【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 邦地銀行、聯(lián)邦的中間信貸銀行以及國(guó)民的合作銀行包含在內(nèi)。對(duì)于美國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)就主要包括了農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局，用以支持本國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范以及中小企業(yè)的健康發(fā)展[9]。同時(shí)，美國(guó)政府對(duì)本國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)提出了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，用以鼓勵(lì)本國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展。 德國(guó)的農(nóng)村政策性金融的發(fā)展回顧在德國(guó)，其有關(guān)農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)主要包括了政策性金融銀行與合作性質(zhì)的金融銀行。對(duì)于前者，主要包括了土地改良與信用銀行、土地抵押的信用協(xié)會(huì)以及德意志的農(nóng)業(yè)中央銀行等。在德國(guó)，該類(lèi)銀行不以盈利為其經(jīng)營(yíng)的主要目的，更多的有著一定的公益性，對(duì)本國(guó)的農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到支持與保護(hù)的作用，從而大大的促進(jìn)了本國(guó)土地的合理開(kāi)發(fā)與利用，對(duì)農(nóng)民收入的有效提高的作用也比較大。而后者主要指的就是德意志合作銀行，它在德國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中所占的市場(chǎng)比重是比較大的，并且逐漸的發(fā)展，形成了目前的德國(guó)的信用合作體系，將地方的合作銀行、地區(qū)的合作銀行以及中央銀行包含在內(nèi)[10]。同時(shí)，德國(guó)還設(shè)置了相應(yīng)的審計(jì)監(jiān)察管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)的防范體系，用以保障本國(guó)合作銀行的正常發(fā)展。 發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性金融的研究 印度的農(nóng)村政策性金融的發(fā)展回顧在印度，其主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就包括了農(nóng)村的合作金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村的政策金融機(jī)構(gòu)。其中，前者將印度的土地開(kāi)發(fā)銀行與農(nóng)村合作銀行有機(jī)的包含在內(nèi)。而農(nóng)村的合作銀行主要是為本國(guó)的人們提供中短期的貸款業(yè)務(wù)，土地的開(kāi)發(fā)銀行則主要從事于本國(guó)中長(zhǎng)期的貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，在印度，還有一些民間組織對(duì)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展起著促進(jìn)的作用，如農(nóng)村金融互動(dòng)組的成立，就可以積極的動(dòng)員部分窮人儲(chǔ)蓄，并為組內(nèi)的成員提供一定的金融服務(wù)，從而滿(mǎn)足窮人對(duì)金融的需求，而且該農(nóng)村金融互動(dòng)組還能夠與本國(guó)的銀行建立一種友好的信用關(guān)系，在獲得銀行在信用上的支持以后吸引更多的窮人儲(chǔ)蓄[11]。 泰國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展回顧在泰國(guó)，其農(nóng)村政策性金融體制的結(jié)構(gòu)普遍比較的單一，唯一的一家農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)就是泰國(guó)的農(nóng)業(yè)合作社銀行。該銀行在1966年創(chuàng)立，是一家全部由政府所有的農(nóng)業(yè)性發(fā)展銀行，主要目的就是間接的或直接的為本國(guó)的各家庭提供必要的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，用以促進(jìn)本國(guó)農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。同時(shí)，泰國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融體系呈現(xiàn)出金字塔的結(jié)構(gòu)模式，而在其的管理體制上就采用的是總分行制的相關(guān)金融企業(yè)的管理模式。 國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)我國(guó)的啟示通過(guò)對(duì)國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展進(jìn)行回顧，我們可以從中得出以下一個(gè)啟示，用以積極的指導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融的改革與發(fā)展。 健全的法律規(guī)范法律的有效保障是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。國(guó)外的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展普遍都形成了比較規(guī)范的法律規(guī)范，通過(guò)相關(guān)法規(guī)的建立，將農(nóng)業(yè)政策性銀行的發(fā)展目的、性質(zhì)、運(yùn)營(yíng)的管理等確定下來(lái)，從而將其與商業(yè)性的銀行有效的進(jìn)行區(qū)分，明確指出政策性銀行與政府之間的關(guān)系與政府對(duì)其的支持力度，從而使其在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，能夠做到有法可依，避免過(guò)多的人為干預(yù)，最終促使其為本國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮出其真正的價(jià)值[12]。在上述中，我們也看到美國(guó)、德國(guó)、印度與泰國(guó)在農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置雖然有所不同，但是在形成之初都有法律的庇護(hù)，并且在日后的發(fā)展過(guò)程中得到逐漸的完善，而我國(guó)在這方面的法律并不是很理想，相關(guān)的金融組織機(jī)構(gòu)在日常的運(yùn)行過(guò)程中，所受到的外部影響與干預(yù)太多，嚴(yán)重的阻礙了其正常的發(fā)展。因此，為使我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融得到有效的改革與發(fā)展，建立一套行之有效的法律規(guī)范是關(guān)鍵。 多元化的組織形式從上述各國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展過(guò)程中，我們可以看出每個(gè)國(guó)家對(duì)于本國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展都是十分重視的，并且設(shè)立了與之相適應(yīng)的比較完整的機(jī)構(gòu)，用以促進(jìn)本國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，從設(shè)立的機(jī)構(gòu)性質(zhì)來(lái)看，既有政府掌權(quán)的，也有政府與民間組織共同建立的，形式比較多元化。此外，在農(nóng)村金融體系中的各種金融組織分工明確，與本國(guó)的合作金融有著密切的關(guān)系。因此，這種多元化的組織形式對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融的人改革也有著重要的借鑒意義。 多渠道的資金籌集資金的穩(wěn)定是農(nóng)業(yè)政策性金鉤發(fā)展的前提條件。上述各國(guó)中都通過(guò)各條渠道積極的籌集資金，從而確保農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。而且在籌集資金的運(yùn)用上面，范圍也是比較廣的，普遍是通過(guò)貸款、適當(dāng)?shù)陌l(fā)放補(bǔ)貼、為農(nóng)民提供擔(dān)保等形成使資金得到有效的運(yùn)用，并且建立了完善的資金運(yùn)營(yíng)的保障制度，最大限度的控制組資金的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府還對(duì)本國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展提供了一定的監(jiān)督指導(dǎo)和適時(shí)的干預(yù)，對(duì)其進(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控，從而大大促進(jìn)籌集資金的運(yùn)營(yíng)效率。4 我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融存在的問(wèn)題在我國(guó)，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社兩者共同承擔(dān)著商業(yè)性的支農(nóng)職能，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則承擔(dān)著政策性的支農(nóng)職能，劃分在農(nóng)業(yè)政策性金融這一塊。然而在實(shí)際的職能分工過(guò)程中，三者卻時(shí)常出現(xiàn)職能混亂的情況。農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)范圍雖然與國(guó)有的商業(yè)銀行沒(méi)有差別，但在一定程度上也肩負(fù)著政策性金融的業(yè)務(wù)，而農(nóng)村的信用社同樣也承擔(dān)著一部分的政策性金融業(yè)務(wù)。但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的一家純農(nóng)業(yè)政策性金融，卻成立專(zhuān)門(mén)對(duì)糧油進(jìn)行資金收購(gòu)的一個(gè)封閉的管理機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)十分的單一，且缺乏必要的融資手段，僅僅只依靠于政府的資金投入，極大的限制了農(nóng)業(yè)政策性金融的真正作用的發(fā)揮[13]。、資金來(lái)源非常單一目前，在我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融普遍存在著籌資方式和資金的來(lái)源比較單一的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)世界各國(guó)的金融情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)政策性金融的主要資金來(lái)源較為顯著的特點(diǎn)就是成本的費(fèi)用比較低、資金量比較大且集中以及來(lái)源比較穩(wěn)定且可使用的周期比較長(zhǎng)。而在上述中中，也可以發(fā)現(xiàn)西方一些國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策性金融的組織機(jī)構(gòu)不僅享用了國(guó)家大量的資金投入，而且還享用了大量的優(yōu)惠政策，并且可以通過(guò)發(fā)放債券或是借款等形式來(lái)籌集資金。然而，在我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融的組織機(jī)構(gòu)僅僅只能通過(guò)定向的發(fā)放一些金融債券、或是向中央銀行以借款的方式進(jìn)行資金的籌集，而且政府對(duì)其的補(bǔ)貼也比較的少，從而導(dǎo)致了我國(guó)的部分農(nóng)業(yè)政策性金融的組織機(jī)構(gòu)通常都沒(méi)有形成較為穩(wěn)定的籌資機(jī)構(gòu)，融資的手段比較的單一，從而在很大程度上影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的作用的發(fā)揮[14]。同時(shí)，據(jù)相關(guān)的研究調(diào)查顯示，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金負(fù)債普遍呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)比較單一，其資金的來(lái)源通常只是向中國(guó)人民銀行以借款的形式籌集，再貸款的數(shù)額占總資金總額的80%以上。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本身作為我國(guó)的政策性銀行，是有能力作用一個(gè)單獨(dú)的籌資主體進(jìn)行一定的資金籌集的。然而，由于其負(fù)債的業(yè)務(wù)主體就只有中央銀行，從而導(dǎo)致其籌資的功能是比較弱的。此外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)資金收購(gòu)的需求量也是比較大的，而在運(yùn)行的過(guò)程中又會(huì)流失很多，僅僅只依賴(lài)于中央銀行的基礎(chǔ)貨幣的補(bǔ)充，往往無(wú)法使該機(jī)構(gòu)得到長(zhǎng)久的發(fā)展，從而使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中央銀行之間陷入了兩難的境界。 農(nóng)村信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)從廣義上來(lái)說(shuō)，金融應(yīng)該是包括了保險(xiǎn)、擔(dān)保、信貸、保障等各種業(yè)務(wù)在內(nèi)的，因此，農(nóng)業(yè)政策性金融也是需要為農(nóng)村的發(fā)展提供政策性的信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保、保障等業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)的。然而，目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融卻存在著嚴(yán)重的缺位現(xiàn)象，致使農(nóng)村的信貸市場(chǎng)缺乏必要的良性競(jìng)爭(zhēng)，它將業(yè)務(wù)僅僅只局限于對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸服務(wù)，而且，政府對(duì)其的財(cái)政補(bǔ)貼也僅僅只有扶貧貸款、糧食儲(chǔ)備貸款等少數(shù)的幾個(gè)業(yè)務(wù)。就以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，它的業(yè)務(wù)對(duì)象一般都是與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)有關(guān)的，風(fēng)險(xiǎn)比較高，因此，在這一業(yè)務(wù)上往往是賠率比較高的，而農(nóng)村居民的收入一般又比較低，純碎的商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是無(wú)法在農(nóng)村正常運(yùn)行的，而這也就直接導(dǎo)致了各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍以農(nóng)業(yè)政策性的保險(xiǎn)為主。我國(guó)從1982年開(kāi)始開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，賠付率就一直居高不下，給保險(xiǎn)公司的運(yùn)行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，致使部分的保險(xiǎn)公司都取消了該業(yè)務(wù)，更是使我國(guó)農(nóng)村的信貸市場(chǎng)嚴(yán)重缺乏競(jìng)爭(zhēng)，始終處于萎縮的階段。同時(shí)，從1998年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行開(kāi)始專(zhuān)注于對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)資金的管理與供應(yīng)，但是其功能卻是比較的單一，根本無(wú)法真正的發(fā)揮出對(duì)農(nóng)業(yè)的支持作用，無(wú)法從整體上對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)民收入的增加提供必要的保障。在2004年以后，雖然對(duì)其業(yè)務(wù)有所調(diào)整，但從整體上來(lái)看其業(yè)務(wù)的范圍還是受到一定的限制，在信貸業(yè)務(wù)方面更是呈現(xiàn)出比較單一的情況。目前，我國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)政策性金融的信貸計(jì)劃屬于指定性的，沒(méi)有進(jìn)過(guò)批準(zhǔn)根本無(wú)法突破，而這也在一定程度上削弱了農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)信貸的投放，使農(nóng)村的信貸市場(chǎng)缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。 農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系不完善如今，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)建設(shè)需要相對(duì)比較充足的金融資金作為其發(fā)展的支撐，而且在上述敘述中，我們已經(jīng)了解到不管是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家都十分重視農(nóng)村金融體系的有效建設(shè)，尤其是通過(guò)2007年的通貨膨脹時(shí)期得出的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，國(guó)家一般都建立了比較完善、全方位的農(nóng)村金融的體制，同時(shí)對(duì)農(nóng)村的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各種優(yōu)惠的政策，從而不斷的使農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)環(huán)境得到有力的改善，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)得到穩(wěn)步的發(fā)展[15]。但是，農(nóng)村的金融環(huán)境卻是普遍較差的，大大的制約了相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的真正作用的發(fā)揮。在農(nóng)村，由于整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境較差，借貸人普遍缺乏信用觀(guān)念，經(jīng)常出現(xiàn)逃避債務(wù)的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸的發(fā)展。而農(nóng)村政策性金融整個(gè)服務(wù)體系的不完善，缺乏必要的創(chuàng)新與先進(jìn)的管理手段，致使在農(nóng)村的金融市場(chǎng)中，信用卡的發(fā)展速度是比較慢的，銀行匯票本票的使用頻率更是低，普遍是用現(xiàn)金和支票結(jié)算，形式比較單一。同時(shí)，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融的業(yè)務(wù)范圍還比較的狹窄，功能較為單一，使農(nóng)村的借貸規(guī)模正呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)，而在其的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍也逐漸與商業(yè)性的銀行幾乎一致，長(zhǎng)期以來(lái)努力保持的農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位正逐漸的走向弱化，而農(nóng)村的信用社卻在農(nóng)村的金融市場(chǎng)中獨(dú)占鰲頭，大大降低了農(nóng)村的金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。而且，目前農(nóng)村政策性金融的功能已經(jīng)發(fā)生了明顯的錯(cuò)位，其所建立的服務(wù)體系已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今的農(nóng)村信貸的特點(diǎn)以及農(nóng)村對(duì)金融的需求。此外，農(nóng)村的政策性金融的服務(wù)體系的適應(yīng)性較差，將一些民間的金融機(jī)構(gòu)排斥在外。實(shí)際上，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)政策性金融的體系已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村對(duì)金融的多元化需求，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)自身所特有的自然規(guī)律，而且它將一些民間的金融機(jī)構(gòu)排斥在外，從而使農(nóng)村政策性的金融服務(wù)體系出現(xiàn)了空白或斷層的現(xiàn)象。因此，從整體上來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)體系的發(fā)展還處于不完善的階段，需要進(jìn)一步的對(duì)其逐漸的完善，以滿(mǎn)足農(nóng)村對(duì)金融的需求。 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，金融監(jiān)管體系不完備我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自成立以來(lái)，盡管?chē)?guó)家花了很大的財(cái)力、人力、物力用于對(duì)其經(jīng)營(yíng)體制與管理體制的建立與完善，但結(jié)果并不理想，還存在著很多的問(wèn)題與差距。我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有很多的制度都是在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)框架基礎(chǔ)之上進(jìn)行構(gòu)建的，并沒(méi)有將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本身的特點(diǎn)與運(yùn)行的規(guī)律真正的體現(xiàn)出來(lái)，從而致使其業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)形式僅僅只停留在數(shù)量規(guī)模上的不斷壯大上，在質(zhì)量與效益上的增長(zhǎng)效果卻不明顯，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式在根本上的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)金融的內(nèi)部的控制質(zhì)量比較差，時(shí)常出現(xiàn)不良貸款的現(xiàn)象。對(duì)于政策性的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，直接決定著其貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)收益的高低的關(guān)鍵性因素就是該項(xiàng)目的貸款評(píng)審與對(duì)其財(cái)務(wù)的評(píng)估[16]。