【文章內(nèi)容簡介】 效力，并不溯及既往，當事人不承擔回復原狀的義務，所以合同終止前的保險費不返還。三十七、保險合同簽訂后都是有效的嗎？通常情況下，保險合同簽訂后都是有效的，但在某些情況下也會無效。無效的情況有下列幾種：從無效原因來分，有約定無效和法定無效；從無效范圍來分，有全部無效和失效。無效合同產(chǎn)生的原因主要有以下幾種：訂立保險合同時危險已經(jīng)發(fā)生或危險不存在，如汽車在簽訂機動車輛損失保險時該車已被撞毀。投保人（被保險人）對保險標的不具有保險利益；惡意的重復保險（主要指財產(chǎn)保險）；財產(chǎn)險中非惡意的超額保險，其中超過實際價值或保險價值部分保險金額無效，合同其他部分仍有效；以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的合同無效；人身保險中被保險人真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡的。三十八、被保險人索賠的一般程序有哪些？索賠的程序如下：在保險事故發(fā)生時（后），應立即通知保險人（俗稱“報案”），將保險事故的基本情況報給保險人，這些情況包括災害事故發(fā)生的時間、地點，屬何種災害事故、可能的原因、施救情況、保險標的損失概況等，報案可以用電話、傳真、電報、派員等方式進行。無論用什么方法報案，最終保戶均需填寫由保險公司印出險通知書和損失清單。協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘（一般財產(chǎn)保險的事故現(xiàn)場均需查勘）或進行調(diào)查，查明災害事故的原因和損失情況，接受保險公司理賠業(yè)務人員的詢問，提供查勘的方便。向保險公司提供災害事故的證明、有關單證等，以便保險公司能準確、迅速、合理地定責、定損。接到保險公司賠償或給付的通知后，被保險人（或受益人）對保險公司確定的賠款金額如無異議，在10日內(nèi)向保險公司領取賠款。順便提一下，關于索賠時效問題，即被保險人如投保的是人壽保險以外的險種，自其知道保險事故發(fā)生之日起，如兩年內(nèi)不行使索賠權，則其索賠權就自動消失，也就是說索賠的時效只有兩年，而人壽險的索賠時效為五年。三十九、財產(chǎn)保險標的遭受部分損失經(jīng)保險公司賠償后，如何恢復相應減少的保險金額？在財產(chǎn)保險標的遭受部分保險公司賠償后，保險金額的減少與其恢復有以下三種情況：對某些條款具有連續(xù)責任性質(zhì)的，例如機動車輛保險中的車輛損失險及其第三者責任險，只要是部分損失，一次賠償金額未達到保險金額或賠償限額時（達到時則保險責任終止），保單繼續(xù)有效，保額也不作相應的減少。對大部分條款不具有連續(xù)責任的，例如財產(chǎn)保險（基本險、綜合險）、家庭財產(chǎn)保險、船舶保險等，如發(fā)生部分損失，一次賠償金額未達到保險金額時（達到時，保險責任也即行終止），經(jīng)保險人賠償后，其保險金額要作相應的減少；被保險人如需恢復保險金額，應補交保險費，由保險人出具批單批注；若未恢復保險金額，再次出險時，保險人將按的保險金額進行賠付的理算；若二次以上（含）出險，其賠償金額累計達到保險金額時，保險責任即終止。長效還本家庭財產(chǎn)保險在一個保險年度內(nèi)如因出險被保險人得到賠償后，保單繼續(xù)有效，但保險金額應作相應減少，直到下一個保險年度開始進，保險金額自動恢復。四十、什么叫相對免賠率和相對免賠額？什么叫絕對免賠率和絕對免賠額？相對免賠、絕對免賠都是限額賠付的方式之一。用這兩種限額賠付，一般原因都出自于減少小額賠款的理賠以簡化手續(xù)，或被保險人為節(jié)約保險費的開支，或保險人為增強被保險人對保險標的的保護意識而采取的一種方式。相對免賠，即當保險標的的損失率或損失金額超過相對免賠率或相對免賠額時，保險人才對被保險人的全部損失負賠償責任，其賠償?shù)挠嬎愎绞牵嘿r償金額=保險金額*損失率（必須是：損失率相對免賠率）；或：賠償金額=損失金額（必須是：損失金額相對免賠額）絕對免賠，當保險標的的損失率或損失金額超過絕對免賠率或絕對免賠額時，保險人僅對超過的部分負責賠償。其賠償?shù)挠嬎愎绞牵嘿r償金額=保險金額*（損失率絕對免賠率）,（必須是：損失率絕對免賠率）；或：賠償金額=損失金額絕對免賠額（必須是：損失金額絕對免賠額）。采用相對免賠、絕對免賠時，都應在保險合同中明確約定，約定采取哪種形式，及其具體數(shù)字或數(shù)額。四十一、保戶在索賠過程中與保險公司發(fā)生爭議怎么辦？根據(jù)我國合同法和保險合同的有關規(guī)定可以按以下辦法處理：保險合同當事人雙方按我國現(xiàn)行的有關法律和保險合同的規(guī)定進行協(xié)商解決。在協(xié)商不成時可提交仲裁機構進行仲裁。可不經(jīng)仲裁直接向法院起訴，或經(jīng)仲裁后一方對仲裁裁決拒不履行，另一方也可向法院起訴。四十二、什么是人身保險？人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，它包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險三部分。今天，隨著社會的不斷進步和經(jīng)濟的健康發(fā)展，人身保險的險種日益增多，不僅能滿足被保險人死亡、傷殘、養(yǎng)老等保障的需要，而且能滿足被保險人的生育、子女教育和婚嫁等方面的需要。人身保險的主要目的有兩個方面：一是保障因被保險人死亡所致家庭損失的經(jīng)濟補償，減輕家庭或子女的經(jīng)濟負擔，使其遺屬能夠獲得一定收入，以維持生活及償付債務之需；二是儲蓄資金，以備將來自己生活所需。前者屬保障型的，后者為儲備型的。另外，根據(jù)法律規(guī)定，保險賠款可免納個人所得稅。四十三、什么是人壽保險？人壽保險是以人的壽命為保險標的、以人的生死為保險事故的保險；它又可以分為生存保險、死亡保險和“兩全”保險三種。生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生存為給付條件的人壽保險。死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故的人壽保險，其又分為定期壽保和終身壽保；前者保險期限是某一期間，后者的保險期限是被保險人的一生。“兩全”保險的兩全是指，保險人對被保險人在保險期內(nèi)死亡需給付，在保險期滿仍也需給付。四十四、什么是死亡保險？死亡保險是人壽保險的一種，是指被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人給付保險金的保險；根據(jù)保險的期限，它分為定期死亡保險和終身死亡保險兩種。定期死亡保險在習慣上被稱為定期壽險，它只提供一個確定時期的保障，如5年、10年、20年、30年或者到被保險人達到某個年齡為止。例如國壽目前開辦的《祥運定期保險》，其條款中有約定被保險人生存至65周歲，也就是說到65周歲時，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。這種保險只有保障功能，而沒有儲蓄功能。終身死亡保險亦稱終身壽險，是一種為被保險人提供終身保障的保險，即保險人要一直負責到被保險人死亡為止，或者說，被保險人的死亡不論發(fā)生在什么時間，保險公司總是要向其受益人給付保險金。終身壽險分為普通終身壽險和特種終身壽險，前者也稱終身交費的終身保險，它是國壽公司提供的最普通的保險，具有終身交納保費、終身獲取保障以及保費較為低廉等特點；后者又稱限期交費的終身壽險。特種終身壽險有兩種形式：一是一次交清保險費的終身壽險，即躉交終身壽險。二是限期交清保險費的終身壽險，期限可以定為10年、20年、30年或用被保險人所達到的年齡來表示，如60歲、65歲、70歲。前者由于是一次性把保費交完，采用此種交費方式的人較少。四十五、什么是生存保險？生存保險是以被保險人在保險期滿時繼續(xù)生存為給付條件的一種保險。如在此期間被保險人死亡，則所交保險費不退，充作所有生存期滿日為止的被保險人的保險金。生存保險主要有終身年金保險和定期年金保險兩類。生存保險具有較強的儲蓄功能，被保險人在一定時期后可以領取一筆保險金，以滿足其生活等方面之需。四十六、什么是兩全保險？它有什么特點？兩全保險又稱生死保險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內(nèi)身故，受益人領取保險金；如果保險期滿，被保險人健在，則領取生存保險金。兩全保險的特點：儲蓄性。被保險人參加兩全保險，既可獲得保險保障，同時又參加了一種特殊的零存整取儲蓄，獲得投資的利息收益。被保險人可按月（或每年）交付少量錢，存入保險公司，若遇到保險責任，即得到一份保障；若平平安安到保險期滿時，可領回一筆很大數(shù)目的現(xiàn)金，用作養(yǎng)老或其他用途。給付性與返還性。兩全保險中，當被保險人發(fā)生保險事件或合同期滿時，保險人應給付保險金額的全部或一部分。給付被保險人所交的保險金，除了發(fā)生保險事故給付外，都是確定的事件，如生存到期滿返還被保險人的，在未返還給被保險人之前，這些保險費等于是保險人對被保險人的負債，作為保險公司的責任準備金儲存起來。兩全保險在某種程度上通俗地講，就是我的錢是我的，你的錢也是我的，可較大地滿足投保人取得生命的保障和投資的愿望。四十七、什么是健康保險？健康保險也稱疾病保險，是指被保險人在保險有效期內(nèi)因患病所發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付的一種保險。健康保險承保的主要內(nèi)容有兩大類，其一是由一疾病或意外傷害事故所用的醫(yī)療費用；其二是由于疾病或意外傷害事故所致的收損失。前者稱醫(yī)療保險，后者稱殘廢收補償保險。醫(yī)療保險一般有90~180天的觀察期。即在投保后90~180天內(nèi)發(fā)生疾病住院，保險人不負保險責任。只有在90~180天之后，保險公司才負保險責任。四十八、什么是人身意外傷害保險？其責任范圍是什么？人身意外傷害保險是指在約定的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。這些傷害責任一般是指非本意的、外來的、不可預料的原因造成的，不能和人為事件混為一談。但目前有些保險公司開設的此類險種，其保險責任比較寬，既負責意外傷害的保險責任，又負責因意外產(chǎn)生到醫(yī)院搶救的一部分醫(yī)療費用。意外傷害的責任范圍有：爆炸、倒塌、燙灼、碰撞、雷擊、觸電、扭折、凍傷、中暑、淹溺、窒息、墜跌、急性中毒、被襲擊，車輛、船舶、飛機失事以及勞動操作、使用機器時，發(fā)生的工傷事故等引起的傷害責任。四十九、人身意外傷害保險有何特點？短期性：人身意外傷害保險是短期險，通常都是一年期，也有幾個月或更短的時間，如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個工作期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。靈活性：人身意外傷害保險中，很多是經(jīng)當事人雙方簽訂協(xié)議書，保險金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的（不超過最高限額），保險責任范圍也相對靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，非從事非常危險職業(yè)的人均可參加。保費低廉：一般不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。五十、認定意外傷害的原則是什么？一是外來的傷害。是指被保險人遭受的傷害是非本意的，來自自身以外的偶然原因引起的事故。這里要注意的是疾病不屬于意外。一些保戶往往認為得了疾?。ㄈ缧呐K病突發(fā)、腦血栓等）也是意外，要保險公司賠償。實際上，疾病雖是偶然發(fā)生的，也違背了當事人主觀的意愿，但它的發(fā)生是一種來自身體內(nèi)部的因素，故不在人身意外保險責任范圍之內(nèi)。二是劇烈的傷害。是指造成機能喪失、殘缺、機能障礙等傷害的意外事故。三是明顯的傷害。是指在責任期內(nèi)（一般為90180天）造成死亡、殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任。四是突然的傷害。是指在極短的時間內(nèi)形成不及預防的事故。五十一、什么叫人壽保險不可抗辯條款？所謂不可抗辯條款，是指保險合同成立一段時間后，保險人不得以投保人違反重要事實告知義務為由拒絕給付保險金或取消保險合同。保險人只能在一定期間內(nèi)（2年）以投保人和被保險人告知不實為理由解除合同，超過這一期限，保險人的這個權利即告喪失。在這一期限內(nèi)為可抗辯期，2年后，即為不可抗辯期。五十二、何為不喪失價值條款？ 人壽保險合同生效且投保人交滿一定期限（一般為2年）的保險費后，保險單積存的責任準備金不因保險效力的變化而喪失其現(xiàn)金價值。若投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)交納保險費時，這部分現(xiàn)金價值可以作不退保金以現(xiàn)金返還給保單持有人，也可以作為躉交保費將該保險單改為減額交清。保單持有人有權選擇其中任何一種方式。五十三、什么叫減額交清保險的選擇？不變更原保險期限與條件，以積存的保單現(xiàn)金價值，一次性購買所能保障的金額，稱為減額交清的保險選擇。在所有的普通壽險中，養(yǎng)老保險是一種保險費較貴的保險商品。當保戶交納一定的保險費而使保單具有現(xiàn)金價值時，為了讓保戶不會因經(jīng)濟上的困難無法繼續(xù)交納保險費而失去保障，保險公司通常訂有合同內(nèi)容變更的規(guī)定，而變更減額交清保險，即為其一。減額交清是在不變更原來保險期限與條件的原則下，以當時保單所積存的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費和利息、借款及利息后，將其余額一次交清，從此保戶不必再交納保險費，以相同的合同條件減少保險金額，使保險合同繼續(xù)有效，直到滿期。作如此變更后的保單內(nèi)容除保險金額減少外，其他內(nèi)容與原保單無異。變更為減額交清保險后，被保險人若在保險期限內(nèi)死亡時，按減額交清后的保額給付死亡保險金；若保險期限屆滿而生存時，則按交清的保額給付生存保險金。減額交清的好處對投保人及被保險人來說，主要是可以避免因交不起續(xù)交保費退保而造成的損失，避免因被保險人退保后，再想投保時因身體原因而不能參加人壽保險。例如：王小姐現(xiàn)年25周歲，1999年7月1日在中國人壽保險公司投保了10年交費的祥瑞終身保險，保額10萬元，年交費4400元，交費5年后因經(jīng)濟原因不能再交費，申請減額交清，其保單在5年末的現(xiàn)金價值為11500元。根據(jù)該險種減額交清費率表的規(guī)定，被保險人至30周歲時每100元現(xiàn)金轉換的減額交清保險金額為304元，因此辦理減額交清后，王小姐此保單的保險金額為11500/100*304=