擔(dān)保措施設(shè)計(jì)實(shí)務(wù)(編輯修改稿)
2025-07-27 11:45 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 期歸還貸款本息的方式）。但實(shí)際上貸款申請(qǐng)人在申請(qǐng)?jiān)摴P小額貸款時(shí)，合同還沒(méi)有真實(shí)履行，貸款申請(qǐng)人并沒(méi)有向?qū)Ψ浇桓逗贤s定的商品服務(wù)，因此也并未擁有真正的應(yīng)收賬款債權(quán)，這時(shí)并不能簡(jiǎn)單的就認(rèn)為用履行該合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押來(lái)做擔(dān)保措施。因?yàn)檫@并不符合相關(guān)法律對(duì)質(zhì)押物應(yīng)具備的條件的要求，但該合同的未來(lái)債權(quán)事實(shí)上又確實(shí)構(gòu)成了貸款申請(qǐng)人日后償還小額貸款公司的一項(xiàng)還款來(lái)源。 小額貸款公司可以對(duì)此做相應(yīng)的擔(dān)保計(jì)劃。總體思路為：設(shè)置專門的監(jiān)管賬戶，從資金的出口、運(yùn)行、入口等方面進(jìn)行全程監(jiān)管。具體的做法是：通過(guò)預(yù)留小額貸款公司法定代表人或被授權(quán)人印鑒的方式，對(duì)貸款申請(qǐng)人的賬戶設(shè)置監(jiān)管；小額貸款公司的貸款資金直接進(jìn)入該監(jiān)管賬戶，由小額貸款公司對(duì)其資金使用用途進(jìn)行專門控制，確保不被挪作他用；同時(shí)要求貸款申請(qǐng)人將原合同付款賬號(hào)采用變更合同的方式變更為該監(jiān)管賬戶，要求貸款申請(qǐng)人將合同回款直接進(jìn)入該監(jiān)管賬戶。 此外，小額貸款公司在進(jìn)行賬戶監(jiān)管的過(guò)程中，還要對(duì)貸款申請(qǐng)人的合同履行情況進(jìn)行監(jiān)管，敦促貸款申請(qǐng)人嚴(yán)格按合同行事，積極履行合同約定的義務(wù)；并對(duì)合同約定的對(duì)方分次支付合同價(jià)款的日期和回款金額進(jìn)行監(jiān)管；最后，在設(shè)計(jì)貸款期限和還款方式的時(shí)候也要充分考慮合同款項(xiàng)支付的日期和金額。 (三)將其出口退稅賬戶進(jìn)行質(zhì)鉀作為擔(dān)保措施 對(duì)于出口占銷售收人比重較大并且享受增值稅出口退稅政策的貸款申請(qǐng)人，可以考慮將其出口退稅賬戶進(jìn)行質(zhì)押作為一項(xiàng)擔(dān)保措施。設(shè)計(jì)該擔(dān)保措施時(shí)： 貸款申請(qǐng)人出口銷售應(yīng)達(dá)到一定比例且具備一定的退稅規(guī)模，若退稅規(guī)模偏小，則意義不大。 貸款申請(qǐng)人出口退稅一般都有幾個(gè)月的滯后期，且收到的退稅返還本身就構(gòu)成一項(xiàng)現(xiàn)金流入，通過(guò)對(duì)其出口退稅賬戶的質(zhì)押監(jiān)管，可以有效規(guī)避貸款申請(qǐng)人因一些突發(fā)事件對(duì)其還款能力帶來(lái)的不利影響。小額貸款公司只要做好了貸后監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)有異常情況即可以通過(guò)封閉該賬戶來(lái)保障該筆現(xiàn)金用于償還貸款。 小額貸款公司注意在與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同時(shí)，應(yīng)設(shè)定相應(yīng)的提前還貸的條件以及出口退稅款專項(xiàng)用于歸還小額貸款本息的情形。在條件成立以及出現(xiàn)相關(guān)情形時(shí)，借款人不得提出異議。 在與貸款申請(qǐng)人對(duì)該擔(dān)保措施進(jìn)行探討時(shí)，可以向其說(shuō)明該擔(dān)保措施的實(shí)質(zhì)只是以其未來(lái)的現(xiàn)會(huì)流入作為擔(dān)保，本質(zhì)是將未來(lái)的現(xiàn)金流人通過(guò)貸款達(dá)到提前使用，對(duì)企業(yè)目前的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)并無(wú)任何不利影響。 (四)轉(zhuǎn)租租賃權(quán)質(zhì)押作為擔(dān)保措施 質(zhì)押包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種，無(wú)論是哪種質(zhì)押，質(zhì)押物的可自由轉(zhuǎn)讓是成立質(zhì)押的基本條件。小額貸款公司對(duì)于貸款申請(qǐng)人擬提供的轉(zhuǎn)租租賃權(quán)質(zhì)押，應(yīng)當(dāng)通過(guò)審閱租賃合同并向出租方進(jìn)行詢問(wèn)，以便充分考慮轉(zhuǎn)租是否成立。對(duì)于出租方要求不得轉(zhuǎn)租的，則由于不符合質(zhì)押物可以自由轉(zhuǎn)讓的條件而不能成立。 (五)第三方提供保證擔(dān)保 《中華人民共和國(guó)民法通則》第66條：沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。故在通常情況下，小額貸款公司除了要調(diào)查第三方的擔(dān)保實(shí)力以外，還一定要求相關(guān)擔(dān)保人面簽相關(guān)的擔(dān)保合同。另外，還應(yīng)注意以下幾個(gè)方面： 調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)審查其公司章程、股東名冊(cè)、相關(guān)股東會(huì)決議以及檢查公司印章等來(lái)確定股東會(huì)關(guān)于擔(dān)保的相關(guān)決議的真實(shí)性。 第三人擬提供相關(guān)抵(質(zhì))押物作為小額貸款的擔(dān)保措施的，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)取得第三人同意將該等抵(質(zhì))押物設(shè)立為擔(dān)保措施的股東會(huì)決議；對(duì)于第三人為自然人的應(yīng)取得其對(duì)相關(guān)抵(質(zhì))押物的所有權(quán)證明以及同意抵(質(zhì))押的書面文件；抵(質(zhì))押物屬于共有的，還應(yīng)取得共有人同意的書面文件。 在要求貸款申請(qǐng)人(公司)的股東提供個(gè)人連帶責(zé)任保證時(shí)，要注意審查貸款申請(qǐng)人的股東構(gòu)成、各股東所占公司股份比例、股份轉(zhuǎn)讓是否有特別限制等。 境外人士擔(dān)任保證人的特殊情況。由于我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的發(fā)展，在小額貸款業(yè)務(wù)的客戶中，有部分客戶系由境外人士(包括臺(tái)港澳)投資，且很多均由該境外人士擔(dān)任法定代表人，在對(duì)該類客戶發(fā)放貸款，要求提供個(gè)人連帶責(zé)任保證時(shí)，要考慮其主要資產(chǎn)位于境外，小額貸款公司對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行核基本不具備可操作性，而且一旦出現(xiàn)需要其履行個(gè)人擔(dān)保責(zé)任的時(shí)候，也可能存在司法判決的他國(guó)承認(rèn)問(wèn)題，真正執(zhí)行起來(lái)也存在諸多困難。這時(shí)不要將該人士的個(gè)人連帶責(zé)任作為主要擔(dān)保措施，而是應(yīng)當(dāng)發(fā)掘其他更有價(jià)值的擔(dān)保措施。 (六)對(duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)設(shè)置抵鉀的情況 根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，如果貸款申請(qǐng)人
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