【文章內(nèi)容簡介】 實(shí)的借款人每月全部收入（A）每月最低的債務(wù)應(yīng)付（含信用卡透支部分的每月最低應(yīng)還款額）(B)本人及供養(yǎng)人每月基本本生活費(fèi)用 （官方公布的當(dāng)?shù)卦缕骄钕M(fèi)數(shù)額）(C)或有支付事項(xiàng)（B項(xiàng)數(shù)額的20%）（D） 金融對借款人授信額度：每月還款能力*10第五部分 申貸表格的解讀和填制客戶信息資料表格化，既是為提高辦貸效率的需要，也是工作規(guī)范化的具體體現(xiàn)。為了使后臺審查人員能清晰明了的通過申貸表格認(rèn)識客戶、通過表格載明內(nèi)容和附件資料了解客戶，客戶經(jīng)理正確理解和解讀相關(guān)審貸表格，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的填制表格是工作能否取得成效的關(guān)鍵一步。（一）借款申請表個人借款申請表：借款人基本信息：按照順序?qū)懠纯桑皆敿?xì)越好。需要注意的是現(xiàn)地址不等同于身份證上的地址，現(xiàn)地址指的是現(xiàn)在的實(shí)際住址（這點(diǎn)一定要跟客戶強(qiáng)調(diào)）?；橐黾彝バ畔ⅲ汗B(yǎng)人數(shù)容易被忽視，指借款人本人需要供養(yǎng)的人數(shù)；父親母親如果已經(jīng)過世，需要注明已故或者去世。個人職業(yè)信息（工薪類的填）：借款申請日已過試用期且距離到期日大于6個月；稅后收入：實(shí)事求是；此處的兩個聯(lián)系人是說的公司同事。前一家工作單位信息盡可能的提供。個人經(jīng)營信息（經(jīng)營類的填）：至少經(jīng)營6個月以上，所有證照皆經(jīng)過正常年檢；月營業(yè)額是指的營業(yè)額，不是利潤；年度均納稅額：主要是用于了解客戶經(jīng)營的連續(xù)性。資產(chǎn)/負(fù)債信息：要盡可能詳細(xì)的填寫，有相關(guān)的資產(chǎn)要提供相關(guān)的證明材料；有對外負(fù)債也需要提供貸款合同等加以佐證；信用報告顯示近期有頻繁的信用卡申請或者貸后管理需要引起注意，是客戶資金緊張的表現(xiàn)；有貸款審批要問問進(jìn)展到哪步了，是否獲批，如未獲批為什么？其他重要信息：主要是詢問客戶是否有過財務(wù)訴訟或者刑事民事處罰；聯(lián)系人至少需要6人，如前述不足6人，需要提供另外的聯(lián)系人信息。借款意向：主要是了解客戶實(shí)際的借款用途，公司不限制除還信用卡，股票等權(quán)益性投資以外的所有用途，一般只要用途合理即可，要跟客戶說明白不要編造用途，實(shí)事求是即可；還款方式：目前純信用的一般為等額本息還款，抵押類的可以接受每月還息到期還本的方式，但是客戶可以根據(jù)自己需要的去申請。抵押擔(dān)保信息：主要是了解抵押物的具體信息，盡量填全。質(zhì)押擔(dān)保信息：了解質(zhì)押物相關(guān)信息，盡量填寫。保證人擔(dān)保信息：要強(qiáng)調(diào)的是如果有保證人，保證人需要單獨(dú)填寫一份《個人借款申請表》。借款申請人：必須要借款人親自簽字；如果愛人做共同借款人且和借款人一起經(jīng)營可以直接簽字不需要另外填表。企業(yè)借款申請表（適用于中小企業(yè)借款客戶，工薪和個體工商戶不需填寫）借款人基本信息：按照要求填寫即可，需要注意的是股東情況需要詳細(xì)了解。 借款人資產(chǎn)經(jīng)營狀況：主要是了解公司法人代表對于公司經(jīng)營狀況以及資產(chǎn)狀況的大概了解，不要求特別精細(xì)，大致即可。 借款意向：借款種類；借款用途：真實(shí)合理即可；擬借款金額：可以按照客戶是實(shí)際需要來填寫，需要告知客戶信用借款最高目前不超過100萬，至于最后獲批多少由最終審核決定，不要給客戶不切實(shí)際的承諾；還款方式: 目前純信用的一般為等額本息還款，抵押類的可以接受每月還息到期還本的方式，但是客戶可以根據(jù)自己需要的去申請，我們最大的優(yōu)點(diǎn)是靈活。 備注/特別說明事項(xiàng)：可以簡單介紹一下公司的發(fā)展歷史，發(fā)展大事，主營業(yè)務(wù)，公司現(xiàn)狀等，類似于公司簡介但又不同于簡介。借款申請人（蓋章）：一般需要蓋公司公章。（二）借款人調(diào)查初審表的填寫客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查掌握的實(shí)際情況，真實(shí)，完整，準(zhǔn)確的填寫此表并簽字，表格空間不足以填寫有關(guān)內(nèi)容時，可以以附件形式附具有關(guān)內(nèi)容，必要時可以進(jìn)行現(xiàn)場親訪并制作書面報告，客戶經(jīng)理對本人的調(diào)查行為和結(jié)論信息承擔(dān)真實(shí)，完整和準(zhǔn)確的責(zé)任；所有客戶信息最好附具相關(guān)的證明材料，并標(biāo)明頁數(shù)以及是否親核原件，頁碼現(xiàn)在一般不要求標(biāo)注。借款人基本信息：主要是了解借款人姓名，年齡，性別，住房情況，學(xué)歷等基本信息，照實(shí)一一填寫即可；婚姻家庭信息：父親母親去世的須寫明去世；個人職業(yè)信息（針對工薪族借款客戶，個體和中小企業(yè)不需填寫）聯(lián)系人指的單位同事；對于前單位工作信息原則上盡量了解，這樣便于對借款客戶有個更客觀的了解；個人經(jīng)營信息（針對個體和中小企業(yè)，工薪族客戶不用填寫）資產(chǎn)/負(fù)債信息：盡可能的了解并要求客戶提供相關(guān)證明材料，比如有多套房子的提供相關(guān)房產(chǎn)證或者購房合同，有對外負(fù)債的要提供借款合同等。信用信息：主要看征信報告。信用卡賬單不是必須提供，有更好，可以更好的了解客戶的消費(fèi)情況；總逾期次數(shù)可以從信用報告上很直觀的數(shù)到；民事訴訟，行政訴訟與處罰，刑事處罰目前都是根據(jù)客戶的口述來寫，沒有官方查詢渠道；強(qiáng)制執(zhí)行記錄可以查到，查詢網(wǎng)址：。如果無相關(guān)強(qiáng)制執(zhí)行記錄，可表述為：已查，無記錄。借款信息：還款能力初測借款人所有收入均應(yīng)為可核實(shí)的實(shí)際收入，實(shí)際收入應(yīng)當(dāng)在銀行卡或存折流水清單中真實(shí)表現(xiàn)出來。其他無法核實(shí)查證的收入不予計(jì)算。 借款人每月還款能力初評公式為：可核實(shí)的借款人每月全部收入（A）每月最低的債務(wù)應(yīng)付（含信用卡透支部分的每月最低應(yīng)還款額）(B)本人及供養(yǎng)人每月基 本生活費(fèi)用 （官方公布的當(dāng)?shù)卦缕骄钕M(fèi)數(shù)額）(C)或有支付事項(xiàng)（B項(xiàng)數(shù)額的20%）（D） 金融對借款人授信額度：每月還款能力*10客戶經(jīng)理意見：按照左邊的提示來寫即可，需要強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)險分析。客戶經(jīng)理對于自己意識到的風(fēng)險或者直覺均可以寫在此處，這是職業(yè)道德的體現(xiàn)，不要一味的說沒有風(fēng)險，完全沒有風(fēng)險是不可能的，沒有風(fēng)險就不存在收益，我們要做的是如何把控風(fēng)險，所以客戶有風(fēng)險并不意味著會拒批，我們一定要把我們自己的感覺真實(shí)的負(fù)責(zé)任的寫在調(diào)查初審表上，這是對客戶經(jīng)理最最基本的要求，不要想著去刻意隱瞞什么。第六部分 如何撰寫貸前調(diào)查分析報告貸前調(diào)查分析報告是對客戶的綜合介紹與評價分析，一定要本著客觀公正、實(shí)事求是的原則撰寫。其主要內(nèi)容包括：一、 客戶基本情況介紹客戶身份信息介紹個人或個體工商戶：身份證載明信息，職業(yè)信息、受教育情況信息、住所信息等。工商企業(yè)：營業(yè)執(zhí)照載明信息。股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)變動信息。企業(yè)社會信息（含企業(yè)簡史信息、社會榮譽(yù)信息等）。實(shí)際經(jīng)營場所（環(huán)境）信息（含地址、含市場、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會、自然等信息）。法人代表、大股東、實(shí)際控制人個人信息（含性別、年齡、文化、職稱、社會榮譽(yù)等）。二、客戶借款用途分析通過調(diào)查，主要分析客戶為什么要借款，借款理由的可靠性等。三、客戶資產(chǎn)負(fù)債與信用狀況分析客戶（分別企業(yè)和個人）資產(chǎn)價值、構(gòu)成。客戶（分別企業(yè)和個人）各類負(fù)債（包含隱性的）數(shù)額、組成?？蛻簦ǚ謩e企業(yè)和個人）信用報告中反映的有關(guān)信息。四、客戶經(jīng)營狀況和第一還款來源分析?？蛻糁饕攧?wù)指標(biāo)分析客戶上、下游業(yè)務(wù)合作信息客戶經(jīng)營效果分析 客戶償債能力分析 五、客戶面臨主要風(fēng)險分析 重點(diǎn)分析生產(chǎn)經(jīng)營中可能出現(xiàn)和面臨的風(fēng)險。 六、調(diào)查意見與結(jié)論第七部分 貸后管理要點(diǎn)本要點(diǎn)針對的是公司類客戶和個體工商戶。檢查的主要內(nèi)容包括：客戶主體資格是否仍然合格、財務(wù)和經(jīng)營狀況是否惡化、內(nèi)部管理質(zhì)量和效果、信用狀況是否惡化、是否有影響貸款難以償還或難以對外履約的重要事項(xiàng)發(fā)生及不利影響、擔(dān)保是否仍然有效等。一、 公司關(guān)于貸后跟蹤管理的規(guī)定要求首貸跟蹤檢查：客戶經(jīng)理應(yīng)于放款7日內(nèi)前往客戶住所和經(jīng)營場所回訪，以確認(rèn)客戶持續(xù)經(jīng)營情況。對于授信額度超過10萬（含）的客戶，對經(jīng)營場所每月應(yīng)至少回訪1次，對居住地每3個月應(yīng)至少回訪1次。對于審批時附貸后管理?xiàng)l件的，應(yīng)嚴(yán)格遵照執(zhí)行。對于出現(xiàn)異常情況的客戶，如多次不接電話，家訪無人，經(jīng)營場所冷清等，客戶經(jīng)理應(yīng)及時將情況反饋給其主管及風(fēng)險管理經(jīng)理，以盡早協(xié)商解決方案。 對于出現(xiàn)逾期的客戶，除按公司現(xiàn)有規(guī)定及時轉(zhuǎn)交催收崗?fù)猓€應(yīng)持續(xù)跟蹤并積極協(xié)助催收?？蛻艚?jīng)理主管應(yīng)認(rèn)真監(jiān)督，擔(dān)負(fù)起相應(yīng)職責(zé)?？蛻舨涣假J款的出現(xiàn)，會直接影響到客戶經(jīng)理及其主管的薪酬、晉級、晉升、評級和其后續(xù)客戶的授信額度等，請大家認(rèn)真嚴(yán)肅對待二、貸后跟蹤管理的內(nèi)容與方法客戶主體資格是否仍然合格檢查包括：A、客戶營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門或主管部門年檢合格，年檢意見中有無危及我公司貸款安全的情況。B、貸款卡是否經(jīng)人民銀行年檢通過，年檢意見中有無對其限制性條款，這些條款對我公司貸款的安全影響程度如何，如是貸款卡，檢查信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有無異常。C、客戶是否正常納稅。D、客戶的名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對我公司貸款安全的影響程度。E、客戶的組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及對我公司貸款安全的影響程度。F、客戶的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其出資人變更或增、減資的主要原因及其對我公司貸款安全產(chǎn)生的影響程度。G、客戶經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，分析其調(diào)整的主要原因及其對我公司貸款安全的影響程度?？蛻艚?jīng)營狀況檢查包括：A、國家對客戶所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律和政策的調(diào)整及其對客戶的影響程度。B、客戶生產(chǎn)用主要原材料或經(jīng)營產(chǎn)品的貨源供應(yīng)渠道的變化，及其對正常生產(chǎn)經(jīng)營的影響程度。C、客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常進(jìn)行。D、客戶主要原材料或經(jīng)營產(chǎn)品市場價格的邊動及其對經(jīng)營效益的影響程度。E、客戶與主要供應(yīng)商及銷貨商之間的供銷合同及結(jié)算憑證，了解客戶真正的生意伙伴和經(jīng)營業(yè)績。F、客戶與上下游合作伙伴之間的關(guān)系和依賴程度?？蛻魞?nèi)部管理水平檢查包括：客戶管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營管理作風(fēng)等。客戶信用狀況的檢查包括：A、客戶貸款使用是否符按照合同約定在使用。B、客戶的還款意愿和執(zhí)行情況。C、客戶接受和配合公司客戶經(jīng)理檢查的情況、客戶向公司提供和報送材料的情況?？蛻糌攧?wù)狀況檢查包括：A、分析報表主要項(xiàng)目的變化及其原因，如資產(chǎn)負(fù)債表中的存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長期投資、長期借款、短期借款等的余額變化，損益表中的銷售額和利潤的余額及其變化等。B、財務(wù)指標(biāo)分析，如流動性指標(biāo)中的流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率等，杠桿指標(biāo)中的資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等，效率指標(biāo)中的應(yīng)收帳款回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等，盈利指標(biāo)中的總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等?？蛻糁卮笫马?xiàng)檢查包括：客戶發(fā)生改制、對外投資、固定資產(chǎn)投資、對外擔(dān)保、訴訟等等對客戶經(jīng)營管理、經(jīng)濟(jì)效益、還款能力產(chǎn)生的影響?？蛻糇∷畔⑹欠癜l(fā)生變化、變化的原因。第八部分 基本知識介紹一、基本財務(wù)知識介紹（一）關(guān)于財務(wù)報表的解讀和分析資產(chǎn)負(fù)債表的解讀和分析：主要對資產(chǎn)負(fù)債表