【文章內(nèi)容簡介】 行承兌匯票，其質(zhì)押率可達 100% （ 2） 國家債券的質(zhì)押率不超過 90% （ 3） 金融債券的質(zhì)押率不超過 80% （ 4） 銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過 90% （ 5） 非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價值的 50% （ 6） 倉單、提單的質(zhì)押率不超過 其項下貨物總金額的 70% （ 7） 人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的 90% （ 8） 應(yīng)當安排雙人對質(zhì)押擔保進行調(diào)查評審和核押工作 （五） 質(zhì)押登記 質(zhì)押登記手續(xù)辦妥日期不得遲于抵押貸款的實際發(fā)放日期 以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在 5 日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關(guān)公證 以商標專用權(quán)、專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機關(guān)為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權(quán)局 （六） 質(zhì)押擔保的管理 動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)押的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章 后交出納入庫保管 以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章 在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務(wù) 質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容 （七） 質(zhì)權(quán)的實現(xiàn) 基本上同抵押權(quán)的實現(xiàn) 三、 保證貸款操作流程 （一） 保證人的資格 具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等 原則上應(yīng)當選擇 代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人 國家機關(guān)、學校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不能作為保證人 擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃逸銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人 （二） 保證人應(yīng)提交的材料 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料： （ 1） 最近年度經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照 （ 2） 最近年度經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證 （ 3） 法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒 （ 4） 經(jīng)年審的貸款卡（無貸款的可不比） （ 5） 最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證 （ 6） 企業(yè)章程 （ 7） 經(jīng)中介機構(gòu)審計的上年度和當期財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損 益表、現(xiàn)金流量表） （ 8） 有必要提交的其他材料 有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料： （ 1） 公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議 （ 2） 公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件 專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料： （ 1） 中介機構(gòu)出具的應(yīng)收資本驗資報告 （ 2） 一定數(shù)額的擔?；鸫婵钭C明文件 （ 3） 同意提供該保證擔保的書面文件 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料： （ 1） 保證人及配偶的有效身份證件 （ 2） 保證人的 居住證明（戶口?。? （ 3） 保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（公務(wù)員） （ 4） 保證人及配偶同意提供擔保的書面文件 （三） 保證擔保貸款的調(diào)查審查 應(yīng)當對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性 應(yīng)當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性 應(yīng)當對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔保的余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信用狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合考證 保證額度 =資產(chǎn)總額 負債總額 已為他人提供的各類擔保余額 保證人為村委會和村主任的，所保證擔?！叭r(nóng)” 貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶，給予大力支持，扶持他們做大做強，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，可適當放寬擔保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率 （四） 保證合同的訂立 保證合同的訂立可以采取以下形式： （ 1） 保證人與小額貸款公司簽訂書面合同： （ 2） 保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔連帶責任的保函 （ 3） 保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤銷、對主債務(wù)承擔連帶責任的備用信用證 （ 4） 保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔連帶責任的其他書面擔保文件 同一筆貸款有兩個以上保證人的，應(yīng)當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議 同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵（質(zhì)）押擔保的，應(yīng)當分別簽訂保證合同和抵（質(zhì)）押合同 （五） 保證擔保的管理 保證合同有效期間，應(yīng)當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項義務(wù) 應(yīng)當檢查保證人是否發(fā)生下列情形： （ 1） 財務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟糾紛 （ 2） 經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等 （ 3） 經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權(quán)變動 （ 4） 破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等 （ 5） 企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生 變更 （六） 擔保債權(quán)的實現(xiàn) 借款合同到期、借款人未能按期歸還本息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當在合同履行期屆滿六個月內(nèi)向保證人送達催收通知書，并取得回執(zhí) 借款人和保證人均不履行責任的，在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或申請仲裁 保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解，應(yīng)在六個月向法院申請執(zhí)行，以收回貸款本息 操作流程 第一章 貨款受理 【人員】公司市場營銷部門貸款調(diào)查崗貸款業(yè)務(wù)受理人 【職責】向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹；受理小企業(yè)貨款申請，收集貸款申請資料 【任職要求】受理人應(yīng)當具備小額信貸業(yè) 務(wù)基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務(wù)培訓 【操作基本要求】 一、接受咨詢 受理人接受小額信貸客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我公司融資業(yè)務(wù)品種，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。 二、貸款申請受理 受理人按照小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，要求借款申請人提供有關(guān)申請資料，主要包括： （一）借款申請書、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營合法性和經(jīng)營范圍的有關(guān)證明文件、客戶由技監(jiān)局發(fā)的代碼證書、稅務(wù)登記證〔特殊行業(yè)需提供行業(yè)經(jīng)營許可證）。 （二）開戶許可證、貨款卡。蓋有 企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。（一份交檔、一份受理人留存用以日常核對）。 （三）企業(yè)法定代表人的身份證復印件，企業(yè)納稅證明及電費交納單據(jù) （四）企業(yè)最新公司章程，驗資報告或非獨資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等 （五）企業(yè)在銀行的結(jié)算帳戶資金清單 （六）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。有限責任公司，股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交公司董事會或股東大會決議；承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證 擔保的書面文件 （七）專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提供合法的驗資報告。 （八）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔保的書面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物 清單及價值證明材料 （九）企業(yè)近兩年和最近一期財務(wù)報表，不滿兩年的提供近一年財務(wù)報表〔微型企業(yè)及其他除外）。 （十）借款人法定代表人或主要股東個人對查詢個人征信系統(tǒng)的委托書 （十一）借款經(jīng)辦人和法定代表人電話號碼 （十二）本公司要求的其他資料。 三、資料移交 經(jīng)初步判斷符合 公司小額信貸貨款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當日將貨款申請資料移交調(diào)查人進行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。 對于我公司具有小企業(yè)信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調(diào)查 第二章貸款調(diào)查 【人員】貸款調(diào)查人 【職責】小企業(yè)貸款實行雙人調(diào)查。第一調(diào)查人收集、整理借款人和擔保有關(guān)資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的 合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風險、綜合收益，形成調(diào)查報告后，第一二調(diào)查人須在調(diào)查報告上簽字，對調(diào)查資料，擔保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報告的真實性負責。貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后 3 個工作日內(nèi)完成。 【任務(wù)要求】調(diào)查人應(yīng)當具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識，具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格 【操作基本要求】 一、系統(tǒng)查詢 客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。 二、資料審閱 貸款調(diào)查人員對客戶提交的資料進行審閱，井按照我公司小額信貸相關(guān)貸款品種要求對己有資料進行核對， 對缺少資料及時通知借款人補充，對資料中按規(guī)定留存復印件的，第一調(diào)查人和第二調(diào)查人要共同核對復印件與 原件是否一致，并在復印件上簽署 “與原件核對一致 ”字樣并簽名確認。對資料的審閱要點應(yīng)包括： （一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。 （二）經(jīng)營狀況。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展狀況、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預測等。 （三）財務(wù)狀況最近兩年和最近一期的資產(chǎn)負債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)，盈利能力、現(xiàn)金流量，銷售及存款等的變動和現(xiàn)狀 〔四）融資及信用情況?？蛻舻娜谫Y水平，融資方式、對外擔保情況；有無逃廢債、拖欠其他金融機構(gòu)貸款本息等不良記錄等 （五）經(jīng)營者素質(zhì)。法定代表人和其他領(lǐng)導層成員的學識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力等 〔六）客戶資金要求情況 （七）擔保情況。保證人資格，擔保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值、預計變現(xiàn)難易程度等情況 對采取法人 、其他組織保證的，主要核實保證人的擔保資格、授權(quán)情況、擔保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋? 對采取保險保證的，主要核實保險單證的真實性和有效性，投保人是否投保全額保證保險并一次性繳清全部保費，保險合同條款是否復合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事 對采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對抵押物狀況進行實地觀察，并核實是否己提供我公司認可的專業(yè)評估機構(gòu)的抵押物評估報告，對己經(jīng)專業(yè)評估機構(gòu)出具押品價值評估報告的，應(yīng)提交內(nèi)部押品價值評估人員對評估報告進行形式審查和技 術(shù)性審查：對押品未經(jīng)外部專業(yè)評估機構(gòu)評估的，由內(nèi)部押品價值評估人員自行認定押品價值，并對可能的風險予以揭示，以確定評估參數(shù)選定的準確性和合理性。對質(zhì)押品必須是否屬于可質(zhì)押的質(zhì)物范圍。 （八）調(diào)查人認為需要的其他事項 三、實地調(diào)查 調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時間進行實地調(diào)查。具體內(nèi)容應(yīng)包括： (一）核實資料，包括企業(yè)的主體資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成，經(jīng) 營場所，企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營者基本素質(zhì)、經(jīng)營 管理水平是否與資料相一致 (二）考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、員工情況、 經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等 (三 )考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵〔質(zhì)）押物的形態(tài)、地理位置，權(quán)屬狀況等等。 四、分析判斷 （一）客戶經(jīng)營情況 銷售收入或營業(yè)收入情況，要分析客戶最近 12 個 月的銷售收入或營業(yè)收入總額與近二年來同期銷售收 入或營業(yè)收入總額有無差別：對于新開辦企業(yè)，要分 析注冊資本的實 際到位情況 （二）客戶擔保情況 分析客戶的貸款擔保情況，以及抵（質(zhì)）押物 的價值和變現(xiàn)的難易程度，并在此基礎(chǔ)上對抵押物價 值進行預評估 以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛 以土地使用權(quán)抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)。對于附有地上建筑物的國有劃撥土地使用權(quán)抵押。抵押物價值應(yīng)剔除須補交的土地出讓金，同時適當降低抵押率。不得接受集體 所有土地使用權(quán)抵押 以存單等有價證券或其他物權(quán)質(zhì)押的，要核實質(zhì) 物的真實性及權(quán)屬的有效性，要分析質(zhì)物價值的 穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性 以其他企業(yè)進行保證的，要分析保證人的經(jīng)營 情況是