【文章內(nèi)容簡介】 所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。個人汽車消費貸款的現(xiàn)狀和前景在我國，開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)的時間并不是很長。1998 年10 月，中國人民銀行下發(fā)《汽車消費貸款管理辦法》，中國建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費貸款的試點銀行。1999 年 3 月，中國人民銀行批準(zhǔn)所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費信貸業(yè)務(wù)，汽車消費貸款進(jìn)入了群起紛爭的階段。汽車消費貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年的時間，開展時間短，尚處于起步階段，在各個方面還不夠成熟。由于汽車消費貸款是一個“新生事物” ，各方面對它的認(rèn)識和了解都不夠，加上相應(yīng)的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過河” ，所以最初一年的 發(fā)展是比較緩慢的。但從 2022 年以來，汽車.個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書消費貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年 2022 年，全國汽車消費貸款的年增長額比前年 2022 年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人。2022 年 8 月 16 日中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了 1998 年下發(fā)的《汽車貸款管理辦法》，2022 年年底，隨著我國金融市場的全面開放，根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，除商業(yè)銀行外，外資汽車金融公司、國內(nèi)汽車集團(tuán)財務(wù)公司也加入到了汽車消費融資業(yè)務(wù)服務(wù)市場中了。至此，國內(nèi)汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)的加入，短時間內(nèi)迅猛發(fā)展，逐漸形成了以商業(yè)銀行為主、專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔、其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的汽車消費貸款市場格局。消費是推動國家經(jīng)濟(jì)增長的重要動力之一。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，當(dāng)人均 GDP 達(dá)到 1000 美元時，汽車開始走入家庭，當(dāng)達(dá)到3000 美元時，往往會出現(xiàn)汽車消費高峰。2022 年，我國人均 GDP已經(jīng)突破 3000 美元，目前我國居民消費結(jié)構(gòu)升級加快，汽車消費發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，居民購買汽車 60%70%的資金來自貸款。在美國，這一比例高達(dá) 80%。2022 年，美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的，僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá) 200 億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少 50%，約 800 萬輛。而我國居民.個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書貸款買車的比例目前還比較低，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，一項調(diào)查顯示，2022 年國內(nèi)汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的 7%左右，經(jīng)過 2022 年的快速發(fā)展，我國車貸滲透率達(dá)到 10%左右，也就是說每 10 輛車中有 1 輛是通過貸款購買的，相關(guān)人士測算，車貸滲透率與汽車消費的關(guān)聯(lián)度在 80%以上，也就是說，汽車消費貸款滲透率每提高一個百分點，就能帶動汽車消費增長約 個百分點。因此，開展汽車貸款業(yè)務(wù)，有利于刺激和帶動居民的汽車消費，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。汽車產(chǎn)業(yè)是我國產(chǎn)業(yè)鏈最長的產(chǎn)業(yè)之一，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費拉動大。2022 年來，在受國際金融危機(jī)影響的情況下，汽車產(chǎn)業(yè)也是國務(wù)院明確重點發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，發(fā)展汽車消費貸款是活躍和擴(kuò)大汽車消費，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐，對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要意義。國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022 年末全國私人轎車保有量為 2605萬輛，比 2022 年增長 %，2022 年受益于國家的各種購車優(yōu)惠，增長幅度也在 30%左右，在我國人均汽車擁有量為 1000 人里僅有 30 人有車，可見隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，此消費市場潛力巨大，需求巨大。業(yè)內(nèi)人士稱,與去年同期相比,汽車保有量增長了 %,私家車保有量增長了 %,這個增幅較全年機(jī)動車增幅來看,處于一.個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書個比較正常的水平。據(jù)悉,往年私家車保有量年增長基本在20%～30%之間,機(jī)動車數(shù)量保持著穩(wěn)定、正常的增長趨勢。**的私家車每年增加約 20 萬輛，每輛車得價格平均 15 萬元，則**每年私家車的交易額為 300 億元，假設(shè)僅僅有 10%的擔(dān)保買車，按照 1%的傭金收取，汽車擔(dān)保的利潤空間也在 3000 萬元，而利潤前景至少可看到 3 億每年。汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的意義 目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式” 與“直客式” 兩種。①“間客式”模式“間 客式 ”運行模式在目前個人汽車貸款市 場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡單來說， “間客式” 運行模式就是“ 先 買車 ，后貸款 ”。②“直客式”模式與“ 間 客式 ”的“先購車，后貸款”相反， 純粹的“ 直客式”汽車貸款模式實際上是“先 貸款，后買車” 。幾乎所有的消費者都選擇間客式，因為直客式條件苛刻、手續(xù)煩瑣、時間冗長。以消費者直接到銀行進(jìn)行資信評估為例，消費者在達(dá)到了銀行一系列優(yōu)質(zhì)評估標(biāo)準(zhǔn)后，貸款首付需 40%，最長.個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書年限為 3 年期；而如果是通過擔(dān)保公司，則手續(xù)簡便，貸款首付只需 20%，最長年限為 5 年期。由于銀行不能對每個客戶進(jìn)行嚴(yán)格的還款能力審查和信譽(yù)調(diào)查，放款后也不能及時對購車人進(jìn)行后續(xù)跟進(jìn)，這樣必然導(dǎo)致一系列的壞賬，因而現(xiàn)在購車人就算采取“ 間客式” 模式購車，也同樣面對著復(fù)雜的流程和不斷的資格審查，過程不僅復(fù)雜同時放款速度慢，這對購車人、車行、銀行來說都需要付出更多的成本，這時候急需出現(xiàn)一家機(jī)構(gòu)能解決三方的問題，這也正是汽車擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)，獨立汽車貸款擔(dān)保公司的優(yōu)勢也正是我們在上文提到的，一是避免了經(jīng)銷商將擔(dān)保費用同汽車售價捆綁來欺騙消費者，另一方面他們對市場非常了解，可以監(jiān)督經(jīng)銷商通過借款合同來騙貸。擔(dān)保公司一是方便購車人快速拿到貸款完成購車程序，二是汽車經(jīng)銷商可以及時得到車款，三是銀行不必對客戶進(jìn)行信用調(diào)查節(jié)省了時間，提高了效率，四是擔(dān)保公司可以專注于客戶信譽(yù)調(diào)查和貸后維護(hù)，同時賺取一定的擔(dān)保傭金，可見汽車貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)一箭四雕，滿足了各方面的需求。三、**汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場分析**汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀中國汽車市場不僅是全球最大的汽車市場，而且也是全球成長最快的市場之一，中國汽車信貸消費也是一個大金礦。從國際.個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書經(jīng)驗來看，成熟汽車金融市場，汽車貸款購車比例在 50%以上。目前，在美國貸款購車比例超過 70%。2022 年，我國汽車金融也曾達(dá)到過高峰，汽車信貸購車的比例占到了 20%30%。據(jù)統(tǒng)計，目前在北京、上海、廣東等地區(qū)，個人貸款購車的比例在逐步上升，一些品牌的貸款比例已經(jīng)達(dá)到了 30%至 40%。 有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，至 2022 年，汽車信貸規(guī)模將從如今的 500 億元暴增至 5000 億元。中國汽車工業(yè)協(xié)會的預(yù)測則是：到 2025 年，我國汽車金融業(yè)將有 5250 億元的市場容量。根據(jù)目前的統(tǒng)計資料，**的每年的汽車銷售規(guī)模約占全國的5%，汽車信 貸規(guī)模到 2022 年預(yù)計將達(dá)到 250 億元，傭金規(guī)模將達(dá)到 億。**汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)競爭情況分析目前汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要競爭對手就是汽車金融公司、銀行、其他擔(dān)保公司。（1）汽車金融公司汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在中國，它的成立與變更必須得到中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，服務(wù)內(nèi)容與范圍也要由銀監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督。汽車金融公司最重要的功能就是向消費者提供汽車貸款服務(wù)，此外還能為汽車經(jīng)銷商提供采購車輛和營運設(shè)備貸款、為貸款購車提供擔(dān)保等一些經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)金融公.個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書司的現(xiàn)狀，國內(nèi)已經(jīng)獲準(zhǔn)成立的汽車金融公司有 5 家：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司(GMAC)、大眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國) 有限公司、福特汽車金融公司(名稱未定)和戴克集團(tuán)金融有限責(zé)任公司，其中通用和大眾已經(jīng)開業(yè)，豐田和福特也即將開業(yè)，戴克剛獲準(zhǔn)成立。消費者已經(jīng)能在少數(shù)指定經(jīng)銷商那里得到汽車金融公司的服務(wù)，但這種合作經(jīng)銷商數(shù)量還很少，相對的擔(dān)保服務(wù)費要高一些。**汽車金融公司有些還試點階段。但是今年銀行放款的額度和速度，相對減少和降低后，金融公司的優(yōu)勢凸顯明顯。由于其實這些汽車金融公司的母公司均在汽車市場有很強(qiáng)大的影響力，其業(yè)務(wù)一旦通過其旗下 4S 店推廣，對汽車貸款市場將會是一個很大的沖擊，這也是汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)強(qiáng)大的競爭對手。（2）銀行銀行對汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響主要在兩方面，一是直接貸款，即客戶用房產(chǎn)、汽車等直接抵押貸款，二是目前銀行迅速開展的信用卡貸款業(yè)務(wù)。前面一點我們前面已經(jīng)分析過，其劣勢比較明顯，對市場的沖擊力不是很大，而后者由于快速方面逐漸獲得了社會大眾的認(rèn)可，2022 年以來，由于國家不斷提高銀行存款準(zhǔn)備金，銀行貸款收緊，很多銀行甚至?xí)和Ａ似囅M貸款，但是卻努力推動信用卡分期付款，信用卡分期付款購車僅僅只需要交納一定的手續(xù)費。目前，銀行對信用卡分期付款購車推出手續(xù)費打.個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書折優(yōu)惠。某國有銀行個金部客戶經(jīng)理介紹，以兩年期信用卡分期付款購車為例，原本手續(xù)費為 %，后來銀行先是在此基礎(chǔ)上打 5 折，2022 年以來又在五折的基礎(chǔ)上下浮了 10%，目前，兩年期手續(xù)費為 %，一年期為 %。相比手續(xù)更為麻煩，各種費用疊加的汽車消費貸款，在銀行力推之下的信用卡分期付款優(yōu)勢明顯。自 2022 年開始銀行推出信用卡分期付款購車以來，目前，多家銀行紛紛推出信用卡汽車信貸?！敖鼉赡陙?，銀行推出信用卡分期付款購車產(chǎn)品并屢推優(yōu)惠，顯示出銀行對發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的巨大信心?！币患?銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人說?？梢娦庞每ㄙJ款不僅簡單而且利率銷售一定優(yōu)惠，缺點就是信用卡對每個人的額度是不一樣的，信用卡的額度難以滿足人們買車需求成為制約信用卡貸款業(yè)務(wù)開展的瓶頸。（3）其他汽車貸款擔(dān)保公司目前**已有多家汽車貸款擔(dān)保公司，其中以互幫、百事達(dá)、中汽西南等擔(dān)保公司最為有名，雖然他們在和車行、銀行合作方面已經(jīng)很有經(jīng)驗和牢固關(guān)系，不過相對龐大的汽車貸款消費市場來說，僅僅幾家公司的實力還是有限的，當(dāng)一家公司的擔(dān)保余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其注冊資本金后，銀行必然會選擇其他的擔(dān)保公司進(jìn)行合作以便降低風(fēng)險，尤其是新成立的公司，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)少，反而更安全。 .個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書四、**市個人汽車消費貸款行業(yè)分析概況**汽車銷售市場設(shè)有奔馳、豐田、日產(chǎn)、本田、寶馬、歐寶、凌志、上海通用、上海大眾一汽大眾、北京現(xiàn)代等 100 多家國內(nèi)外名牌 4S 店，相 應(yīng)配套提供正 規(guī)的個人汽 車消費貸款公司有 8 家。**個人汽車消費貸款市場分析**汽車市場巨大，相應(yīng)配套的個人汽車消費貸款公司有 8 家，據(jù)調(diào)查，8 家個人汽車消費貸款公司在整個**汽車消費市場占有比例不大，各 4S 店推薦各 戶使用銀行直客式貸款方式，現(xiàn)有的個人汽車消費貸款公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足**汽車消費市場的需求。**個人汽車消費貸款市場前景分析目前，**汽車市場私人購車占市場購買量的 90%，是汽車消費市場的主力。其中貸款客戶占 70%，擔(dān)保公司少一直是**個人汽車消費貸款市場發(fā)展的瓶頸，**個人汽車消費貸款公司的發(fā)展與**汽車市場的發(fā)展很不相稱，也注定了有較大的潛在市場空間。.個人汽車消費貸款擔(dān)保公司商業(yè)計劃書第六章 擬開展的業(yè)務(wù)情況一、業(yè)務(wù)內(nèi)容根據(jù)對**個人汽車貸款市場的分析，確定公司的主營方向為:個人汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)與銀行合作開展個人汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)和中國農(nóng)業(yè)銀行**市分行達(dá)成初步協(xié)議。汽車擔(dān)保配套服務(wù)業(yè)務(wù)為擔(dān)?？蛻籼峁┤娴呐涮追?wù)，如汽車上牌、保險等相關(guān)業(yè)務(wù)。二、營銷策略公司采用以品牌經(jīng)營為核心的整合營銷策略，公司的市場營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎(chǔ)的：1　公司與中國農(nóng)業(yè)銀行