【文章內容簡介】 上都成立了個人汽車消費貸款擔保公司，有些不大的城市就成立了幾十家擔保公司。據調查，這些公司大多是名為擔保公司，實為放貸公司，多數公司根本沒有擔保能力。要解決這個問題，從國際經驗來看，我國可利用應收賬款來推動個人汽車消費貸款擔保公司改善融資環(huán)境。應收賬款一般占中小企業(yè) 50～60的資產規(guī)模，應收賬款如能盤活，能夠給融資難的解決提供很好的途徑。目前有些商業(yè)銀行已經在上海采取了這種方式試行，開始收到積極效果，專家認為這種做法可以在全國大力推廣。 建立完善的擔保機構的補償機制和再擔保體系。擔保機構的補償機制和再擔保體系的建立，一方面可以有效地降低擔保公司的風險，鼓勵 另一方面再擔保體系的建立可提高民營擔保公司的民營資本的大舉參與；信用，使更多的銀行愿意和擔保公司合作，也有可能改變實際放大倍率偏低的狀況。由于擔保體系的不完善，下一級擔保機構通常都是自身承擔了全部風險，而上級擔保機構基本不承擔代償比例。 放寬擔保費率和放大倍數的自主定價權。目前我國擔保費率較之其承擔的風險相比偏低，大都無法彌補代償損失，對民營資本缺乏吸引力， 也使擔保結構中信用擔保的比率導致了民營資本不愿真正介入擔保業(yè)務，過低。給予擔保公司靈活的擔保費率自主權，根據擔保公司的資本規(guī)模和資信等級，給予更大的放大倍數，而不是目前的 10倍限制。 制度支持。目前銀行與個人汽車消費貸款擔保公司的合作過程存在一些問題，如擔保機構的抗風險能力、擔保機構業(yè)務模式和機制建設等。因此，有必要以政府為主導給予商業(yè)銀行更多的政策傾斜，改善擔保環(huán)境，提高擔保機構的經營能力，明晰擔保機構商業(yè)模式，力促個人汽車消費貸款擔保體系建設。政府應當引導銀行業(yè)金融機構轉變經營理念，打破片面強調大客戶的陳舊觀念，要按照科學發(fā)展觀的要求，提高個人汽車消費貸款擔保公司的成本核算能力，簡化信貸業(yè)務流程，完善金融產品創(chuàng)新。同時，政府應當對非正規(guī)金融加以合理的引導，使其發(fā)揮對企業(yè)融資的積極作用。制定相應的政策法規(guī)，政府要支持發(fā)展個人汽車消費貸款擔保機構，規(guī)范其業(yè)務行為，使其健康發(fā)展。 第五章 市場分析一、擔保行業(yè)的宏觀分析 中國擔保業(yè)發(fā)展十分迅速，2002年擁有擔保機構數量848家，而到了 2008年末，該數量增長為4247家。中國情報網研究顯示：2003～2008年中國信用擔保機構數量年均復合增長率（CAGR），2009 年，國務院辦公廳發(fā)布《進一步明確融資性擔保業(yè)務監(jiān)管職 ，責的通知》《通知》中明確要求建立融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議，加強融資性擔保業(yè)務的管理，制定相關的管理監(jiān)督制度，并提出了“準審批設市、誰監(jiān)督管理”的原則，確定地方相應的監(jiān)管職責?！锻ㄖ返某雠_有利于規(guī)范擔保行業(yè)，促進擔保行業(yè)的發(fā)展。我國市場經濟體質的逐步健傘，市場運行環(huán)境的不斷的改善，不斷開辟新的擔保領域，開發(fā)新的擔保品種，將成為我國專業(yè)信用擔保未來發(fā)展的必然趨勢。各種經濟活動對不同層次的信用需求，將為信用擔保的發(fā)展提供更為廣闊的市場空間，進一步完善信用擔保法規(guī)；社會化風險分散機制將逐步完善；商業(yè)性擔保機構將獲得較快發(fā)展。在這一良好的政策環(huán)境下，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經濟的影響逐漸擴大，可以預見擔保行業(yè)對未來的社會經濟活動也．將產生重要影響，發(fā)展信用擔保行業(yè)是社會經濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略構成。二、汽車貸款擔保業(yè)務的發(fā)展前景要了解汽車貸款擔保業(yè)務的發(fā)展前景，我們就必須先了解一下我國汽車消費信貸的發(fā)展情況。個人汽車消費貸款的定義和分類個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個人汽車貸款所購車輛按注刪登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。個人汽車消費貸款的現(xiàn)狀和前景存我國，丌辦汽車消費貸款業(yè)務的時間并不是很長。1998年10月，中國人民銀行下發(fā)《汽車消費貸款管理辦法》，中國建設銀行被批準成為汽車消費貸款的試點銀行。1999年3月，中國人民銀行批準所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費信貸業(yè)務，汽車消費貸款進入了群起紛爭的階段。汽車消費貸款到目前為止只經歷了不到五年的時間，開展時間短，尚處于起步階段，在各個方面還不夠成熟。由于汽車消費貸款是一個“新生韋物”，各方面對它的認識和了解都不夠，加上相應的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過河”，所以最初一年的發(fā)展是比較緩慢的。但從2000年以來，汽車消費貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國汽車消費貸款的年增長額比前年2001年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人。2004年8月16日中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年下發(fā)的《汽車貸款管理辦法》，2006年年底，隨著我國金融市場的全面開放，根據《汽車金融公司管理辦法》的有關規(guī)定，除商業(yè)銀行外，外資汽車金融公司、國內汽車集團財務公司也加入到了汽車消費融資業(yè)務服務市場中了。至此，國內汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機構的加入，短時間內迅猛發(fā)展，逐漸形成了以商業(yè)銀行為主、專業(yè)汽車金融機構為輔、其他金融機構參與其中的汽車消費貸款市場格局。消費是推動國家經濟增長的重要動力之一。根據發(fā)達國家經驗，當人均GDP達到1000美元時，汽車開始走入家庭，當達到3000美元時，往往會出現(xiàn)汽車消費高峰。2008年，我國人均GDP已經突破3000美元，目前我國居民消費結構升級加快，汽車消費發(fā)展前景廣闊。在經濟發(fā)達國家，居民購買汽車60%～70％的資金來自貸款。在美國，這一比例高達80％。2000年，美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的，僅新車貸款產生的利息收入即高達200億美元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50％約800萬輛。而我國居民貸款買車的比例目前還比較低，汽車貸款業(yè)務發(fā)展?jié)摿奕?，一項調查顯示，2007年國內汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的7%左右，經過2009年的快速發(fā)展，我國車貸滲透率達到10%左右，也就是說每10輛車中有l(wèi)輛是通過貸款購買的，相關人士測算，車貸滲透率與汽車消費的關聯(lián)度在80%以上，也就是說，汽車消費貸款滲透率每提高一個百分點。因此，開展汽車貸款業(yè)務，有利于刺激和帶動居民的汽車消費，促進經濟增長。 汽車產業(yè)是我國產業(yè)鏈最長的產業(yè)之一，涉及面廣、關聯(lián)度高、消費拉動大。2009年來，在受國際金融危機影響的情況下，汽車產業(yè)也是國務院明確重點發(fā)展的支柱產業(yè)之一，發(fā)展汽車消費貸款足活躍和擴大汽車消費，促進汽車產業(yè)振興的重要支撐，對于促進國民經濟平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要意義。 國家統(tǒng)計數據顯示，2009年末傘國私人轎車保有量為2605萬輛，比％，2010年受益于國家的各種購車優(yōu)惠，增長幅度也在30%左右，存我國人均汽車擁有量為1000人里僅有30人有車，可見隨著中國經濟發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，此消費市場潛力巨大，需求巨大。 業(yè)內人上稱，與去年同期相比，汽車保有量增長了205私家車保有%這個增幅較全年機動車增幅來看，處于一個比較正常的水平。據悉，往年私家車保有量年增長基本在20%～30%之間，機動車數量保持著穩(wěn)定、正常的增長趨勢。 長沙的私家車每年增加約20萬輛，每輛車得價格平均15萬元，則長沙每年私家車的交易額為300億元，假設僅僅有10%擔保買車，按照1%的傭金收取，汽車擔保的利潤空間也在3000萬元，而利潤前景至少可看到3億每年。 汽車貸款擔保業(yè)務的意義 目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。 ①“間客式”模式 “間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經銷商處挑選車輛，然后通過經銷向的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。②“直客式”模式與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。幾乎所有的消費者都選擇間客式，因為直客式條件苛刻、手續(xù)煩瑣、時間冗長。以消費者直接到銀行進行資信評估為例，消費者存達到了銀行一系列優(yōu)質評估標準后，貸款首付需40％最長年限為3年期；而如果是通過擔保公司，則手續(xù)簡便，貸款首付只需20％最長年限為5年期。由于銀行不能對每個客戶進行_嚴格的還款能力審查和信譽調查，放款后也．不能及時對購車人進行后續(xù)跟進，這樣必然導致一系列的壞賬，因而現(xiàn)存購車人就算采取“間客式”模式購車，也同樣面對著復雜的流程和不斷的資格審查，過程不僅復雜同時放款速度慢，這對購車人、車行、銀行來說都需要付出更多的成本，這時候急需出現(xiàn)一家機構能解決三方的問題，這也正是汽車擔保貸款業(yè)務發(fā)展的契機，獨立汽車貸款擔保公司的優(yōu)勢也．正是我們在上文提到的，一是避免了經銷商將擔保費用同汽車售價捆綁來欺騙消費者，另一方面他們對市場非常了解，可以監(jiān)督經銷商通過借款合同來騙貸。擔保公司一是方便購車人快速拿到貸款完成購車程序，二是汽車經銷商可以及時得到車款，三是銀行不必對客戶進行信用調查節(jié)省了時間，提高了效率，四是擔保公司可以專注于客戶信譽調查和貸后維護，同時賺取一定的擔保傭金，可見汽車貸款擔保公司的出現(xiàn)一箭四雕，滿足了各方面的需求。三、湖南汽車貸款擔保業(yè)務的市場分析湖南汽車貸款擔保業(yè)務市場現(xiàn)狀中國汽車市場不僅是全球最大的汽車市場，而且也是全球成長最快的市場之一，中國汽車信貸消費也是一個人金礦。從國際經驗來看，成熟汽車金融市場，汽車貸款購車比例在50以上。目前，在美國貸款購車比例超過70％。2006年，我國汽車金融也曾達到過高峰，汽車信貸購車的比例占到了20％～30％諺石據統(tǒng)計，目前存北京、上海、廣東等地區(qū)，個人貸款購車的比俐在逐步上升，一些品牌的貸款比例已經達到了30%有關機構預測，至2016年，汽車信貸規(guī)模將從如今的500億元暴增全5000億元。中國汽車工業(yè)協(xié)會的預測則是：到2025年，我國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。根據目前的統(tǒng)計資料，湖南的每年的汽車銷售規(guī)模約占全國的5%汽車信貸規(guī)模到2016年預計將達到250億元。長沙汽車貸款擔保業(yè)務競爭情況分析目前汽車貸款擔保業(yè)務的豐要競爭對手就是汽車金融公司、銀行、其他擔保公司。(1)汽車金融公司汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務的非銀行金融機構。存中國