法院應予支持。人身保險中,因投保人對被保險人不具有保險利益導致保險合同無效,投保人主張保險人退還扣減相應手續(xù)費后的保險費的,人民法院應予支持?!  氨kU利益是保險合同法特有的制度,財產(chǎn)保險合同的被保險人對保險標的是否具有保險利益,直接決定被保險人是否能夠請求賠償保險金。”民二庭負責人說,實踐中,財產(chǎn)的使用人、租賃人、承運人等非財產(chǎn)所有權(quán)人有轉(zhuǎn)移風險的需求,可能向保險公司投保,有些保險公司雖給予承保,但卻在保險事故發(fā)生時以被保險人不是財產(chǎn)所有權(quán)人、不具有保險利益為由拒賠,有違誠實信用,不符合保險消費者的合理期待?! 榇?,司法解釋第一條規(guī)定,不同投保人可以就同一保險標的分別投保,承認財產(chǎn)的使用人、租賃人、承運人等主體對保險標的也具有保險利益,防止保險人濫用保險利益原則拒絕承擔保險責任。當然,任何人都不得通過保險合同獲得超過損失的賠償,故被保險人只能在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償。那租賃公司?承運公司?都可以保?對航空險有什么影響嗎?  網(wǎng)絡免責說明需讓一般人懂  保險條款一般都由保險公司單方提供,條文眾多、內(nèi)容復雜,投保人通常難以讀懂,司法解釋進一步強化保險人的提示和明確說明義務?! 「鶕?jù)司法解釋第九條,保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款,都屬于“免除保險人責任的條款”,保險人對這些內(nèi)容都必須進行提示和明確說明?! ∽罡叻穸ヘ撠熑苏f,司法解釋明確了保險人提示義務的履行方式和標準。司法解釋第十一條第一款規(guī)定,保險人可以采用文字、字體、符號或者其他明顯標志等形式進行提示,且提示必須足以引起投保人注意,使投保人知道免除保險人責任條款的存在。與此同時,司法解釋還提高了保險人明確說明的程度,在第十一條第二款規(guī)定,保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果的說明,必須達到常人能夠理解的程度?! ?jù)了解,司法解釋第十二條還允許保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款進行提示和明確說明?!疤崾久鞔_說明也必須達到常人能夠理解的程度,否則相關(guān)免除
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