【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 上都成立了個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司，有些不大的城市就成立了幾十家擔(dān)保公司。據(jù)調(diào)查，這些公司大多是名為擔(dān)保公司，實(shí)為放貸公司，多數(shù)公司根本沒有擔(dān)保能力。要解決這個(gè)問題，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，我國可利用應(yīng)收賬款來推動(dòng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司改善融資環(huán)境。應(yīng)收賬款一般占中小企業(yè) 50～60的資產(chǎn)規(guī)模，應(yīng)收賬款如能盤活，能夠給融資難的解決提供很好的途徑。目前有些商業(yè)銀行已經(jīng)在上海采取了這種方式試行，開始收到積極效果，專家認(rèn)為這種做法可以在全國大力推廣。 建立完善的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系的建立，一方面可以有效地降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì) 另一方面再擔(dān)保體系的建立可提高民營擔(dān)保公司的民營資本的大舉參與；信用，使更多的銀行愿意和擔(dān)保公司合作，也有可能改變實(shí)際放大倍率偏低的狀況。由于擔(dān)保體系的不完善，下一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常都是自身承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)，而上級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本不承擔(dān)代償比例。 放寬擔(dān)保費(fèi)率和放大倍數(shù)的自主定價(jià)權(quán)。目前我國擔(dān)保費(fèi)率較之其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相比偏低，大都無法彌補(bǔ)代償損失，對(duì)民營資本缺乏吸引力， 也使擔(dān)保結(jié)構(gòu)中信用擔(dān)保的比率導(dǎo)致了民營資本不愿真正介入擔(dān)保業(yè)務(wù)，過低。給予擔(dān)保公司靈活的擔(dān)保費(fèi)率自主權(quán)，根據(jù)擔(dān)保公司的資本規(guī)模和資信等級(jí)，給予更大的放大倍數(shù)，而不是目前的 10倍限制。 制度支持。目前銀行與個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的合作過程存在一些問題，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式和機(jī)制建設(shè)等。因此，有必要以政府為主導(dǎo)給予商業(yè)銀行更多的政策傾斜，改善擔(dān)保環(huán)境，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力，明晰擔(dān)保機(jī)構(gòu)商業(yè)模式，力促個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保體系建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，打破片面強(qiáng)調(diào)大客戶的陳舊觀念，要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，提高個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的成本核算能力，簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)流程，完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)非正規(guī)金融加以合理的引導(dǎo)，使其發(fā)揮對(duì)企業(yè)融資的積極作用。制定相應(yīng)的政策法規(guī)，政府要支持發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，使其健康發(fā)展。 第五章 市場(chǎng)分析一、擔(dān)保行業(yè)的宏觀分析 中國擔(dān)保業(yè)發(fā)展十分迅速，2002年擁有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量848家，而到了 2008年末，該數(shù)量增長(zhǎng)為4247家。中國情報(bào)網(wǎng)研究顯示：2003～2008年中國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量年均復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR），2009 年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職 ，責(zé)的通知》《通知》中明確要求建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理，制定相關(guān)的管理監(jiān)督制度，并提出了“準(zhǔn)審批設(shè)市、誰監(jiān)督管理”的原則，確定地方相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)?！锻ㄖ返某雠_(tái)有利于規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體質(zhì)的逐步健傘，市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境的不斷的改善，不斷開辟新的擔(dān)保領(lǐng)域，開發(fā)新的擔(dān)保品種，將成為我國專業(yè)信用擔(dān)保未來發(fā)展的必然趨勢(shì)。各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)不同層次的信用需求，將為信用擔(dān)保的發(fā)展提供更為廣闊的市場(chǎng)空間，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保法規(guī)；社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制將逐步完善；商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)將獲得較快發(fā)展。在這一良好的政策環(huán)境下，信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見擔(dān)保行業(yè)對(duì)未來的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也．將產(chǎn)生重要影響，發(fā)展信用擔(dān)保行業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略構(gòu)成。二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景要了解汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，我們就必須先了解一下我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的定義和分類個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個(gè)人汽車貸款所購車輛按注刪登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀和前景存我國，丌辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)。1998年10月，中國人民銀行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，中國建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)銀行。1999年3月，中國人民銀行批準(zhǔn)所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款進(jìn)入了群起紛爭(zhēng)的階段。汽車消費(fèi)貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年的時(shí)間，開展時(shí)間短，尚處于起步階段，在各個(gè)方面還不夠成熟。由于汽車消費(fèi)貸款是一個(gè)“新生韋物”，各方面對(duì)它的認(rèn)識(shí)和了解都不夠，加上相應(yīng)的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過河”，所以最初一年的發(fā)展是比較緩慢的。但從2000年以來，汽車消費(fèi)貸款呈逐月上升趨勢(shì)，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國汽車消費(fèi)貸款的年增長(zhǎng)額比前年2001年的年增長(zhǎng)額翻了三倍，可謂成績(jī)喜人。2004年8月16日中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年下發(fā)的《汽車貸款管理辦法》，2006年年底，隨著我國金融市場(chǎng)的全面開放，根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，除商業(yè)銀行外，外資汽車金融公司、國內(nèi)汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司也加入到了汽車消費(fèi)融資業(yè)務(wù)服務(wù)市場(chǎng)中了。至此，國內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)從無到有，從單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)的加入，短時(shí)間內(nèi)迅猛發(fā)展，逐漸形成了以商業(yè)銀行為主、專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔、其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)格局。消費(fèi)是推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ?。根?jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP達(dá)到1000美元時(shí)，汽車開始走入家庭，當(dāng)達(dá)到3000美元時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)汽車消費(fèi)高峰。2008年，我國人均GDP已經(jīng)突破3000美元，目前我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，居民購買汽車60%～70％的資金來自貸款。在美國，這一比例高達(dá)80％。2000年，美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實(shí)現(xiàn)的，僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50％約800萬輛。而我國居民貸款買車的比例目前還比較低，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿奕耍豁?xiàng)調(diào)查顯示，2007年國內(nèi)汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的7%左右，經(jīng)過2009年的快速發(fā)展，我國車貸滲透率達(dá)到10%左右，也就是說每10輛車中有l(wèi)輛是通過貸款購買的，相關(guān)人士測(cè)算，車貸滲透率與汽車消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在80%以上，也就是說，汽車消費(fèi)貸款滲透率每提高一個(gè)百分點(diǎn)。因此，開展汽車貸款業(yè)務(wù)，有利于刺激和帶動(dòng)居民的汽車消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。 汽車產(chǎn)業(yè)是我國產(chǎn)業(yè)鏈最長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)之一，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費(fèi)拉動(dòng)大。2009年來，在受國際金融危機(jī)影響的情況下，汽車產(chǎn)業(yè)也是國務(wù)院明確重點(diǎn)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，發(fā)展汽車消費(fèi)貸款足活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐，對(duì)于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要意義。 國家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年末傘國私人轎車保有量為2605萬輛，比％，2010年受益于國家的各種購車優(yōu)惠，增長(zhǎng)幅度也在30%左右，存我國人均汽車擁有量為1000人里僅有30人有車，可見隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，此消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，需求巨大。 業(yè)內(nèi)人上稱，與去年同期相比，汽車保有量增長(zhǎng)了205私家車保有%這個(gè)增幅較全年機(jī)動(dòng)車增幅來看，處于一個(gè)比較正常的水平。據(jù)悉，往年私家車保有量年增長(zhǎng)基本在20%～30%之間，機(jī)動(dòng)車數(shù)量保持著穩(wěn)定、正常的增長(zhǎng)趨勢(shì)。 長(zhǎng)沙的私家車每年增加約20萬輛，每輛車得價(jià)格平均15萬元，則長(zhǎng)沙每年私家車的交易額為300億元，假設(shè)僅僅有10%擔(dān)保買車，按照1%的傭金收取，汽車擔(dān)保的利潤空間也在3000萬元，而利潤前景至少可看到3億每年。 汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的意義 目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。 ①“間客式”模式 “間客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷向的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡(jiǎn)單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。②“直客式”模式與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”。幾乎所有的消費(fèi)者都選擇間客式，因?yàn)橹笨褪綏l件苛刻、手續(xù)煩瑣、時(shí)間冗長(zhǎng)。以消費(fèi)者直接到銀行進(jìn)行資信評(píng)估為例，消費(fèi)者存達(dá)到了銀行一系列優(yōu)質(zhì)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)后，貸款首付需40％最長(zhǎng)年限為3年期；而如果是通過擔(dān)保公司，則手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款首付只需20％最長(zhǎng)年限為5年期。由于銀行不能對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行_嚴(yán)格的還款能力審查和信譽(yù)調(diào)查，放款后也．不能及時(shí)對(duì)購車人進(jìn)行后續(xù)跟進(jìn)，這樣必然導(dǎo)致一系列的壞賬，因而現(xiàn)存購車人就算采取“間客式”模式購車，也同樣面對(duì)著復(fù)雜的流程和不斷的資格審查，過程不僅復(fù)雜同時(shí)放款速度慢，這對(duì)購車人、車行、銀行來說都需要付出更多的成本，這時(shí)候急需出現(xiàn)一家機(jī)構(gòu)能解決三方的問題，這也正是汽車擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)，獨(dú)立汽車貸款擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)也．正是我們?cè)谏衔奶岬降模皇潜苊饬私?jīng)銷商將擔(dān)保費(fèi)用同汽車售價(jià)捆綁來欺騙消費(fèi)者，另一方面他們對(duì)市場(chǎng)非常了解，可以監(jiān)督經(jīng)銷商通過借款合同來騙貸。擔(dān)保公司一是方便購車人快速拿到貸款完成購車程序，二是汽車經(jīng)銷商可以及時(shí)得到車款，三是銀行不必對(duì)客戶進(jìn)行信用調(diào)查節(jié)省了時(shí)間，提高了效率，四是擔(dān)保公司可以專注于客戶信譽(yù)調(diào)查和貸后維護(hù)，同時(shí)賺取一定的擔(dān)保傭金，可見汽車貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)一箭四雕，滿足了各方面的需求。三、湖南汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析湖南汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀中國汽車市場(chǎng)不僅是全球最大的汽車市場(chǎng)，而且也是全球成長(zhǎng)最快的市場(chǎng)之一，中國汽車信貸消費(fèi)也是一個(gè)人金礦。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，成熟汽車金融市場(chǎng)，汽車貸款購車比例在50以上。目前，在美國貸款購車比例超過70％。2006年，我國汽車金融也曾達(dá)到過高峰，汽車信貸購車的比例占到了20％～30％諺石據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前存北京、上海、廣東等地區(qū)，個(gè)人貸款購車的比俐在逐步上升，一些品牌的貸款比例已經(jīng)達(dá)到了30%有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，至2016年，汽車信貸規(guī)模將從如今的500億元暴增全5000億元。中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測(cè)則是：到2025年，我國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場(chǎng)容量。根據(jù)目前的統(tǒng)計(jì)資料，湖南的每年的汽車銷售規(guī)模約占全國的5%汽車信貸規(guī)模到2016年預(yù)計(jì)將達(dá)到250億元。長(zhǎng)沙汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)情況分析目前汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的豐要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就是汽車金融公司、銀行、其他擔(dān)保公司。(1)汽車金融公司汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。存中國