【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 中，經(jīng)常需要進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬操作，在交易完成后，可直接跳到網(wǎng)上銀行接口，輸入卡號(hào)和密碼即可轉(zhuǎn)賬，不需要再進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬。（3）需要進(jìn)行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬時(shí)，對(duì)方會(huì)以短信方式提醒，注意查看自己個(gè)人控制臺(tái)中的信息，并記住其中的對(duì)方賬號(hào)、全程和交易號(hào)，在進(jìn)入到網(wǎng)上銀行匯款時(shí)要用到。（4）個(gè)人與企業(yè)賬戶(hù)為兩個(gè)無(wú)關(guān)賬戶(hù)，同一個(gè)學(xué)生完成整個(gè)實(shí)驗(yàn)流程必須各注冊(cè)一個(gè)，系統(tǒng)首頁(yè)中有“大富翁排名”即為學(xué)生企業(yè)賬戶(hù)中總資金的排名，系統(tǒng)中個(gè)人賬戶(hù)只能支付個(gè)人身份購(gòu)買(mǎi)的商品款項(xiàng)，而公司資金因交易而增加和減少即體現(xiàn)在企業(yè)賬戶(hù)里。同步練習(xí)：上機(jī)完成上述操作，把步驟記好，此即為流程。結(jié)合這次網(wǎng)上支付經(jīng)驗(yàn)，分析電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別。自我測(cè)評(píng)：寫(xiě)出實(shí)驗(yàn)報(bào)告，描述網(wǎng)上銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的實(shí)驗(yàn)方法、實(shí)驗(yàn)過(guò)程和實(shí)驗(yàn)結(jié)果，并對(duì)結(jié)論進(jìn)行分析，如通過(guò)本實(shí)訓(xùn)，你學(xué)會(huì)了哪些技能？方法和步驟是怎樣的？你認(rèn)為什么地方最為關(guān)鍵？你還有些什么樣的新想法和體會(huì)？學(xué)后小結(jié)：遷移拓展：網(wǎng)上銀行實(shí)驗(yàn)使學(xué)生親身體驗(yàn)到電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別，掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作過(guò)程，在各類(lèi)電子商務(wù)中應(yīng)用電子支付。【方案四 】 電子交易與電子支付2 【學(xué) 時(shí)】 4【學(xué)習(xí)要點(diǎn)】 216。 電子支票與電子轉(zhuǎn)賬；216。 銀行卡種類(lèi)及銀行卡組織。216。 Internet網(wǎng)上支付系統(tǒng)；216。 SWIFT系統(tǒng)。【學(xué)生可能遇到的問(wèn)題、如何引導(dǎo)學(xué)生化解問(wèn)題】（1）問(wèn)題：216。 各種電子支付方式的操作（2）學(xué)法指導(dǎo)：采用比較法及案例分析法，讓學(xué)生了解電子支票的要領(lǐng)特點(diǎn)，理解電子支票系統(tǒng)的交易過(guò)程，了解電子資金轉(zhuǎn)賬方式及轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，掌握FSTC電子支票應(yīng)用，了解銀行卡種類(lèi)及銀行卡組織，理解網(wǎng)上支付模式及網(wǎng)上支付系統(tǒng)的完善，了解POS系統(tǒng)，了解SWIFT的作用、組織形式、服務(wù)內(nèi)容、安全策略、特點(diǎn)、安全體系。（3）導(dǎo)學(xué)提綱：★導(dǎo)言： 如何處理世界范圍內(nèi)的電子商務(wù)活動(dòng)的支付問(wèn)題？如何處理每日通過(guò)信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的成千上萬(wàn)個(gè)交易流的支付問(wèn)題？l 活動(dòng)一：研究電子支票支付實(shí)例?！?組織：提問(wèn)二名學(xué)生回答，通過(guò)開(kāi)展本活動(dòng)，使學(xué)生了解電子支票的特點(diǎn)，理解電子支票的交易過(guò)程，了解電子資金的轉(zhuǎn)賬方式及轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，掌握FSTC電子支票支付過(guò)程。◆ 考核：計(jì)入平時(shí)成績(jī)，考核學(xué)生分析能力?！?資料：①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④帳號(hào) 電子支票1. 電子支票電子支票也可稱(chēng)為電子資金傳輸。電子支票系統(tǒng)從20世紀(jì)60年代開(kāi)始使用。電子支票是一個(gè)多樣化系統(tǒng)，包括：（1）通過(guò)銀行自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付。（2）通過(guò)跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的資金傳輸。（3）大額資金在世界各地銀行之間的傳輸。電子支票是客戶(hù)向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付指令，它可以通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線(xiàn)接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。（了解）（1）電子支票的特點(diǎn)（了解）電子支票作為一種新型的支付工具，具有下述特點(diǎn)：1) 電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式十分相似，客戶(hù)易于理解和接受。2) 電子支票適合作小額付款的清算。加密的電子支票易流通，收款人、收款人銀行和付款人銀行都可使用公開(kāi)密鑰來(lái)驗(yàn)證支票，而且數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。3) 公司企業(yè)可以使用公司支票，節(jié)省支付費(fèi)用。電子支票容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的訂貨與支付。4) 第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，電子支票存款賬戶(hù)很可能利率極低（甚至利率為零），因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益。5) 電子支票技術(shù)可以將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系的目的。另外，電子支票還具有減少紙張傳遞，節(jié)省時(shí)間等特點(diǎn)。（2）電子支票系統(tǒng)的交易過(guò)程（理解）使用電子支票進(jìn)行支付，消費(fèi)者可以通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時(shí)把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶(hù)。這一支付過(guò)程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。然而，這里面也存在一個(gè)問(wèn)題，那就是：如何鑒定電子支票及電子支票使用者的真?zhèn)?？因此，就需要一個(gè)專(zhuān)門(mén)的驗(yàn)證機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)此做出認(rèn)證，同時(shí)，該驗(yàn)證機(jī)構(gòu)還應(yīng)像CA那樣能夠?qū)ι碳业纳矸莺唾Y信提供認(rèn)證。其交易流程如圖36所示。電子支票交易的過(guò)程可分以下幾個(gè)步驟：1) 消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇使用電子支票支付。2) 消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。3) 商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。4) 商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。電子支票支付實(shí)例（掌握）（1）FSTC電子支票概念FSTC（金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會(huì)）成立于1993年，它共有60多個(gè)成員，包括美洲銀行、化學(xué)銀行和花旗銀行等。1995年9月，F(xiàn)STC給出了一個(gè)示范性的電子支票概念。和紙基支票一樣，電子支票包含了給付款人銀行的一條指令，用來(lái)向被確認(rèn)的收款人支付一筆指定數(shù)額的款項(xiàng)。由于這種支票是電子形式的，并且通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳送，從而給支票處理帶來(lái)了更大的靈活性。同時(shí)也提供了一些新的服務(wù)，如可以立即驗(yàn)證資金的可用性；數(shù)字簽名的確認(rèn)增強(qiáng)了安全性；支票支付能夠很容易地與電子訂單和票據(jù)處理一體化等等。圖37給出了一個(gè)總體概念。1) 在簽發(fā)支票時(shí)，他需要提供的信息與使用紙基支票時(shí)所提供的信息一樣多。所有能夠簽發(fā)電子支票的個(gè)人擁有基于某種安全硬件的電子支票簿設(shè)備。在FSTC結(jié)構(gòu)中，“支票簿”是由電信設(shè)備（Telequip）公司生產(chǎn)的、被稱(chēng)作“智能輔幣機(jī)”的安全硬件設(shè)備。該設(shè)備的功能就是安全地存儲(chǔ)密解和證書(shū)信息，并保持最近簽發(fā)或背書(shū)過(guò)的支票的記錄。支票在某種安全信封中被傳送給收款人。這種信封將以安全電子郵件方式，或雙方之間已加密過(guò)的交互對(duì)話(huà)方式進(jìn)行傳送。2) 收到支票后，也將使用某種安全硬件設(shè)備對(duì)支票進(jìn)行背書(shū)，然后把支票發(fā)送給收款人銀行。3) 銀行收到支票后，將利用自動(dòng)清算所（ACH）或電子支票呈送（ECP）方式來(lái)清分支票。從這一點(diǎn)上來(lái)講，其處理與當(dāng)前紙基支票所經(jīng)歷的過(guò)程是完全相同的。4) 支票通過(guò)傳統(tǒng)的ACH網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。相應(yīng)地，資金從付款人銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬到收款人銀行賬戶(hù)。5) 支票處理基礎(chǔ)設(shè)施。FSTC電子支票基礎(chǔ)設(shè)施的起點(diǎn)是現(xiàn)存的、當(dāng)前正在使用中的行間支付系統(tǒng)。在下圖中給出了兩家銀行，他們都具有處理信用卡交易、ACH支付和其他形式電子資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)。這些系統(tǒng)與各種清算網(wǎng)絡(luò)相連，以完成跨行交易。FSTC建議在現(xiàn)存系統(tǒng)的基礎(chǔ)上添加一個(gè)叫做“電子支付處理器”（EPH）的新系統(tǒng)。該EPH系統(tǒng)包括如下幾個(gè)子系統(tǒng)：a) PH前端。該前端與因特網(wǎng)相連，并用其協(xié)議進(jìn)行通訊。從總體上講，它將作為EPH的安全防衛(wèi)線(xiàn)。公用網(wǎng)上的其他機(jī)器只能與該子系統(tǒng)直接通訊。b) PH服務(wù)器。該服務(wù)器的EPH的核心，可以完成多種形式的任務(wù)，包括對(duì)電子支票的處理。它將使用EPH證書(shū)服務(wù)器的服務(wù)。c) PH證書(shū)服務(wù)器。該服務(wù)器的功能就是向銀行客戶(hù)發(fā)放證書(shū)，并能完成相應(yīng)的證書(shū)驗(yàn)證或證書(shū)撤銷(xiāo)功能。該證書(shū)服務(wù)器也可以驗(yàn)證其他銀行的證書(shū)，這種組織方式暗含了銀行部門(mén)認(rèn)證層次結(jié)構(gòu)的存在。l 活動(dòng)二：分析電子資金轉(zhuǎn)賬?！?組織：提問(wèn)二名學(xué)生回答，通過(guò)開(kāi)展本活動(dòng)，使學(xué)生了解電子資金的轉(zhuǎn)賬方式及轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，了解POS系統(tǒng)?！?考核：計(jì)入平時(shí)成績(jī)，考核學(xué)生分析能力?！?資料：電子資金轉(zhuǎn)賬（了解）EFT（Electronic Funds Transfer）即電子資金劃撥。根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同與支付金額的大小，EFT可以分為零售（Retail）電子資金劃撥系統(tǒng)（又稱(chēng)小額電子資金劃撥系統(tǒng)）與批發(fā)（Wholesale）電子資金劃撥系統(tǒng)（又稱(chēng)大額電子資金劃撥系統(tǒng)）。零售電子資金劃撥系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象主要是廣大消費(fèi)者個(gè)人。這些交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對(duì)較小。其法律關(guān)系主要是銀行客戶(hù)與銀行的關(guān)系。根據(jù)小額交易活動(dòng)的多樣化要求及實(shí)現(xiàn)交易的便利程序設(shè)計(jì)有多種零售電子資金劃撥系統(tǒng)，如POS、ATM，居家銀行服務(wù)（Home Bank）及自動(dòng)清算所（ACH，Automatic Clearing House）等。批發(fā)電子資金劃撥的法律關(guān)系除了銀行客戶(hù)與銀行的關(guān)系外，還有銀行間的關(guān)系，銀行與批發(fā)電子資金劃撥系統(tǒng)的關(guān)系。（1）電子資金的轉(zhuǎn)賬方式（了解）網(wǎng)上電子貨幣的新型種類(lèi)是電子現(xiàn)金，其中多用途電子錢(qián)包是發(fā)展重點(diǎn)。目前電子現(xiàn)金有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件，電子現(xiàn)金具有多用途、靈活使用、匿名性、快捷簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，無(wú)須直接與銀行連接便可使用。今后智能卡將代替現(xiàn)金作為人們?nèi)粘ＶЦ豆ぞ摺ｋ娮淤Y金轉(zhuǎn)賬是指通過(guò)電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金在兩個(gè)不同賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)移的過(guò)程。銀行采用電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬的方式可分為如下五種，分別代表著電子資金轉(zhuǎn)賬發(fā)展的不同階段。1) 銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；2) 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；3) 利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；4) 利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS）向客戶(hù)提供自動(dòng)的捐款服務(wù)，這是現(xiàn)在階段電子資金轉(zhuǎn)賬；5) 最新發(fā)展階段，電子資金隨時(shí)隨地通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。（2）電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（了解）電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ETSElectronic Transfer System）是指將銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過(guò)通信線(xiàn)路和設(shè)備與特約商戶(hù)的POS（Point Of Sale，銷(xiāo)售點(diǎn)終端）相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。通過(guò)銀行在飯店、商場(chǎng)等消費(fèi)場(chǎng)所設(shè)置的POS機(jī)，客戶(hù)可以不需要使用現(xiàn)金，直接將客戶(hù)在銀行賬戶(hù)上的資金劃轉(zhuǎn)到商戶(hù)的賬戶(hù)上。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)主要由POS機(jī)、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器、電話(huà)專(zhuān)線(xiàn)及銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等四部分組成。1) POS機(jī)：它與電子貨幣的接口，接受電子資金信息。2) 終端控制器：一方面接收來(lái)自POS機(jī)的信息，并將這些信息通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)傳輸給銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；另一方面有選擇地通過(guò)各條線(xiàn)路把有關(guān)信息傳輸給適當(dāng)?shù)腜OS終端。在ETS系統(tǒng)中，采用終端控制器的目的是減少通信線(xiàn)路的租用費(fèi)。3) MODEM和通信線(xiàn)路：用以將POS和銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸。4) 銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)：是ETS的核心，客戶(hù)轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)以及扣款卡使用的信息全部由銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處理。POS系統(tǒng)1. POS系統(tǒng)的概念POS（Point of Sales）：也稱(chēng)為銷(xiāo)售點(diǎn)情報(bào)管理系統(tǒng)。能夠接受磁條卡信息，具有通訊功能，并接受柜員的指令而完成金融交易信息和有關(guān)信息交換的設(shè)備。POS系統(tǒng)基本作業(yè)原理是先將商品資料建立于計(jì)算機(jī)檔案內(nèi)，透過(guò)計(jì)算機(jī)收款機(jī)聯(lián)機(jī)架構(gòu)，商品上之條形碼能透過(guò)收銀設(shè)備上光學(xué)讀取設(shè)備直接讀入后（或由鍵盤(pán)直接輸入代號(hào)），馬上可以顯示商品信息（單價(jià)，部門(mén)，自動(dòng)促銷(xiāo)折扣...），加速收銀速度與正確性。每筆商品銷(xiāo)售明細(xì)資料（售價(jià)，部門(mén)，時(shí)段，客層）自動(dòng)記錄下來(lái)，再由聯(lián)機(jī)架構(gòu)傳回計(jì)算機(jī)。經(jīng)由計(jì)算機(jī)計(jì)算處理即能產(chǎn)生各種銷(xiāo)售統(tǒng)計(jì)分析信息