【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。（二）違反告知義務(wù)的法律后果 違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式：隱瞞、誤告（告知不實(shí)）、欺詐違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件：（1）主觀要件是投保人、被保人應(yīng)有過(guò)錯(cuò)，即存在故意或過(guò)失的主觀形態(tài)。（2）客觀要件是指保險(xiǎn)人欲以投保人、被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，必須證明如下事項(xiàng)：①投保人、被保險(xiǎn)人未告知或未如實(shí)告知某情況②該情況屬于“重要事實(shí)”③保險(xiǎn)人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)當(dāng)知道情況④在投保人因過(guò)失違反告知義務(wù)的情況下，還應(yīng)當(dāng)證明該重要事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重的影響（三）違反保證的法律后果故意不履行如實(shí)告知義務(wù)→可解除合同，如發(fā)生事故，不予賠償，不退保費(fèi)。過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)→如未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)人是否承保或者提高保費(fèi)有影響，或者對(duì)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人可解除合同。對(duì)合同解除前發(fā)生的事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，但可以退還保費(fèi)；如果未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不嚴(yán)重，那么保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度→對(duì)虛報(bào)的部分不予承擔(dān)賠償責(zé)任。未就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人→因其危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故→可解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)→如真實(shí)年齡不符合規(guī)定，兩年內(nèi)可解除合同，并扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；若符合約定，保險(xiǎn)人依據(jù)具體情況采取退還保費(fèi)、增加保費(fèi)或調(diào)整給付金的辦法辦理。故意制造保險(xiǎn)事故→不構(gòu)成犯罪的進(jìn)行行政處罰，構(gòu)成犯罪的依法承擔(dān)刑事責(zé)任。(三)違反保證義務(wù)的法律后果 任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為均屬于破壞保證。后果：（無(wú)須退還保費(fèi)） 保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)人解除合同第三節(jié) 近因原則一、近因的含義 所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失最直接、最有效的，其主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。二、近因原則的含義指判明保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)今本原則。三、近因原則的應(yīng)用 近因的認(rèn)定方法從事件鏈的最初事件出發(fā)，按邏輯推理，直至最終事件是損失。從損失開始逆著事件鏈的防線向前追溯，追溯到最初事件，且沒有中斷，則最初事件是近因。 近因的確定于保險(xiǎn)責(zé)任的確定（p82）近因原則的應(yīng)用—近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定單一原因—若保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。 若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若該原因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。多種原因同時(shí)并存發(fā)生1)同時(shí)發(fā)生的多種原?蛟斐傻乃鶚?多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，只承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p的部分，如損失難以劃分，一般不賠，但多數(shù)會(huì)協(xié)商賠付2)連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失在如下情況下，以前因?yàn)榻颍孩俸笠蚴乔耙虻闹苯拥摹⒈厝唤Y(jié)果；②后因是前因的合理的連續(xù)；③屬于前因自然延續(xù)的結(jié)果；多種原因連續(xù)發(fā)生，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任有3種情況 ①連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人賠②不保風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是不保風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，保險(xiǎn)人不賠③保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，不保風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而不保風(fēng)險(xiǎn)僅為因果連鎖的一環(huán)，保險(xiǎn)人賠3）是多種原因間斷發(fā)生 有2種情況：第一種情況： 先發(fā)生的原因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后發(fā)生的近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種情況： 后發(fā)生的近因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，是導(dǎo)致?lián)p失的直接結(jié)果，先發(fā)生的原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義及其意義含義：損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。損失補(bǔ)償原則包含了兩層含義第一，損失補(bǔ)償原則以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提第二，損失補(bǔ)償?shù)难a(bǔ)償量以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的2意義1)有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)2)有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益 二、損失補(bǔ)償原則實(shí)施的4限制：實(shí)際損失為限、保險(xiǎn)金額為限、保險(xiǎn)利益為限(三者中以最低者為限)、賠償方法的限制三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位求償原則代位求償?shù)暮x：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。規(guī)定代位求償原則的意義1)防止被保險(xiǎn)人因一損失而獲得多重賠償，從而確保損失補(bǔ)償原則的嚴(yán)格執(zhí)行2)維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民，法人的合法權(quán)益不受侵害3)有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活代位求償權(quán)的前提： 1)損失的原因是保險(xiǎn)事故，且為第三者行為所致； 2)被保險(xiǎn)人不放棄向第三者索賠的權(quán)利； 3)保險(xiǎn)人履行賠償之后 4)保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險(xiǎn)人向第三者實(shí)際取得的賠償金額大于賠償給被保險(xiǎn)人的金額，則保險(xiǎn)人必須將超過(guò)部分的金額退給被保險(xiǎn)人。這是代位求償?shù)臋?quán)限。代位求償?shù)倪m用范圍 　代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。 代位求償與委付的區(qū)別：①二者產(chǎn)生的前提條件不同②所讓渡的權(quán)利性質(zhì)與權(quán)利范圍不同③二者的法律性質(zhì)不同　?、芏叩男惺箷r(shí)間不同。⑤二者的客體不同。 （二）分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t的含義及意義—出現(xiàn)在重復(fù)保險(xiǎn)中（1）、分?jǐn)傇瓌t的含義： 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)損失發(fā)生，被保險(xiǎn)人向數(shù)家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，其損失須在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅贡槐ｋU(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。 （2）、分?jǐn)傇瓌t的意義 第一，有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn) 第二，有利于維護(hù)社會(huì)公平原則重復(fù)保險(xiǎn)的含義及要件（1）、重復(fù)保險(xiǎn)的含義 被保險(xiǎn)人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一時(shí)間內(nèi)，向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)，且其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。（2）、構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的要件對(duì)處于同一風(fēng)險(xiǎn)中的同一標(biāo)的上的相同保險(xiǎn)利益投保存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人或保單幾張保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期限具有重疊性幾張保單的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值 （3）、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?)比例責(zé)任制—保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=（該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額之和）*損失金額2)限額責(zé)任制—賠款額比例責(zé)任制某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=（該保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任/所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償限額之和）*損失金額3)順序責(zé)任制—主要保險(xiǎn)制四、損失補(bǔ)償原則的例外情況定值保險(xiǎn)，全部損失時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上所約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。重置成本保險(xiǎn)，是按照重置成本確定損失的保險(xiǎn)。其在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊，而按照重置重置成本確定損失額，所以對(duì)于損失補(bǔ)償而言是一種例外。；人壽保險(xiǎn)，人的生命難以用價(jià)值衡量，不存在多重投保問(wèn)題，被保險(xiǎn)人和收益人可獲得多重給付。第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保人存放在指定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。主要承保國(guó)有、集體所有制單位的機(jī)關(guān)、團(tuán)體以及私有民營(yíng)企業(yè)、三資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)。 是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的骨干險(xiǎn)種，常用險(xiǎn)種有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)等。 是在傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來(lái)的，主要承?；馂?zāi)及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：可保財(cái)產(chǎn)：（1）可以用會(huì)計(jì)科目來(lái)反映，如固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等；（2）可以用企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來(lái)反映，如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料、商品物資等。特約可保財(cái)產(chǎn)：一是在無(wú)須加貼保險(xiǎn)特約條款或增加保費(fèi)的情況下予以特約承保的財(cái)產(chǎn)；二是必須用特約條款并加收保費(fèi)方可承保的財(cái)產(chǎn)。不可保財(cái)產(chǎn)：一是不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品；二是這類財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特殊，應(yīng)投保專門的現(xiàn)金保險(xiǎn)；三是財(cái)產(chǎn)的價(jià)值主要在于其載有的信息，其價(jià)值很難鑒定，但可以復(fù)制；四是承保這些財(cái)產(chǎn)會(huì)與政府有關(guān)法律法規(guī)相抵觸；五是必須會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)；六是應(yīng)該投保其它險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任企財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任險(xiǎn)：火災(zāi)、爆炸、施救和搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失、必要的合理費(fèi)用支出。附加責(zé)任根據(jù)情況不同設(shè)計(jì)較多。企財(cái)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：將各類自然災(zāi)害列入保險(xiǎn)范圍，但不包括沙塵暴和地震。將沙塵暴列入附加險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，附加險(xiǎn)還包括地面突然下沉和自燃損失。企財(cái)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（1）企財(cái)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：除了條款規(guī)定的除外責(zé)任，其他責(zé)任災(zāi)害和意外事故均為保險(xiǎn)責(zé)任。（2）企財(cái)一切險(xiǎn)的附加責(zé)任：包括43條擴(kuò)展類責(zé)任和20條規(guī)范類附加條款，7條限制類條款和2條限制類規(guī)范條款。適用于一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有沙塵暴、碰撞、自燃除外責(zé)任條款、50/50攤銷條款。（三）企財(cái)險(xiǎn)的除外責(zé)任：基本險(xiǎn)的除外責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致的損失；（2）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng) ；（4）地震、海嘯（5）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染；（7）貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值、停工、停產(chǎn)引的各種間接損失（8）鍋爐及壓力窗口爆炸造成其本身的損失；（9）水箱、水管爆裂造成的損失和費(fèi)用 （10）任何原因?qū)е鹿╇姟⒐┧?、供氣及其他能源供應(yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用 ；（11）保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)合同列明地址內(nèi)的自燃造成的損失（12）保險(xiǎn)合同中的載明的免賠額（13）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任：(1)保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)在或潛在缺陷、自然損耗、自然磨損、大氣變化、正常水位變化或其它漸變?cè)颍镔|(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙，但因此導(dǎo)致的火災(zāi)、爆炸不包括在內(nèi)。(2)廣告牌、天線等建筑物外部附屬設(shè)施，存放在露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以及簡(jiǎn)易建筑物本身因雷電、暴風(fēng)、暴雨造成的損失。一切險(xiǎn)的除外責(zé)任：（1）盜竊、搶劫；（2）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成的保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失；（3）非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失；（4）被保險(xiǎn)人及其雇員操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失；（5）盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。 （四）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和免賠額企財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)價(jià)值：（1）重置價(jià)值：是指替換、重建受損保險(xiǎn)標(biāo)的，以使其達(dá)到全新時(shí)的狀態(tài)而發(fā)生的費(fèi)用，但不包括被保險(xiǎn)人進(jìn)行的任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用。（2）賬面余額：這種方式主要適用于在華類的保險(xiǎn)標(biāo)的，但采用這一方式要求被保險(xiǎn)人的賬冊(cè)記錄必須真實(shí)可靠，對(duì)于中小型企業(yè)或個(gè)體工商戶應(yīng)注意慎重使用。（3）市場(chǎng)價(jià)值：主要適用于不宜采用重置價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的，有兩種方式來(lái)確定一是對(duì)于可以在市場(chǎng)上詢價(jià)的標(biāo)的，以詢到的價(jià)格作為市場(chǎng)價(jià)值，一種是對(duì)于不能在市場(chǎng)詢價(jià)的標(biāo)的，可以采取重置價(jià)值扣除規(guī)定的折舊確定。（4）其他價(jià)值：指除上述三種價(jià)值之外的其他方式確定的保險(xiǎn)價(jià)值，通常情況下指定值保險(xiǎn)。企財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額：保額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，屬于超額保險(xiǎn)，超過(guò)的部分無(wú)效；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，屬于不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。免賠額：分為相對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠額。（1）設(shè)置免賠額的意義：一是可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；二是可減少保險(xiǎn)人對(duì)小額案件的處理；三是可以降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)支出。（五）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率影響企財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率的因素：（1）地理位置與防洪設(shè)施；（2）特定行業(yè)與周邊環(huán)境（3）建筑物結(jié)構(gòu)與場(chǎng)所占用性質(zhì)（4）防雷、避雷設(shè)施，消防設(shè)施和公共消防隊(duì)（5）風(fēng)險(xiǎn)管理水平與標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)分散程序（6）歷年事故損失情況（7）續(xù)保優(yōu)惠。企財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率體系：基準(zhǔn)費(fèi)率行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率=基準(zhǔn)費(fèi)率*行業(yè)系數(shù)）區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率（區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率=行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率*區(qū)域系數(shù)）其中，區(qū)域系數(shù)=暴風(fēng)雨損失占比*暴風(fēng)雨區(qū)域系數(shù)+臺(tái)風(fēng)損失占比*臺(tái)風(fēng)區(qū)域系數(shù)+洪水損失占比*洪水區(qū)域系數(shù)+其它災(zāi)因損失占比*其它災(zāi)因區(qū)域系數(shù) （基本險(xiǎn)的區(qū)域系數(shù)為1標(biāo)的實(shí)收費(fèi)率附加險(xiǎn)費(fèi)率。（六）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理企財(cái)?shù)馁r償3方式：貨幣賠償、實(shí)物賠償、實(shí)際修復(fù)。殘值處理：歸被保險(xiǎn)人所有，在計(jì)算損失時(shí)進(jìn)行扣除，殘值具體金額應(yīng)由雙方協(xié)商確定。賠償金額=殘值*（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）損失賠償?shù)挠?jì)算方式：保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超保險(xiǎn)金額。如果保險(xiǎn)合同中所保的標(biāo)的包括多項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按其約定的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額進(jìn)行計(jì)算賠償金額。施救費(fèi)用的計(jì)算方式：保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際支出計(jì)算賠償，最高不超過(guò)被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例乘以實(shí)際支出計(jì)算賠償，最高不超被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額?？鄢赓r額方式：每次事故免賠額是在財(cái)產(chǎn)損失賠償金額與施救費(fèi)用賠償金額之和的基礎(chǔ)上進(jìn)行扣減的，而非僅在財(cái)產(chǎn)損