【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 效力，并不溯及既往，當(dāng)事人不承擔(dān)回復(fù)原狀的義務(wù)，所以合同終止前的保險(xiǎn)費(fèi)不返還。三十七、保險(xiǎn)合同簽訂后都是有效的嗎？通常情況下，保險(xiǎn)合同簽訂后都是有效的，但在某些情況下也會(huì)無(wú)效。無(wú)效的情況有下列幾種：從無(wú)效原因來(lái)分，有約定無(wú)效和法定無(wú)效；從無(wú)效范圍來(lái)分，有全部無(wú)效和失效。無(wú)效合同產(chǎn)生的原因主要有以下幾種：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或危險(xiǎn)不存在，如汽車(chē)在簽訂機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)時(shí)該車(chē)已被撞毀。投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益；惡意的重復(fù)保險(xiǎn)（主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中非惡意的超額保險(xiǎn)，其中超過(guò)實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)價(jià)值部分保險(xiǎn)金額無(wú)效，合同其他部分仍有效；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的合同無(wú)效；人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡已超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡的。三十八、被保險(xiǎn)人索賠的一般程序有哪些？索賠的程序如下：在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)（后），應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人（俗稱“報(bào)案”），將保險(xiǎn)事故的基本情況報(bào)給保險(xiǎn)人，這些情況包括災(zāi)害事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)，屬何種災(zāi)害事故、可能的原因、施救情況、保險(xiǎn)標(biāo)的損失概況等，報(bào)案可以用電話、傳真、電報(bào)、派員等方式進(jìn)行。無(wú)論用什么方法報(bào)案，最終保戶均需填寫(xiě)由保險(xiǎn)公司印出險(xiǎn)通知書(shū)和損失清單。協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘（一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的事故現(xiàn)場(chǎng)均需查勘）或進(jìn)行調(diào)查，查明災(zāi)害事故的原因和損失情況，接受保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)人員的詢問(wèn)，提供查勘的方便。向保險(xiǎn)公司提供災(zāi)害事故的證明、有關(guān)單證等，以便保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確、迅速、合理地定責(zé)、定損。接到保險(xiǎn)公司賠償或給付的通知后，被保險(xiǎn)人（或受益人）對(duì)保險(xiǎn)公司確定的賠款金額如無(wú)異議，在10日內(nèi)向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款。順便提一下，關(guān)于索賠時(shí)效問(wèn)題，即被保險(xiǎn)人如投保的是人壽保險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，如兩年內(nèi)不行使索賠權(quán)，則其索賠權(quán)就自動(dòng)消失，也就是說(shuō)索賠的時(shí)效只有兩年，而人壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效為五年。三十九、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)公司賠償后，如何恢復(fù)相應(yīng)減少的保險(xiǎn)金額？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分保險(xiǎn)公司賠償后，保險(xiǎn)金額的減少與其恢復(fù)有以下三種情況：對(duì)某些條款具有連續(xù)責(zé)任性質(zhì)的，例如機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的車(chē)輛損失險(xiǎn)及其第三者責(zé)任險(xiǎn)，只要是部分損失，一次賠償金額未達(dá)到保險(xiǎn)金額或賠償限額時(shí)（達(dá)到時(shí)則保險(xiǎn)責(zé)任終止），保單繼續(xù)有效，保額也不作相應(yīng)的減少。對(duì)大部分條款不具有連續(xù)責(zé)任的，例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)）、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等，如發(fā)生部分損失，一次賠償金額未達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)（達(dá)到時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任也即行終止），經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，其保險(xiǎn)金額要作相應(yīng)的減少；被保險(xiǎn)人如需恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注；若未恢復(fù)保險(xiǎn)金額，再次出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人將按的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付的理算；若二次以上（含）出險(xiǎn)，其賠償金額累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即終止。長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)如因出險(xiǎn)被保險(xiǎn)人得到賠償后，保單繼續(xù)有效，但保險(xiǎn)金額應(yīng)作相應(yīng)減少，直到下一個(gè)保險(xiǎn)年度開(kāi)始進(jìn)，保險(xiǎn)金額自動(dòng)恢復(fù)。四十、什么叫相對(duì)免賠率和相對(duì)免賠額？什么叫絕對(duì)免賠率和絕對(duì)免賠額？相對(duì)免賠、絕對(duì)免賠都是限額賠付的方式之一。用這兩種限額賠付，一般原因都出自于減少小額賠款的理賠以簡(jiǎn)化手續(xù)，或被保險(xiǎn)人為節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)的開(kāi)支，或保險(xiǎn)人為增強(qiáng)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保護(hù)意識(shí)而采取的一種方式。相對(duì)免賠，即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率或損失金額超過(guò)相對(duì)免賠率或相對(duì)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人的全部損失負(fù)賠償責(zé)任，其賠償?shù)挠?jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額*損失率（必須是：損失率相對(duì)免賠率）；或：賠償金額=損失金額（必須是：損失金額相對(duì)免賠額）絕對(duì)免賠，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率或損失金額超過(guò)絕對(duì)免賠率或絕對(duì)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人僅對(duì)超過(guò)的部分負(fù)責(zé)賠償。其賠償?shù)挠?jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額*（損失率絕對(duì)免賠率）,（必須是：損失率絕對(duì)免賠率）；或：賠償金額=損失金額絕對(duì)免賠額（必須是：損失金額絕對(duì)免賠額）。采用相對(duì)免賠、絕對(duì)免賠時(shí)，都應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確約定，約定采取哪種形式，及其具體數(shù)字或數(shù)額。四十一、保戶在索賠過(guò)程中與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議怎么辦？根據(jù)我國(guó)合同法和保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定可以按以下辦法處理：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方按我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)法律和保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行協(xié)商解決。在協(xié)商不成時(shí)可提交仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行仲裁?？刹唤?jīng)仲裁直接向法院起訴，或經(jīng)仲裁后一方對(duì)仲裁裁決拒不履行，另一方也可向法院起訴。四十二、什么是人身保險(xiǎn)？人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三部分。今天，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種日益增多，不僅能滿足被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、養(yǎng)老等保障的需要，而且能滿足被保險(xiǎn)人的生育、子女教育和婚嫁等方面的需要。人身保險(xiǎn)的主要目的有兩個(gè)方面：一是保障因被保險(xiǎn)人死亡所致家庭損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕家庭或子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其遺屬能夠獲得一定收入，以維持生活及償付債務(wù)之需；二是儲(chǔ)蓄資金，以備將來(lái)自己生活所需。前者屬保障型的，后者為儲(chǔ)備型的。另外，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)賠款可免納個(gè)人所得稅。四十三、什么是人壽保險(xiǎn)？人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生死為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)；它又可以分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和“兩全”保險(xiǎn)三種。生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故的人壽保險(xiǎn)，其又分為定期壽保和終身壽保；前者保險(xiǎn)期限是某一期間，后者的保險(xiǎn)期限是被保險(xiǎn)人的一生?！皟扇北ｋU(xiǎn)的兩全是指，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡需給付，在保險(xiǎn)期滿仍也需給付。四十四、什么是死亡保險(xiǎn)？死亡保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的期限，它分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)兩種。定期死亡保險(xiǎn)在習(xí)慣上被稱為定期壽險(xiǎn)，它只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如5年、10年、20年、30年或者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。例如國(guó)壽目前開(kāi)辦的《祥運(yùn)定期保險(xiǎn)》，其條款中有約定被保險(xiǎn)人生存至65周歲，也就是說(shuō)到65周歲時(shí)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。這種保險(xiǎn)只有保障功能，而沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能。終身死亡保險(xiǎn)亦稱終身壽險(xiǎn)，是一種為被保險(xiǎn)人提供終身保障的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人要一直負(fù)責(zé)到被保險(xiǎn)人死亡為止，或者說(shuō)，被保險(xiǎn)人的死亡不論發(fā)生在什么時(shí)間，保險(xiǎn)公司總是要向其受益人給付保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)分為普通終身壽險(xiǎn)和特種終身壽險(xiǎn)，前者也稱終身交費(fèi)的終身保險(xiǎn)，它是國(guó)壽公司提供的最普通的保險(xiǎn)，具有終身交納保費(fèi)、終身獲取保障以及保費(fèi)較為低廉等特點(diǎn)；后者又稱限期交費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。特種終身壽險(xiǎn)有兩種形式：一是一次交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)，即躉交終身壽險(xiǎn)。二是限期交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)，期限可以定為10年、20年、30年或用被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡來(lái)表示，如60歲、65歲、70歲。前者由于是一次性把保費(fèi)交完，采用此種交費(fèi)方式的人較少。四十五、什么是生存保險(xiǎn)？生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)繼續(xù)生存為給付條件的一種保險(xiǎn)。如在此期間被保險(xiǎn)人死亡，則所交保險(xiǎn)費(fèi)不退，充作所有生存期滿日為止的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)主要有終身年金保險(xiǎn)和定期年金保險(xiǎn)兩類。生存保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期后可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面之需。四十六、什么是兩全保險(xiǎn)？它有什么特點(diǎn)？?jī)扇ｋU(xiǎn)又稱生死保險(xiǎn)，就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金；如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人健在，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：儲(chǔ)蓄性。被保險(xiǎn)人參加兩全保險(xiǎn)，既可獲得保險(xiǎn)保障，同時(shí)又參加了一種特殊的零存整取儲(chǔ)蓄，獲得投資的利息收益。被保險(xiǎn)人可按月（或每年）交付少量錢(qián)，存入保險(xiǎn)公司，若遇到保險(xiǎn)責(zé)任，即得到一份保障；若平平安安到保險(xiǎn)期滿時(shí)，可領(lǐng)回一筆很大數(shù)目的現(xiàn)金，用作養(yǎng)老或其他用途。給付性與返還性。兩全保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事件或合同期滿時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金額的全部或一部分。給付被保險(xiǎn)人所交的保險(xiǎn)金，除了發(fā)生保險(xiǎn)事故給付外，都是確定的事件，如生存到期滿返還被保險(xiǎn)人的，在未返還給被保險(xiǎn)人之前，這些保險(xiǎn)費(fèi)等于是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，作為保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金儲(chǔ)存起來(lái)。兩全保險(xiǎn)在某種程度上通俗地講，就是我的錢(qián)是我的，你的錢(qián)也是我的，可較大地滿足投保人取得生命的保障和投資的愿望。四十七、什么是健康保險(xiǎn)？健康保險(xiǎn)也稱疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因患病所發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付的一種保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容有兩大類，其一是由一疾病或意外傷害事故所用的醫(yī)療費(fèi)用；其二是由于疾病或意外傷害事故所致的收損失。前者稱醫(yī)療保險(xiǎn)，后者稱殘廢收補(bǔ)償保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)一般有90~180天的觀察期。即在投保后90~180天內(nèi)發(fā)生疾病住院，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。只有在90~180天之后，保險(xiǎn)公司才負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。四十八、什么是人身意外傷害保險(xiǎn)？其責(zé)任范圍是什么？人身意外傷害保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司按照雙方的約定，向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定量的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。這些傷害責(zé)任一般是指非本意的、外來(lái)的、不可預(yù)料的原因造成的，不能和人為事件混為一談。但目前有些保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的此類險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)責(zé)任比較寬，既負(fù)責(zé)意外傷害的保險(xiǎn)責(zé)任，又負(fù)責(zé)因意外產(chǎn)生到醫(yī)院搶救的一部分醫(yī)療費(fèi)用。意外傷害的責(zé)任范圍有：爆炸、倒塌、燙灼、碰撞、雷擊、觸電、扭折、凍傷、中暑、淹溺、窒息、墜跌、急性中毒、被襲擊，車(chē)輛、船舶、飛機(jī)失事以及勞動(dòng)操作、使用機(jī)器時(shí)，發(fā)生的工傷事故等引起的傷害責(zé)任。四十九、人身意外傷害保險(xiǎn)有何特點(diǎn)？短期性：人身意外傷害保險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，通常都是一年期，也有幾個(gè)月或更短的時(shí)間，如各種旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一次旅程；出差人員的平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)工作期；游泳者平安保險(xiǎn)期限更短，其保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場(chǎng)次。靈活性：人身意外傷害保險(xiǎn)中，很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書(shū)，保險(xiǎn)金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的（不超過(guò)最高限額），保險(xiǎn)責(zé)任范圍也相對(duì)靈活。投保手續(xù)也十分簡(jiǎn)便，當(dāng)場(chǎng)付費(fèi)簽名即生效，無(wú)需被保險(xiǎn)人參加體檢，只要有付費(fèi)能力，非從事非常危險(xiǎn)職業(yè)的人均可參加。保費(fèi)低廉：一般不具備儲(chǔ)蓄功能，在保險(xiǎn)期終止后，即使沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。所以一般保費(fèi)較低，保障較高。五十、認(rèn)定意外傷害的原則是什么？一是外來(lái)的傷害。是指被保險(xiǎn)人遭受的傷害是非本意的，來(lái)自自身以外的偶然原因引起的事故。這里要注意的是疾病不屬于意外。一些保戶往往認(rèn)為得了疾?。ㄈ缧呐K病突發(fā)、腦血栓等）也是意外，要保險(xiǎn)公司賠償。實(shí)際上，疾病雖是偶然發(fā)生的，也違背了當(dāng)事人主觀的意愿，但它的發(fā)生是一種來(lái)自身體內(nèi)部的因素，故不在人身意外保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。二是劇烈的傷害。是指造成機(jī)能喪失、殘缺、機(jī)能障礙等傷害的意外事故。三是明顯的傷害。是指在責(zé)任期內(nèi)（一般為90180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。四是突然的傷害。是指在極短的時(shí)間內(nèi)形成不及預(yù)防的事故。五十一、什么叫人壽保險(xiǎn)不可抗辯條款？所謂不可抗辯條款，是指保險(xiǎn)合同成立一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)（2年）以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由解除合同，超過(guò)這一期限，保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)利即告喪失。在這一期限內(nèi)為可抗辯期，2年后，即為不可抗辯期。五十二、何為不喪失價(jià)值條款？ 人壽保險(xiǎn)合同生效且投保人交滿一定期限（一般為2年）的保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)單積存的責(zé)任準(zhǔn)備金不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失其現(xiàn)金價(jià)值。若投保人沒(méi)有能力或不愿意繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，這部分現(xiàn)金價(jià)值可以作不退保金以現(xiàn)金返還給保單持有人，也可以作為躉交保費(fèi)將該保險(xiǎn)單改為減額交清。保單持有人有權(quán)選擇其中任何一種方式。五十三、什么叫減額交清保險(xiǎn)的選擇？不變更原保險(xiǎn)期限與條件，以積存的保單現(xiàn)金價(jià)值，一次性購(gòu)買(mǎi)所能保障的金額，稱為減額交清的保險(xiǎn)選擇。在所有的普通壽險(xiǎn)中，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)費(fèi)較貴的保險(xiǎn)商品。當(dāng)保戶交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)而使保單具有現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，為了讓保戶不會(huì)因經(jīng)濟(jì)上的困難無(wú)法繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)而失去保障，保險(xiǎn)公司通常訂有合同內(nèi)容變更的規(guī)定，而變更減額交清保險(xiǎn)，即為其一。減額交清是在不變更原來(lái)保險(xiǎn)期限與條件的原則下，以當(dāng)時(shí)保單所積存的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息、借款及利息后，將其余額一次交清，從此保戶不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直到滿期。作如此變更后的保單內(nèi)容除保險(xiǎn)金額減少外，其他內(nèi)容與原保單無(wú)異。變更為減額交清保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人若在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)，按減額交清后的保額給付死亡保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿而生存時(shí)，則按交清的保額給付生存保險(xiǎn)金。減額交清的好處對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，主要是可以避免因交不起續(xù)交保費(fèi)退保而造成的損失，避免因被保險(xiǎn)人退保后，再想投保時(shí)因身體原因而不能參加人壽保險(xiǎn)。例如：王小姐現(xiàn)年25周歲，1999年7月1日在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司投保了10年交費(fèi)的祥瑞終身保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年交費(fèi)4400元，交費(fèi)5年后因經(jīng)濟(jì)原因不能再交費(fèi)，申請(qǐng)減額交清，其保單在5年末的現(xiàn)金價(jià)值為11500元。根據(jù)該險(xiǎn)種減額交清費(fèi)率表的規(guī)定，被保險(xiǎn)人至30周歲時(shí)每100元現(xiàn)金轉(zhuǎn)換的減額交清保險(xiǎn)金額為304元，因此辦理減額交清后，王小姐此保單的保險(xiǎn)金額為11500/100*304=