【文章內(nèi)容簡介】 邦地銀行、聯(lián)邦的中間信貸銀行以及國民的合作銀行包含在內(nèi)。對于美國的政策性金融機構(gòu)就主要包括了農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局，用以支持本國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防范以及中小企業(yè)的健康發(fā)展[9]。同時，美國政府對本國的農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)提出了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，用以鼓勵本國農(nóng)村金融的發(fā)展。 德國的農(nóng)村政策性金融的發(fā)展回顧在德國，其有關(guān)農(nóng)村金融的機構(gòu)主要包括了政策性金融銀行與合作性質(zhì)的金融銀行。對于前者，主要包括了土地改良與信用銀行、土地抵押的信用協(xié)會以及德意志的農(nóng)業(yè)中央銀行等。在德國，該類銀行不以盈利為其經(jīng)營的主要目的，更多的有著一定的公益性，對本國的農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到支持與保護的作用，從而大大的促進了本國土地的合理開發(fā)與利用，對農(nóng)民收入的有效提高的作用也比較大。而后者主要指的就是德意志合作銀行，它在德國的農(nóng)村金融機構(gòu)中所占的市場比重是比較大的，并且逐漸的發(fā)展，形成了目前的德國的信用合作體系，將地方的合作銀行、地區(qū)的合作銀行以及中央銀行包含在內(nèi)[10]。同時，德國還設(shè)置了相應(yīng)的審計監(jiān)察管理部門和風(fēng)險的防范體系，用以保障本國合作銀行的正常發(fā)展。 發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)政策性金融的研究 印度的農(nóng)村政策性金融的發(fā)展回顧在印度，其主要的農(nóng)村金融機構(gòu)就包括了農(nóng)村的合作金融機構(gòu)與農(nóng)村的政策金融機構(gòu)。其中，前者將印度的土地開發(fā)銀行與農(nóng)村合作銀行有機的包含在內(nèi)。而農(nóng)村的合作銀行主要是為本國的人們提供中短期的貸款業(yè)務(wù)，土地的開發(fā)銀行則主要從事于本國中長期的貸款業(yè)務(wù)。同時，在印度，還有一些民間組織對農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展起著促進的作用，如農(nóng)村金融互動組的成立，就可以積極的動員部分窮人儲蓄，并為組內(nèi)的成員提供一定的金融服務(wù)，從而滿足窮人對金融的需求，而且該農(nóng)村金融互動組還能夠與本國的銀行建立一種友好的信用關(guān)系，在獲得銀行在信用上的支持以后吸引更多的窮人儲蓄[11]。 泰國的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展回顧在泰國，其農(nóng)村政策性金融體制的結(jié)構(gòu)普遍比較的單一，唯一的一家農(nóng)村政策性金融機構(gòu)就是泰國的農(nóng)業(yè)合作社銀行。該銀行在1966年創(chuàng)立，是一家全部由政府所有的農(nóng)業(yè)性發(fā)展銀行，主要目的就是間接的或直接的為本國的各家庭提供必要的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，用以促進本國農(nóng)業(yè)的長期發(fā)展。同時，泰國的農(nóng)業(yè)政策性金融體系呈現(xiàn)出金字塔的結(jié)構(gòu)模式，而在其的管理體制上就采用的是總分行制的相關(guān)金融企業(yè)的管理模式。 國外農(nóng)業(yè)政策性金融對我國的啟示通過對國外一些發(fā)達國家與發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展進行回顧，我們可以從中得出以下一個啟示，用以積極的指導(dǎo)我國農(nóng)業(yè)政策性金融的改革與發(fā)展。 健全的法律規(guī)范法律的有效保障是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。國外的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展普遍都形成了比較規(guī)范的法律規(guī)范，通過相關(guān)法規(guī)的建立，將農(nóng)業(yè)政策性銀行的發(fā)展目的、性質(zhì)、運營的管理等確定下來，從而將其與商業(yè)性的銀行有效的進行區(qū)分，明確指出政策性銀行與政府之間的關(guān)系與政府對其的支持力度，從而使其在日常的經(jīng)營活動中，能夠做到有法可依，避免過多的人為干預(yù)，最終促使其為本國的農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮出其真正的價值[12]。在上述中，我們也看到美國、德國、印度與泰國在農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的設(shè)置雖然有所不同，但是在形成之初都有法律的庇護，并且在日后的發(fā)展過程中得到逐漸的完善，而我國在這方面的法律并不是很理想，相關(guān)的金融組織機構(gòu)在日常的運行過程中，所受到的外部影響與干預(yù)太多，嚴重的阻礙了其正常的發(fā)展。因此，為使我國的農(nóng)業(yè)政策性金融得到有效的改革與發(fā)展，建立一套行之有效的法律規(guī)范是關(guān)鍵。 多元化的組織形式從上述各國的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展過程中，我們可以看出每個國家對于本國農(nóng)業(yè)的發(fā)展都是十分重視的，并且設(shè)立了與之相適應(yīng)的比較完整的機構(gòu)，用以促進本國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。同時，從設(shè)立的機構(gòu)性質(zhì)來看，既有政府掌權(quán)的，也有政府與民間組織共同建立的，形式比較多元化。此外，在農(nóng)村金融體系中的各種金融組織分工明確，與本國的合作金融有著密切的關(guān)系。因此，這種多元化的組織形式對我國的農(nóng)業(yè)政策性金融的人改革也有著重要的借鑒意義。 多渠道的資金籌集資金的穩(wěn)定是農(nóng)業(yè)政策性金鉤發(fā)展的前提條件。上述各國中都通過各條渠道積極的籌集資金，從而確保農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源。而且在籌集資金的運用上面，范圍也是比較廣的，普遍是通過貸款、適當?shù)陌l(fā)放補貼、為農(nóng)民提供擔(dān)保等形成使資金得到有效的運用，并且建立了完善的資金運營的保障制度，最大限度的控制組資金的運營風(fēng)險。此外，政府還對本國的農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展提供了一定的監(jiān)督指導(dǎo)和適時的干預(yù)，對其進行宏觀調(diào)控，從而大大促進籌集資金的運營效率。4 我國農(nóng)業(yè)政策性金融存在的問題在我國，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社兩者共同承擔(dān)著商業(yè)性的支農(nóng)職能，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則承擔(dān)著政策性的支農(nóng)職能，劃分在農(nóng)業(yè)政策性金融這一塊。然而在實際的職能分工過程中，三者卻時常出現(xiàn)職能混亂的情況。農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)范圍雖然與國有的商業(yè)銀行沒有差別，但在一定程度上也肩負著政策性金融的業(yè)務(wù)，而農(nóng)村的信用社同樣也承擔(dān)著一部分的政策性金融業(yè)務(wù)。但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的一家純農(nóng)業(yè)政策性金融，卻成立專門對糧油進行資金收購的一個封閉的管理機構(gòu)，業(yè)務(wù)十分的單一，且缺乏必要的融資手段，僅僅只依靠于政府的資金投入，極大的限制了農(nóng)業(yè)政策性金融的真正作用的發(fā)揮[13]。、資金來源非常單一目前，在我國的農(nóng)業(yè)政策性金融普遍存在著籌資方式和資金的來源比較單一的問題。通過對世界各國的金融情況來看，農(nóng)業(yè)政策性金融的主要資金來源較為顯著的特點就是成本的費用比較低、資金量比較大且集中以及來源比較穩(wěn)定且可使用的周期比較長。而在上述中中，也可以發(fā)現(xiàn)西方一些國家的農(nóng)業(yè)政策性金融的組織機構(gòu)不僅享用了國家大量的資金投入，而且還享用了大量的優(yōu)惠政策，并且可以通過發(fā)放債券或是借款等形式來籌集資金。然而，在我國的農(nóng)業(yè)政策性金融的組織機構(gòu)僅僅只能通過定向的發(fā)放一些金融債券、或是向中央銀行以借款的方式進行資金的籌集，而且政府對其的補貼也比較的少，從而導(dǎo)致了我國的部分農(nóng)業(yè)政策性金融的組織機構(gòu)通常都沒有形成較為穩(wěn)定的籌資機構(gòu)，融資的手段比較的單一，從而在很大程度上影響了我國農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的作用的發(fā)揮[14]。同時，據(jù)相關(guān)的研究調(diào)查顯示，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金負債普遍呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)比較單一，其資金的來源通常只是向中國人民銀行以借款的形式籌集，再貸款的數(shù)額占總資金總額的80%以上。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本身作為我國的政策性銀行，是有能力作用一個單獨的籌資主體進行一定的資金籌集的。然而，由于其負債的業(yè)務(wù)主體就只有中央銀行，從而導(dǎo)致其籌資的功能是比較弱的。此外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)費資金收購的需求量也是比較大的，而在運行的過程中又會流失很多，僅僅只依賴于中央銀行的基礎(chǔ)貨幣的補充，往往無法使該機構(gòu)得到長久的發(fā)展，從而使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中央銀行之間陷入了兩難的境界。 農(nóng)村信貸市場缺乏競爭從廣義上來說，金融應(yīng)該是包括了保險、擔(dān)保、信貸、保障等各種業(yè)務(wù)在內(nèi)的，因此，農(nóng)業(yè)政策性金融也是需要為農(nóng)村的發(fā)展提供政策性的信貸、保險、擔(dān)保、保障等業(yè)務(wù)與機構(gòu)的。然而，目前，我國的農(nóng)業(yè)政策性金融卻存在著嚴重的缺位現(xiàn)象，致使農(nóng)村的信貸市場缺乏必要的良性競爭，它將業(yè)務(wù)僅僅只局限于對農(nóng)業(yè)的信貸服務(wù)，而且，政府對其的財政補貼也僅僅只有扶貧貸款、糧食儲備貸款等少數(shù)的幾個業(yè)務(wù)。就以農(nóng)業(yè)保險為例，它的業(yè)務(wù)對象一般都是與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)有關(guān)的，風(fēng)險比較高，因此，在這一業(yè)務(wù)上往往是賠率比較高的，而農(nóng)村居民的收入一般又比較低，純碎的商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是無法在農(nóng)村正常運行的，而這也就直接導(dǎo)致了各國的農(nóng)業(yè)保險普遍以農(nóng)業(yè)政策性的保險為主。我國從1982年開始開展農(nóng)業(yè)保險以來，賠付率就一直居高不下，給保險公司的運行帶來巨大的風(fēng)險，致使部分的保險公司都取消了該業(yè)務(wù)，更是使我國農(nóng)村的信貸市場嚴重缺乏競爭，始終處于萎縮的階段。同時，從1998年以來，農(nóng)發(fā)行開始專注于對農(nóng)副產(chǎn)品的收購資金的管理與供應(yīng)，但是其功能卻是比較的單一，根本無法真正的發(fā)揮出對農(nóng)業(yè)的支持作用，無法從整體上對農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)民收入的增加提供必要的保障。在2004年以后，雖然對其業(yè)務(wù)有所調(diào)整，但從整體上來看其業(yè)務(wù)的范圍還是受到一定的限制，在信貸業(yè)務(wù)方面更是呈現(xiàn)出比較單一的情況。目前，我國對于農(nóng)業(yè)政策性金融的信貸計劃屬于指定性的，沒有進過批準根本無法突破，而這也在一定程度上削弱了農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)信貸的投放，使農(nóng)村的信貸市場缺乏必要的競爭機制。 農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系不完善如今，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)建設(shè)需要相對比較充足的金融資金作為其發(fā)展的支撐，而且在上述敘述中，我們已經(jīng)了解到不管是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家都十分重視農(nóng)村金融體系的有效建設(shè)，尤其是通過2007年的通貨膨脹時期得出的經(jīng)驗教訓(xùn)，國家一般都建立了比較完善、全方位的農(nóng)村金融的體制，同時對農(nóng)村的相關(guān)金融機構(gòu)開展各種優(yōu)惠的政策，從而不斷的使農(nóng)村的金融機構(gòu)的市場環(huán)境得到有力的改善，進而使農(nóng)業(yè)得到穩(wěn)步的發(fā)展[15]。但是，農(nóng)村的金融環(huán)境卻是普遍較差的，大大的制約了相關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)的真正作用的發(fā)揮。在農(nóng)村，由于整個社會的信用環(huán)境較差，借貸人普遍缺乏信用觀念，經(jīng)常出現(xiàn)逃避債務(wù)的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸的發(fā)展。而農(nóng)村政策性金融整個服務(wù)體系的不完善，缺乏必要的創(chuàng)新與先進的管理手段，致使在農(nóng)村的金融市場中，信用卡的發(fā)展速度是比較慢的，銀行匯票本票的使用頻率更是低，普遍是用現(xiàn)金和支票結(jié)算，形式比較單一。同時，目前我國的農(nóng)業(yè)政策性金融的業(yè)務(wù)范圍還比較的狹窄，功能較為單一，使農(nóng)村的借貸規(guī)模正呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢，而在其的業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍也逐漸與商業(yè)性的銀行幾乎一致，長期以來努力保持的農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位正逐漸的走向弱化，而農(nóng)村的信用社卻在農(nóng)村的金融市場中獨占鰲頭，大大降低了農(nóng)村的金融市場的有效競爭。而且，目前農(nóng)村政策性金融的功能已經(jīng)發(fā)生了明顯的錯位，其所建立的服務(wù)體系已經(jīng)無法適應(yīng)當今的農(nóng)村信貸的特點以及農(nóng)村對金融的需求。此外，農(nóng)村的政策性金融的服務(wù)體系的適應(yīng)性較差，將一些民間的金融機構(gòu)排斥在外。實際上，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)政策性金融的體系已經(jīng)無法滿足農(nóng)村對金融的多元化需求，無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)自身所特有的自然規(guī)律，而且它將一些民間的金融機構(gòu)排斥在外，從而使農(nóng)村政策性的金融服務(wù)體系出現(xiàn)了空白或斷層的現(xiàn)象。因此，從整體上來說，目前我國的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)體系的發(fā)展還處于不完善的階段，需要進一步的對其逐漸的完善，以滿足農(nóng)村對金融的需求。 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，金融監(jiān)管體系不完備我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自成立以來，盡管國家花了很大的財力、人力、物力用于對其經(jīng)營體制與管理體制的建立與完善，但結(jié)果并不理想，還存在著很多的問題與差距。我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有很多的制度都是在中國農(nóng)業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)框架基礎(chǔ)之上進行構(gòu)建的，并沒有將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本身的特點與運行的規(guī)律真正的體現(xiàn)出來，從而致使其業(yè)務(wù)的增長形式僅僅只停留在數(shù)量規(guī)模上的不斷壯大上，在質(zhì)量與效益上的增長效果卻不明顯，沒有實現(xiàn)增長方式在根本上的轉(zhuǎn)變。同時，在農(nóng)業(yè)金融的內(nèi)部的控制質(zhì)量比較差，時常出現(xiàn)不良貸款的現(xiàn)象。對于政策性的金融機構(gòu)來說，直接決定著其貸款存在的風(fēng)險以及業(yè)務(wù)收益的高低的關(guān)鍵性因素就是該項目的貸款評審與對其財務(wù)的評估[16]。