【文章內(nèi)容簡介】 的的價值是否事先在保險合同中約定，可以分為定值保險合同和不定值保險合同。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。定值保險合同是指保險合同的當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的的價值，并在保單中載明的保險合同。當(dāng)事人訂立定值保險合同的，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人和被保險人不需要再對保險標(biāo)的進行估價，而是直接按照保險合同訂立時約定的價值以及保險標(biāo)的的實際損失與保險金額的比例來確定應(yīng)當(dāng)賠償?shù)臄?shù)額。一般情況下，海洋貨物運輸保險大都采用定值保險合同。此外，船舶保險合同和保險標(biāo)的的價值不易確定的財產(chǎn)保險合同有時也采用此種合同。不定值保險合同是指保險合同的當(dāng)事人事先不約定保險標(biāo)的的價值，僅約定保險金額，在保險事故發(fā)生后再確定保險標(biāo)的的實際價值的保險合同?！　。?）按照合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類，保險合同可以分為單一風(fēng)險保險合同、綜合風(fēng)險保險合同與一切險保險合同。單一風(fēng)險保險合同是指只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同；綜合風(fēng)險保險合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險責(zé)任的保險合同；一切險保險合同是指保險人承保的是合同中列明的除不保風(fēng)險之外的一切風(fēng)險的保險合同?！　。?）按照業(yè)務(wù)承保的方式不同，保險合同可以分為原保險合同和再保險合同。原保險合同和再保險合同的區(qū)別為：①合同的主體不同。原保險合同的主體是投保人和保險人；再保險合同的主體則都是保險人，即分出人和分入人。②合同的標(biāo)的不同。原保險合同的標(biāo)的是財產(chǎn)或人身；再保險合同的標(biāo)的則是承保的風(fēng)險責(zé)任。③合同的性質(zhì)不同。原保險合同的性質(zhì)是補償性或給付性；而再保險合同因發(fā)生于保險人之間，是對原保險人的承保責(zé)任進行分?jǐn)?，因而，再保險合同的性質(zhì)是責(zé)任分?jǐn)傂?。？　　保險合同一般采用書面形式，并載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。保險合同的表現(xiàn)形式主要有投保單、保單、保險憑證、暫保單和批單。　?。?）投保單。投保單又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件，是投保人進行保險要約的書面形式，由投保人如實填寫。在投保單中列明訂立保險合同所必需的項目，供保險人考慮是否接受承保。投保單是保險人賴以承保的依據(jù)，如果投保人填寫不實，將影響保險合同的效力，當(dāng)保險事故發(fā)生時，投保人或被保險人的索賠要求有可能得不到滿足。其內(nèi)容一般包括投保人和被保險人的地址、保險標(biāo)的、坐落地點、投保險別、保險金額、保險期間、保險費率等，但因險種而異?！　。?）保單。保單是保險人和投保人之間訂立的正式保險合同的書面文件。一般由保險人簽發(fā)給投保人。保單將保險合同的全部內(nèi)容詳盡列明，包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。保單的主要結(jié)構(gòu)包括：保險項目、保險責(zé)任、責(zé)任免除及附注條件等。保單的正面一般采用表格方式，其填寫內(nèi)容包括：投保人和被保險人，保險標(biāo)的的詳細(xì)說明；其背面是保險條款，具體包括：保險人和被保險人的權(quán)利和義務(wù)、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保費與退費、索賠與理賠、爭議處理等。保單是保險合同雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)以及在保險事故發(fā)生后被保險人索賠、保險人理賠的主要依據(jù)?！　。?）保險憑證。保險憑證又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。其所列的項目與保單完全相同，并聲明以某種保單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不載明保險條款，實質(zhì)上是一種簡化的保單，與保單具有同等的法律效力。如果保險憑證尚未列有其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；如果保單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特約條款時，則應(yīng)以保險憑證為準(zhǔn)?！　。?）暫保單。暫保單是在保單或保險憑證未出具之前，保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時保險憑證，亦稱臨時保單。其作用是證明保險人已同意投保。暫保單的內(nèi)容比較簡單，僅載明與保險人已商定的重要項目，如保險標(biāo)的、保險金額及保險費率、承保險種、被保險人的姓名、締約雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及保單以外的特別保險條件等。暫保單具有證明保險人已同意投保的效力。出具暫保單一般有以下情況：一是保險代理人在爭取到保險業(yè)務(wù)，但未向保險人辦妥保單手續(xù)前，可先出具暫保單，以作為保障的證明；二是保險公司的分支機構(gòu)在接受被保險人的要約后，但尚未獲得上級保險公司或保險總公司的批準(zhǔn)前，可先出具暫保單，以作為保障的證明；三是保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但尚有一些條件需進一步商討，在未完全談妥前可先出具暫保單，以作為保障的證明；四是保單是出口貿(mào)易結(jié)匯的必備文件之一。在尚未出具保單和保險憑證之前，可先出具暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，并以此作為出口結(jié)匯的憑證之一?！　罕我话憔哂信c保單或保險憑證同等的法律效力，但通常其有效期限以30天為限，一旦保單出具，暫保單自動失效。保單出具前，保險人亦可終止暫保單，但必須提前通知被保險人。　　（5）批單。批單是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出具的修訂或更改保單內(nèi)容的證明文件。批單通常在兩種情況下使用：一是對已印制好的標(biāo)準(zhǔn)保單所作的部分修正，這種修正并不改變保單的基本保險條件，只是縮小或擴大保險責(zé)任范圍；二是在保險合同訂立后的有效期內(nèi)，對某些保險項目進行更改和調(diào)整。保險合同訂立后，在有效期內(nèi)雙方當(dāng)事人都有權(quán)通過協(xié)議更改和修正保險合同的內(nèi)容。如果投保人需要更改保險合同的內(nèi)容，須向保險人提出申請，經(jīng)保險人同意后出具批單。批單可在原保單或保險憑證上批注，也可另外出具一張變更合同內(nèi)容的附貼便條。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保單的一個重要組成部分?！　?？　　人身保險合同常見的條款主要有：　　（1）不可抗辯條款。不可抗辯條款又稱不可爭議條款。所謂不可抗辯，就是說當(dāng)保險人放棄了可以主張的權(quán)利，以后不可以再主張。該條款規(guī)定，保單生效一定時期（通常為2年）后，就成為不可爭議的文件，保險人不能以投保人在投保時違反誠實信用原則，沒有履行告知義務(wù)等為由，否定保單的有效性。保險人的可抗辯期一般為2年，保險人只能在2年內(nèi)以投保人誤告、漏告、隱瞞等為由解除合同或拒付保險金。該條款旨在保護被保險人和受益人的正當(dāng)權(quán)益，同時約束保險人濫用誠實信用原則?！　。?）年齡誤告條款。年齡誤告條款通常規(guī)定了投保人在投保時誤報被保險人?年齡情況下的處理方法。一般分為兩種情況：一是年齡不實影響合同效力的情況。被保險人的真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險合同為無效合同，保險人可解除保險合同，但向投保人退還保費。二是年齡不實影響保費及保險金額的情況。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保費少于應(yīng)付保費或多于應(yīng)付保費，保險金額根據(jù)真實年齡進行調(diào)整。調(diào)整的原因在于年齡是壽險估計風(fēng)險與計算保險費率的主要因素。調(diào)整的方法是：誤報年齡導(dǎo)致實繳保費少于應(yīng)繳保費的，投保人可以補繳過去少繳保費的本利，或按已繳的保費核減保險金額；誤報年齡導(dǎo)致實繳的保費大于應(yīng)繳保費的，無息退還多收的保費。 　?。?）寬限期條款。寬限期條款是分期繳費的壽險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容通常是對到期沒繳費的投保人給予一定的寬限期，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納保費，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，保險合同有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍給付保險金，但要從保險金中扣回所欠的保費及利息?！侗ｋU法》規(guī)定的寬限期為60天，自應(yīng)繳納保費之日起計算。寬限期條款是考慮到人身保單的長期性，在一個比較長的時間內(nèi)，可能會出現(xiàn)一些因素影響投保人如期繳費，例如，經(jīng)濟條件的變化、投保人的疏忽等。寬限期的規(guī)定可在一定程度上使被保險人得到方便，避免保單失效，從而失去保障，也避免了保單失效給保險人造成業(yè)務(wù)損失?！　。?）保費自動墊繳條款。保費自動墊繳條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)繳付保費，而此時保單已具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應(yīng)自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。如果第一次墊繳后，再次發(fā)現(xiàn)保費仍未在規(guī)定的期間繳付，墊繳須繼續(xù)進行，直到累計的墊繳款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價值的數(shù)額為止。此后投保人如果再不繳費，則保單失效。在墊繳期間，如果發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)從保險金內(nèi)扣除保費的本息后再給付。　　保險人自動墊繳保費實際上是保險人對投保人的貸款，其目的是避免非故意的保單失效。為了防止投保人過度使用該規(guī)定，有些保險公司會限制其使用次數(shù)?！　。?）復(fù)效條款。復(fù)效條款規(guī)定，保險合同單純因投保人不按期繳納保費而失效后，投保人保有一定時間申請復(fù)效權(quán)。復(fù)效是對原合同效力的恢復(fù)，并不改變原合同的各項權(quán)利和義務(wù)。可申請復(fù)效的期間一般為2年，投保人在此期間內(nèi)有權(quán)申請合同復(fù)效。　　復(fù)效的條件是：通常必須在規(guī)定的復(fù)效期限內(nèi)填寫復(fù)效申請書，提出復(fù)效申請；必須提供可保證明書，以說明被保險人的身體健康狀況沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化；付清欠繳的保費及利息；付清保單貸款的本金及利息。　　復(fù)效可分為體檢復(fù)效和簡易復(fù)效兩種。體檢復(fù)效是針對失效時間較長的保單，在申請復(fù)效時，被保險人需要提供體檢證明與可保證明，保險人據(jù)此考慮是否同意復(fù)效。簡易復(fù)效是針對失效時間較短的保單，在申請復(fù)效時，保險人只要求被保險人填寫健康聲明書，說明身體健康在保險失效以后沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化即可。由于大多數(shù)保單的失效是非故意的，所以保險人對更短時間內(nèi)（如寬限期滿后31天內(nèi)）提出復(fù)效申請的被保險人采取寬容的態(tài)度，無須被保險人提出可保性證明?！　?fù)效和重新投保不同，復(fù)效是恢復(fù)原訂保險合同的效力，原合同的權(quán)利義務(wù)保留不變；重新投保是指一切都重新開始。　?。?）不喪失價值任選條款。壽險保單除短期的定期險外，投保人繳滿一定期間（一般為2年）的保費后，如果合同滿期前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失，投保人或被保險人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值。為了方便投保人或被保險人了解保單現(xiàn)金價值的數(shù)額與計算方法，保險公司往往在保單上附上現(xiàn)金價值表?！　。?）保單貸款條款。保單貸款條款規(guī)定，投保人繳付保費滿若干年后，如有臨時性的經(jīng)濟上的需要，可以將保單作為抵押向保險人申請貸款，一般來說，貸款金額不超過保單的現(xiàn)金價值。被保險人應(yīng)在保險人發(fā)出還款通知后的31天內(nèi)還清款項，否則保單失效。當(dāng)被保險人或者受益人領(lǐng)取保險金時，如果保單上的貸款本息尚未還清，應(yīng)在保險金內(nèi)扣除貸款本息。　?。?）保單轉(zhuǎn)讓條款。只要不侵犯受益人的權(quán)利，人壽保單可以轉(zhuǎn)讓。如果轉(zhuǎn)讓是出于不道德或非法的考慮，則法院將做出否認(rèn)的裁決；如果指定的是不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意，保單不能轉(zhuǎn)讓。通常保單的轉(zhuǎn)讓分為絕對轉(zhuǎn)讓和抵押轉(zhuǎn)讓兩類。　　絕對轉(zhuǎn)讓是把保單的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人。絕對轉(zhuǎn)讓必須在被保險人生存時進行。在絕對轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險人死亡，全部保險金將給付受讓人?！　〉盅恨D(zhuǎn)讓是將一份具有現(xiàn)金價值的保單作為被保險人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，即受讓人僅享受保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險金，其余的仍歸受益人所有?！　”无D(zhuǎn)讓后，投保人或保單的持有人應(yīng)書面通知保險人。　?。?）自殺條款。自殺條款規(guī)定，如果被保險人在保單生效或復(fù)效?2年內(nèi)自殺，不論精神正常與否，保險公司不給付保險金，只需將所繳的保費退還給受益人。它屬于免責(zé)條款。2年后自殺，保險公司可以按照合同規(guī)定給付保險金?！　。?0）戰(zhàn)爭條款。戰(zhàn)爭條款規(guī)定，在保險合同的有效期間，如果被保險人因戰(zhàn)爭和軍事行動而死亡或殘廢，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。　?。?1）意外死亡條款。意外死亡條款規(guī)定，被保險人在保單的有效期內(nèi)因完全外來的、劇烈的意外事故發(fā)生后于若干日內(nèi)（一般為90天）死亡，其受益人可得到幾倍的保險金。給付的保險金一般為保險金額的2～3倍。該條款之所以規(guī)定一個90天的時限，是因為如果在發(fā)生意外傷害很長的一段時間后死亡，則死亡原因中難免包含疾病的因素。所以在發(fā)生事故之后超過90天的死亡，就不算意外死亡，不給付意外死亡保險金?！　。?2）受益人條款。受益人條款是在人身保險合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人的權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。受益人是人身保險合同中十分重要的關(guān)系人，很多國家的人身保險合同中都有受益人條款。　　人身保險中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請求權(quán)的順序分為原始受益人與后繼受益人。許多國家在受益人條款中都規(guī)定，如果受益人在被保險人之前死亡，這個受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回給被保險人，被保險人可以再指定另外的受益人。這個再指定受益人就是后繼受益人。當(dāng)被保險人沒有遺囑指定受益人時，則被保險人的法定繼承人就成為受益人，這時保險金就變成被保險人的遺產(chǎn)。　?。?3）紅利任選條款。紅利任選條款規(guī)定，被保險人如果投保分紅保險，便可享受保險公司的紅利分配權(quán)利，且對此權(quán)利有不同的選擇方式。分紅保單的紅利來源主要是三差收益，即利差益、死差益和費差益。利差益是實際利率大于預(yù)定利率的差額；死差益是實際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的收益；費差益是實際費用率小于預(yù)定費用率的差額。但從性質(zhì)上講，紅利來源于被保險人多繳的保費，因為與不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率和更高的預(yù)定費用率?！　。?4）保險金給付的任選條款。壽險的最基本目的是在被保險人死亡或達(dá)到約定的年齡時，提供給受益人一筆可靠的收入。為了達(dá)到這個目的，保單條款通常列有保險金給付的選擇方式，供投保人自由選擇。最為普遍使用的保險金給付方式有以下五種：　?、僖淮沃Ц冬F(xiàn)金方式。這種方式有兩種缺陷：在被保險人或受益人共同死亡的情況下，或受益人在被保險人之后不久死亡的情況下，不能起到充分保障作用；不能使受益人領(lǐng)取的保險金免除其債權(quán)人索債。　?、诶⑹杖敕绞?。該方式是受益人將保險金作為本金留存在保險公司，由其以預(yù)定的保證利率定期支付給受益人。受益人死亡后可由他的繼承人領(lǐng)取保險金的全部本息。　?、鄱ㄆ谑杖敕绞?。該方式是將保險金保留在保險公司，由受益人選擇一個特定期間領(lǐng)完本金及利息。在約定的年限內(nèi)，保險公司以年金方式按期給付?！　、芏~收入方式。該方式是根據(jù)受益人的生活開支需要，確定每次領(lǐng)取多少金額。領(lǐng)款人按期領(lǐng)取這個金額，直到保險金的本金全部領(lǐng)完。該方式的特點在于給付金