我國(guó)人壽保險(xiǎn)信托制及創(chuàng)新初探(編輯修改稿)
2025-07-25 18:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 均十分旺盛。因此，通過人壽保險(xiǎn)信托的方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金向信托資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，將開辟中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與信托業(yè)合作的新領(lǐng)域，發(fā)展前景十分廣闊。 (二)有助于保險(xiǎn)公司滿足客戶的綜合需求 隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)客戶的綜合需求正在不斷增加。除了能夠提供傳統(tǒng)的保險(xiǎn)保障服務(wù)外，保險(xiǎn)公司能否開發(fā)并提供其他的增值服務(wù)，成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。人壽保險(xiǎn)信托同時(shí)兼具保險(xiǎn)保障和維護(hù)受益人合法權(quán)益的功能和信托財(cái)產(chǎn)隔離和財(cái)產(chǎn)管理功能，能更好地滿足客戶的綜合需求。 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益人常常不具備合理處理保險(xiǎn)金的能力和條件，例如年紀(jì)太小或身心有障礙、揮霍過度，甚至由于各繼承人或監(jiān)護(hù)人間利益沖突使得受益人的合法權(quán)益受到危害。此時(shí)，保險(xiǎn)受益人雖然形式上擁有保險(xiǎn)金，但實(shí)際上并不能享受到保險(xiǎn)金的利益，其合法權(quán)益得不到保障。在這種情況下，如果設(shè)立人壽保險(xiǎn)信托，保險(xiǎn)金將由受托人依照委托人的意愿管理和運(yùn)作，信托的受益人可以享受到信托財(cái)產(chǎn)(也就是保險(xiǎn)金)的利益，但是不能也不需要管理信托財(cái)產(chǎn)，因此便可確保受益人按照投保人的意愿享受信托財(cái)產(chǎn)的利益，還同時(shí)享受投資理財(cái)?shù)氖找妗? 此外，由于信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，保險(xiǎn)金一旦成立信托，原則上，無論是委托人、受托人還是受益人的債權(quán)人或是其他任何人，都不能再對(duì)信托財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行。保險(xiǎn)信托的受益人一定可以依照委托人的規(guī)劃，享受到保險(xiǎn)金的利益。另外，人壽保險(xiǎn)信托還可以為被保險(xiǎn)人提供專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)?？梢詫?shí)現(xiàn)信托保險(xiǎn)金的保值增值、防止保單失效、確保保險(xiǎn)金及時(shí)恰當(dāng)?shù)氐玫教幹?，最大限度地保障受益人的利益? 保險(xiǎn)公司通過與信托公司合作，拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金信托服務(wù)，使普通的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品成為結(jié)合保險(xiǎn)保障、延期支付、個(gè)人理財(cái)和稅收籌劃的綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，能同時(shí)滿足保險(xiǎn)客戶關(guān)于保護(hù)未成年受益人的利益的需要、推遲保險(xiǎn)金給付時(shí)間的需要、保險(xiǎn)金保值增值的需要和稅收規(guī)劃的需要等。 (三)有利于保險(xiǎn)公司增加業(yè)務(wù)收入 在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足客戶多元化需求的情況下，保險(xiǎn)公司采取與信托公司聯(lián)合，提供人壽保險(xiǎn)信托這種增值服務(wù)，可以吸引更多的保險(xiǎn)客戶，實(shí)現(xiàn)其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。更重要的是，保險(xiǎn)公司可以通過拓展信托中介業(yè)務(wù)，以獲得中介費(fèi)收入。 一直以來，保險(xiǎn)公司通常都是利用其他機(jī)構(gòu)的銷售渠道來拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的開展在增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量的同時(shí)，使其不得不支付大量的手續(xù)費(fèi)和中介費(fèi)，并由此已經(jīng)出現(xiàn)了種種哄抬手續(xù)費(fèi)和中介費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，直接影響了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司通過推出保險(xiǎn)金信托服務(wù)，搭建保險(xiǎn)客戶和信托公司聯(lián)系的橋梁，使信托公司得到了一個(gè)龐大且穩(wěn)定的信托資金來源。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)信托資金金額的一定比例，向信托公司收取合理的中介費(fèi)用。人壽保險(xiǎn)信托使得保險(xiǎn)公司在與其他行業(yè)和機(jī)構(gòu)的合作中擺脫單純支付中介費(fèi)的角色，而化身為金融中介機(jī)構(gòu)來賺取中介費(fèi)收入。重要的是，人壽保險(xiǎn)信托不需要保險(xiǎn)公司另外的資本和人力投入，這是一項(xiàng)有效的增加保險(xiǎn)公司中間業(yè)務(wù)收入從而增加利潤(rùn)來源和利潤(rùn)額的途徑。此外，更加理想的情況是，保險(xiǎn)公司可以通過自有的資產(chǎn)管理公司或金融綜合服務(wù)集團(tuán)下屬的信托公司提供保險(xiǎn)金的信托服務(wù)，還能增加資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)量和資金運(yùn)用收益。 (四)便于信托公司拓展信托資金來源 隨著銀行業(yè)、證券業(yè)相繼推出一系列資金理財(cái)業(yè)務(wù)、基金管理公司開展特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司直接投資股市，信托公司面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局。大量、穩(wěn)定的信托資金是信托業(yè)追逐的目標(biāo)，如何開拓新的業(yè)務(wù)渠道和擴(kuò)大信托資金規(guī)模成為了信托公司的首要任務(wù)。2007年，中國(guó)54家正常經(jīng)營(yíng)的信托公司管理的信托資產(chǎn)共9600億元。如果將這部分保險(xiǎn)金進(jìn)行有效的利
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