【正文】 人的如實告知義務。這一規(guī)定賦予保險人兩項權利——解除權和拒賠權。在投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的情況下，保險人有權隨時解除合同，并且對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔理賠責任。此規(guī)定意在增進投保人誠信和維護保險人利益，但如果被保險人濫用，則可能導致保險人違反誠信而損害投保人利益。實踐中，投保人往往對如實告知的范圍難以把握。對此，司法解釋首先規(guī)定了如實告知的內容，即保險合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者被保險人有關的情況。同時，司法解釋規(guī)定了詢問告知規(guī)則，即投保人的告知義務以保險人詢問的為限。在交易雙方信息不對稱的情況下，把如實告知義務明晰化的責任和風險分配給保險人，是對投保人的公平保護?！　嵺`中還有一種現(xiàn)象：保險人在發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知后不行使解除權，繼續(xù)收取保費，一旦發(fā)生保險事故則解約拒賠。這是不誠信和不公平的。對此，司法解釋引入棄權制度，規(guī)定保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費的，不得解除合同?！　《㈥P于格式免責條款的提示義務和說明義務。這也是司法實踐中經(jīng)常遇到的爭議點。我國合同法第三十九條規(guī)定了格式條款提供方采取合理方式提請對方注意免責條款并予以說明的義務。保險法第十七條對保險合同提出了同樣的要求，但缺乏具體規(guī)定。由于實踐中免責條款的形式五花八門，司法解釋根據(jù)實踐經(jīng)驗，把免賠額、免賠率、比例賠付或者比例給付等形式的條款都納入免責條款范圍。另一方面，司法解釋也做了一些保護保險人的規(guī)定，例如，法律明令禁止的情形作為免責事由時無需詳細解釋。又如，保險人對免責條款以文字方式或者其他非面談方式作出提示或說明的，如果提示方式足夠顯著，說明內容足以被常人理解，法院都承認其履行了提示、說明的義務。《解釋（二）》在保險合同的成立、投保人的告知義務以及保險人的說明義務三個方面，對保險法的相關規(guī)定作出的解釋，具有十分顯著的統(tǒng)一裁判尺度的積極意義。保險合同的成立問題，向來為我國司法實務面對的疑難問題。在保險案件的審理上，確有必要對保險法第十三條涉及保險合同成立的意思表示，作出符合保險合同訂立過程的解釋。“提出保險要求”應當涵蓋更多的投保人要求訂立保險合同的意思表示形式，例如《解釋（二）》第三條規(guī)定：“投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示?！蓖瑯?，“同意承?！钡耐ㄋ谆?，也使得其文義更廣，不宜將其含義限定于保險人通知投保人接受其保險要求這樣的事實，還應包括更廣泛的其他事實，如保險人在某種情形下的收取保險費的行為?！督忉專ǘ返谒臈l規(guī)定：“保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔賠償或者給付保險金責任，符合承保條件的，人民法院應予支持；不符合承保條件的，保險人不承擔保險責任，但應當退還已經(jīng)收取的保險費?！倍羌毣侗Ｈ巳鐚嵏嬷x務，防止保險人隨意以投保人違反如實告知義務為由拒賠。為防止保險人濫用投保人如實告知義務解除合同和拒賠，司法解釋明確了告知義務的范圍以及保險合同解除與拒賠的關系等問題?！　∪菑娀ｋU人的提示和明確說明義務。司法解釋明確保險人履行明確說明義務的范圍，提高提示和明確說明義務履行的標準，督促保險人切實向投保人解釋免除保險人責任的格式條款，保護保險消費者的合法權益?！∥迨钦_認定保險合同的內容。投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，如保險人對不一致情形未向投保人說明并經(jīng)投保人同意的，應以投保單為準。七是排除保險人為被保險人、受益人設置索賠障礙。保險事故發(fā)生后，被保險人或者受益人起訴保險人，保險人不能以被保險人或者受益人未要求第三者承擔責任為由作為抗辯，防止保險人拖延理賠?！　枺和侗Ｈ巳鐚嵏嬷x務是當前保險公司拒絕賠償?shù)闹饕碛芍唬痉ń忉寣Υ巳绾我?guī)范？　　答：法律要求投保人在訂立保險合同時承擔如實告知義務是為了幫助保險人搜集與保險標的風險相關信息，以更好地評估風險，決定是否承保，確定保險費率。實踐中，有保險公司要求投保人承擔過重的如實告知義務，隨意以投保人違反如實告知義務為由拒賠。為此，司法解釋從以下幾個方面進行規(guī)范，限制保險人在投保人違反如實告知義務時拒絕賠償?shù)臋嗬?，保護保險消費者的合法權益?！　〉谝?，將投保人告知范圍限于其明知內容，防止無限擴大投保人告知內容的范圍。司法解釋第五條規(guī)定，投保人僅對其明知的與保險標的或者被保險人有關的情況承擔告知義務，故保險人不得以投保人未告知其不知道的事實為由拒絕賠償。　　第二，明確確立詢問告知主義，將投保人告知范圍限于保險人詢問的范圍和內容。司法解釋第六條規(guī)定，只有保險人詢問的，投保人才承擔告知義務，投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內容為限，且保險人原則上不得采用概括性條款進行詢問。　　第三，借鑒域外經(jīng)驗，引入棄權制度。司法解釋第七條規(guī)定，保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費的，不得解除保險合同?！　〉谒?，規(guī)范保險合同解除與拒絕賠償?shù)年P系，防止保險人隨意拒賠。根據(jù)司法解釋第八條規(guī)定，保險人未行使合同解除權，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。換言之，保險人只有解除保險合同才可以投保人違反如實告知義務為由拒絕理賠，當然，如果當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致，應當予以準許。這是司法解釋作出的制度上的靈活安排?！　枺罕ｋU人提示和明確說明義務是解決銷售誤導的重要制度，請詳細介紹一下司法解釋在此方面的規(guī)定？　　答：保險條款一般都由保險公司單方提供，條文眾多、內容復雜，投保人通常難以讀懂，一些保險展業(yè)人員正是利用這一特點銷售誤導消費者。鑒于此，司法解釋從以下幾個方面進一步強化保險人的提示和明確說明義務?！　膶捓斫狻侗ｋU法》第十七條規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。根據(jù)司法解釋第九條，保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，都屬于“免除保險人責任的條款”，保險人對這些內容都必須進行提示和明確說明?！　∶鞔_保險人提示義務的履行方式和標準。司法解釋第十一條第一款規(guī)定，保險人可以采用文字、字體、符號或者其他明顯標志等形式進行提示，且提示必須足以引起投保人注意，使投保人知道免除保險人責任條款的存在?！　√岣弑ｋU人明確說明的程度。為防止明確說明義務流于形式化，司法解釋第十一條第二款規(guī)定，保險人對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果的說明，必須達到常人能夠理解的程度?！　≈档米⒁獾氖牵痉ń忉尩谑l雖允許保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款進行提示和明確說明，但其提示和明確說明必須達到第十一條規(guī)定的標準，否則相關免除保險人責任條款不生效。實踐中，有些保險公司所設計的網(wǎng)絡投保程序并沒有主動出示格式條款，或者雖出示格式條款，但該格式條款并沒有對免除保險人責任的內容采取特別標識，不能認為其履行了提示和明確說明義務。　　明確保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。保險人履行明確說明義務須符合司法解釋第十一條第二款的要求。司法解釋第十三條第一款明確規(guī)定，保險人對其履行了明確說明義務負有舉證責任，符合民事訴訟法關于舉證責任的規(guī)定，有利于切實保護投保人、被保險人的利益。《保險法》修訂后仍未對保險代位求償權的行使名義作明確規(guī)定，此次《解釋二》的上述規(guī)定明確了保險人應當使用自己的名義行使代位求償權，符合保險代位求償權的本質特征，即被保險人將其享有的對第三者的損害賠償請求權讓予保險人。因此保險人能夠作為新的獨立的債權人，而不是權利“代理人”。同時也有助于避免在實際行使代位求償權時出現(xiàn)的被保險人不予配合的情況。參考周美華，《保險代位求償權行使的相關限制》[J]，長春理工大學學報(社會科學版)，2009年05期.