劉凱理財策劃建議書(編輯修改稿)
2025-07-25 17:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 部來自于您和夫人的工資，風險較大。 缺乏生活保障。 您和您的家人僅有社會保險作為保障，沒有任何商業(yè)保險，這對您來說遠不能滿足您抵御各種不確定風險發(fā)生時對家庭和生活帶來的沖擊。 綜合家庭財務比率分析 項目數(shù)值參考值說明總資產(chǎn)320,000 總負債0 每月生活開支覆蓋率10036現(xiàn)金資產(chǎn) / 每月生活固定開支儲蓄比率%2040%盈余/收入總額負債比率%2040%總負債 / 總資產(chǎn)生息資產(chǎn)比率%60%生息資產(chǎn) / 總資產(chǎn)自用資產(chǎn)比率%40%自用資產(chǎn) / 總資產(chǎn) 第三部分 理財目標、風險分析和假設條件一． 家庭理財規(guī)劃目標：（5年以內(nèi)） 目標重要順序距今（年）預計狀況兒子上大學10每年現(xiàn)值10000元買新房10，10年按揭兒子教育金現(xiàn)值:PV(4,3,10000,0)=37171元兒子教育金月供：PMT（3%/12,4*12，37171,0）＝823元，10年按揭公積金貸款月供 = PMT(4%/12,10*12,10,0,0) = 商業(yè)貸款月供 = PMT(5%/12,10*12，,0,0) = （10年以后）目標重要順序距今（年）預計狀況國外旅游2106065歲旅游現(xiàn)值5,000元退休11060歲開始享受無憂無慮生活領退休金11060歲開始領取退休金1,劉凱10年后退休，在第11，12，13，14,15年旅游，預計旅游總開銷現(xiàn)值10,000元，折到60歲退休當年終值，F(xiàn)V(4%,10,0,10,000) = 14802元。為了實現(xiàn)該旅游目標，假定投資報酬率8%，退休前10內(nèi)每年應準備旅游儲蓄PMT(8%/12,10*12， 14802) =81元。2,60歲退休，維持現(xiàn)在生活水平，目前年消費（2000）*12=24,000保持生活水平不變，退休點年消費支出FV（5%,10,0,24000）=39093退休后投資需要比較保守，假設投資回報率6%，通貨膨脹率5%。劉凱退休后生活20年，共需要準備716848元。PV(1%,20,－39093,0,1)=705454劉明夫婦退休生活總支出705454元。設當?shù)厣鐣骄べY2500元，則每月領取養(yǎng)老金2500*20%*2+378,249/120=4152（2771376）一直領到80歲，劉明60歲現(xiàn)值PV(6%/12,20*12,2776) = 430,854 妻子當年現(xiàn)值PV(6%/12,38*12,1376) = 246,891總計 430,854 + 246,891 = 677,745 養(yǎng)老金缺口為705454－677,745＝－27709養(yǎng)老金缺口折現(xiàn)到目前，缺口為27709元；為實現(xiàn)該儲蓄目標，每月需儲蓄151元。PMT(8%,10,0,－27709)= 151元根據(jù)以上劉先生需求每月需支出:823++3765+81+151=劉先生兩人每月收入為：3000＋1000＝4000元每月供給缺口為：4000－＝－二. 風險偏好評估通過您的描述，我們判斷閣下屬于保守型投資者，投資方面僅有的房產(chǎn)投資也是屬于被動投資，沒有任何主動型的投資，應該在投資方面作出調(diào)整，充分利用現(xiàn)有的財務資源，配置不同的組合和收益率，實現(xiàn)自己的各項人生目標和財務需求。三． 假設條件及計算依據(jù)根據(jù)目前數(shù)據(jù)推算，本理財規(guī)劃建議書的各項假設數(shù)據(jù)如下：1．年通貨膨脹率為5%。2．投資報酬率8%。3．薪資成長率5%。4．房價成長率3%，折舊2%。5．兒子教育費大學現(xiàn)值年10,000元，學費成長率為5%。6．當?shù)芈毠て骄べY現(xiàn)值為2500元。7．養(yǎng)老金單位20%，個人8%。養(yǎng)老金平均報酬率6%。8．住房公積金，單位個人均為12%。公積金平均報酬率3%。9．住房公積金貸款利率4%，貸款上限為150,000元。一般房貸利率5%。10．60退休后將再生活20年，也就是說退休養(yǎng)老金的支取以壽命80歲來
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