電子支付工具的應(yīng)用與分析(編輯修改稿)
2025-08-23 00:24 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 進(jìn)行流通的價(jià)值。（2） 客戶使用電子現(xiàn)金終端軟件從電子銀行下載電子現(xiàn)金到自己的計(jì)算機(jī)上備用。（3） 用戶與同意使用電子現(xiàn)金的商家洽談，簽訂訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。（4） 商家接收電子現(xiàn)金，到授權(quán)的電子現(xiàn)金銀行進(jìn)行結(jié)賬，銀行將用戶購(gòu)買(mǎi)的錢(qián)支付給商家。（5） 電子現(xiàn)金具有提高效率、方便用戶使用、不可跟蹤性、不需要連接銀行網(wǎng)絡(luò)即可使用的優(yōu)點(diǎn)。但也存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：稅收征管和對(duì)違法、洗錢(qián)的控制、查處，貨幣供應(yīng)的干擾，外匯匯率的不穩(wěn)定性，惡意破壞與盜用，所以有必要制定嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)金融管理制度，保證電子現(xiàn)金的正常運(yùn)作。電子錢(qián)包是電子商務(wù)購(gòu)物（尤其是小額購(gòu)物）活動(dòng)中常用的一種支付工具。電子錢(qián)包的功能和實(shí)際錢(qián)包一樣，可存放電子現(xiàn)金、電子信用卡、所有者的身份證書(shū)、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。客戶選購(gòu)好采購(gòu)的商品，可立即點(diǎn)擊自己的錢(qián)包，從而加速了定購(gòu)的過(guò)程，提高了購(gòu)物的效率。使用電子錢(qián)包的網(wǎng)上購(gòu)物，通常包括以下步驟：（1） 客戶和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇用電子錢(qián)包支付。（2） 客戶選定用電子錢(qián)包付款并將電子錢(qián)包裝入系統(tǒng)，輸入保密口令并進(jìn)行付款。（3） 電子商務(wù)服務(wù)器進(jìn)行合法確認(rèn)后，在信用卡公司和商業(yè)銀行之間進(jìn)行應(yīng)收款項(xiàng)和賬務(wù)往來(lái)的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理。（4） 商業(yè)銀行證明電子錢(qián)包付款有效并授權(quán)后，商家發(fā)貨并將電子收據(jù)發(fā)給客戶；與此同時(shí)，銷(xiāo)售商留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。（5） 商家按照客戶提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到客戶或其制定人手中。電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。支票一直是銀行大量采用的支付工具之一。將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。電子支票具有下列優(yōu)點(diǎn)：（1） 電子支票與傳統(tǒng)支票十分相似，客戶不必再接受培訓(xùn)，且因其功能更強(qiáng)，所以接受度很高。（2） 電子支票適宜小額的清算。電子支票的傳統(tǒng)密碼加密方式比以公開(kāi)密鑰加密的系統(tǒng)容易處理。收款人、收款人銀行和付款人銀行都可以使用公開(kāi)密鑰來(lái)驗(yàn)證支票。電子交易系統(tǒng)也可自動(dòng)驗(yàn)證。（3） 公司企業(yè)可以將其作為內(nèi)部資源管理工具使用，好比公司內(nèi)部現(xiàn)金的一種形式，以比現(xiàn)在更省錢(qián)的方法，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成支付。除此之外，由于支票內(nèi)容可以附在貿(mào)易對(duì)方的匯票資料上，所以電子支票容易和EDI中的應(yīng)收賬款整合。（4） 電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過(guò)公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系的目的。2網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行（Internet Bank），又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，是依托信息技術(shù)、Internet的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上銀行借助Internet遍布全球的優(yōu)勢(shì)及其不間斷的運(yùn)行、信息傳遞快捷的優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的現(xiàn)代化服務(wù)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)主要來(lái)自三種方式：一是按照傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)已提供的服務(wù)品種簡(jiǎn)單的上網(wǎng)；二是在現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的服務(wù)品種基礎(chǔ)上，擴(kuò)大服務(wù)品種的外延，增加服務(wù)的內(nèi)容，形成適合網(wǎng)絡(luò)銀行特征的服務(wù)品種；三是提供純粹的網(wǎng)上金融服務(wù)品種，形成各種網(wǎng)上衍生金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)目前可分為以下幾種。（1） 各類信息：包括靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息和賬戶信息。（2） 在線交易：包括開(kāi)戶、存款、支付賬單、轉(zhuǎn)賬，并用于申請(qǐng)貸款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，通過(guò)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買(mǎi)各種金融商品。（3） 新型服務(wù)：包括向客戶提供投資咨詢、股票分析等。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行具有較為顯著的經(jīng)濟(jì)特征：網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)絡(luò)從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下，銀行客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)入網(wǎng)上銀行，因而客戶處理金融服務(wù)業(yè)務(wù)不會(huì)再收到時(shí)間和地點(diǎn)因素的限制。網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)模式從具有物理實(shí)在性的傳統(tǒng)交易模式延伸到渠道延伸到企業(yè)邊界之外，相對(duì)擴(kuò)大了銀行的服務(wù)空間，形成全天24小時(shí)的服務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在實(shí)力上，如資金和服務(wù)質(zhì)量等。而網(wǎng)上銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)觀念和營(yíng)銷(xiāo)方法以及為客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能上。網(wǎng)上銀行的整體力，將主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。傳統(tǒng)銀行發(fā)展的動(dòng)力來(lái)自獲取資金利差的贏利，這種單一結(jié)構(gòu)隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)而發(fā)生根本改變，網(wǎng)上銀行將為傳統(tǒng)銀行通過(guò)信息服務(wù)拓展贏利機(jī)會(huì)提供了一條重要的營(yíng)業(yè)渠道。在網(wǎng)上銀行時(shí)代，傳統(tǒng)銀行的信息既是為客戶帶來(lái)盈利的重要資源，同時(shí)也是銀行自身贏利的重要資源。支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway，PG）是金融專用網(wǎng)絡(luò)與公共網(wǎng)絡(luò)之間的接口（一組服務(wù)器），起主要功能是完成兩者之間的數(shù)據(jù)通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換，以及對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和解密，如將Internet傳輸過(guò)來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，
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