【文章內(nèi)容簡介】 具體表現(xiàn)為兩方面。第一，壽險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。目前中國的壽險公司的產(chǎn)品差異性相對較小，壽險市場主要是傳統(tǒng)壽險和分紅產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，我國各家人壽保險公司險種結(jié)構(gòu)的相似率高達90%以上。一家公司開發(fā)出一個新產(chǎn)品，同業(yè)公司很快就會推出與之相差無幾的保險產(chǎn)品來。除了投資連接險和萬能壽險外，其他各類產(chǎn)品如傳統(tǒng)壽險、意外險和健康險，不同的壽險公司差別不大。以目前各大保險公司通過銀行銷售的分紅保險為例，中國人壽、平安、太平洋這三家人壽保險公司推出的分紅保險的保險合同極其相似，尤其在分紅條款上更是完全相同，即不保證分紅，也就是說保戶的利益是不確定的，完全取決于保險公司的經(jīng)營成果，若保險公司經(jīng)營效果不理想，就極可能意味著保戶無紅利可分。保險產(chǎn)品的這種同質(zhì)性使得各保險公司的保險價格無從比較，這有可能引致各保險公司為推銷保險而采取向代理人支付高額手續(xù)費或傭金的惡性競爭，從而導(dǎo)致保險公司收益下降和保戶利益受損。第二，財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。財險公司中，除中國人民保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品總數(shù)達1100個外，其他財險公司均經(jīng)營較為單一的機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、公眾責任保險和雇主責任保險等20個左右的產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年底，車險占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的60%以上。許多領(lǐng)域，像責任保險、出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險等對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用的險種占比很小。外資保險公司進入以后，憑借其豐富的技術(shù)優(yōu)勢，最有能在這些領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，由此形成一定程度的壟斷。（三）保險企業(yè)資金運用率低當今保險市場，無論是在發(fā)達國家，還是在發(fā)展中國家，保險公司都把資金運用收益作為一項重要的收入來源，通過此舉獲取較高的收益來彌補承保的虧損，國外許多保險公司在賠付率高達100%甚至200%的情況下，仍保持正常發(fā)展就緣于此。然而，由于我國保險業(yè)正處于初步發(fā)展階段，從國家到企業(yè)都只重視保險經(jīng)濟補償職能的發(fā)揮，重視展業(yè)、承保和理賠業(yè)務(wù)的發(fā)展，而忽視資金融通職能和保險資金運用業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種對保險職能認識的偏差直接導(dǎo)致我國保險資金運用率長期處于一個低水平。加之我國市場發(fā)育還不成熟，難以保障保險資金運用的穩(wěn)健性、安全性和收益性三原則，難以找到保險公司資產(chǎn)與負債相匹配的投資工具。例如貨幣市場中，銀行存款最長期限為5年(中資公司協(xié)議存款最長也是5年)，而人壽保險20年以上的資金占很大的比例。%，而保險公司的分紅險種，%，而要想維持運轉(zhuǎn)，必須有一定的費用，這樣利率至少要在3%以上；資本市場中的證券市場雖然允許保險資金進入，但證券規(guī)模有限，難以滿足保險資金的需要；股票市場暫時還不能直接入市，即使放開，它的安全性與穩(wěn)健性又有多少保障?國債雖然安全，但數(shù)量和收益水平難以滿足保險公司的要求?？傊?，找到與現(xiàn)今保險公司總資產(chǎn)10000億元收益水平匹配、期限匹配、數(shù)額匹配的投資工具比較困難。此外，目前我國大部分保險公司都是實行由公司內(nèi)設(shè)的投資部門進行資金管理的投資模式，這種投資模式的特點是缺乏透明度和有效的風險管理控機制，易造成黑箱作業(yè)，以及缺乏競爭性而造成的低于市場回報率的投資效益，據(jù)統(tǒng)計，我國目前保險資金運用率平均為10%左右，而國外保險公司的資金運用率一般都在85%以上。與外國公司相比，我國保險公司的投資渠道面窄，形式單一，現(xiàn)金及銀行存款占總資產(chǎn)的比例超過40%，相應(yīng)的投資業(yè)務(wù)僅占10%左右，且多數(shù)為各項貸款和直接投資。而外資保險公司利用其成熟的管理技術(shù)，先進的管理方法，又面對的是全球資本市場，其投資的領(lǐng)域涉及股票、債券、基金、抵押貸款、房地產(chǎn)、貴金屬等，而且其投資的方式可以是自營，也可以是委托，十分靈活、方便。與中國的保險公司在資金運用上范圍狹小相比，進入中國的外資保險公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟實力和低稅收(根據(jù)入世承諾在稅收方面，外國保險公可享受著三年減稅，兩年免稅的優(yōu)惠條件，所得稅為15%，而中資保險公司需要繳納33%的所得稅)的優(yōu)勢，通過降低保險費率，提高保險代理傭金搶占市場，對中國保險公司構(gòu)成一定的威脅。 [M].上海：上海財經(jīng)大學出版社，2002年版.保險投資結(jié)構(gòu)的單一性和同質(zhì)性，使得中資保險公司的保險基金全面暴露在利率風險之下，核心競爭力的培育受到嚴重影響。這一矛盾已經(jīng)直接影響到保險公司的償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。如何拓寬保險資金運用渠道，實現(xiàn)保險投資多元化，提高保險資金的投資效益，是關(guān)系到中資保險公司核心競爭力培育以及我國保險業(yè)生存與發(fā)展的重大問題。（四）企業(yè)服務(wù)意識不強，保險服務(wù)落后保險公司在“付出”保險服務(wù)的同時，預(yù)期的利潤“回報”不可能即時實現(xiàn)。這種收益的滯后性無疑會對先進保險服務(wù)文化建設(shè)產(chǎn)生相當大的負面影響。具體表現(xiàn)為：第一，客戶服務(wù)體系不能高效運作?？蛻舴?wù)機構(gòu)設(shè)置不統(tǒng)一，職責設(shè)定不明確，沒有統(tǒng)一的服務(wù)標準、規(guī)范的服務(wù)流程，更無服務(wù)質(zhì)量的評估、監(jiān)控，缺少技術(shù)支撐，承保后服務(wù)跟不上，造成保戶“投保容易理賠難”。傳統(tǒng)上，中資保險公司多把服務(wù)的重點定位在做好對客戶的承保及定損理賠工作上。這是因為傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)是以保單保證利率為核心，基本上和銀行存單差不多，客戶投保后得不到什么服務(wù)，只是發(fā)生保單約定責任或期滿后，保險人按合同承諾賠付罷了，而從保險的發(fā)展趨勢看，這種保證利率的業(yè)務(wù)將相對縮小。例如，人壽保險中分紅保險、萬能壽險、投資連結(jié)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)將逐步擴大，由于這些險種變數(shù)多，客戶關(guān)心的也多，那種廣義上的服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶的要求，必須建立相應(yīng)的機構(gòu)。同時在承保和理賠環(huán)節(jié)又存在承辦時間過長問題。我國大多數(shù)保險公司承保過程都要經(jīng)過接單、初審、錄入復(fù)審、批示等環(huán)節(jié)，從提交投保單到出示正式保險單，一般需要一周時間甚至更長。從簽訂投保單到正式保險單出來之前這段時間，雖然保險費己經(jīng)由代理人收取，但保險公司是不承擔任何保險責任的，這就意味著，出單越慢，被保險人的風險保障損失越大，保戶對此已深有怨言。在保戶出險后的索賠過程中，保戶不知如何辦理索賠手續(xù)，保險公司缺乏必要的主動指導(dǎo)，理賠速度慢，手續(xù)繁瑣，從保戶出險報案到領(lǐng)取賠款需經(jīng)過報案登記，現(xiàn)場查勘，定責定損，理算組卷，案卷審批，賠款支付等環(huán)節(jié)，保戶的意見較大，保險公司的聲譽也受到了影響。相比之下，外資保險公司的服務(wù)要比中資保險公司先進的多。例如上海友邦保險公司在公司內(nèi)部實行的一站式服務(wù)，即保戶到營業(yè)柜臺只跟一名營業(yè)人員接觸，就可以完成所有承保手續(xù)或理賠服務(wù)，從而大大縮短承保和理賠時間，提高了承保和理賠效率，實現(xiàn)了保戶的重復(fù)購買，并通過保戶的積極宣傳，提升了保險公司的公眾形象。這些服務(wù)不僅為客戶提供了周到、及時的保險承保、理賠服務(wù)，而且還把服務(wù)視角拓展到傳統(tǒng)的承保、理賠業(yè)務(wù)以外的其他服務(wù)領(lǐng)域；第二，客戶服務(wù)信息資源掌握不全。盡管有的保險公司在高科技運用上做了大量工作，也取得了一定成績，如開通了網(wǎng)上投保、網(wǎng)上理賠、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上貨運險等業(yè)務(wù)，但普及率、知曉率還不高，應(yīng)用還不多。由于客戶情況變動較大或是缺乏和客戶的主動聯(lián)系，使得客戶的有關(guān)資料不齊，如缺詳細通訊地址、電話號碼等等致使遇到特殊情況無法和客戶取得及時聯(lián)系等。這些問題對客戶的利益造成了一定的損失，給客戶的心理造成的傷害是短期內(nèi)無法彌補的。另外，分散的服務(wù)、薄弱的技術(shù)、難以集中大量的客戶服務(wù)信息，加以研究分析，實施客戶關(guān)系管理，形成新的利潤中心。 張玲玲,:提升保險公司競爭力的關(guān)鍵[J].海南金融,2006,(9).第三，缺乏市場開發(fā)的長遠規(guī)劃。長期以來，受計劃經(jīng)濟體制的影響，中資保險公司市場營銷觀念淡薄，陳舊，缺乏市場開發(fā)和市場營銷的長遠規(guī)劃，沒有新發(fā)展的市場定位格局。許多保險公司目前仍依賴于分散的、獨立作業(yè)的營銷人員支撐產(chǎn)業(yè)規(guī)模，遠遠不能適應(yīng)當前市場競爭形勢的要求。有些保險公司盡管產(chǎn)品和服務(wù)適應(yīng)性強，但往往由于分銷體系不健全、網(wǎng)絡(luò)殘缺，服務(wù)體系沒有建立、營銷能力差，因而失去競爭力。市場營銷策略的基礎(chǔ)是市場細分，然后從細分的市場中選擇目標市場，通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以差異化獲得競爭優(yōu)勢。在目前保險市場的競爭中，中資保險公司對細分市場和準確定位目標市場的重視程度不夠，趨向于選擇短期利潤豐厚的市場，對市場中長期變化趨勢考慮不夠，從而導(dǎo)致保險公司選擇的目標市場大量雷同，形成了惡性競爭。相比較而言，外資保險公司定位清晰，目標明確。外資保險公司根據(jù)自身的特點對經(jīng)營范圍、經(jīng)營區(qū)域和渠道建設(shè)等方面都進行了設(shè)定。如荷蘭國際集團將大陸港臺企業(yè)的團險市場作為主攻目標，而中英人壽明確表示除了中糧集團以外，大型國有企業(yè)不是它們的客戶，三資企業(yè)將成為它們的首選。而在渠道建設(shè)上，這些外資保險公司也有另類之處，很多舍棄了傳統(tǒng)的營銷員模式，如瑞泰人壽只與專業(yè)金融機構(gòu)如銀行、證券公司、經(jīng)理人代理公司合作，建立專業(yè)營銷渠道。在區(qū)域選擇上，外資保險公司將重點在北京、長江三角洲和珠江三角洲等人均收入高，保險需求量大的地區(qū)。在此基礎(chǔ)上，將市場進一步細化，在它們看來，每個省市都是相對獨立的市場，需要因地制宜，制定不同的市場策略，推動有效業(yè)務(wù)開展。 謝群,——也談加入WTO對中國保險業(yè)的影響[J].上海保險,2002,(8).保險服務(wù)的先期“付出”因意味著要降低或放棄當前的盈利而使眾多的保險經(jīng)營者很難認可，這正是中資保險公司對許多服務(wù)不愿公開承諾的主要原因。具體分析，除了保險保障外，政府需要保險人發(fā)揮風險管理職能，客戶需要保險人提供風險防范服務(wù)。這種前向、后向一體化要求使得保險人必須跳出行業(yè)圈經(jīng)營，采取有效措施落實對社會的責任，自覺將企業(yè)的服務(wù)納入社會化大服務(wù)范疇。（五）保險企業(yè)核心資源稀缺第一，企業(yè)文化缺失。企業(yè)文化是以一定的價值觀為核心，能夠激發(fā)出企業(yè)員工的責任心和創(chuàng)造力，培育企業(yè)的團隊精神，形成積極向上的凝聚力，從而大大提高企業(yè)的整體效率。由于獨特的企業(yè)文化能夠使企業(yè)的核心競爭力難以被其對手所模仿，從而能夠保證其競爭優(yōu)勢更具有持久性。保險公司的企業(yè)文化是其核心競爭力的重要組成部分。雖然中資保險公司很早就開始重視企業(yè)文化建設(shè)，但在實踐中存在著一些偏差和誤區(qū)。其一，面對社會的大轉(zhuǎn)型和價值觀的轉(zhuǎn)變，保險公司往往習慣于主觀灌輸，追求表象，從而難以贏得企業(yè)多數(shù)員工的內(nèi)心認同；其二，雖然提倡“以人為中心”，但往往忽視了員工是追求“自我實現(xiàn)的人”，而只視其為“螺絲釘”，這樣使得員工無法得到歸屬感，優(yōu)秀人才常常因此流失；其三，企業(yè)文化游離于企業(yè)管理以外，沒有形成一體的管理文化。第二，保險專業(yè)人才匾乏，從業(yè)人員素質(zhì)不高。面對我國飛速發(fā)展的保險業(yè)，保險公司機構(gòu)不斷擴張，員工隊伍不斷壯大，業(yè)務(wù)數(shù)量快速擴張，無論是管理人才，還是專業(yè)人才，都不能滿足市場需求。在未來幾年中，隨著新的保險市場主體的不斷進入，保險專業(yè)人才的供需矛盾將突顯，高素質(zhì)專業(yè)人才將會出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面。外資公司為了迅速完成本土化，勢必會以優(yōu)厚的待遇、先進的管理體制、誘人的發(fā)展機會等手段爭奪中國保險公司現(xiàn)有的優(yōu)秀人才。而國內(nèi)保險公司對人才的重視不夠：一方面人才奇缺，對精算、核保、核賠、法律、管理等專業(yè)人才的儲備和培養(yǎng)沒有得到應(yīng)有的重視；另一方面大材小用，浪費人才的問題突出。一些中資保險公司長期以來堅持一切以業(yè)務(wù)增長為中心，由于公司發(fā)展戰(zhàn)略上的偏差，導(dǎo)致了用人上的短視。以保費論英雄，最好的“人才”就是能夠在最短的時間把保單大量銷售出去的人。而保險專業(yè)大學畢業(yè)生不時遭遇拒絕接收的尷尬。另外，從員工隊伍的文化程度看，保險從業(yè)人員的文化程度偏低，外資保險公司的人員素質(zhì)較中國保險公司的人員素質(zhì)高。由于受文化程度的限制，中資保險公司由此產(chǎn)生的保險糾紛也不斷發(fā)生，這些都嚴重制約著中國保險公司的發(fā)展。 [M].南京：南開大學出版社，2003年版.第三，信息一體化程度不高。由于保險業(yè)是信息密集型行業(yè)，因而高度依賴信息技術(shù)。目前，信息技術(shù)在保險公司中，發(fā)揮著越來越顯著的作用。可以說，沒有信息技術(shù)，就沒有現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展。保險公司要提高經(jīng)營管理的效率和效益，就必須發(fā)揮信息技術(shù)的作用。我國保險業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)近幾年有一定的發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標準化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。由于我國的傳統(tǒng)保險還很不發(fā)達，使得以傳統(tǒng)保險為依托的網(wǎng)絡(luò)保險無法獲得強有力的支持。在硬件設(shè)施方面，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)水平還很低，而且在網(wǎng)絡(luò)安全問題上也存在著隱憂。在法制環(huán)境方面，對于新興的網(wǎng)絡(luò)保險，我國還沒有相應(yīng)的法律規(guī)范，使得保險公司在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)無法可依。此外，在金融領(lǐng)域，目前我國實行著分業(yè)經(jīng)營，而且保監(jiān)會禁止異地出單，這樣網(wǎng)絡(luò)保險便無法發(fā)展成為跨地域的網(wǎng)上金融超市；在價格競爭方面，由于我國的金融業(yè)仍未放開競爭，網(wǎng)絡(luò)保險無法以優(yōu)惠的費率來吸引消費者在線購買網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品。由于網(wǎng)絡(luò)保險自身無法提供較傳統(tǒng)保險更大的吸引力。網(wǎng)絡(luò)保險公司需要在媒體上做大量的廣告以推介其產(chǎn)品，推廣費用極其高昂，以至幾于“在線保險幾乎成了最昂貴的一種保險銷售方式”。網(wǎng)絡(luò)保險的初期投入巨大，需要一個迅速擴大的市場以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，收回投資，否則在巨大的投入面前，網(wǎng)絡(luò)保險將難以為繼。（六）企業(yè)償付能力普遍不足所謂償付能力，是指保險公司償付其債務(wù)的能力。當公司變賣資產(chǎn)后仍未清償債務(wù)時，就說公司償付能力不足。擁有充足的償付能力是保險公司長期穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)保險公司發(fā)展戰(zhàn)略的前提條件，在保險公司的經(jīng)營管理中起著至關(guān)重要的作用。目前中資保險公司中80％以上或多或少存在償付能力不足的問題，特別是大型國有保險公司，由于連續(xù)降息導(dǎo)致龐大的利差損，有可能低于償付能力充足率30%的最低標準；而部分大中型股份制保險公司的償付能力充足率在30%至70%之間，造成我國保險公司償付能力低下的原因是多方面的：第一，我國保險公司的自有資本普遍不足，資本注入率低。從美國保險行業(yè)平均水平來看，保險公司的凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率在15%以上，%，資本充足率水平與國際行業(yè)標準相比還有較大的差距。中資壽險公司迫切需要“輸血”。第二，我國保險公司的利差虧損問題嚴重。利率的變動是造成保險公司資產(chǎn)貶值的重要因素。利率的降低，不但降低了公司銀行存款的價值，還會引起其他市場價格的變化，如在債券市場、股票市場的價格變化，從而給保險公司帶來前所未有的恐慌。利率的上升，導(dǎo)致其他投資工具如債券市場和股票市場盈利率的上升，給保險公司帶來了保單持有人退保的風險；而又由于當期利率是保險公司指定保單費率的基礎(chǔ)，兩者之間有段時間延遲。所以，利率下降了，而費率在一定時期內(nèi)不能升高。這樣，保險公司的保費收入不變，但資產(chǎn)收益下降了，出現(xiàn)了利差倒升的現(xiàn)象，給保險公司造成了巨大的利差損。因此