【文章內容簡介】 展措施、約 20%用於發(fā)展內地及國際現有 業(yè)務、約 10%用於購買電腦設備及發(fā)展新技術，以及約 10%用作一般營運資金 4 支付寶發(fā)展的現狀 和方向 發(fā)展的 現狀 支付寶作為網上安全支付工具，其服務范圍已經覆蓋了 C2C、 B2C、以及 B2B領域。 支付寶以穩(wěn)健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了 銀行 等合作伙伴的認同。目前國內 工商銀行 、 農業(yè)銀行 、建設銀行、 招商銀行 、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及 中國郵政 、 VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的 戰(zhàn)略合作 ，不斷根據客戶需求推出創(chuàng)新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。 支付寶的發(fā)展方向 支付寶，作為一個新興的服務與產業(yè)，電子支付在國內誕生的時間并不長，各界包括支付寶本身對于該服務的認識也有一個由淺入深的過程。 社交化、移動化和微支付是支付寶的發(fā)展方向，三者是相 輔相成，共同發(fā)展的關系。其中社交化拓寬了支付場景，移動化實現了隨時隨地支付消費，而微支付則降低了用戶使用門檻。 社交化 近幾年以 “ 人 ” 為中心的社交網絡（如 SNS 類的 空間、人人網、開心網，微博類的新浪微博、騰訊微博等）發(fā)展很快，并引發(fā)了互聯網的劇烈變革，正逐漸取 代以 “ 信息 ” 為中心的門戶網站和搜索引擎，成為用戶訪問互聯網的入口。與此同時，電子商務也正在以銷售商為中心向消費者為中心進行轉型，而社交網絡則大大 加速了這一進程。 支付寶在 社交化方面做得比較好 ， 近期先后推出了一系列社交化的支付產品，如 ：微客：社區(qū)營銷工具；擔保買賣：用于個人在微博上做小買賣；團體收款：打理朋友間聚會或組織活動開支 。 移動化 目前互聯網領域里有兩大發(fā)展趨勢，一個是剛剛講過的社交化，另一個就是移動化。理由有以下三點： ? 手機網民發(fā)展速度較快。 ? 手機網民付費意愿較高 。 ? 手機打通線下消費渠道 ， 利用手機等移動設備的易于攜帶特性 。 微支付 微支付是指在互聯網上進行金額較小的付款，特別適用于購買手小說、音樂、手機游戲等數字娛樂產品，用戶往往只需數次點擊即可完成付款，比常規(guī)的網絡支付更加方便便捷。由于支付金額小，大大提 高了用戶的支付意愿，所以其交易頻度很大，頗有薄利多銷的意味。 相比于傳統(tǒng)的大額電子支付，微支付對于用戶來說有如下兩個顯著優(yōu)勢：安全要求低，支付操作更便捷；支付金額小，支付應用更廣泛。 5 支付寶 發(fā)展面臨的問題 和對策 面臨的問題 法律定位問題 關于支付寶平臺的法律定位問題，目前所有第三方支付服務商，都稱自己在網絡交易中是中介方 ,在用戶協議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機構，試圖確立僅僅為用戶提供網絡代收代付的中介地位，但由于在 支付寶平臺 中涉及用戶資金的結算和一定時期的資金代管、擔保等類似于金 融業(yè)務的活動，使得 支付寶服務商的法律地位難以準確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關的如《電子簽名法》、《電子支付指引 (第一號 )》、《支付清算組織管理辦法》等法律。但它們的法律效應都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。 交易安全問題 支付寶是以開放的互聯網絡為基礎，依托購物網站和商業(yè)銀行的網上支付平臺，通過網絡進行數據存儲和傳輸，容易出現假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題?，F在網絡病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時刻威脅 著支付平臺的安全?？煽康陌踩芾眢w系，在系統(tǒng)安全審計、業(yè)務審計和故障事故報告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎上的支付寶的安全風險仍比較突出。 非法交易的問題 支付寶平臺與非法交易關聯在于支付寶平臺有可能成為非法交易通道。從目前電子商務支付市場的競爭態(tài)勢看，第三方支付市場是一個僧多廟少的境況，彼此競爭甚是激烈，對于多數支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質，只講究交易結果，而其中有不少交易能夠很明顯地看出是在洗錢，卻視而不見。支付寶在其業(yè)務中提供了一種直接劃款服務，即可以不用確認發(fā)貨和授權付款， 即可將資金轉賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付五百元，這也給非法資金的轉移提供了便利。這種情況的發(fā)生不利于網上支付及電子商務的健康發(fā)展。 風險控制問題 從支付寶的業(yè)務運行流程可 以看出，由于存在資金收付的時間差，買方資金在支付寶平臺有一個短暫的滯留期，一般來說，資金在支付寶至少要滯留 2～ 10天的時間。在這段時間，該資金就由支付寶支配，只要每天都有大量的交易，支付寶就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。 對策 明確法律的定位 國家應盡快出臺《支付清算組織管理辦法》，明確界定支付寶服務商的法 律地位。盡管支付寶平臺把自己定義為提供網絡代收代付的中介機構，力圖避開相關的法律法規(guī)約束，但實質上，它們所提供的代理收付業(yè)務和支付結算服務都是銀行的專有業(yè)務，較之銀行更為嚴密的內控體系與較高的支付能力，其蘊藏的資金風險、支付風險與道德風險應更加引起重視，特別是在各服務商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下，更容易引發(fā)資金風險。 加強監(jiān)督管理 我們知道，支付寶一般 交易完成過程的實質是一種提供結算誠信擔保的中介服務方式。在整個交易過程中，可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。 加大監(jiān)控范圍 由于支 付寶本身的特點，使得通過支付寶成為非法交易的新的捷徑，日益受到犯罪分子的青睞，因此，有必要采取措施，加強對通過支付寶平臺收付資金的監(jiān)控，將其納入反洗錢監(jiān)控范圍。 提高網絡安全技術 支付寶平臺應不斷投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在網絡層、系統(tǒng)層、應用層實施安全保障。對于關鍵數據 (如銀行卡號和密碼 )的傳輸采取國際最先進的加密技術，以確保網上交易的安全性，為電子商務的蓬勃發(fā)展保駕護航，推動電子商務的健康發(fā)展。 6 發(fā)展建議 支付寶必須轉成 “ 真正意義上的全內資 ” ，而不能再走 “ 協議控制 ” 的路線。 成為一家受到央行監(jiān)管的金融信息安全的 “ 第三方支付牌照 ” 。支付寶在非淘寶業(yè)務上要大力開拓新的市場，逐步擺脫淘寶。因為淘寶引起了阿里巴巴集團的誠信危機，所以認為將來一定會砍掉淘寶。在盈利模式方面，支付寶應在做大用戶數的基礎上，強化其信用功能，從而收取交易。 隨著第三方支付牌照的發(fā)放，未來支付寶要加大在銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理等業(yè)務發(fā)力。 持續(xù)產品創(chuàng)新，提升技術實力，繼續(xù)強化客戶體驗和客戶價值的理解，才能真正服務好所有的用戶。 未來便捷支付工具模式將是第三方支付市場發(fā)展的強勁推動力。 所以 支 付寶 要加大 在快捷支付、 快捷登錄 的投入，在這方面與 銀行和合作商戶全面加強合作。 業(yè)務模式依托銀行，專注做好增值業(yè)務，讓銀行和用戶都能獲得降低成本、提升效率和開拓業(yè)務的全新體驗。 緊跟合作伙伴的業(yè)務發(fā)展走。要吃定傳統(tǒng)行業(yè)的上線潮，必須緊跟合作伙伴的業(yè)務發(fā)展走。像國美這樣的傳統(tǒng)企業(yè)走到線上會有特殊的需求，但是讓銀行專門為國美設計一個業(yè)務是不太現實的，這正是第三方支付的最大優(yōu)勢。憑借這一點，就能讓真正掌握用戶需求的支付企業(yè)積累用戶，增強用戶黏性。 參 考 文 獻 [1] 李亞明 . 基于 SWOT 分析的第三方支付模式 研究 —— 以支付寶為例 .[J].現代商貿工業(yè)， 2022，（ 08） : 353~354. [2] 李二亮 劉云強 .《淺議第三方支付平臺》 [J].電子商務， 2022 年 9 月 93 期 [3] 中國電子商務協會 .《第三方電子支付探索與實踐》 [4] 彭媛 .我國第三方支付現狀及發(fā)展對策分析 [J].科技廣場 ,2022(6):4547. [5] 楊興凱 ,張笑楠 .電子商務中的第三方支付模式及應用研究 [J].商場現代化 ,2022(13):3033. [6] 百度百科《支付寶》 [7] 百度文庫 謝 辭 通過這一階段的努力，我的論文《 淺析支付寶 》終于完成了 ， 非常感謝 趙燕妮 老師 在這一學期里帶給我們豐富的專業(yè)知識 。 附錄 電子支付未來的發(fā)展 一、數據分析 2022 年 7 月， 支付 寶公司 宣布，其注冊用戶數正式突破 2 億大關，意味著 中國的第三方支付用戶已經超越美國，中國成為全球最大的第三方支付市場。 圖表 1： 20222022 年中國網上支付用戶規(guī)模及變化圖 2 0 0 5 2 0 0 9 年中國網上支付用戶規(guī)模及變化270040004400520090004 7 . 5 % 4 8 . 1 %1 0 . 0 %1 8 . 2 %7 3 . 1 %010002022300040005000600070008000900010