【文章內(nèi)容簡介】 ，準確率達到 69% 總分不合格項目，出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項指標不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 62 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 擔保項目風險評估系統(tǒng)包含以下評價模型，可實現(xiàn)相應(yīng)功能 63 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 圖：擔保項目風險評估系統(tǒng) 企業(yè)風險 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級 評估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔保措施 評價模型 擔保項目 綜合 評價模型 64 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (1)企業(yè)風險初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風險較大的不能接受企業(yè)、風險較小可接受企業(yè)兩類。經(jīng)初步判斷風險大的企業(yè)可直接剔除；如果評估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人員認為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點關(guān)注對象進行分析考察。（企業(yè)和企業(yè)負責人涉及訴訟的企業(yè)、經(jīng)營不足一年的企業(yè)、屬于國家政策限制或淘汰行業(yè)的企業(yè)等在網(wǎng)上申報時會被系統(tǒng)直接剔除） 65 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (2)企業(yè)信用等級評估模型 經(jīng)過初步判斷后的可接受企業(yè)之間的信用風險程度并不相同，該模型用來對其信用風險程度進行進一步的細分。該模型對企業(yè)信用等級的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔保措施的影響考慮在內(nèi)，其反映的級別是企業(yè)自身實際的信用等級。因為一旦企業(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象，無論其反擔保措施如何強大，我們也認為企業(yè)違約，反擔保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補救措施。 66 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境、自身經(jīng)營管理能力及財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類型等，決定了其具有一個相對合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級不同、行業(yè)領(lǐng)域不同，對其合理的授信額度都有不同的影響。該模型充分考慮上述因素，用來確定企業(yè)合理的授信額度范圍。 67 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (4)反擔保措施評價模型 合理授信額度范圍與擔保金額大小的比例關(guān)系，直接關(guān)系到擔保項目的風險程度與反擔保措施的有效性。反擔保措施是否有效，除考察擔保方式、抵押物、質(zhì)押物的合法性外，還要充分考察抵押物、質(zhì)押物的價值大小、自然損耗、技術(shù)損耗、變現(xiàn)障礙等因素，并最終通過抵、質(zhì)押的充足系數(shù)來反映反擔保措施的有效性。另外通過第三方信用擔保的，可以通過上述企業(yè)信用等級評級模型及管理流程授信額度確定模型，對第三方的擔保能力進行判斷。該模型區(qū)分不同的擔保方式，結(jié)合企業(yè)合理授信額度，對反擔保措施的有效性給予量化和評價。 68 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) （ 5）擔保項目綜合評價模型 是前面四個模型的集合具有前面四個模型的綜合功能。我們公司在總結(jié)歷年擔保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立了四個類別擔保項目綜合評價模型，分別是生產(chǎn)制造行業(yè)擔保項目綜合償債能力測分系統(tǒng)、商貿(mào)流通行業(yè)擔保項目綜合償債能力測分系統(tǒng)、服務(wù)行業(yè)擔保項目綜合償債能力測分系統(tǒng)、小額綠通擔保項目綜合償債能力測分系統(tǒng)。 69 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來源 申請擔保金額 資產(chǎn)質(zhì)量量化指標 經(jīng)營能力量化指標 反擔保能力量化指標 定型化評價 70 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 圖示 說明 應(yīng)用 71 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 反擔保措施量化計分辦法、 保障性措施量化計分辦法介紹 約束性措施量化計分辦法介紹 72 業(yè)務(wù)評價制度之 保障性措施量化計分辦法 一、實物性資產(chǎn)（含所有動產(chǎn)和不動產(chǎn)）抵、質(zhì)押。 抵、質(zhì)押物時點價值／擔保金額 *40 ? 土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項目經(jīng)理以謹慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以七折計值；高于 40分按 40分計。 ? 汽車、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉實時監(jiān)管的商品），項目經(jīng)理以謹慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以五折計值；高于 25分按 25分計。保障能力特別強的項目，項目經(jīng)理可以在定性化評價中加分，但要說明理由。 ? 特殊抵質(zhì)押品，項目經(jīng)理可根據(jù)實際情況計分，但應(yīng)當說明理由。 ? 法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實際操作中無法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物、融通倉信息監(jiān)管的商品不能在此項欄目計分 . 73 業(yè)務(wù)評價制度之 保障性措施量化計分辦法 存單、國債、 AAA級企業(yè)債券質(zhì)押。 ? 計分方式：存單、國債、 AAA級企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計值／擔保貸款金額 *40。高于 40分按 40分計。 設(shè)定強行平倉價的二級市場股票抵押。 ? 計分方式：設(shè)定的強行平倉價以九折計值／擔保貸款金額 *40。高于 40分按 40分計。 74 業(yè)務(wù)評價制度之 保障性措施量化計分辦法 個人無限連帶保證。 ? 對于由夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證反擔保措施（須提供 60萬元以上資產(chǎn)線索），我們認定該措施具有 30萬元的保障能力，提供的資產(chǎn)線索在 60萬元以下的，按實際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。單身個人則按 15萬元保障能力計算（須提供 30萬元以上資產(chǎn)線索），提供的資產(chǎn)線索在 30萬元以下的，按實際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。已婚人士提供單獨的個人連帶保證不得計分。 75 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 個人無限連帶保證。 ? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證，每個家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。 ? 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加 1分； ? 多個家庭或多個個人提供連帶保證，分值可累加。累加后，分值最高不超過 20分。 76 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔保。 用信用等級主體分測分表對信用反擔保單位進行信用等級測分，測分值 *。單家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保分值不超過 20分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔保分值可以累加，但分值最高不超過 20分。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保的項目，項目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。 77 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保。 其效力最高（項目經(jīng)理根據(jù)實際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級主體分測分表對信用反擔保單位進行信用等級測分，測分值 **／ 3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔保指標最高分值。與擔保主體企業(yè)合并報表或者經(jīng)營產(chǎn)品完全相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類企業(yè)必須提供信用反擔保而不能為項目加分。同時有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔保，各企業(yè)分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家數(shù)每增加一家反擔保企業(yè)加 2分方式進行累加。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保匯總分值最高不超過 10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保，項目經(jīng)理說明理由后在定性化評價中加分。 78 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 沒有設(shè)定有效監(jiān)管措施的機器設(shè)備、設(shè)施抵押 項目經(jīng)理以謹慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以五折計計算時點價值／擔保貸款金額 *40。分值最高不超過 10分。 79 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 融通倉信息監(jiān)管的商品。 對監(jiān)管商品項目經(jīng)理以謹慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以五折計計算時點價值／擔保貸款金額 *40。分值最高不超過 2分。 80 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 其他措施。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔保措施，如倉單、商標權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等，由于個體差異化程度較高，需具體項目具體分析，由項目經(jīng)理定分，并說明給分理由。 81 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 多項措施組合 若項目中同時設(shè)有兩種或兩種以上反擔保措施，不同措施的計分結(jié)果可以累加。約束性措施累加后不得超過 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔保能力指標值 ,其最高分不超過 40分 . 82 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 反擔保組合的應(yīng)用 不可缺少的個人連帶保證 實物抵押鎖定風險，為主要風險化解方式 非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風險轉(zhuǎn)嫁渠道 關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 存貨監(jiān)管為有效補充 83 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 風險評估分級及應(yīng)用： ? A級：最后測分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。建議費率不低于 ％ ? B級：最后測分值為 80－ 90分（含附加分），且主分值不低于 70分。建議費率不低于 ％ ? C級：最后測分值為 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。 根據(jù)主分值的高低，用加減（＋－）號區(qū)別該級別更詳細的信用等級狀況： ? C＋：主分在 70－ 80的 C級項目；建議費率不低于 ％ 84 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) ? C：主分在 60－ 70的 C級項目；建議費率不低于 ％ ? C：主分在 60以下的 C級項目；建議費率不低于 ％ ? C－：最后測分值為 60分，但主分在 50分以下的項目。建議費率不低于 ％ ? D級：最后測分值在 50－ 60之間項目。一般不予提供擔保。 ? E級： 最后測分值在 50以下項目。 一般不予提供擔保 。 85 業(yè)務(wù)評價制度之 小額綠通項目風險評估系統(tǒng) 是我公司為政策性扶持中小企業(yè)融資而推出的快速審批通道，凡是在北京市注冊、依法納稅、運營兩年以上的企業(yè)均可申報。該品種基本特點是以納稅報表作為評審依據(jù)（納稅報表時縮水的報表），以企業(yè)經(jīng)營者個人信用保證為主，免實物抵押（有實物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔保額度），完全采用標準化評審，審批速度快（受理到批準不超過 3個工作日）。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類項目由我公司承擔 100%本金擔保，無寬限期代償，銀行見保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時間不超過 3個工作日，亦稱 見保即貸 項目。 86 業(yè)務(wù)評價制度之 小額綠通項目風險評估系統(tǒng) 從企業(yè)納稅報表采集數(shù)據(jù) 一般而言，納稅報表是資產(chǎn)、收入縮了水的報表，才納稅報表采集的財務(wù)信息，至少反映了企業(yè)的資產(chǎn)實力和經(jīng)營能力，大大簡化了評審人員審查工作量，實用性強，對控制風險和提高工作效率有積極意義 87 業(yè)務(wù)評價制度之 小額綠通項目風險評估系統(tǒng) 100萬元額度項目模型介紹 88 業(yè)務(wù)評價制度之 小額綠通項目風險評估系統(tǒng) 300萬元額度項目模型介紹 89 業(yè)務(wù)評價制度之 小額綠通項目風險評估系統(tǒng) 小額綠通一些基本操作原則： 個人或家庭連帶保證被賦予 30萬元以下的可量化的保障能力 至少提供兩個不同家庭的連帶保證成為必要條件 實物抵押僅成為調(diào)增擔保額度的參考依據(jù) 項目經(jīng)理只有單向向下調(diào)減額度的權(quán)限 90 業(yè)務(wù)評價制度之 小額綠通項目風險評估系統(tǒng) 高效率：小額綠通項目從受理到放款平均時間為10個