【文章內(nèi)容簡介】 展措施、約 20%用於發(fā)展內(nèi)地及國際現(xiàn)有 業(yè)務(wù)、約 10%用於購買電腦設(shè)備及發(fā)展新技術(shù)，以及約 10%用作一般營運(yùn)資金 4 支付寶發(fā)展的現(xiàn)狀 和方向 發(fā)展的 現(xiàn)狀 支付寶作為網(wǎng)上安全支付工具，其服務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了 C2C、 B2C、以及 B2B領(lǐng)域。 支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏得了 銀行 等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi) 工商銀行 、 農(nóng)業(yè)銀行 、建設(shè)銀行、 招商銀行 、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及 中國郵政 、 VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的 戰(zhàn)略合作 ，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。 支付寶的發(fā)展方向 支付寶，作為一個(gè)新興的服務(wù)與產(chǎn)業(yè)，電子支付在國內(nèi)誕生的時(shí)間并不長，各界包括支付寶本身對(duì)于該服務(wù)的認(rèn)識(shí)也有一個(gè)由淺入深的過程。 社交化、移動(dòng)化和微支付是支付寶的發(fā)展方向，三者是相 輔相成，共同發(fā)展的關(guān)系。其中社交化拓寬了支付場(chǎng)景，移動(dòng)化實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地支付消費(fèi)，而微支付則降低了用戶使用門檻。 社交化 近幾年以 “ 人 ” 為中心的社交網(wǎng)絡(luò)（如 SNS 類的 空間、人人網(wǎng)、開心網(wǎng)，微博類的新浪微博、騰訊微博等）發(fā)展很快，并引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)的劇烈變革，正逐漸取 代以 “ 信息 ” 為中心的門戶網(wǎng)站和搜索引擎，成為用戶訪問互聯(lián)網(wǎng)的入口。與此同時(shí)，電子商務(wù)也正在以銷售商為中心向消費(fèi)者為中心進(jìn)行轉(zhuǎn)型，而社交網(wǎng)絡(luò)則大大 加速了這一進(jìn)程。 支付寶在 社交化方面做得比較好 ， 近期先后推出了一系列社交化的支付產(chǎn)品，如 ：微客：社區(qū)營銷工具；擔(dān)保買賣：用于個(gè)人在微博上做小買賣；團(tuán)體收款：打理朋友間聚會(huì)或組織活動(dòng)開支 。 移動(dòng)化 目前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里有兩大發(fā)展趨勢(shì)，一個(gè)是剛剛講過的社交化，另一個(gè)就是移動(dòng)化。理由有以下三點(diǎn)： ? 手機(jī)網(wǎng)民發(fā)展速度較快。 ? 手機(jī)網(wǎng)民付費(fèi)意愿較高 。 ? 手機(jī)打通線下消費(fèi)渠道 ， 利用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的易于攜帶特性 。 微支付 微支付是指在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金額較小的付款，特別適用于購買手小說、音樂、手機(jī)游戲等數(shù)字娛樂產(chǎn)品，用戶往往只需數(shù)次點(diǎn)擊即可完成付款，比常規(guī)的網(wǎng)絡(luò)支付更加方便便捷。由于支付金額小，大大提 高了用戶的支付意愿，所以其交易頻度很大，頗有薄利多銷的意味。 相比于傳統(tǒng)的大額電子支付，微支付對(duì)于用戶來說有如下兩個(gè)顯著優(yōu)勢(shì)：安全要求低，支付操作更便捷；支付金額小，支付應(yīng)用更廣泛。 5 支付寶 發(fā)展面臨的問題 和對(duì)策 面臨的問題 法律定位問題 關(guān)于支付寶平臺(tái)的法律定位問題，目前所有第三方支付服務(wù)商，都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方 ,在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但由于在 支付寶平臺(tái) 中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管、擔(dān)保等類似于金 融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使得 支付寶服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關(guān)的如《電子簽名法》、《電子支付指引 (第一號(hào) )》、《支付清算組織管理辦法》等法律。但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。 交易安全問題 支付寶是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，依托購物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時(shí)刻威脅 著支付平臺(tái)的安全。可靠的安全管理體系，在系統(tǒng)安全審計(jì)、業(yè)務(wù)審計(jì)和故障事故報(bào)告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的支付寶的安全風(fēng)險(xiǎn)仍比較突出。 非法交易的問題 支付寶平臺(tái)與非法交易關(guān)聯(lián)在于支付寶平臺(tái)有可能成為非法交易通道。從目前電子商務(wù)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭態(tài)勢(shì)看，第三方支付市場(chǎng)是一個(gè)僧多廟少的境況，彼此競(jìng)爭甚是激烈，對(duì)于多數(shù)支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯地看出是在洗錢，卻視而不見。支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款， 即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付五百元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。這種情況的發(fā)生不利于網(wǎng)上支付及電子商務(wù)的健康發(fā)展。 風(fēng)險(xiǎn)控制問題 從支付寶的業(yè)務(wù)運(yùn)行流程可 以看出，由于存在資金收付的時(shí)間差，買方資金在支付寶平臺(tái)有一個(gè)短暫的滯留期，一般來說，資金在支付寶至少要滯留 2～ 10天的時(shí)間。在這段時(shí)間，該資金就由支付寶支配，只要每天都有大量的交易，支付寶就會(huì)積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。 對(duì)策 明確法律的定位 國家應(yīng)盡快出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，明確界定支付寶服務(wù)商的法 律地位。盡管支付寶平臺(tái)把自己定義為提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介機(jī)構(gòu)，力圖避開相關(guān)的法律法規(guī)約束，但實(shí)質(zhì)上，它們所提供的代理收付業(yè)務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)都是銀行的專有業(yè)務(wù)，較之銀行更為嚴(yán)密的內(nèi)控體系與較高的支付能力，其蘊(yùn)藏的資金風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)更加引起重視，特別是在各服務(wù)商紛紛搶占地盤、不惜壓價(jià)惡性競(jìng)爭的情況下，更容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)監(jiān)督管理 我們知道，支付寶一般 交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算誠信擔(dān)保的中介服務(wù)方式。在整個(gè)交易過程中，可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。 加大監(jiān)控范圍 由于支 付寶本身的特點(diǎn)，使得通過支付寶成為非法交易的新的捷徑，日益受到犯罪分子的青睞，因此，有必要采取措施，加強(qiáng)對(duì)通過支付寶平臺(tái)收付資金的監(jiān)控，將其納入反洗錢監(jiān)控范圍。 提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù) 支付寶平臺(tái)應(yīng)不斷投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層實(shí)施安全保障。對(duì)于關(guān)鍵數(shù)據(jù) (如銀行卡號(hào)和密碼 )的傳輸采取國際最先進(jìn)的加密技術(shù)，以確保網(wǎng)上交易的安全性，為電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展保駕護(hù)航，推動(dòng)電子商務(wù)的健康發(fā)展。 6 發(fā)展建議 支付寶必須轉(zhuǎn)成 “ 真正意義上的全內(nèi)資 ” ，而不能再走 “ 協(xié)議控制 ” 的路線。 成為一家受到央行監(jiān)管的金融信息安全的 “ 第三方支付牌照 ” 。支付寶在非淘寶業(yè)務(wù)上要大力開拓新的市場(chǎng)，逐步擺脫淘寶。因?yàn)樘詫氁鹆税⒗锇桶图瘓F(tuán)的誠信危機(jī)，所以認(rèn)為將來一定會(huì)砍掉淘寶。在盈利模式方面，支付寶應(yīng)在做大用戶數(shù)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化其信用功能，從而收取交易。 隨著第三方支付牌照的發(fā)放，未來支付寶要加大在銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)發(fā)力。 持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升技術(shù)實(shí)力，繼續(xù)強(qiáng)化客戶體驗(yàn)和客戶價(jià)值的理解，才能真正服務(wù)好所有的用戶。 未來便捷支付工具模式將是第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)勁推動(dòng)力。 所以 支 付寶 要加大 在快捷支付、 快捷登錄 的投入，在這方面與 銀行和合作商戶全面加強(qiáng)合作。 業(yè)務(wù)模式依托銀行，專注做好增值業(yè)務(wù)，讓銀行和用戶都能獲得降低成本、提升效率和開拓業(yè)務(wù)的全新體驗(yàn)。 緊跟合作伙伴的業(yè)務(wù)發(fā)展走。要吃定傳統(tǒng)行業(yè)的上線潮，必須緊跟合作伙伴的業(yè)務(wù)發(fā)展走。像國美這樣的傳統(tǒng)企業(yè)走到線上會(huì)有特殊的需求，但是讓銀行專門為國美設(shè)計(jì)一個(gè)業(yè)務(wù)是不太現(xiàn)實(shí)的，這正是第三方支付的最大優(yōu)勢(shì)。憑借這一點(diǎn)，就能讓真正掌握用戶需求的支付企業(yè)積累用戶，增強(qiáng)用戶黏性。 參 考 文 獻(xiàn) [1] 李亞明 . 基于 SWOT 分析的第三方支付模式 研究 —— 以支付寶為例 .[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)， 2022，（ 08） : 353~354. [2] 李二亮 劉云強(qiáng) .《淺議第三方支付平臺(tái)》 [J].電子商務(wù)， 2022 年 9 月 93 期 [3] 中國電子商務(wù)協(xié)會(huì) .《第三方電子支付探索與實(shí)踐》 [4] 彭媛 .我國第三方支付現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策分析 [J].科技廣場(chǎng) ,2022(6):4547. [5] 楊興凱 ,張笑楠 .電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究 [J].商場(chǎng)現(xiàn)代化 ,2022(13):3033. [6] 百度百科《支付寶》 [7] 百度文庫 謝 辭 通過這一階段的努力，我的論文《 淺析支付寶 》終于完成了 ， 非常感謝 趙燕妮 老師 在這一學(xué)期里帶給我們豐富的專業(yè)知識(shí) 。 附錄 電子支付未來的發(fā)展 一、數(shù)據(jù)分析 2022 年 7 月， 支付 寶公司 宣布，其注冊(cè)用戶數(shù)正式突破 2 億大關(guān)，意味著 中國的第三方支付用戶已經(jīng)超越美國，中國成為全球最大的第三方支付市場(chǎng)。 圖表 1： 20222022 年中國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模及變化圖 2 0 0 5 2 0 0 9 年中國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模及變化270040004400520090004 7 . 5 % 4 8 . 1 %1 0 . 0 %1 8 . 2 %7 3 . 1 %010002022300040005000600070008000900010