【文章內(nèi)容簡介】 （3）順序責(zé)任制：【主要保險制】損失補償原則的另外情況： 1）定值保險 2）重置成本保險 3）人壽保險 例題：甲（4萬元）乙（6萬元）兩家保險公司承保同一財產(chǎn)10萬元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬元，甲乙各賠多少款？ （按比例責(zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制技計算） 按比例責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2萬元 乙=6萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=3萬元 限額責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+5萬元) 5萬元=2222元 乙=5萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2778元 順序責(zé)任制： 甲= 4萬元 乙=1萬元 第四節(jié) 近因原則一、近因原則1）近因——風(fēng)險與損失之間，最直接、最有效、起決定作用的原因，非時間或空間上最直接的原因2）保險損失的近因——指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因二、近因原則的基本含義： 近因原則——在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任 三、近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定認(rèn)定近因的基本方法：（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的原因；（2）從損失開始，延系列自后往前推，追溯到最終時件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定：單一原因造成的損失，這個原因就是近因，屬于保險責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償損失；不屬于，不負(fù)責(zé)賠償；同時發(fā)生的多種原因造成的損失：（1）多種原因均屬于被保原因，全部賠償；（2）既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，損失可以劃分十負(fù)責(zé)可保風(fēng)險造成的損失；損害不可劃分時，傾向于不賠或與被保險人協(xié)商解決，對損失部分按比例分?jǐn)傎r償。連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失：（1）損失發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險，全部賠償；（2）原因中含有除外風(fēng)險和被保風(fēng)險： 前因是被保風(fēng)險，后因是未保風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，負(fù)責(zé)全部賠償；前因是除外風(fēng)險，后因是被保風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人不負(fù)責(zé)賠償；間斷發(fā)生的多項原因造成損失新的獨立的原因為被保風(fēng)險，保險責(zé)任由保險人承擔(dān)，反之，不承擔(dān)。第五章 保險公司業(yè)務(wù)管理第一節(jié) 保險銷售一、保險銷售: 保險銷售——指以保險產(chǎn)品為載體，以滿足消費者的需求為中心，運用整體銷售手段，實現(xiàn)保險公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)：（1）準(zhǔn)客戶開拓【有保險需求、有交費能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近】（2）調(diào)查并確認(rèn)保險需求【風(fēng)險、經(jīng)濟、需求】（3）設(shè)計并介紹保險方案【全面、重點、簡明、圖表】（4）疑問解答并促成簽約【針對性解答、促成、填寫保單】三、保險銷售渠道：直接銷售渠道—保險公司通過自己銷售獲得業(yè)務(wù)間接銷售渠道—保險公司通過中介渠道獲得業(yè)務(wù)直接銷售渠道：1）直銷人員銷售 2）直接郵寄 3）電話銷售 4）網(wǎng)絡(luò)銷售【第四媒體】間接銷售渠道：1）保險代理人銷售【專業(yè)保險代理機構(gòu)、兼業(yè)代理機構(gòu)、保險營銷員】2）保險經(jīng)紀(jì)人銷售【法人單位】第二節(jié) 保險承保一、保險承保： 對單位或個人的投保單進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。二、保險承保的主要環(huán)節(jié)： 核?！就侗?、出勤核保、核?？辈椤? 承保決策繕制單證 復(fù)核簽章 收取保費承保管理的內(nèi)容：（一）審核投保申請：【審核內(nèi)容】 審核投保人的資格 審核保險標(biāo)的 審核保險費率（二）控制保險責(zé)任：控制逆選擇 控制保險責(zé)任 控制人為風(fēng)險（1）道德風(fēng)險：【控制保額】（2）心理風(fēng)險：【控制方式：低額或不足額承保、規(guī)定免賠額】（3）法律風(fēng)險承報管理的程序： （1）接受投保單 （2）審核驗險三、接受業(yè)務(wù)：四、繕制單證； （1）單證相符 （2）保險合同要素明確 （3）數(shù)字準(zhǔn)確 （4）復(fù)核簽單一、財產(chǎn)保險的核保：（1）核保要素： 標(biāo)的物所處的環(huán)境 財產(chǎn)的占用性質(zhì) 標(biāo)的物主要風(fēng)險隱患和防護措施 有無危險狀態(tài)的財產(chǎn) 檢查安全制度的實施情況 查驗以往事故記錄 被保險人的道德情況（2）劃分風(fēng)險單位： 按地段 標(biāo)的物劃分 投保單位劃分二、人壽保險的核保核保要素： （1）年齡和性別； （2）體格及身體狀況； （3）個人病史和家族病史 （4）職業(yè)、習(xí)慣、嗜好及生存環(huán)境劃分風(fēng)險類別： (1)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險。(2)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險。(3)弱體風(fēng)險。 (4)不可保風(fēng)險第三節(jié) 保險理賠一、保險理賠保險理賠——對保險事故責(zé)任范圍內(nèi)經(jīng)濟補償保險理賠的原則： 1）重合同、守信用。2）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理 3）實事求是保險公司的理賠原則 格守信用原則； 事實求是原則；公平合理原則；保險理賠的流程：1）人壽保險【接案、立案、初審、調(diào)查、核定、結(jié)案、歸檔】2）財產(chǎn)保險【損失通知、審核責(zé)任、損失調(diào)查、賠償保金、損余處理、代位求償】二、保險公司的理賠程序（1）損失通知； （2）審核保險責(zé)任； （3）進(jìn)行損失調(diào)查；（4）賠償給付保險金； （5）損余處理； （6）代位追償?shù)谒墓?jié) 保險客戶服務(wù)一、 保險客戶服務(wù)保險客戶服務(wù)——指保險公司為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全，糾紛處理等項目服務(wù)。（1）售前服務(wù)——指保險人在銷售保險產(chǎn)品之前為消費者提供各種有關(guān)保險行業(yè)、保險產(chǎn)品信息、資訊，咨詢，免費舉辦講座，風(fēng)險規(guī)劃與管理等服務(wù)。（2）售中服務(wù)——指在保險產(chǎn)品買賣過程中保險人為客戶提供填寫投保單、保險條款的準(zhǔn)確解釋，免費體檢，保單包裝與遞送，為客戶辦理自動繳費手續(xù)等服務(wù)。（3）售后服務(wù)——指保險人提供免費查詢熱線、定期拜訪、契約保全、和保險理賠等服務(wù)。一、投保服務(wù)：投保人需要保障的基本權(quán)利： （1）獲得準(zhǔn)確保險信息的權(quán)利； （2）保證安全的權(quán)利（3）自由選擇保險險種的權(quán)利 （4）有申訴，控告所遭受不良待遇的權(quán)利（5）要求改進(jìn)險鐘的權(quán)利； （6）獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利保險人提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)（1）幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險； （2）幫助投保人確定自己的保險需求；（3）幫助投保人估算投保費用； （4）幫助投保人制定具體的保險計劃二、投保人的投保選擇選擇投保中介人（保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人）選擇保險公司（1）保險公司的類型 （2）保險公司的險種與類型；（3）保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況 （4）保險公司的服務(wù)三、客戶服務(wù)主要內(nèi)容：（1）提供咨詢； （2）風(fēng)險規(guī)劃與管理（3）接案、查勘與定損 （4）核賠；（5）客戶投訴處理財產(chǎn)保險和人壽保險的服務(wù)二、人壽保險的特別服務(wù)：壽險簽約保全服務(wù)：（1）合同內(nèi)容變更 （2）行使合同權(quán)益 （3）續(xù)期收費；（4）保險關(guān)系轉(zhuǎn)移 （5）生存給付“孤兒”保單服務(wù)： （1） “孤兒”保單保全服務(wù)【保全員】 （2） “孤兒”保單收展服務(wù)【收展部、按區(qū)域服務(wù)】 （3）全面收展服務(wù)【收展部、全部保單服務(wù)】第六章 財產(chǎn)保險第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的含義： 財產(chǎn)保險指以財產(chǎn)及其經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的一種保險。二、財產(chǎn)保險的種類：1）財產(chǎn)損失保險——指以各類有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險【企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險】【貨物運輸保險、工程保險、特殊風(fēng)險保險、農(nóng)業(yè)保險】2）責(zé)任保險——指以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任保險標(biāo)的一種保險 【公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)保險】3）信用保險——指以各種信用行為為保險標(biāo)的一種保險【一般商業(yè)信用保險、出口信用保險、合同信用保險】【產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險】一、財產(chǎn)損失保險：企業(yè)財產(chǎn)保險——指以機關(guān)、事業(yè)、企業(yè)因火災(zāi)、自然災(zāi)害、意外事故造成的財產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險?！酒髽I(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)險、一切險】利潤損失保險——指以火災(zāi)、自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生停產(chǎn)、停業(yè)導(dǎo)致經(jīng)濟損失和受災(zāi)營業(yè)中斷需支付各項費用進(jìn)行經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險?！咀鳛楦郊与U或特約責(zé)任】家庭財產(chǎn)保險——指以家庭遭受自然災(zāi)害、意外事故造成的財產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險?！酒胀彝ヘ敭a(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險、個人貸款抵押房屋保險】運輸工具保險——指以自然災(zāi)害、意外事故造成運輸工具的損失、被保險人的使用運輸工具對第三者的民事責(zé)任的一種財產(chǎn)保險?！緳C動車輛保險、船舶保險、飛機保險（定值保險】 貨物運輸保險——指以自然災(zāi)害、意外事故造成運輸貨物損失的一種財產(chǎn)保險?！緡鴥?nèi)水路、陸路貨物運輸保險、國內(nèi)航空貨物運輸保險、進(jìn)出口貨物運輸保險】工程保險——指以指以自然災(zāi)害、意外事故造成各類工程損失、費用支出和第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失的一種財產(chǎn)保險?！窘ㄖこ桃磺须U、安裝工程一切險、機器損壞險】特殊風(fēng)險保險——指為特殊行業(yè)具極強專業(yè)性因自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟損失、對第三者的人身傷亡、財產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。【海洋石油開發(fā)保險、航天保險、核電站保險】農(nóng)業(yè)保險——指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營者的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟損失承擔(dān)經(jīng)濟賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。【種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險】第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的含義：企業(yè)財產(chǎn)保險——指以火災(zāi)或自然災(zāi)害、意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失。企業(yè)財產(chǎn)保險的種類： 1）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險 2）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險 3）財產(chǎn)險 4）財產(chǎn)一切險企業(yè)財產(chǎn)保險標(biāo)的范圍：1）可保財產(chǎn)：固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、專項資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)、代管財產(chǎn)2）特約可保財產(chǎn)：（1）金銀、珠寶、古玩、玉器、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬；堤堰、水閘、鐵路、橋梁、涵洞、碼頭為特約可保財產(chǎn)；（2）礦井、礦坑地下建筑物、礦下物資加費特約可保財產(chǎn)；3）不可保財產(chǎn)：土地、森林、很難定價值、相關(guān)法律抵觸的財產(chǎn)、必然危險的財產(chǎn)、二、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任：基本險：【火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、空中物體墜落】 “火、雷、爆、擊、飛、物”綜合險：基本險+自然災(zāi)害【暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、滑坡】基本險和綜合險承擔(dān)“三供”“三停”費用責(zé)任免除附加責(zé)任—指責(zé)任免除不保經(jīng)過雙方協(xié)商同意可以承保險的責(zé)任。 (1）基本險+自然災(zāi)害、雹災(zāi)保險、地震保險、水暖管爆裂保險 (2）綜合險+礦下財產(chǎn)、露坉財產(chǎn)、盜搶險三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保額和價值：固定資產(chǎn)： (1）按賬面原值確定 (2）按賬面原值加成數(shù)確定保額 (3）按重置、重建價值確定保額流動資產(chǎn)：（1）按最近12個月任意月份的賬面價值確定（2）被保險人自行確定，倒推12個月的任意一個月流動資產(chǎn)賬面余額（3）流動資產(chǎn)的保險價值是保險財產(chǎn)出險時的賬面余額四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保費率與期限：保費率【工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率】期限【1年】五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理:賠償金額的計算：（1）全部損失（2）部分損失 施救費用的賠償殘值處理 代位求償?shù)男惺箤υ蔚男薷? 重復(fù)保險的分?jǐn)偟谌?jié) 家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的含義： 家庭財產(chǎn)保險指城鄉(xiāng)居民的財產(chǎn)因意外事故的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的種類：普通家庭財產(chǎn)保險 家庭財產(chǎn)兩全保險【經(jīng)濟補償、到期還本】 投資保障型家庭財產(chǎn)保險個人貸款抵押房屋保險普通家庭財產(chǎn)保險——指以家庭存放固定地址的各種財產(chǎn)物資遭受自然災(zāi)害的經(jīng)濟補償?shù)囊环N家庭財產(chǎn)保險。（1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備【暖氣（暖水）設(shè)備、供水、供氣、供電、廚房配套設(shè)備】（2）室內(nèi)裝潢【室內(nèi)各種裝飾】（3）室內(nèi)財產(chǎn)【家電、文體用品、衣物、床上用品、家具、生活用品）】例如：某人交10000元投保普通家庭財產(chǎn)保險100000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備投保50000元，室內(nèi)財產(chǎn)投保50000元，中途發(fā)生火災(zāi)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備損失30000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備實增值為10萬元，保險公司按實際損失賠償30000元。家庭財產(chǎn)兩全保險——指兼具有經(jīng)濟補償和到期還本，期限滿時，無論是否發(fā)生賠付都還本的一種家庭財產(chǎn)保險。例如：某人交10000元投保家庭財產(chǎn)兩全保險100000元，中途發(fā)生火災(zāi)損失30000元，保險公司按合同約定賠償30000元，保險滿期后，某人仍得到10000元的本金。投資保障型家庭