保險訴訟概述與前景分析(編輯修改稿)
2025-07-26 09:50 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 高。規(guī)范化程度不高，具體表現(xiàn)為許多方面，例如，基層法院對于保險訴訟的立案案由把握不嚴，以至于案由表述五花八門；保險訴訟中當事人主體資格不規(guī)范，經(jīng)常出現(xiàn)亂列第三人的現(xiàn)象；保險訴訟中的法律關系辨識不清，保險理賠訴訟與保險追償訴訟混淆在一起；判決書判項主文表述不統(tǒng)一，是否表述保險人的代位求償權隨意性較大。 可以講，保險訴訟市場目前是喜憂參半。前景是可觀的，而現(xiàn)在的保險訴訟研究水平、規(guī)范化程度、律師參與范圍都不令人滿意。但是，風物長宜放眼量，隨著法律服務專業(yè)分工的細化、保險訴訟律師專業(yè)水平的提高、保險市場的壯大，我國的保險訴訟律師將大有可為。 三、保險訴訟的理論基礎與技巧 作者認為，不同的保險訴訟種類之間雖然存在差異，但是其共性更為突出。在財產(chǎn)保險與人身保險之中，存在著大量相同的保險法基本原則、保險制度、保險法律規(guī)范。人民法院在審理程序上，也不會因為爭議的糾紛分別屬于人身保險、財產(chǎn)保險，而分別適用不同的訴訟程序（海上保險除外）。另外，最關鍵的一點是，作者認為，保險混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為保險業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管的發(fā)展趨勢。一個好的保險訴訟律師，必須對于各類不同的保險訴訟進行一體研究，才能在未來的保險訴訟中掌握先機。 要圓滿地代理保險訴訟，代理律師應當做到以下幾點： 1透徹了解保險法的基本原則 在前文中作者已經(jīng)提及，保險法是民商事法律中十分特殊的一個部門法。僅僅掌握了一般民商事法律，如合同法、民法通則等，如果不了解保險制度與保險法原理，也無法勝任保險訴訟代理工作。 了解保險法制度、原理，首先應當掌握保險法基本原則。 保險法的基本原則是整個保險法的精髓，它在保險法的體系中起到了支撐法律體系、彌補保險法規(guī)定不足的作用。了解了保險法基本原則，對于掌握保險法概念和保險法制度，可以起到觸類旁通的功效。例如，掌握了損失補償原則，就可以理解代位求償制度、委付制度，可以掌握保險價值、保險金額等保險概念的作用，可以領悟財產(chǎn)保險與人身保險在制度設計上的許多不同。 作者認為，保險法基本原則主要有四個：最大誠信原則、保險利益原則、損失補償原則、近因原則。 下面試以保險法之中的最大誠信基本原則為例進行說明。在保險交易的制度設計上，最大誠信原則是一條貫穿其中的主線；在保險訴訟中，最大誠信原則常常在保險法律規(guī)范不敷適用時起到“拾遺補漏”的作用。 第一，最大誠信原則的作用。 保險是經(jīng)營風險的行業(yè)，也是經(jīng)營信用的行業(yè)。由于保險合同履行上的繼續(xù)性，合同交易的結果不能立時顯現(xiàn)；保險合同是射幸合同，在合同對價方面，投保人所支付的保險費與保險人支付的保險金存在著數(shù)額不對稱的特點；保險經(jīng)營技術性強，一般社會公眾很難窺其堂奧；在保險行業(yè)中，保險人須依賴大量的中介機構才得以維持正常營業(yè)。上述保險經(jīng)營的特點，都顯示了誠信對于保險市場的重要性。 最大誠信原則是保險法中最重要的基本原則之一，適用最大誠信原則及其所統(tǒng)領的具體規(guī)則是對于保險市場誠信危機進行法律調(diào)整的重要手段。最大誠信原則，貫穿了保險交易的整個過程，在投保之前、保險合同締結之時、保險合同履行過程中，甚至在保險人理賠之后，保險交易的各方主體都須受最大誠信原則的制約。投保人、被保險人、保險人、受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等均應該履行相應的最大誠信義務。正確適用最大誠信原則，是在保險糾紛案件中判定各方權利義務關系的重要基礎。 保險法中的最大誠信原則與民法誠信原則既存在聯(lián)系，也存在區(qū)別；司法實踐之中，一些審判機關或者仲裁機構往往將兩者等同對待，以至于出現(xiàn)了最大誠信原則適用標準不一的問題。只有準確辨識兩者之間的關系，才能真正理解最大誠信原則。 第二，民法誠信原則的作用和局限。 以個人利益為本位，以自由平等為原則的民法演進至近代，確立了誠實信用法律原則的重要地位。如果講目前將誠信原則視為民法的基本原則還有爭議的話，誠信原則成為債法的基本原則已是大多數(shù)學者的觀點。 有學者認為，民法中誠信原則的功能為：指導當事人行使權利履行義務；解釋、評價和補充法律行為；解釋和補充法律。梁慧星：《民法解釋學》，中國政法大學出版社1995年版，第306頁?？傊?，民法誠信原則在司法實踐中的作用日益為人所重視。 各國學者對誠信原則的作用之見解大同小異，但要真正發(fā)揮誠信原則的作用，尚有三個問題仍未完全解決，那就是誠信原則標準的客觀化問題，誠信原則的獨立性問題以及誠信原則與合同明示條款沖突問題。 誠實信用原則的出現(xiàn)，意味著民法對于傳統(tǒng)“所有權絕對、意思自治、過錯責任”三原則的調(diào)整。資本主義商品經(jīng)濟發(fā)展到壟斷階段以后，市場調(diào)節(jié)所具有的自發(fā)性、盲目性和滯后性等缺陷暴露無遺。對個人利益的無限制的自由追求往往導致市場的盲目；借所有權絕對之名而恣意行為使得權利被濫用；抽象的平等的人格無法掩蓋強勢方對弱勢方的脅迫、乘人之危與詐欺；而過錯責任使得利益受損方在許多情況下無法尋求救濟與賠償。面對此種情勢，民法做出了調(diào)整。誠實信用原則在一定程度上填補了“法的空白狀態(tài)”，體現(xiàn)了“私法社會化”的變化，對傳統(tǒng)民法中的不適時宜之處進行了修補。但是由于民法誠信原則的局限性，使得它在司法實踐之中的適用上仍然存在障礙。 第三，保險法最大誠信原則的緣起。 1760年3月，一只木造快帆船載著一小隊法國士兵偷襲并攻占了英國在Sumatra島上的Marlborough要塞。此役在世界軍事史上籍籍無名，但在保險法歷史上卻聲名顯赫。役前，英國總督曾預見到七年戰(zhàn)爭的不測風云，為要塞被外敵占領的危險投保。但保險人卻認為投保人未對風險作出如實披露而拒絕理賠。役后第6年，“18世紀英國商法第一人”——曼斯菲爾德爵士親自聆訊這起保險糾紛案，并就保險合同的誠信原則發(fā)表觀點。由此，該事件成為“保險合同是最大誠信合同”命題的濫觴，Jack Beatson,Daniel Friedmann,Good Faith and Fault in Contract Law, Clarendon Press,Oxford, 1995。 在Carter 一案中，曼氏的點睛之筆在于如下分析：“偶然事件發(fā)生幾率賴以計算的具體事實，通常情況下大部分存在于投保人的知識之中：保險人信任投保人的陳述并在以下基礎之上進行保險運營：信任投保人在其所知范圍未有隱瞞，沒有誤導保險人相信不存在的情況，沒有引誘保險人低估風險如同該風險不存在?！盋arter (1766) 3Burr ，曼氏的結論為：“因為置身倫敦的保險人能夠得到關于歐戰(zhàn)情勢與法國艦隊實力的情報，他也就能夠預測到要塞淪陷的可能性，所以保險人聲稱投保人隱瞞要塞薄弱之處與受攻可能性的指控不被認可。”曼氏也同時認為誠信原則并非單對投保人提出了要求，保險人如有隱瞞，保險合同也得以無效。此后，各國保險法學者紛紛發(fā)表了個人對于最大誠信原則的理解與看法。 演化之下，最大誠信原則最終寫進了在世界保險法學界影響重大的英國《1906年海上保險法》
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