【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)經(jīng)營好壞和償還能力如何，銀行對企業(yè)的資金需要都得包下來?！　°y行對農(nóng)村社隊也是如此，不論有沒有商品生產(chǎn)，不論購進的生產(chǎn)資料和興辦的事業(yè)是否有實際效果，銀行也都得貸款，甚至用貸款搞救濟，否則就是沒有生產(chǎn)觀點或被定為“貸富不貸貧”的階級路線錯誤。更為嚴重的是有時首長批條子貸款，其結果助長了企業(yè)和社隊盲目生產(chǎn)、積壓物資，銀行貸款越壓越多，收不回來，造成很大的損失浪費?！　Ⅷ櫲鍖︺y行在自身的經(jīng)營管理上“吃大鍋飯”的習性也感到很頭疼，“計劃管理上實行統(tǒng)收統(tǒng)支的制度，存款和收入統(tǒng)統(tǒng)上交總行，貸款和開支統(tǒng)一由總行下?lián)埽k理業(yè)務不計成本，全國吃一個大鍋里的飯”?！　τ谶^去幾十年我國銀行的經(jīng)驗教訓，銀行的作用是什么，以及如何發(fā)揮作用等問題，劉鴻儒在1978年曾寫書做過系統(tǒng)性的思考和總結。他在《社會主義貨幣與銀行問題》一書中概括了銀行主要具有聚集、調(diào)劑和分配資金的作用；社會主義擴大再生產(chǎn)過程中的紐帶作用；調(diào)節(jié)貨幣流通的作用；對經(jīng)濟活動的監(jiān)督和“寒暑表”作用。　　他說，如果要充分發(fā)揮銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟的作用，需要進行一系列根本性的經(jīng)濟改革相配合，但是從銀行方面來說，可以從擴大銀行貸款范圍，處理好財政資金和信貸資金之間的關系；用經(jīng)濟方法辦理信貸；提高銀行管理水平等方面入手，按照經(jīng)濟規(guī)律辦事，把銀行真正辦成銀行。　　而之所以銀行辦得不是真正的銀行，他分析這種狀況的形成，主要原因是不承認我國社會主義經(jīng)濟是商品經(jīng)濟，拒絕利用價值規(guī)律和經(jīng)濟杠桿的調(diào)節(jié)作用。　　支持商品經(jīng)濟　　“商品經(jīng)濟”在當時屬于敏感詞匯，很多理論學術文章和報刊書籍都會刻意去避免涉及這個字眼?！　≡缭?979年初，劉鴻儒就曾提出農(nóng)業(yè)銀行應支持商品經(jīng)濟發(fā)展，雖然是簡單的經(jīng)濟學常識，但“當時好多人還不理解，大家很震驚?！痹谐霭嫔缬幸馐珍浰囊黄恼?，但因為劉不愿意刪除“商品經(jīng)濟”一詞，出版社溝通未果，只好放棄了這篇稿件。因為直到1984年10月，黨的十二屆三中全會通過了《中共中央關于經(jīng)濟體制改革的決定》，才明確提出要發(fā)展“公有制基礎上的有計劃商品經(jīng)濟”，擴大企業(yè)自主權，增加企業(yè)活力。而在這之前，由于“文革”期間曾說社會主義商品生產(chǎn)是產(chǎn)生資本主義的根源。所以，銀行沒有自覺地去支持商品生產(chǎn)，更不敢理直氣壯地去支持發(fā)展商品經(jīng)濟。　　1979年秋，農(nóng)業(yè)銀行召開了恢復后的第一次全國分行行長會議，提出中國解決發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的資金問題，不能完全靠國家拿錢，要自力更生為主、國家支援為輔，明確表示農(nóng)業(yè)銀行要一改過去走救濟扶貧的老路，轉變?yōu)橹С洲r(nóng)村商品經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展?！　∮捎诎涯勉y行貸款濟貧的觀念已經(jīng)使人形成了一種僵化的思維，所以，一聽說這次會議的主張，大家議論不休，有的認為銀行不能嫌貧愛富，有的認為“階級感情變了”，有的認為這不符合馬克思主義基本理論，只有少數(shù)人表示支持?！　Ⅷ櫲鍒猿终J為，如果農(nóng)村長期處于自給自足的自然經(jīng)濟狀態(tài)，不會改變貧困面貌。而隨著農(nóng)村改革的進展，人民公社改成鄉(xiāng)，農(nóng)村建立了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制，以家庭經(jīng)濟為主體的農(nóng)村經(jīng)濟開始建立，發(fā)展生產(chǎn)后，農(nóng)民手中的錢會多起來，農(nóng)民需要的錢也會多起來，只有支持商品經(jīng)濟發(fā)展，銀行的日子才會好過。　　當時，全國有2800多個縣屬鎮(zhèn)屬企業(yè)和150多萬個社隊企業(yè)，農(nóng)村地區(qū)主要是依靠廣大分散的而且是規(guī)模很小的集體經(jīng)濟單位進行生產(chǎn)。劉鴻儒說，他們生產(chǎn)什么，生產(chǎn)多少，國家不可能都納入計劃，必須運用價格、信貸等經(jīng)濟杠桿進行調(diào)節(jié)。銀行可以通過貸款多少、利率高低和工作上的幫助，扶持社隊企業(yè)因地制宜地發(fā)展社會所需要的商品生產(chǎn)，活躍農(nóng)村經(jīng)濟。而且銀行可以發(fā)揮“穿針引線”的作用，疏通產(chǎn)供銷渠道，組成協(xié)作網(wǎng)?！　∪诵悬h組織派他到農(nóng)業(yè)銀行工作以后，他馬不停蹄地調(diào)研了解農(nóng)村實際情況，走了四個省十幾個縣，一路上同干部、群眾座談，在看到農(nóng)村的新變化以后，他感覺，“銀行如果還是按過去的老路主要去救濟困難隊，銀行的路子也只會越走越窄”?！　♂槍α私獾膶嵡椋痛蠹医?jīng)過共同研究，提出了農(nóng)貸發(fā)放主要應用于扶助農(nóng)民發(fā)展商品生產(chǎn)的新主張，并提倡把貸款當作“引子”，支持農(nóng)村增產(chǎn)增收，采取“滾雪球”的辦法，以較少的信貸資金辦更多的事情?！　∪珖谝淮畏中行虚L會議結束后，總行將會議情況向國務院作了報告，國務院于1980年4月初批轉各省、直轄市、自治區(qū)研究執(zhí)行。為了貫徹這個文件精神，4月下旬，農(nóng)業(yè)銀行在江蘇省蘇州市召開了支持商品生產(chǎn)、活躍農(nóng)村經(jīng)濟的經(jīng)驗交流會，進一步要求把因地制宜地支持社隊發(fā)展商品生產(chǎn)，講求經(jīng)濟效果，作為農(nóng)村金融工作的指導方針?！　　爸笇枷朊鞔_后，工作重點就開始轉向有效益的貸款，不再一味地去搞扶貧了?！眲Ⅷ櫲逭f，那個“無底洞”是填不滿的，因為銀行的錢是拿別人的存款去發(fā)放貸款的，如果你收不回來，你怎樣去還人家的存款呢？銀行不就也搞不活了嗎？　　他強調(diào)說，農(nóng)行支持商品生產(chǎn)，并不是只貸富不貸貧，擇優(yōu)不是以窮富為標準。對于困難隊怎么辦呢？根據(jù)許多地區(qū)的經(jīng)驗，主要是幫助他們采取一些花錢少，見效快，收益大的增產(chǎn)措施，發(fā)展商品生產(chǎn)，增加收入。如果拿貸款一味搞救濟，維持簡單再生產(chǎn)，改變不了面貌，越貸越窮?！　Ⅷ櫲灞硎荆r(nóng)業(yè)銀行生存多久的問題，最根本取決于農(nóng)村金融的方針、指導思想，以及服務方向如何轉變和明確的問題。　　后來，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行從中受益，存、貸款增加，也因此發(fā)展了起來。現(xiàn)如今，農(nóng)行走過了30年艱苦卓絕的奮斗歲月，已經(jīng)成為一家擁有45萬員工，橫跨城鄉(xiāng)、服務覆蓋面最廣的大型國有商業(yè)銀行。　　清理舊農(nóng)貸　　劉鴻儒當農(nóng)業(yè)銀行副行長的時候，還曾經(jīng)研究解決過積累的農(nóng)業(yè)貸款怎么清理的問題。過去，尤其是“文革”時期，指令性貸款特別多，使銀行積壓的貸款很多。舊農(nóng)貸80%都還不了，怎么辦？劉鴻儒就負責指導農(nóng)業(yè)銀行各地進行調(diào)查研究。　　十個縣支行的行長到廬山開會討論調(diào)研結果，人家跟他說：“好多貸款，都是上頭說的，怎么還？生產(chǎn)大隊集體貸款，現(xiàn)在生產(chǎn)大隊沒有了誰來還？”其中，河南省一個縣支行行長說，現(xiàn)在是“敢借、敢花、敢不還”。大家分析說這個思想是計劃經(jīng)濟時期帶來的，沒有把銀行看成是銀行，反正是國家的錢，白花誰不花？　　但是如果要豁免的話，也很難辦，這次開了一個頭，以后借了錢的，都不還錢，都等著豁免，那銀行還辦不辦？1962年，銀行曾經(jīng)豁免過一次農(nóng)貸，當時挨了周總理的批評，說不認真不負責?！　　坝龅竭@個事情怎么辦呢？我出了個主意，把這筆賬掛起來，不要求馬上還，也不豁免，靠經(jīng)濟發(fā)展以后，來逐步解決這個難處?！眲Ⅷ櫲寤貞浾f，當時這筆貸款看起來數(shù)額很大，沒有力量沖銷，但是在農(nóng)村進行改革和提高農(nóng)副產(chǎn)品價格以后，商品經(jīng)濟迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務成倍增長，利潤大幅上升以后，這筆錢所占的比例就變得很小?！　∽詈?，銀行也沒有向農(nóng)民豁免，作呆賬處理了一部分，沖掉了一部分?！斑@也證明銀行需要發(fā)展，不能再做第二個財政機關?！眲Ⅷ櫲逭f?！　∷f，計劃經(jīng)濟體制下形成的觀念根深蒂固，過去農(nóng)村大搞農(nóng)業(yè)機械化，瞎指揮形成許多呆賬、壞賬，直到現(xiàn)在還有不少企業(yè)都是這個態(tài)度——錢是國家的，還債是下一代人的事?！　　斑@樣對銀行也是一個負擔?！逼髽I(yè)不改變，銀行改變就很難。正是由于認識到這些觀念的轉變需要一個長期的過程，也需要一個外在的環(huán)境去引導，劉鴻儒早在上世紀80年代中期就提出了發(fā)展資金市場（即資本市場）的建議，他分析說，發(fā)展資本市場的好處之一就是企業(yè)通過直接融資，從資本市場籌措資金，這樣，企業(yè)的經(jīng)營和管理受到的監(jiān)督越多，對它的制約力也越強。他還表示，金融改革有時是“牽一發(fā)而動全身”，改革成敗都影響很大，所以要謹慎，要深入實際調(diào)查，來自.....中國最大的資料庫下載　　1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行恢復運作以后，其他專業(yè)銀行也相繼分設。隨著專業(yè)銀行和其他金融機構的建立，初步改變了人民銀行“大一統(tǒng)”的格局，也改變了金融體系中單一銀行的狀態(tài)，為以后的金融改革和發(fā)展奠定了較好的基礎。今天的中國農(nóng)業(yè)銀行正在進行股改上市，向建設現(xiàn)代化商業(yè)銀行的目標奮進。就像30年前恢復農(nóng)業(yè)銀行一樣，會有人信心十足，也會有人不以為然，但是勇敢而且極有戰(zhàn)略眼光的改革者們，總是在努力抓住時代賦予的機遇，創(chuàng)造驚喜和亮點。當代金融家 2009330招商銀行成功推進六西格瑪?shù)慕?jīng)驗　2008年，招商銀行管理層在國內(nèi)銀行業(yè)率先做出重要決定：在招行內(nèi)部全面推廣六西格瑪方法，以提升招行的運營效率、流程質(zhì)量和客戶滿意度，進一步擴大招行的市場份額，降低成本，提升利潤空間。一年時間過去了，招商銀行開展的幾乎所有六西格瑪改善項目都取得了明顯的成效，改善績效得到管理層的高度認同。招行為此專門成立了一個流程改善部門，以加強流程改善在運營優(yōu)化過程中的地位，進一步拓展六西格瑪在各部門、各地區(qū)、各業(yè)務領域的影響力?！　】紤]到招商銀行歷來是國內(nèi)銀行在IT建設和管理創(chuàng)新方面的先行者和排頭兵，筆者仔細分析了招行六西格瑪項目成功的各種要素，力圖為國內(nèi)金融領域的成本降低、利潤提升提供一些方法論方面的有用價值。　　六西格瑪是一種“尋求同時增加顧客滿意和企業(yè)經(jīng)濟增長的經(jīng)營戰(zhàn)略”，其本質(zhì)的一個重要方面就是以統(tǒng)計方法為核心的量化分析和決策手段。六西格瑪創(chuàng)始人之一Mikel Harry認為，六西格瑪從80年代初誕生到今天，已經(jīng)經(jīng)歷了3個重要的階段，分別為缺陷降低、成本優(yōu)化和價值提升。隨著近20多年來六西格瑪應用領域的不斷擴展，六西格瑪已經(jīng)從早先的缺陷降低工具逐漸演變成為企業(yè)運營管理的各個方面提供價值提升的管理手段?！　°y行作為企業(yè)和個人服務領域最典型的服務提供方，其運營的各個方面都與業(yè)務流程息息相關。銀監(jiān)會幾年前就提出“流程銀行”概念，要求國內(nèi)銀行業(yè)的服務提供要高度流程化、標準化?？梢哉f，流程就是銀行的大動脈。一切價值、創(chuàng)新、服務都需要依靠業(yè)務流程從銀行流向消費者和企業(yè)。而業(yè)務流程的改善和優(yōu)化，在國外早已是銀行業(yè)的關鍵工作。多年持續(xù)改善的結果，將是非常高速的響應、良好的客戶滿意度、很低的交付和服務成本。以投訴處理為例，我國銀監(jiān)會規(guī)定任何在國內(nèi)開業(yè)的銀行必須在12個工作日內(nèi)解決客戶投訴所涉及的業(yè)務問題。而國外大銀行的客戶投訴解決時間標準有的已經(jīng)達到1個工作日之內(nèi)!　　同樣的“血管”，為什么運輸能力有如此大的差別呢?12倍的差距，折射出國內(nèi)外銀行在流程運營能力上的差距?！　≌猩蹄y行可以說是對業(yè)務流程改進最敏感的國內(nèi)銀行之一。招商銀行多年前就以良好的服務和靈活的業(yè)務吸引了大批個人客戶。六西格瑪在招行的應用，首先就是為了加快客戶響應，進一步提升客戶滿意度，在鞏固市場份額的基礎上進一步擴大市場份額，提升招行在個人銀行、信用卡、網(wǎng)上銀行等關鍵業(yè)務領域的領先地位，并進一步改善對公銀行的業(yè)務流程效率和質(zhì)量?！　》治稣猩蹄y行六西格瑪實施的成功經(jīng)驗，至少有兩個方面值得借鑒：　　　　六西格瑪改進的關鍵內(nèi)容是DMAIC方法論，也就是定義、測量、分析、改進和控制。 具體的DMAIC過程并不困難，困難的是在招行的業(yè)務范圍內(nèi)如何讓各個層次的員工和經(jīng)理們更輕松地接受新的思想和方法，并且改變原有的拍腦袋模式，把量化思維和手段完全無縫的變成日常行為和習慣。招行充分利用了成功六西格瑪項目的示范作用，將這些項目及其實施情況總結成實施經(jīng)驗，供更多的人員學習和借鑒，這樣既起到了在潛移默化中改變員工思路和行為的作用，也大大增強了銀行上下繼續(xù)更廣泛地開展六西格瑪?shù)男判模芍^“潤物細無聲”?！　《x階段是一個六西格瑪項目成功的關鍵之一。因為項目的范圍、目標、對象、人員等定義質(zhì)量的高低，將直接影響到項目收益的可測量性和可達性、項目實施的可行性等關鍵內(nèi)容。招行在六西格瑪項目的定義中，嚴格按照項目定義的SMART原則，利用專業(yè)六西格瑪軟件對包括客戶投訴的及時響應流程，網(wǎng)上銀行的業(yè)務申請周期等進行了細致的量化分析，在此基礎上確定項目的范圍、改善對象和目標。　　在測量方面，招行多年來在IT層面的投入展現(xiàn)出了巨大的優(yōu)勢。大部分六西格瑪項目需要的數(shù)據(jù)都能很高效地獲得，針對業(yè)務部門的數(shù)據(jù)需求可以隨時在可行的范圍內(nèi)調(diào)整業(yè)務系統(tǒng)，增加數(shù)據(jù)采集點，這為六西格瑪項目順利實施打下了堅實的基礎?！　》治鲭A段是六西格瑪項目過程中對統(tǒng)計知識、分析工具要求最高的階段。有些公司推進六西格瑪，早期取得了一些進步，后來就和其他一些管理三字經(jīng)一樣無疾而終，往往就是因為無法跨越業(yè)務數(shù)據(jù)的分析門檻。分析階段就是要通過專業(yè)的統(tǒng)計分析方法，抓到對關鍵改善指標Y有重要影響的因素X，以及盡力定量地確立他們的相互影響模式。對六西格瑪推廣者而言，這個階段需要解決的主要問題是如何讓統(tǒng)計基礎并不太好的項目人員用好用對統(tǒng)計方法，縮短他們的學習時間，讓他們有更多的時間解決業(yè)務問題，而不是學習統(tǒng)計知識。行業(yè)經(jīng)驗表明，這時候就需要借助專業(yè)的六西格瑪分析軟件了，而且軟件的操作簡便性，圖形化、傻瓜化效果越優(yōu)越好。　　招行這方面沒有走太多的彎路，尤其在六西格瑪軟件選擇方面，招行IT部門和六西格瑪領導小組的的思路非常清晰且有前瞻性。他們認為：知道如何使用分析工具就足夠了，不必要求員工深入了解工具背后的原理!而目前國內(nèi)六西格瑪業(yè)界普遍存在的典型誤區(qū)，就是實施六西格瑪，一定要從統(tǒng)計理論培訓開始，而且一培訓就是4個月，成本高企，時間拖沓冗長，令六西格瑪?shù)某晒Ρ池摿讼喈數(shù)呢摀！　《嗄甑男畔⒒M程為招商銀行IT部門在軟件工具選型方面積累的豐富的經(jīng)驗。他們認為，好的六西格瑪軟件，必須能讓六西格瑪參與人員“能用專業(yè)的統(tǒng)計方法和工具進行分析又不必了解太多工具背后的統(tǒng)計學原理”。他們和項目推進組一起，對當前主流的六西格瑪軟件Minitab和JMP進行了大規(guī)模的軟件試用、測評、對比、招標等過程，最終選定了JMP軟件。　　JMP和Minitab的主要區(qū)別在于，前者的圖形功能很好，而且分析能力也很強大，既能幫助不懂統(tǒng)計知識的人很快學習和使用，并進行一些描述性統(tǒng)計分析。也可以讓專業(yè)人士對流程和業(yè)務數(shù)據(jù)進行深入操作和大規(guī)模分析，其集成的決策樹、神經(jīng)網(wǎng)絡等數(shù)據(jù)挖掘分析方法在銀行業(yè)六西格瑪中也非常有用!Minitab作為一款誕生于教學領域的軟件，展示統(tǒng)計工具和概念方面特點比較突出，新手學習起來不是特別方便，對統(tǒng)計方法原理不熟悉的情況下容易用錯統(tǒng)計工具，從而一不小心得到錯誤結論。在使用頻率最高的回歸、假設檢驗等工具方面，相對JMP會自動根據(jù)數(shù)據(jù)類型選擇正確工具的特點而言，使用Minitab的用戶需要自己先弄懂這些工具的原理和使用注意事項，難度