【正文】 含義：1）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)——指以機(jī)動(dòng)車輛及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)——指兼具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本，期限滿時(shí)，無論是否發(fā)生賠付都還本的一種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 (1）基本險(xiǎn)+自然災(zāi)害、雹災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、水暖管爆裂保險(xiǎn) (2）綜合險(xiǎn)+礦下財(cái)產(chǎn)、露坉財(cái)產(chǎn)、盜搶險(xiǎn)三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額和價(jià)值：固定資產(chǎn)： (1）按賬面原值確定 (2）按賬面原值加成數(shù)確定保額 (3）按重置、重建價(jià)值確定保額流動(dòng)資產(chǎn)：（1）按最近12個(gè)月任意月份的賬面價(jià)值確定（2）被保險(xiǎn)人自行確定，倒推12個(gè)月的任意一個(gè)月流動(dòng)資產(chǎn)賬面余額（3）流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率與期限：保費(fèi)率【工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率】期限【1年】五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理:賠償金額的計(jì)算：（1）全部損失（2）部分損失 施救費(fèi)用的賠償殘值處理 代位求償?shù)男惺箤?duì)原保單的修改 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偟谌?jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義： 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指城鄉(xiāng)居民的財(cái)產(chǎn)因意外事故的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)【經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、到期還本】 投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——指以家庭存放固定地址的各種財(cái)產(chǎn)物資遭受自然災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！痉N植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)】第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——指以火災(zāi)或自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失?！窘ㄖこ桃磺须U(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)】特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)——指為特殊行業(yè)具極強(qiáng)專業(yè)性因自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失、對(duì)第三者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。【機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)（定值保險(xiǎn)】 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)——指以自然災(zāi)害、意外事故造成運(yùn)輸貨物損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！咀鳛楦郊与U(xiǎn)或特約責(zé)任】家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——指以家庭遭受自然災(zāi)害、意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類：1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——指以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)】【貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)】2）責(zé)任保險(xiǎn)——指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn) 【公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)保險(xiǎn)】3）信用保險(xiǎn)——指以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)【一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、合同信用保險(xiǎn)】【產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)】一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——指以機(jī)關(guān)、事業(yè)、企業(yè)因火災(zāi)、自然災(zāi)害、意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（3）售后服務(wù)——指保險(xiǎn)人提供免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、契約保全、和保險(xiǎn)理賠等服務(wù)。（1）售前服務(wù)——指保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品之前為消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、資訊，咨詢，免費(fèi)舉辦講座，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理等服務(wù)。 (4)不可保風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)理賠——對(duì)保險(xiǎn)事故責(zé)任范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)理賠的原則： 1）重合同、守信用。(2)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)：（1）準(zhǔn)客戶開拓【有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近】（2）調(diào)查并確認(rèn)保險(xiǎn)需求【風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、需求】（3）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案【全面、重點(diǎn)、簡明、圖表】（4）疑問解答并促成簽約【針對(duì)性解答、促成、填寫保單】三、保險(xiǎn)銷售渠道：直接銷售渠道—保險(xiǎn)公司通過自己銷售獲得業(yè)務(wù)間接銷售渠道—保險(xiǎn)公司通過中介渠道獲得業(yè)務(wù)直接銷售渠道：1）直銷人員銷售 2）直接郵寄 3）電話銷售 4）網(wǎng)絡(luò)銷售【第四媒體】間接銷售渠道：1）保險(xiǎn)代理人銷售【專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營銷員】2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售【法人單位】第二節(jié) 保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保： 對(duì)單位或個(gè)人的投保單進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失：（1）損失發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，全部賠償；（2）原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)和被保風(fēng)險(xiǎn)： 前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，負(fù)責(zé)全部賠償；前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)，反之，不承擔(dān)。賠償方法: 限額責(zé)任賠償方法——承擔(dān)保額內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失； 免賠額賠償方法——規(guī)定一個(gè)免賠額賠度， （1）絕對(duì)免賠額賠償方法：賠償金=保額（損失率免賠率）【扣除免賠額，部分賠償】（2）相對(duì)免賠額賠償方法：賠償金=保額損失率【超過免賠額，全部賠償】損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t： 1）保險(xiǎn)代位原則： （1）代位求償權(quán)【人壽保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)中可以代位求償權(quán)】（2）物上代位權(quán)——物品所有權(quán)代位【委付】2）損失分?jǐn)傇瓌t： （1）比例責(zé)任制：保險(xiǎn)人責(zé)任=某保額/全部保額損失額 （2）限額責(zé)任制：保險(xiǎn)人責(zé)任=某限額/全部限額損失額 （3）順序責(zé)任制：【主要保險(xiǎn)制】損失補(bǔ)償原則的另外情況： 1）定值保險(xiǎn) 2）重置成本保險(xiǎn) 3）人壽保險(xiǎn) 例題：甲（4萬元）乙（6萬元）兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)10萬元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬元，甲乙各賠多少款？ （按比例責(zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制技計(jì)算） 按比例責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2萬元 乙=6萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=3萬元 限額責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+5萬元) 5萬元=2222元 乙=5萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2778元 順序責(zé)任制： 甲= 4萬元 乙=1萬元 第四節(jié) 近因原則一、近因原則1）近因——風(fēng)險(xiǎn)與損失之間，最直接、最有效、起決定作用的原因，非時(shí)間或空間上最直接的原因2）保險(xiǎn)損失的近因——指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因二、近因原則的基本含義： 近因原則——在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定認(rèn)定近因的基本方法：（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的原因；（2）從損失開始，延系列自后往前推，追溯到最終時(shí)件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。 1）委付的條件：（1）必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出： （2）應(yīng)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部：（3）不得附有條件； （4）必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意 2）委付的權(quán)益范圍： （1）足額保險(xiǎn)——取得對(duì)標(biāo)的的所有權(quán) （2）不足額保險(xiǎn)——只能按保額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。（1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損 （2）取得的方式： 委付 委付指被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)處于推定全部損失狀況，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司全部賠償?shù)男袨?。代位追償原則的主要內(nèi)容：（1）權(quán)利代位（追償權(quán)的代位）代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件：（1）事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任； （2）事故由于第三者造成；（3）保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后才有權(quán)利取得代位追償權(quán)。二、代位追償原則：代位追償——在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的發(fā)生事故推定全損，或標(biāo)的由于第三者責(zé)任造成損失，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后依法取得對(duì)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)Φ谌叩淖穬敊?quán)。 四、保險(xiǎn)利益存在的意義： 避免賭博行為發(fā)生 防止道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義： 損失補(bǔ)償原則——保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中的人身、財(cái)產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)損失，按照保額給付或者補(bǔ)償保險(xiǎn) 影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀?(1)實(shí)際損失 （2）保險(xiǎn)金額 （3）保險(xiǎn)利益 （4）賠償方法 基本原則 ：以實(shí)際損失為限 以保險(xiǎn)金額為限 以保險(xiǎn)利益為限例如：某企業(yè)為固定資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)30萬元，發(fā)生火災(zāi)損失實(shí)值25萬元，保險(xiǎn)公司賠償25萬元；某人為自己房屋投保普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)50萬元，發(fā)生火災(zāi)損失實(shí)值85萬元，保險(xiǎn)公司賠償50萬元；某人貸款買房投保個(gè)人貸款房屋保險(xiǎn)30萬元，6個(gè)月后還貸5萬元，銀行還有25萬元的利益，發(fā)生火災(zāi)損失60萬元，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)利益賠款，銀行得到賠款25萬元。三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果 （一）告知的違反及其法律后果： （1）不予告知——漏報(bào) （2）告知不實(shí)——誤告 （3）有意不告——隱瞞 （4）虛假告知——欺詐 （二）保證的違反及其法律后果 被保險(xiǎn)人違反保證的事項(xiàng)，合同即告失效，保險(xiǎn)人拒賠，并不退還保費(fèi)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)利益的含義： 保險(xiǎn)利益——指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益?！钡谒恼?保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則含義： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 告知——包括無限告知與詢問告知 保證——包括確認(rèn)保證和承諾保證 棄權(quán)——放棄保險(xiǎn)合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利； 禁止反言——放棄權(quán)利后，將來不得主張這種權(quán)利； 告知的內(nèi)容 投保人：訂立合同時(shí)，應(yīng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （1）無限告知——指投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （2）詢問告知——指投保人只需對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)回答； 保險(xiǎn)人：（1）說明合同條款內(nèi)容；（2）如實(shí)履行賠償給付義務(wù) （3）訂約時(shí)采用合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制責(zé)任的條款，并按照對(duì)方的要求對(duì)條款進(jìn)行說明； （4）理賠階段書面通知。（2）保險(xiǎn)合同的生效【繳納保費(fèi)】——依法成立的合同對(duì)雙方產(chǎn)生約束力【投保人繳費(fèi)，保險(xiǎn)人“零時(shí)起保制”（次日零時(shí)或者約定未來某一日的零時(shí)）】保險(xiǎn)合同的有效和無效： （1）保險(xiǎn)合同的主體和內(nèi)容有效 （2）保險(xiǎn)合同的主體和內(nèi)容無效 【全部無效和部分無效】第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行一、投保人義務(wù)履行： 如實(shí)告知的義務(wù) ；交納保費(fèi)的義務(wù) 防災(zāi)防損的義務(wù) ；危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)； 損失施救的義務(wù) ；提供單證的義務(wù)； 協(xié)助追償?shù)牧x務(wù) ；二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行： 承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù) ；說明合同的義務(wù) 及時(shí)簽單的義務(wù)； 為投保人、被保險(xiǎn)人保密的義務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止和終止一、保險(xiǎn)合同的變更： 1）保險(xiǎn)合同的主體變更 2）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更 二、保險(xiǎn)合同的中止： 超過60天的繳費(fèi)寬限期后的2年內(nèi)三、保險(xiǎn)合同的終止： （1）自然終止（保險(xiǎn)期限滿終止）【最基本、最普通】（2）保險(xiǎn)人履行完義務(wù)終止 ；（3）合同主體行使終止權(quán)【特定情況發(fā)生，行使終止合同權(quán)利】（4）保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失【非保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的滅亡】（5）合同解除【依法解除】【約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除】第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理一、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則： 文義解釋原則——文字含義結(jié)合上下文解釋； 意圖解釋原則——條款不清晰時(shí)，按訂約意圖解釋； 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則； 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補(bǔ)償解釋原則——根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則進(jìn)行合理補(bǔ)充解釋二、保險(xiǎn)合同解釋的效力： 有權(quán)解釋——指具有法律約束力的解釋；作為合同爭議的處理依據(jù)。我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量使用保險(xiǎn)憑證。（2）承諾——指保險(xiǎn)人表示愿意接受投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示【保險(xiǎn)人同意承?！俊?（2）附加費(fèi)率——指在一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用與預(yù)定利潤的總和同保險(xiǎn)金額的比率。 保險(xiǎn)費(fèi)——指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的費(fèi)用。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。 保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間——指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起點(diǎn)時(shí)間。（1）不承保的風(fēng)險(xiǎn)；（2）不承保賠償責(zé)任的損失；（3）不承保的標(biāo)的；（4）投保人或被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)的責(zé)任免除。保險(xiǎn)條款及分類 1）按照性質(zhì)【基本條款、附加條款】 2）按照對(duì)當(dāng)事人的約束程度【法定條款、任意條款】保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)： （1）當(dāng)事人、關(guān)系人的名稱和住所 ；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的 ； （3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 ；（4）保險(xiǎn)期間、責(zé)任開始時(shí)間，訂立合同的時(shí)間（年月日 ）； （5）保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額 ；（6）保費(fèi)及支付、保險(xiǎn)金賠償方法 ；（7）違約責(zé)任、爭議處理保險(xiǎn)責(zé)任——指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 人身保險(xiǎn)是基爾制度、公典制度、年金制度等演變成 （1）基爾制度死亡、年老、疾病等提供救濟(jì)金 （2）公典制度【意大利