畢業(yè)論文：余額寶的分析與發(fā)展(編輯修改稿)
2025-07-25 10:02 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 中信銀行和信誠(chéng)基金合作推出的“薪金寶”。無(wú)論是自主研發(fā)還是與互聯(lián)網(wǎng)等公司合作，都意在提升其理財(cái)產(chǎn)品對(duì)民眾的吸引力。馬云曾說(shuō)過(guò)“如果銀行不改變，我們就改變銀行”?，F(xiàn)在這只房間里的大象盡管依舊笨拙，卻也邁出了華麗的舞步。而在雙方不斷較量的過(guò)程中，總有“驚喜”帶給消費(fèi)者，也總有實(shí)惠帶給民眾。（二）中信信誠(chéng)薪金寶4月28日中信銀行攜手信誠(chéng)基金正式推出中信信誠(chéng)薪金寶貨幣市場(chǎng)基金，并將于5月19日正式接入中信銀行“薪金煲”平臺(tái),客戶(hù)可以通過(guò)中信銀行全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行簽約開(kāi)通“薪金煲”功能。薪金寶可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)申贖，打通線(xiàn)上線(xiàn)下支付，成為首只可在ATM直接取現(xiàn)，并可直接線(xiàn)下刷卡消費(fèi)的貨幣基金。其最大特色在于它的申購(gòu)和贖回采用“全自動(dòng)”模式?？蛻?hù)只需設(shè)定一個(gè)不低于1000元的賬戶(hù)保底余額，無(wú)需“主動(dòng)”購(gòu)買(mǎi)，賬上“保底余額”之外的活期資金將每日自動(dòng)申購(gòu)為貨幣基金，而當(dāng)客戶(hù)需使用資金時(shí)，也無(wú)需再發(fā)出贖回指令，中信銀行的后臺(tái)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貨幣基金的快速贖回。目前該產(chǎn)品預(yù)估年收益在4%，遠(yuǎn)超銀行存款收益，近乎于用銀行存款享受貨幣基金的收益。（三）余額寶PK薪金寶通過(guò)對(duì)余額寶和薪金寶的對(duì)比可以看出，兩者在收益、安全性、便捷性和發(fā)展空間方面存在一定的差異，現(xiàn)簡(jiǎn)單分析如表1所示。表1：余額寶和薪金寶的對(duì)比分析對(duì)比收益安全性便捷性發(fā)展空間余額寶高較高較高一般薪金寶較高高較高高余額寶自2013年6月13號(hào)推出，得到了網(wǎng)民極大的響應(yīng)，7日收益從剛推出時(shí)的4%%，而后收益增長(zhǎng)起伏變化趨于平穩(wěn)，%，隨后，由于一系列市場(chǎng)環(huán)境與政策環(huán)境的變化收益開(kāi)始一路下跌，目前7日收益已破5%。由于薪金寶剛剛面世不久，信誠(chéng)基金公司目前未公布其收益情況，公司謹(jǐn)慎表示預(yù)計(jì)平均年收益在4%左右。從兩款產(chǎn)品的收益來(lái)看，余額寶的收益較高，但是收益下滑狀況卻日趨嚴(yán)重。貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品通常規(guī)模越大越有優(yōu)勢(shì)，規(guī)模與往往收益基本呈正比，且規(guī)模越大抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，余額寶目前已有5536億的規(guī)模，就體量來(lái)說(shuō)，是國(guó)內(nèi)最安全的貨幣基金。但是互聯(lián)網(wǎng)漏洞天然總是給人一種不安全感，由圖1可看到網(wǎng)民大多數(shù)投資謹(jǐn)慎，占總資金份額不高。日前有余額寶用戶(hù)反映4萬(wàn)元資金被莫名劃走，公司稱(chēng)被盜風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法完全避免，概率為十萬(wàn)分之一，但同時(shí)也承諾通過(guò)盜用險(xiǎn)全額賠付。圖1：網(wǎng)民投資余額寶占資金總額比例薪金寶依托銀行閉合
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