【正文】 付都還本的一種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！緳C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)（定值保險(xiǎn)】 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)——指以自然災(zāi)害、意外事故造成運(yùn)輸貨物損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（1）售前服務(wù)——指保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品之前為消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、資訊，咨詢，免費(fèi)舉辦講座，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理等服務(wù)。連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失：（1）損失發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，全部賠償；（2）原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)和被保風(fēng)險(xiǎn)： 前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，負(fù)責(zé)全部賠償；前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)，反之，不承擔(dān)。代位追償原則的主要內(nèi)容：（1）權(quán)利代位（追償權(quán)的代位）代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件：（1）事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任； （2）事故由于第三者造成；（3）保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后才有權(quán)利取得代位追償權(quán)?！钡谒恼?保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則含義： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知——包括無(wú)限告知與詢問(wèn)告知 保證——包括確認(rèn)保證和承諾保證 棄權(quán)——放棄保險(xiǎn)合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利； 禁止反言——放棄權(quán)利后，將來(lái)不得主張這種權(quán)利； 告知的內(nèi)容 投保人：訂立合同時(shí)，應(yīng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （1）無(wú)限告知——指投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （2）詢問(wèn)告知——指投保人只需對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)回答； 保險(xiǎn)人：（1）說(shuō)明合同條款內(nèi)容；（2）如實(shí)履行賠償給付義務(wù) （3）訂約時(shí)采用合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制責(zé)任的條款，并按照對(duì)方的要求對(duì)條款進(jìn)行說(shuō)明； （4）理賠階段書面通知。 （2）附加費(fèi)率——指在一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用與預(yù)定利潤(rùn)的總和同保險(xiǎn)金額的比率。（1）不承保的風(fēng)險(xiǎn)；（2）不承保賠償責(zé)任的損失；（3）不承保的標(biāo)的；（4）投保人或被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)的責(zé)任免除。（8）重復(fù)保險(xiǎn)——指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)利益的分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保的一種保險(xiǎn)?？倻?zhǔn)備金——指保險(xiǎn)公司用于補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)損失超過(guò)損失期望值以上部分從稅后利潤(rùn)提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法提供基金的方式，降低損失發(fā)生的成本； 1）自留風(fēng)險(xiǎn) 2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)【（1）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)】自留風(fēng)險(xiǎn)——指風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。(2)損失。5技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指核輻射等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變導(dǎo)致人們的生產(chǎn)、生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)事故——指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。例如:由于下雨路滑，汽車剎車失靈引發(fā)了交通事故，導(dǎo)致車毀人亡。 3責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人或單位的過(guò)失行為造成其他人傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)民事、法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。2特定風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)的功能：功能分類1保障功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)給付功能2資金融通功能【合法性、安全性、效益性原則】3社會(huì)管理功能社會(huì)保障功能（社會(huì)減震器）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（控制風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)損失）社會(huì)關(guān)系管理（社會(huì)潤(rùn)滑器）社會(huì)信用管理（1）保險(xiǎn)保障功能【經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能】（2）資金融通功能【資金融通功能是保險(xiǎn)的金融屬性，資本市場(chǎng)的資產(chǎn)管理者】（3）社會(huì)管理功能【通過(guò)養(yǎng)老金的管理，體現(xiàn)社會(huì)保障功能】第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革： 公元前三、四千年，我國(guó)將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中，倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的重要標(biāo)志； 鏢局是我國(guó)古代貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的形式： 鏢碼保險(xiǎn)標(biāo)的 鏢力保險(xiǎn)費(fèi)率 鏢單保險(xiǎn)單古巴比倫的《漢謨拉比法典》最早的法規(guī)； 基爾制度（行會(huì)制度）是合作保險(xiǎn)形式，產(chǎn)生相互合作保險(xiǎn)組織； 11世紀(jì)的意大利是海上保險(xiǎn)的最早起源，共同海損分?jǐn)傊贫取緭p失分擔(dān)】是海上保險(xiǎn)萌芽； 15世紀(jì)后期，非洲奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)，出現(xiàn)人身保險(xiǎn)的萌芽； 船舶抵押制度是海上保險(xiǎn)的雛形； “黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的起源； （1）1118年冰島的“黑瑞浦”社對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?（2）1676年德國(guó)的“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局”是基爾特制度基礎(chǔ)建立的公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先期。 保險(xiǎn)價(jià)值——指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。二、保險(xiǎn)合同的形式和構(gòu)成： 保險(xiǎn)合同的書面形式： （1）保險(xiǎn)單——【保險(xiǎn)證券長(zhǎng)期壽險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值】（2）暫保單——【有效期30天】（3）保險(xiǎn)憑證——【“小保單”簡(jiǎn)化的投保單】（4）其他書面形式——【保險(xiǎn)協(xié)議、電報(bào)、電傳】（1）投保單——投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約； （2）批單[背書]——保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證；（3）保險(xiǎn)憑證——又稱“小保單”，憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有相關(guān)項(xiàng)目，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。在簽訂、履行過(guò)程中，投保人必須具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效； (1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人或被保險(xiǎn)人必須始終都有利益 (2)人壽保險(xiǎn)合同中投保人在合同履行后不一定具有利益 保險(xiǎn)利益確立條件： 1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)的利益 二、主要保險(xiǎn)利益： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： （1）財(cái)產(chǎn)所有人，經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益； (2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益；(3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人的保險(xiǎn)利益； (4）合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： (1）本人； (2）配偶、子女、父母； (3）具撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系或家庭成員及近親屬； (4）被保險(xiǎn)人同意 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： （1）各種固定產(chǎn)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人 （2）各類專業(yè)人士 （3）制造商，銷售商信用保證保險(xiǎn)： （1）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人 （2）債務(wù)人對(duì)本人 三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，都應(yīng)有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)：要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，用于海上保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)： 核?！就侗?、出勤核保、核保勘查】 承保決策繕制單證 復(fù)核簽章 收取保費(fèi)承保管理的內(nèi)容：（一）審核投保申請(qǐng)：【審核內(nèi)容】 審核投保人的資格 審核保險(xiǎn)標(biāo)的 審核保險(xiǎn)費(fèi)率（二）控制保險(xiǎn)責(zé)任：控制逆選擇 控制保險(xiǎn)責(zé)任 控制人為風(fēng)險(xiǎn)（1）道德風(fēng)險(xiǎn)：【控制保額】（2）心理風(fēng)險(xiǎn)：【控制方式：低額或不足額承保、規(guī)定免賠額】（3）法律風(fēng)險(xiǎn)承報(bào)管理的程序： （1）接受投保單 （2）審核驗(yàn)險(xiǎn)三、接受業(yè)務(wù)：四、繕制單證； （1）單證相符 （2）保險(xiǎn)合同要素明確 （3）數(shù)字準(zhǔn)確 （4）復(fù)核簽單一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保：（1）核保要素： 標(biāo)的物所處的環(huán)境 財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 標(biāo)的物主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和防護(hù)措施 有無(wú)危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn) 檢查安全制度的實(shí)施情況 查驗(yàn)以往事故記錄 被保險(xiǎn)人的道德情況（2）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位： 按地段 標(biāo)的物劃分 投保單位劃分二、人壽保險(xiǎn)的核保核保要素： （1）年齡和性別； （2）體格及身體狀況； （3）個(gè)人病史和家族病史 （4）職業(yè)、習(xí)慣、嗜好及生存環(huán)境劃分風(fēng)險(xiǎn)類別： (1)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。一、投保服務(wù)：投保人需要保障的基本權(quán)利： （1）獲得準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利； （2）保證安全的權(quán)利（3）自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利 （4）有申訴，控告所遭受不良待遇的權(quán)利（5）要求改進(jìn)險(xiǎn)鐘的權(quán)利； （6）獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利保險(xiǎn)人提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)（1）幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)； （2）幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；（3）幫助投保人估算投保費(fèi)用； （4）幫助投保人制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃二、投保人的投保選擇選擇投保中介人（保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）選擇保險(xiǎn)公司（1）保險(xiǎn)公司的類型 （2）保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種與類型；（3）保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)狀況 （4）保險(xiǎn)公司的服務(wù)三、客戶服務(wù)主要內(nèi)容：（1）提供咨詢； （2）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理（3）接案、查勘與定損 （4）核賠；（5）客戶投訴處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的服務(wù)二、人壽保險(xiǎn)的特別服務(wù)：壽險(xiǎn)簽約保全服務(wù)：（1）合同內(nèi)容變更 （2）行使合同權(quán)益 （3）續(xù)期收費(fèi)；（4）保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移 （5）生存給付“孤兒”保單服務(wù)： （1） “孤兒”保單保全服務(wù)【保全員】 （2） “孤兒”保單收展服務(wù)【收展部、按區(qū)域服務(wù)】 （3）全面收展服務(wù)【收展部、全部保單服務(wù)】第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以財(cái)產(chǎn)及其經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。【海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)——指以保險(xiǎn)車輛意外事故致使第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任保險(xiǎn)。（合同責(zé)任）【醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、藥劑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)】職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額：（1）規(guī)定累計(jì)的賠償限額； （2）超過(guò)保額的，法律訴訟費(fèi)按賠償額與賠償限額的比例分?jǐn)?；第七?jié) 信用保險(xiǎn)一、信用保險(xiǎn)的含義： 信用保險(xiǎn)——指以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)二、信用保險(xiǎn)的特征： 承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性【商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)】 損失公擔(dān)【政治風(fēng)險(xiǎn)5%10%、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)5%15%】三、信用保險(xiǎn)的種類：一般信用保險(xiǎn)【國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)】——指商業(yè)活動(dòng)中，作為權(quán)利人的當(dāng)事人要求保險(xiǎn)公司將36個(gè)月被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致權(quán)利人的商業(yè)利益損失的一種信用保險(xiǎn)【賒銷信用保險(xiǎn)、貸款信用保險(xiǎn)、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)】 一般來(lái)講，國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)只承擔(dān)批發(fā)業(yè)務(wù)，36個(gè)月的短期信用風(fēng)險(xiǎn)；（1）賒銷信用保險(xiǎn)——指國(guó)內(nèi)貿(mào)易的延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)；【投保人（供應(yīng)商）被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）】（2）貸款信用保險(xiǎn)——指銀行或金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的貸款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)；【貸款人（投保人、被保險(xiǎn)人同為一人）】（3）個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)——指自然人不能履行貸款合同導(dǎo)致銀行（金融機(jī)構(gòu)）遭受經(jīng)濟(jì)損失提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)；【借款用途、經(jīng)營(yíng)情況、商業(yè)信譽(yù)、私有財(cái)產(chǎn)】出口信用保險(xiǎn)——指進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或者進(jìn)口國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)遭受經(jīng)濟(jì)損失的一種信用保險(xiǎn)（1）短期出口信用保險(xiǎn)——指信用期不超過(guò)180天的初級(jí)產(chǎn)品和消費(fèi)性產(chǎn)品出口風(fēng)險(xiǎn)的一種信用保險(xiǎn)。麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙火災(zāi)保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)—人工栽培的人工林和果木林（1）林木保險(xiǎn)生長(zhǎng)期的火災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、洪水，按未來(lái)的生長(zhǎng)期確定保險(xiǎn)期限。紅利來(lái)源： 【死差益、利差益、費(fèi)差益】1）死差益—指實(shí)際死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率所產(chǎn)生的利益2）利差益—指保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率所產(chǎn)生的利益3）費(fèi)差益—指保險(xiǎn)公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益紅利原則：公平性和可持續(xù)性原則；分配比例：70%（客戶）30%(保險(xiǎn)公司）紅利【現(xiàn)金紅利、增額紅利】：現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息投資連接保險(xiǎn)的定義： 投資連接保險(xiǎn)——以壽險(xiǎn)和投資相結(jié)合，具有保障功能并在至少一個(gè)投資帳戶有資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)；一種融保險(xiǎn)與投資功能于一體的人身保險(xiǎn)。結(jié)算利率：%；月利率、年利率1）萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)立單獨(dú)賬戶，%，結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益利率，且兩者之差不得高于2%；2）實(shí)際投資收益利率低于最低保證利率時(shí)，%計(jì)算；3）保險(xiǎn)公司可以自行決定結(jié)算利率；萬(wàn)能壽險(xiǎn)的扣除費(fèi)用：1）初始費(fèi)用——保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人帳戶之前扣除的費(fèi)用2）風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)——保單風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本3）保單管理費(fèi)——維持合同有效的服務(wù)管理費(fèi)用4）手續(xù)費(fèi)——保險(xiǎn)公司提供轉(zhuǎn)換帳戶收取的費(fèi)用5）退保費(fèi)用——保單中途退保的保單成本費(fèi)二、人壽保險(xiǎn)常用條款：不可爭(zhēng)辯條款——保險(xiǎn)合同生效2周年后，保險(xiǎn)人不得以投保人部履行如實(shí)告知為理由，拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)