【正文】 的生效【繳納保費】——依法成立的合同對雙方產生約束力【投保人繳費，保險人“零時起保制”（次日零時或者約定未來某一日的零時）】保險合同的有效和無效： （1）保險合同的主體和內容有效 （2）保險合同的主體和內容無效 【全部無效和部分無效】第四節(jié) 保險合同的履行一、投保人義務履行： 如實告知的義務 ；交納保費的義務 防災防損的義務 ；危險增加的通知義務 保險事故發(fā)生后及時通知義務； 損失施救的義務 ；提供單證的義務； 協(xié)助追償?shù)牧x務 ；二、保險人義務的履行： 承擔賠償保險金的義務 ；說明合同的義務 及時簽單的義務； 為投保人、被保險人保密的義務 第五節(jié) 保險合同的變更、中止和終止一、保險合同的變更： 1）保險合同的主體變更 2）保險合同的內容變更 二、保險合同的中止： 超過60天的繳費寬限期后的2年內三、保險合同的終止： （1）自然終止（保險期限滿終止）【最基本、最普通】（2）保險人履行完義務終止 ；（3）合同主體行使終止權【特定情況發(fā)生，行使終止合同權利】（4）保險標的全部滅失【非保險事故發(fā)生，保險標的滅亡】（5）合同解除【依法解除】【約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除】第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同條款的解釋原則： 文義解釋原則——文字含義結合上下文解釋； 意圖解釋原則——條款不清晰時，按訂約意圖解釋； 有利于被保險人和受益人的解釋原則； 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補償解釋原則——根據(jù)商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則進行合理補充解釋二、保險合同解釋的效力： 有權解釋——指具有法律約束力的解釋；作為合同爭議的處理依據(jù)。二、代位追償原則：代位追償——在財產保險中，標的發(fā)生事故推定全損，或標的由于第三者責任造成損失，保險人履行賠償責任后依法取得對標的的所有權或對第三者的追償權。賠償方法: 限額責任賠償方法——承擔保額內經濟損失； 免賠額賠償方法——規(guī)定一個免賠額賠度， （1）絕對免賠額賠償方法：賠償金=保額（損失率免賠率）【扣除免賠額，部分賠償】（2）相對免賠額賠償方法：賠償金=保額損失率【超過免賠額，全部賠償】損失補償?shù)呐缮瓌t： 1）保險代位原則： （1）代位求償權【人壽保險的醫(yī)療保險中可以代位求償權】（2）物上代位權——物品所有權代位【委付】2）損失分攤原則： （1）比例責任制：保險人責任=某保額/全部保額損失額 （2）限額責任制：保險人責任=某限額/全部限額損失額 （3）順序責任制：【主要保險制】損失補償原則的另外情況： 1）定值保險 2）重置成本保險 3）人壽保險 例題：甲（4萬元）乙（6萬元）兩家保險公司承保同一財產10萬元，因火災發(fā)生損失5萬元，甲乙各賠多少款？ （按比例責任制、限額責任制、順序責任制技計算） 按比例責任制： 甲=4萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2萬元 乙=6萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=3萬元 限額責任制： 甲=4萬元/(4萬元+5萬元) 5萬元=2222元 乙=5萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2778元 順序責任制： 甲= 4萬元 乙=1萬元 第四節(jié) 近因原則一、近因原則1）近因——風險與損失之間，最直接、最有效、起決定作用的原因，非時間或空間上最直接的原因2）保險損失的近因——指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導作用或支配作用的原因二、近因原則的基本含義： 近因原則——在風險與保險標的的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任，近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任 三、近因的認定與保險責任的確定認定近因的基本方法：（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的原因；（2）從損失開始，延系列自后往前推，追溯到最終時件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。 (4)不可保風險第三節(jié) 保險理賠一、保險理賠保險理賠——對保險事故責任范圍內經濟補償保險理賠的原則： 1）重合同、守信用?！咀鳛楦郊与U或特約責任】家庭財產保險——指以家庭遭受自然災害、意外事故造成的財產損失進行經濟補償?shù)囊环N財產保險。 (1）基本險+自然災害、雹災保險、地震保險、水暖管爆裂保險 (2）綜合險+礦下財產、露坉財產、盜搶險三、企業(yè)財產保險的保額和價值：固定資產： (1）按賬面原值確定 (2）按賬面原值加成數(shù)確定保額 (3）按重置、重建價值確定保額流動資產：（1）按最近12個月任意月份的賬面價值確定（2）被保險人自行確定，倒推12個月的任意一個月流動資產賬面余額（3）流動資產的保險價值是保險財產出險時的賬面余額四、企業(yè)財產保險的保費率與期限：保費率【工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率】期限【1年】五、企業(yè)財產保險的賠償處理:賠償金額的計算：（1）全部損失（2）部分損失 施救費用的賠償殘值處理 代位求償?shù)男惺箤υ蔚男薷? 重復保險的分攤第三節(jié) 家庭財產保險一、家庭財產保險的含義： 家庭財產保險指城鄉(xiāng)居民的財產因意外事故的經濟損失的一種財產保險二、家庭財產保險的種類：普通家庭財產保險 家庭財產兩全保險【經濟補償、到期還本】 投資保障型家庭財產保險個人貸款抵押房屋保險普通家庭財產保險——指以家庭存放固定地址的各種財產物資遭受自然災害的經濟補償?shù)囊环N家庭財產保險。二、國內貨物運輸保險的責任范圍：國內貨物運輸保險分為基本險和附加險基本險責任：（1）火災、暴雨、地震、爆炸、雷擊、冰雹、雪災、洪水、龍卷風、泥石流；（2）運輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌；（3）遭受不屬于包裝質量不善或者裝卸人員違反操作的損失；（4）共同海損分攤的費用；（5）施救費用；附加險責任：（1）基本險責任；（2）包裝破例致使貨物損失（液體貨物）；（3）盜竊、整件提貨不著的損失；保險金額：1）貨物的保險金額由離岸價、到岸價、目的地市價確定保額（1）離岸價——指貨物起運點的銷售價；（2）到岸價——指貨物起運點的銷售價加上到達目的地的各種運雜費；（3）目的地市價——指被保險人在目的地貨物銷售價；2）我國的保額按到岸價確定；國內貨物運輸保險的保險期限和保險費率：1）保險期限：起運點——收貨點后“收貨通知單”15天為限2）保險費率：（1）運輸方式：【直達運輸、聯(lián)運、集裝箱運輸】（2）運輸工具：【陸運、水運、空運】（3）貨物性質：【一般貨物、一般易損貨物、易損貨物、特別易損貨物】國內貨物運輸保險的賠償處理：1）保險責任范圍內的損失：（1）按貨價確定保額，根據(jù)實際損失，按起運地價計算；（2）按貨價加運雜費，根據(jù)實際損失，按起運地價加運雜費計算；2）保額＜貨價，按保額與貨價的比例計算；3）承運人或者第三者負責賠償損失，被保險人首先向第三者求償，保險公司先賠的可以代位求償；4）殘值部分，折舊歸被保險人；5）索賠期超過180天的，自愿放棄理賠權；第六節(jié) 責任保險一、責任保險及特征：責任保險——指以被保險人對第三者的財產損失或人身傷害依照法律和契約應負的賠償責任保險標的一種保險。合同保證保險——指因為被保險人不履行合同義務造成權利人經濟損失，由保險公司代替進行經濟補償?shù)囊环N保險。風險事故【生、老、病、死】二、人身保險的種類：人壽保險——指以被保險人的壽命作為保險標的，以生存、死亡為保險金給付條件的一種人身保險；【定期保險、終身保險、兩全保險、年金保險】【分紅保險、投資連接保險、萬能壽險】健康保險——指以被保險人的身體作為保險標的，以疾病、意外傷害等事故發(fā)生的費用損失獲得經濟補償?shù)牡囊环N人身保險；【醫(yī)療保險、疾病保險、收人補償保險】意外傷害保險——指以被保險人的身體作為保險標的，以意外身故、殘疾、住院治療為保險金給付條件的一種人身保險；【普通意外傷害保險、特定意外傷害保險】三、人壽保險的種類：普通人壽保險——指以人的壽命為保險標的，以生存、死亡為給付保險金條件的一種人壽保險普通人壽保險的分類 ： （1）死亡保險【定期壽險、終身壽險【普通終身壽險、限期交費終身壽險、躉交終身壽險】 （2）生存保險； （3）兩全保險：死亡保險——指以被保險人的死亡為保險金給付條件的一種人壽保險；（1）定期死亡保險——指被保險人在固定期限內死亡的普通人壽保險；（2）終身死亡保險——指被保險人的終身死亡的一種普通人壽保險；分為普通終身壽險、限期交費終身壽險、躉交終身壽險。 3）每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。自殺條款——合同成立2年內自殺不負責，超過2年后的自殺，按保險金額支付保險金。【也叫資產份額定價法】4）利潤指標定價法【目前使用的方法】人壽保險的責任準備金1）壽險責任準備金的含義： 指保險人為將來發(fā)生的賠償金提存的資金某年齡自然保費=（保額此年齡死亡率）/1+利率2）壽險責任準備金的計算：（1）理論壽險責任準備金的計算過去法】指用過去的純保費的終值減給付保險金的終值計算壽險責任準備金的一種方法；終值指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時點上價值。1）投資連接保險必須至少一項或多項保險責任；2）投資連接保險至少連接到一個投資賬戶；3）保險保障風險和費用風險由保險公司承擔；4）投資賬戶的資產單獨管理；5）保單價值應當根據(jù)保單在每一個投資賬戶中占有單位數(shù)及單位價值確定；6）投資賬戶中對應某張保單的資產產生的所有投資凈收益（損失），都應當規(guī)劃該保單；7）每年至少應當確定一次保單的保險保障；8）每月至少應當確定一次保單價值；保險費： A—在固定交費的基礎上不約定時間交費 B—隨時支付任意數(shù)額的保險費費用收?。?）初始費用保險費進入個人帳戶之前扣除的費用2）買入賣出差價投保人買入和賣出投資單位的差價3）風險保費保單風險保額的保障成本4）保單管理費維持合同有效的服務管理費用5）資產管理費按帳戶資產凈值的比例收取的費用6）手續(xù)費保險公司提供轉換帳戶收取的費用7）退保費用保單中途退保的保單成本費用萬能壽險的定義：萬能壽險——一種保費交付靈活、保險金額可以調整、非約束性的壽險。按照交費方式【躉交年金、期交年金】（1）躉交年金——指一次交清保費之后，按約定時間領取保險金的年金保險；（2）期交年金——指分期交付保費，按約定時間領取保險金的年金保險；按照被保險人數(shù)【個人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金】（1）個人年金——指以一個被保險人的生存作為保險金給付條件的年金保險；（2）聯(lián)合年金——指兩個或兩個以上被保險人作為保險金給付條件的年金保險；（3）最后生存者年金——指兩個或兩個以上被保險人中至少有一個人生存，維持最好一個生存者死亡為止，給付金額不發(fā)生變化的年金保險；（4）聯(lián)合及生存者年金——指兩個或兩個以上被保險人中至少有一個人生存，維持最好一個生存者死亡為止，按人數(shù)調整給付保險金額的年金保險；按照給付變動【定額年金、變額年金】（1）定額年金——指按固定數(shù)額給付年金，不隨投資收益水平的變化的年金保險；（2）變額年金——指按給付金額按資金賬戶的投資收益水平進行調整的年金保險；目的抵御通貨膨脹；按照給付日期【即期年金、延期年金】（1）即期年金——指保險合同成立后，按期給付保險金的年金保險；（2）延期年金——指保險合同成立后，按約定的時間給付保險金的年金保險；按照給付方式【終身年金、定期生存年金、最低保證年金】（1）終身年金——指年金領取人可以終身得到保險金的年金保險；（2）定期生存年金——指以被保險人在一定時期內生存為保險金給付條件，若被保險人身故就停止給付保險金，若被保險人一直生存就給付到期滿的年金保險；（3）最低保證年金——指防止領取人過早死亡、喪失領取年金權利的年金保險；分為確定給付年金和退還年金 確定給付年金——指無論被保險人生存或死亡都可以按確定的最低保證確定年數(shù)領取保險金的年金保險； 退還年金——指因被保險人死亡領取金額低于年金購買價格，保險公司一次或分期退還差額的年金保險；簡易人壽保險——指專門為一般低收入群體設計的低保額、免體檢，交費期短的一種人壽保險1）繳費期：周、半月、月2）保額有限制，免體檢3）采用觀察期、削減給付制度；觀察期后保單才生效，如果被保險人觀察期死亡，不承擔給付保險金責任或減少給付保險金；4）保單失效率高；5）附加費用高，保險成本高；團體人壽保險——指對團體成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。【雇主投保、正式雇員的誠實信用為保險標的】產品質量保證保險——指被保險人制造或者喪失不能達到合同規(guī)定效能的產品給使用者造成經濟損失，由保險公司對缺陷的產品引起經濟損失承擔的一種保證保險。【場所責任保險、承包人責任保險、個人責任保險】公眾責任保險的保險賠償：（1）每次事故的賠償限額（2）規(guī)定保單的累計賠償限額（3）規(guī)定免賠額【財產損失有免賠額，人身無免賠額】產品責任保險——指包括產品合同責任、產品侵權責任，因產品給消費者遭受人身傷亡、財產損失的經濟賠償責任。家庭財產兩全保險——指兼具有經濟補償和到期還本，期限滿時，無論是否發(fā)生賠