【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)經(jīng)營好壞和償還能力如何，銀行對企業(yè)的資金需要都得包下來。　　銀行對農(nóng)村社隊(duì)也是如此，不論有沒有商品生產(chǎn)，不論購進(jìn)的生產(chǎn)資料和興辦的事業(yè)是否有實(shí)際效果，銀行也都得貸款，甚至用貸款搞救濟(jì)，否則就是沒有生產(chǎn)觀點(diǎn)或被定為“貸富不貸貧”的階級路線錯誤。更為嚴(yán)重的是有時首長批條子貸款，其結(jié)果助長了企業(yè)和社隊(duì)盲目生產(chǎn)、積壓物資，銀行貸款越壓越多，收不回來，造成很大的損失浪費(fèi)?！　Ⅷ櫲鍖︺y行在自身的經(jīng)營管理上“吃大鍋飯”的習(xí)性也感到很頭疼，“計(jì)劃管理上實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的制度，存款和收入統(tǒng)統(tǒng)上交總行，貸款和開支統(tǒng)一由總行下?lián)?，辦理業(yè)務(wù)不計(jì)成本，全國吃一個大鍋里的飯”?！　τ谶^去幾十年我國銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，銀行的作用是什么，以及如何發(fā)揮作用等問題，劉鴻儒在1978年曾寫書做過系統(tǒng)性的思考和總結(jié)。他在《社會主義貨幣與銀行問題》一書中概括了銀行主要具有聚集、調(diào)劑和分配資金的作用；社會主義擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中的紐帶作用；調(diào)節(jié)貨幣流通的作用；對經(jīng)濟(jì)活動的監(jiān)督和“寒暑表”作用?！　∷f，如果要充分發(fā)揮銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的作用，需要進(jìn)行一系列根本性的經(jīng)濟(jì)改革相配合，但是從銀行方面來說，可以從擴(kuò)大銀行貸款范圍，處理好財(cái)政資金和信貸資金之間的關(guān)系；用經(jīng)濟(jì)方法辦理信貸；提高銀行管理水平等方面入手，按照經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，把銀行真正辦成銀行?！　《糟y行辦得不是真正的銀行，他分析這種狀況的形成，主要原因是不承認(rèn)我國社會主義經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)，拒絕利用價值規(guī)律和經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)節(jié)作用?！　≈С稚唐方?jīng)濟(jì)　　“商品經(jīng)濟(jì)”在當(dāng)時屬于敏感詞匯，很多理論學(xué)術(shù)文章和報(bào)刊書籍都會刻意去避免涉及這個字眼?！　≡缭?979年初，劉鴻儒就曾提出農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)支持商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，雖然是簡單的經(jīng)濟(jì)學(xué)常識，但“當(dāng)時好多人還不理解，大家很震驚。”曾有出版社有意收錄他的一篇文章，但因?yàn)閯⒉辉敢鈩h除“商品經(jīng)濟(jì)”一詞，出版社溝通未果，只好放棄了這篇稿件。因?yàn)橹钡?984年10月，黨的十二屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》，才明確提出要發(fā)展“公有制基礎(chǔ)上的有計(jì)劃商品經(jīng)濟(jì)”，擴(kuò)大企業(yè)自主權(quán)，增加企業(yè)活力。而在這之前，由于“文革”期間曾說社會主義商品生產(chǎn)是產(chǎn)生資本主義的根源。所以，銀行沒有自覺地去支持商品生產(chǎn)，更不敢理直氣壯地去支持發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)?！　?979年秋，農(nóng)業(yè)銀行召開了恢復(fù)后的第一次全國分行行長會議，提出中國解決發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的資金問題，不能完全靠國家拿錢，要自力更生為主、國家支援為輔，明確表示農(nóng)業(yè)銀行要一改過去走救濟(jì)扶貧的老路，轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)發(fā)展?！　∮捎诎涯勉y行貸款濟(jì)貧的觀念已經(jīng)使人形成了一種僵化的思維，所以，一聽說這次會議的主張，大家議論不休，有的認(rèn)為銀行不能嫌貧愛富，有的認(rèn)為“階級感情變了”，有的認(rèn)為這不符合馬克思主義基本理論，只有少數(shù)人表示支持?！　Ⅷ櫲鍒?jiān)持認(rèn)為，如果農(nóng)村長期處于自給自足的自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，不會改變貧困面貌。而隨著農(nóng)村改革的進(jìn)展，人民公社改成鄉(xiāng)，農(nóng)村建立了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，以家庭經(jīng)濟(jì)為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始建立，發(fā)展生產(chǎn)后，農(nóng)民手中的錢會多起來，農(nóng)民需要的錢也會多起來，只有支持商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行的日子才會好過?！　‘?dāng)時，全國有2800多個縣屬鎮(zhèn)屬企業(yè)和150多萬個社隊(duì)企業(yè)，農(nóng)村地區(qū)主要是依靠廣大分散的而且是規(guī)模很小的集體經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行生產(chǎn)。劉鴻儒說，他們生產(chǎn)什么，生產(chǎn)多少，國家不可能都納入計(jì)劃，必須運(yùn)用價格、信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿進(jìn)行調(diào)節(jié)。銀行可以通過貸款多少、利率高低和工作上的幫助，扶持社隊(duì)企業(yè)因地制宜地發(fā)展社會所需要的商品生產(chǎn)，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。而且銀行可以發(fā)揮“穿針引線”的作用，疏通產(chǎn)供銷渠道，組成協(xié)作網(wǎng)?！　∪诵悬h組織派他到農(nóng)業(yè)銀行工作以后，他馬不停蹄地調(diào)研了解農(nóng)村實(shí)際情況，走了四個省十幾個縣，一路上同干部、群眾座談，在看到農(nóng)村的新變化以后，他感覺，“銀行如果還是按過去的老路主要去救濟(jì)困難隊(duì)，銀行的路子也只會越走越窄”?！　♂槍α私獾膶?shí)情，他和大家經(jīng)過共同研究，提出了農(nóng)貸發(fā)放主要應(yīng)用于扶助農(nóng)民發(fā)展商品生產(chǎn)的新主張，并提倡把貸款當(dāng)作“引子”，支持農(nóng)村增產(chǎn)增收，采取“滾雪球”的辦法，以較少的信貸資金辦更多的事情?！　∪珖谝淮畏中行虚L會議結(jié)束后，總行將會議情況向國務(wù)院作了報(bào)告，國務(wù)院于1980年4月初批轉(zhuǎn)各省、直轄市、自治區(qū)研究執(zhí)行。為了貫徹這個文件精神，4月下旬，農(nóng)業(yè)銀行在江蘇省蘇州市召開了支持商品生產(chǎn)、活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)交流會，進(jìn)一步要求把因地制宜地支持社隊(duì)發(fā)展商品生產(chǎn)，講求經(jīng)濟(jì)效果，作為農(nóng)村金融工作的指導(dǎo)方針?！　　爸笇?dǎo)思想明確后，工作重點(diǎn)就開始轉(zhuǎn)向有效益的貸款，不再一味地去搞扶貧了?！眲Ⅷ櫲逭f，那個“無底洞”是填不滿的，因?yàn)殂y行的錢是拿別人的存款去發(fā)放貸款的，如果你收不回來，你怎樣去還人家的存款呢？銀行不就也搞不活了嗎？　　他強(qiáng)調(diào)說，農(nóng)行支持商品生產(chǎn)，并不是只貸富不貸貧，擇優(yōu)不是以窮富為標(biāo)準(zhǔn)。對于困難隊(duì)怎么辦呢？根據(jù)許多地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，主要是幫助他們采取一些花錢少，見效快，收益大的增產(chǎn)措施，發(fā)展商品生產(chǎn)，增加收入。如果拿貸款一味搞救濟(jì)，維持簡單再生產(chǎn)，改變不了面貌，越貸越窮?！　Ⅷ櫲灞硎?，農(nóng)業(yè)銀行生存多久的問題，最根本取決于農(nóng)村金融的方針、指導(dǎo)思想，以及服務(wù)方向如何轉(zhuǎn)變和明確的問題。　　后來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行從中受益，存、貸款增加，也因此發(fā)展了起來。現(xiàn)如今，農(nóng)行走過了30年艱苦卓絕的奮斗歲月，已經(jīng)成為一家擁有45萬員工，橫跨城鄉(xiāng)、服務(wù)覆蓋面最廣的大型國有商業(yè)銀行。　　清理舊農(nóng)貸　　劉鴻儒當(dāng)農(nóng)業(yè)銀行副行長的時候，還曾經(jīng)研究解決過積累的農(nóng)業(yè)貸款怎么清理的問題。過去，尤其是“文革”時期，指令性貸款特別多，使銀行積壓的貸款很多。舊農(nóng)貸80%都還不了，怎么辦？劉鴻儒就負(fù)責(zé)指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行各地進(jìn)行調(diào)查研究?！　∈畟€縣支行的行長到廬山開會討論調(diào)研結(jié)果，人家跟他說：“好多貸款，都是上頭說的，怎么還？生產(chǎn)大隊(duì)集體貸款，現(xiàn)在生產(chǎn)大隊(duì)沒有了誰來還？”其中，河南省一個縣支行行長說，現(xiàn)在是“敢借、敢花、敢不還”。大家分析說這個思想是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期帶來的，沒有把銀行看成是銀行，反正是國家的錢，白花誰不花？　　但是如果要豁免的話，也很難辦，這次開了一個頭，以后借了錢的，都不還錢，都等著豁免，那銀行還辦不辦？1962年，銀行曾經(jīng)豁免過一次農(nóng)貸，當(dāng)時挨了周總理的批評，說不認(rèn)真不負(fù)責(zé)?！　　坝龅竭@個事情怎么辦呢？我出了個主意，把這筆賬掛起來，不要求馬上還，也不豁免，靠經(jīng)濟(jì)發(fā)展以后，來逐步解決這個難處?！眲Ⅷ櫲寤貞浾f，當(dāng)時這筆貸款看起來數(shù)額很大，沒有力量沖銷，但是在農(nóng)村進(jìn)行改革和提高農(nóng)副產(chǎn)品價格以后，商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)成倍增長，利潤大幅上升以后，這筆錢所占的比例就變得很小。　　最后，銀行也沒有向農(nóng)民豁免，作呆賬處理了一部分，沖掉了一部分。“這也證明銀行需要發(fā)展，不能再做第二個財(cái)政機(jī)關(guān)?！眲Ⅷ櫲逭f。　　他說，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的觀念根深蒂固，過去農(nóng)村大搞農(nóng)業(yè)機(jī)械化，瞎指揮形成許多呆賬、壞賬，直到現(xiàn)在還有不少企業(yè)都是這個態(tài)度——錢是國家的，還債是下一代人的事。　　“這樣對銀行也是一個負(fù)擔(dān)?！逼髽I(yè)不改變，銀行改變就很難。正是由于認(rèn)識到這些觀念的轉(zhuǎn)變需要一個長期的過程，也需要一個外在的環(huán)境去引導(dǎo)，劉鴻儒早在上世紀(jì)80年代中期就提出了發(fā)展資金市場（即資本市場）的建議，他分析說，發(fā)展資本市場的好處之一就是企業(yè)通過直接融資，從資本市場籌措資金，這樣，企業(yè)的經(jīng)營和管理受到的監(jiān)督越多，對它的制約力也越強(qiáng)。他還表示，金融改革有時是“牽一發(fā)而動全身”，改革成敗都影響很大，所以要謹(jǐn)慎，要深入實(shí)際調(diào)查，來自.....中國最大的資料庫下載　　1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)運(yùn)作以后，其他專業(yè)銀行也相繼分設(shè)。隨著專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的建立，初步改變了人民銀行“大一統(tǒng)”的格局，也改變了金融體系中單一銀行的狀態(tài)，為以后的金融改革和發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)。今天的中國農(nóng)業(yè)銀行正在進(jìn)行股改上市，向建設(shè)現(xiàn)代化商業(yè)銀行的目標(biāo)奮進(jìn)。就像30年前恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行一樣，會有人信心十足，也會有人不以為然，但是勇敢而且極有戰(zhàn)略眼光的改革者們，總是在努力抓住時代賦予的機(jī)遇，創(chuàng)造驚喜和亮點(diǎn)。當(dāng)代金融家 2009330招商銀行成功推進(jìn)六西格瑪?shù)慕?jīng)驗(yàn)　2008年，招商銀行管理層在國內(nèi)銀行業(yè)率先做出重要決定：在招行內(nèi)部全面推廣六西格瑪方法，以提升招行的運(yùn)營效率、流程質(zhì)量和客戶滿意度，進(jìn)一步擴(kuò)大招行的市場份額，降低成本，提升利潤空間。一年時間過去了，招商銀行開展的幾乎所有六西格瑪改善項(xiàng)目都取得了明顯的成效，改善績效得到管理層的高度認(rèn)同。招行為此專門成立了一個流程改善部門，以加強(qiáng)流程改善在運(yùn)營優(yōu)化過程中的地位，進(jìn)一步拓展六西格瑪在各部門、各地區(qū)、各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響力?！　】紤]到招商銀行歷來是國內(nèi)銀行在IT建設(shè)和管理創(chuàng)新方面的先行者和排頭兵，筆者仔細(xì)分析了招行六西格瑪項(xiàng)目成功的各種要素，力圖為國內(nèi)金融領(lǐng)域的成本降低、利潤提升提供一些方法論方面的有用價值?！　×鞲瘳斒且环N“尋求同時增加顧客滿意和企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的經(jīng)營戰(zhàn)略”，其本質(zhì)的一個重要方面就是以統(tǒng)計(jì)方法為核心的量化分析和決策手段。六西格瑪創(chuàng)始人之一Mikel Harry認(rèn)為，六西格瑪從80年代初誕生到今天，已經(jīng)經(jīng)歷了3個重要的階段，分別為缺陷降低、成本優(yōu)化和價值提升。隨著近20多年來六西格瑪應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展，六西格瑪已經(jīng)從早先的缺陷降低工具逐漸演變成為企業(yè)運(yùn)營管理的各個方面提供價值提升的管理手段。　　銀行作為企業(yè)和個人服務(wù)領(lǐng)域最典型的服務(wù)提供方，其運(yùn)營的各個方面都與業(yè)務(wù)流程息息相關(guān)。銀監(jiān)會幾年前就提出“流程銀行”概念，要求國內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)提供要高度流程化、標(biāo)準(zhǔn)化?？梢哉f，流程就是銀行的大動脈。一切價值、創(chuàng)新、服務(wù)都需要依靠業(yè)務(wù)流程從銀行流向消費(fèi)者和企業(yè)。而業(yè)務(wù)流程的改善和優(yōu)化，在國外早已是銀行業(yè)的關(guān)鍵工作。多年持續(xù)改善的結(jié)果，將是非常高速的響應(yīng)、良好的客戶滿意度、很低的交付和服務(wù)成本。以投訴處理為例，我國銀監(jiān)會規(guī)定任何在國內(nèi)開業(yè)的銀行必須在12個工作日內(nèi)解決客戶投訴所涉及的業(yè)務(wù)問題。而國外大銀行的客戶投訴解決時間標(biāo)準(zhǔn)有的已經(jīng)達(dá)到1個工作日之內(nèi)!　　同樣的“血管”，為什么運(yùn)輸能力有如此大的差別呢?12倍的差距，折射出國內(nèi)外銀行在流程運(yùn)營能力上的差距?！　≌猩蹄y行可以說是對業(yè)務(wù)流程改進(jìn)最敏感的國內(nèi)銀行之一。招商銀行多年前就以良好的服務(wù)和靈活的業(yè)務(wù)吸引了大批個人客戶。六西格瑪在招行的應(yīng)用，首先就是為了加快客戶響應(yīng)，進(jìn)一步提升客戶滿意度，在鞏固市場份額的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大市場份額，提升招行在個人銀行、信用卡、網(wǎng)上銀行等關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，并進(jìn)一步改善對公銀行的業(yè)務(wù)流程效率和質(zhì)量。　　分析招商銀行六西格瑪實(shí)施的成功經(jīng)驗(yàn)，至少有兩個方面值得借鑒：　　　　六西格瑪改進(jìn)的關(guān)鍵內(nèi)容是DMAIC方法論，也就是定義、測量、分析、改進(jìn)和控制。 具體的DMAIC過程并不困難，困難的是在招行的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)如何讓各個層次的員工和經(jīng)理們更輕松地接受新的思想和方法，并且改變原有的拍腦袋模式，把量化思維和手段完全無縫的變成日常行為和習(xí)慣。招行充分利用了成功六西格瑪項(xiàng)目的示范作用，將這些項(xiàng)目及其實(shí)施情況總結(jié)成實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，供更多的人員學(xué)習(xí)和借鑒，這樣既起到了在潛移默化中改變員工思路和行為的作用，也大大增強(qiáng)了銀行上下繼續(xù)更廣泛地開展六西格瑪?shù)男判?，可謂“潤物細(xì)無聲”?！　《x階段是一個六西格瑪項(xiàng)目成功的關(guān)鍵之一。因?yàn)轫?xiàng)目的范圍、目標(biāo)、對象、人員等定義質(zhì)量的高低，將直接影響到項(xiàng)目收益的可測量性和可達(dá)性、項(xiàng)目實(shí)施的可行性等關(guān)鍵內(nèi)容。招行在六西格瑪項(xiàng)目的定義中，嚴(yán)格按照項(xiàng)目定義的SMART原則，利用專業(yè)六西格瑪軟件對包括客戶投訴的及時響應(yīng)流程，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)申請周期等進(jìn)行了細(xì)致的量化分析，在此基礎(chǔ)上確定項(xiàng)目的范圍、改善對象和目標(biāo)。　　在測量方面，招行多年來在IT層面的投入展現(xiàn)出了巨大的優(yōu)勢。大部分六西格瑪項(xiàng)目需要的數(shù)據(jù)都能很高效地獲得，針對業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)需求可以隨時在可行的范圍內(nèi)調(diào)整業(yè)務(wù)系統(tǒng)，增加數(shù)據(jù)采集點(diǎn)，這為六西格瑪項(xiàng)目順利實(shí)施打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！　》治鲭A段是六西格瑪項(xiàng)目過程中對統(tǒng)計(jì)知識、分析工具要求最高的階段。有些公司推進(jìn)六西格瑪，早期取得了一些進(jìn)步，后來就和其他一些管理三字經(jīng)一樣無疾而終，往往就是因?yàn)闊o法跨越業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析門檻。分析階段就是要通過專業(yè)的統(tǒng)計(jì)分析方法，抓到對關(guān)鍵改善指標(biāo)Y有重要影響的因素X，以及盡力定量地確立他們的相互影響模式。對六西格瑪推廣者而言，這個階段需要解決的主要問題是如何讓統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)并不太好的項(xiàng)目人員用好用對統(tǒng)計(jì)方法，縮短他們的學(xué)習(xí)時間，讓他們有更多的時間解決業(yè)務(wù)問題，而不是學(xué)習(xí)統(tǒng)計(jì)知識。行業(yè)經(jīng)驗(yàn)表明，這時候就需要借助專業(yè)的六西格瑪分析軟件了，而且軟件的操作簡便性，圖形化、傻瓜化效果越優(yōu)越好?！　≌行羞@方面沒有走太多的彎路，尤其在六西格瑪軟件選擇方面，招行IT部門和六西格瑪領(lǐng)導(dǎo)小組的的思路非常清晰且有前瞻性。他們認(rèn)為：知道如何使用分析工具就足夠了，不必要求員工深入了解工具背后的原理!而目前國內(nèi)六西格瑪業(yè)界普遍存在的典型誤區(qū)，就是實(shí)施六西格瑪，一定要從統(tǒng)計(jì)理論培訓(xùn)開始，而且一培訓(xùn)就是4個月，成本高企，時間拖沓冗長，令六西格瑪?shù)某晒Ρ池?fù)了相當(dāng)?shù)呢?fù)擔(dān)?！　《嗄甑男畔⒒M(jìn)程為招商銀行IT部門在軟件工具選型方面積累的豐富的經(jīng)驗(yàn)。他們認(rèn)為，好的六西格瑪軟件，必須能讓六西格瑪參與人員“能用專業(yè)的統(tǒng)計(jì)方法和工具進(jìn)行分析又不必了解太多工具背后的統(tǒng)計(jì)學(xué)原理”。他們和項(xiàng)目推進(jìn)組一起，對當(dāng)前主流的六西格瑪軟件Minitab和JMP進(jìn)行了大規(guī)模的軟件試用、測評、對比、招標(biāo)等過程，最終選定了JMP軟件。　　JMP和Minitab的主要區(qū)別在于，前者的圖形功能很好，而且分析能力也很強(qiáng)大，既能幫助不懂統(tǒng)計(jì)知識的人很快學(xué)習(xí)和使用，并進(jìn)行一些描述性統(tǒng)計(jì)分析。也可以讓專業(yè)人士對流程和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入操作和大規(guī)模分析，其集成的決策樹、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)挖掘分析方法在銀行業(yè)六西格瑪中也非常有用!Minitab作為一款誕生于教學(xué)領(lǐng)域的軟件，展示統(tǒng)計(jì)工具和概念方面特點(diǎn)比較突出，新手學(xué)習(xí)起來不是特別方便，對統(tǒng)計(jì)方法原理不熟悉的情況下容易用錯統(tǒng)計(jì)工具，從而一不小心得到錯誤結(jié)論。在使用頻率最高的回歸、假設(shè)檢驗(yàn)等工具方面，相對JMP會自動根據(jù)數(shù)據(jù)類型選擇正確工具的特點(diǎn)而言，使用Minitab的用戶需要自己先弄懂這些工具的原理和使用注意事項(xiàng)，難度