【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定，可以分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在保單中載明的保險(xiǎn)合同。當(dāng)事人訂立定值保險(xiǎn)合同的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人不需要再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行估價(jià)，而是直接按照保險(xiǎn)合同訂立時(shí)約定的價(jià)值以及保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失與保險(xiǎn)金額的比例來(lái)確定應(yīng)當(dāng)賠償?shù)臄?shù)額。一般情況下，海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)大都采用定值保險(xiǎn)合同。此外，船舶保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有時(shí)也采用此種合同。不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人事先不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同?！　。?）按照合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可以分為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同；綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同；一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是合同中列明的除不保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。　?。?）按照業(yè)務(wù)承保的方式不同，保險(xiǎn)合同可以分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同的區(qū)別為：①合同的主體不同。原保險(xiǎn)合同的主體是投保人和保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同的主體則都是保險(xiǎn)人，即分出人和分入人。②合同的標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)或人身；再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的則是承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。③合同的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是補(bǔ)償性或給付性；而再保險(xiǎn)合同因發(fā)生于保險(xiǎn)人之間，是對(duì)原保險(xiǎn)人的承保責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?，因而，再保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是責(zé)任分?jǐn)傂?。？　　保險(xiǎn)合同一般采用書面形式，并載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式主要有投保單、保單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單?！　。?）投保單。投保單又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件，是投保人進(jìn)行保險(xiǎn)要約的書面形式，由投保人如實(shí)填寫。在投保單中列明訂立保險(xiǎn)合同所必需的項(xiàng)目，供保險(xiǎn)人考慮是否接受承保。投保單是保險(xiǎn)人賴以承保的依據(jù)，如果投保人填寫不實(shí)，將影響保險(xiǎn)合同的效力，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求有可能得不到滿足。其內(nèi)容一般包括投保人和被保險(xiǎn)人的地址、保險(xiǎn)標(biāo)的、坐落地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)率等，但因險(xiǎn)種而異。　?。?）保單。保單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立的正式保險(xiǎn)合同的書面文件。一般由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人。保單將保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容詳盡列明，包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保單的主要結(jié)構(gòu)包括：保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除及附注條件等。保單的正面一般采用表格方式，其填寫內(nèi)容包括：投保人和被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)說明；其背面是保險(xiǎn)條款，具體包括：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)與退費(fèi)、索賠與理賠、爭(zhēng)議處理等。保單是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)以及在保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人索賠、保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)?！　。?）保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。其所列的項(xiàng)目與保單完全相同，并聲明以某種保單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不載明保險(xiǎn)條款，實(shí)質(zhì)上是一種簡(jiǎn)化的保單，與保單具有同等的法律效力。如果保險(xiǎn)憑證尚未列有其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；如果保單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或保險(xiǎn)憑證另有特約條款時(shí)，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)?！　。?）暫保單。暫保單是在保單或保險(xiǎn)憑證未出具之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，亦稱臨時(shí)保單。其作用是證明保險(xiǎn)人已同意投保。暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，僅載明與保險(xiǎn)人已商定的重要項(xiàng)目，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)率、承保險(xiǎn)種、被保險(xiǎn)人的姓名、締約雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及保單以外的特別保險(xiǎn)條件等。暫保單具有證明保險(xiǎn)人已同意投保的效力。出具暫保單一般有以下情況：一是保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但未向保險(xiǎn)人辦妥保單手續(xù)前，可先出具暫保單，以作為保障的證明；二是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受被保險(xiǎn)人的要約后，但尚未獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)前，可先出具暫保單，以作為保障的證明；三是保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但尚有一些條件需進(jìn)一步商討，在未完全談妥前可先出具暫保單，以作為保障的證明；四是保單是出口貿(mào)易結(jié)匯的必備文件之一。在尚未出具保單和保險(xiǎn)憑證之前，可先出具暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，并以此作為出口結(jié)匯的憑證之一。　　暫保單一般具有與保單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力，但通常其有效期限以30天為限，一旦保單出具，暫保單自動(dòng)失效。保單出具前，保險(xiǎn)人亦可終止暫保單，但必須提前通知被保險(xiǎn)人。　?。?）批單。批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保單內(nèi)容的證明文件。批單通常在兩種情況下使用：一是對(duì)已印制好的標(biāo)準(zhǔn)保單所作的部分修正，這種修正并不改變保單的基本保險(xiǎn)條件，只是縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍；二是在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)，對(duì)某些保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整。保險(xiǎn)合同訂立后，在有效期內(nèi)雙方當(dāng)事人都有權(quán)通過協(xié)議更改和修正保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。如果投保人需要更改保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，須向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后出具批單。批單可在原保單或保險(xiǎn)憑證上批注，也可另外出具一張變更合同內(nèi)容的附貼便條。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為保單的一個(gè)重要組成部分。　??？　　人身保險(xiǎn)合同常見的條款主要有：　　（1）不可抗辯條款。不可抗辯條款又稱不可爭(zhēng)議條款。所謂不可抗辯，就是說當(dāng)保險(xiǎn)人放棄了可以主張的權(quán)利，以后不可以再主張。該條款規(guī)定，保單生效一定時(shí)期（通常為2年）后，就成為不可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能以投保人在投保時(shí)違反誠(chéng)實(shí)信用原則，沒有履行告知義務(wù)等為由，否定保單的有效性。保險(xiǎn)人的可抗辯期一般為2年，保險(xiǎn)人只能在2年內(nèi)以投保人誤告、漏告、隱瞞等為由解除合同或拒付保險(xiǎn)金。該條款旨在保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的正當(dāng)權(quán)益，同時(shí)約束保險(xiǎn)人濫用誠(chéng)實(shí)信用原則?！　。?）年齡誤告條款。年齡誤告條款通常規(guī)定了投保人在投保時(shí)誤報(bào)被保險(xiǎn)人?年齡情況下的處理方法。一般分為兩種情況：一是年齡不實(shí)影響合同效力的情況。被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，但向投保人退還保費(fèi)。二是年齡不實(shí)影響保費(fèi)及保險(xiǎn)金額的情況。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保費(fèi)少于應(yīng)付保費(fèi)或多于應(yīng)付保費(fèi)，保險(xiǎn)金額根據(jù)真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整的原因在于年齡是壽險(xiǎn)估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)與計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。調(diào)整的方法是：誤報(bào)年齡導(dǎo)致實(shí)繳保費(fèi)少于應(yīng)繳保費(fèi)的，投保人可以補(bǔ)繳過去少繳保費(fèi)的本利，或按已繳的保費(fèi)核減保險(xiǎn)金額；誤報(bào)年齡導(dǎo)致實(shí)繳的保費(fèi)大于應(yīng)繳保費(fèi)的，無(wú)息退還多收的保費(fèi)。 　　（3）寬限期條款。寬限期條款是分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容通常是對(duì)到期沒繳費(fèi)的投保人給予一定的寬限期，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保費(fèi)及利息?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為60天，自應(yīng)繳納保費(fèi)之日起計(jì)算。寬限期條款是考慮到人身保單的長(zhǎng)期性，在一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，可能會(huì)出現(xiàn)一些因素影響投保人如期繳費(fèi)，例如，經(jīng)濟(jì)條件的變化、投保人的疏忽等。寬限期的規(guī)定可在一定程度上使被保險(xiǎn)人得到方便，避免保單失效，從而失去保障，也避免了保單失效給保險(xiǎn)人造成業(yè)務(wù)損失。　?。?）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款。保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)繳付保費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。如果第一次墊繳后，再次發(fā)現(xiàn)保費(fèi)仍未在規(guī)定的期間繳付，墊繳須繼續(xù)進(jìn)行，直到累計(jì)的墊繳款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止。此后投保人如果再不繳費(fèi)，則保單失效。在墊繳期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)從保險(xiǎn)金內(nèi)扣除保費(fèi)的本息后再給付?！　”ｋU(xiǎn)人自動(dòng)墊繳保費(fèi)實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的貸款，其目的是避免非故意的保單失效。為了防止投保人過度使用該規(guī)定，有些保險(xiǎn)公司會(huì)限制其使用次數(shù)?！　。?）復(fù)效條款。復(fù)效條款規(guī)定，保險(xiǎn)合同單純因投保人不按期繳納保費(fèi)而失效后，投保人保有一定時(shí)間申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。復(fù)效是對(duì)原合同效力的恢復(fù)，并不改變?cè)贤母黜?xiàng)權(quán)利和義務(wù)?？缮暾?qǐng)復(fù)效的期間一般為2年，投保人在此期間內(nèi)有權(quán)申請(qǐng)合同復(fù)效?！　?fù)效的條件是：通常必須在規(guī)定的復(fù)效期限內(nèi)填寫復(fù)效申請(qǐng)書，提出復(fù)效申請(qǐng)；必須提供可保證明書，以說明被保險(xiǎn)人的身體健康狀況沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化；付清欠繳的保費(fèi)及利息；付清保單貸款的本金及利息?！　?fù)效可分為體檢復(fù)效和簡(jiǎn)易復(fù)效兩種。體檢復(fù)效是針對(duì)失效時(shí)間較長(zhǎng)的保單，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，被保險(xiǎn)人需要提供體檢證明與可保證明，保險(xiǎn)人據(jù)此考慮是否同意復(fù)效。簡(jiǎn)易復(fù)效是針對(duì)失效時(shí)間較短的保單，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)人只要求被保險(xiǎn)人填寫健康聲明書，說明身體健康在保險(xiǎn)失效以后沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化即可。由于大多數(shù)保單的失效是非故意的，所以保險(xiǎn)人對(duì)更短時(shí)間內(nèi)（如寬限期滿后31天內(nèi)）提出復(fù)效申請(qǐng)的被保險(xiǎn)人采取寬容的態(tài)度，無(wú)須被保險(xiǎn)人提出可保性證明?！　?fù)效和重新投保不同，復(fù)效是恢復(fù)原訂保險(xiǎn)合同的效力，原合同的權(quán)利義務(wù)保留不變；重新投保是指一切都重新開始?！　。?）不喪失價(jià)值任選條款。壽險(xiǎn)保單除短期的定期險(xiǎn)外，投保人繳滿一定期間（一般為2年）的保費(fèi)后，如果合同滿期前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。為了方便投保人或被保險(xiǎn)人了解保單現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額與計(jì)算方法，保險(xiǎn)公司往往在保單上附上現(xiàn)金價(jià)值表。　　（7）保單貸款條款。保單貸款條款規(guī)定，投保人繳付保費(fèi)滿若干年后，如有臨時(shí)性的經(jīng)濟(jì)上的需要，可以將保單作為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，一般來(lái)說，貸款金額不超過保單的現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)人發(fā)出還款通知后的31天內(nèi)還清款項(xiàng)，否則保單失效。當(dāng)被保險(xiǎn)人或者受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，如果保單上的貸款本息尚未還清，應(yīng)在保險(xiǎn)金內(nèi)扣除貸款本息?！　。?）保單轉(zhuǎn)讓條款。只要不侵犯受益人的權(quán)利，人壽保單可以轉(zhuǎn)讓。如果轉(zhuǎn)讓是出于不道德或非法的考慮，則法院將做出否認(rèn)的裁決；如果指定的是不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意，保單不能轉(zhuǎn)讓。通常保單的轉(zhuǎn)讓分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和抵押轉(zhuǎn)讓兩類?！　〗^對(duì)轉(zhuǎn)讓是把保單的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓必須在被保險(xiǎn)人生存時(shí)進(jìn)行。在絕對(duì)轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金將給付受讓人?！　〉盅恨D(zhuǎn)讓是將一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或貸款的抵押品，即受讓人僅享受保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險(xiǎn)金，其余的仍歸受益人所有?！　”无D(zhuǎn)讓后，投保人或保單的持有人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人?！　。?）自殺條款。自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在保單生效或復(fù)效?2年內(nèi)自殺，不論精神正常與否，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，只需將所繳的保費(fèi)退還給受益人。它屬于免責(zé)條款。2年后自殺，保險(xiǎn)公司可以按照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金?！　。?0）戰(zhàn)爭(zhēng)條款。戰(zhàn)爭(zhēng)條款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同的有效期間，如果被保險(xiǎn)人因戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)而死亡或殘廢，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。　?。?1）意外死亡條款。意外死亡條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保單的有效期內(nèi)因完全外來(lái)的、劇烈的意外事故發(fā)生后于若干日內(nèi)（一般為90天）死亡，其受益人可得到幾倍的保險(xiǎn)金。給付的保險(xiǎn)金一般為保險(xiǎn)金額的2～3倍。該條款之所以規(guī)定一個(gè)90天的時(shí)限，是因?yàn)槿绻诎l(fā)生意外傷害很長(zhǎng)的一段時(shí)間后死亡，則死亡原因中難免包含疾病的因素。所以在發(fā)生事故之后超過90天的死亡，就不算意外死亡，不給付意外死亡保險(xiǎn)金?！　。?2）受益人條款。受益人條款是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人的權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。受益人是人身保險(xiǎn)合同中十分重要的關(guān)系人，很多國(guó)家的人身保險(xiǎn)合同中都有受益人條款。　　人身保險(xiǎn)中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請(qǐng)求權(quán)的順序分為原始受益人與后繼受益人。許多國(guó)家在受益人條款中都規(guī)定，如果受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，這個(gè)受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以再指定另外的受益人。這個(gè)再指定受益人就是后繼受益人。當(dāng)被保險(xiǎn)人沒有遺囑指定受益人時(shí)，則被保險(xiǎn)人的法定繼承人就成為受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金就變成被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)?！　。?3）紅利任選條款。紅利任選條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人如果投保分紅保險(xiǎn)，便可享受保險(xiǎn)公司的紅利分配權(quán)利，且對(duì)此權(quán)利有不同的選擇方式。分紅保單的紅利來(lái)源主要是三差收益，即利差益、死差益和費(fèi)差益。利差益是實(shí)際利率大于預(yù)定利率的差額；死差益是實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的收益；費(fèi)差益是實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率的差額。但從性質(zhì)上講，紅利來(lái)源于被保險(xiǎn)人多繳的保費(fèi)，因?yàn)榕c不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率和更高的預(yù)定費(fèi)用率?！　。?4）保險(xiǎn)金給付的任選條款。壽險(xiǎn)的最基本目的是在被保險(xiǎn)人死亡或達(dá)到約定的年齡時(shí)，提供給受益人一筆可靠的收入。為了達(dá)到這個(gè)目的，保單條款通常列有保險(xiǎn)金給付的選擇方式，供投保人自由選擇。最為普遍使用的保險(xiǎn)金給付方式有以下五種：　?、僖淮沃Ц冬F(xiàn)金方式。這種方式有兩種缺陷：在被保險(xiǎn)人或受益人共同死亡的情況下，或受益人在被保險(xiǎn)人之后不久死亡的情況下，不能起到充分保障作用；不能使受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免除其債權(quán)人索債?！　、诶⑹杖敕绞健Ｔ摲绞绞鞘芤嫒藢⒈ｋU(xiǎn)金作為本金留存在保險(xiǎn)公司，由其以預(yù)定的保證利率定期支付給受益人。受益人死亡后可由他的繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的全部本息。　?、鄱ㄆ谑杖敕绞?。該方式是將保險(xiǎn)金保留在保險(xiǎn)公司，由受益人選擇一個(gè)特定期間領(lǐng)完本金及利息。在約定的年限內(nèi)，保險(xiǎn)公司以年金方式按期給付?！　、芏~收入方式。該方式是根據(jù)受益人的生活開支需要，確定每次領(lǐng)取多少金額。領(lǐng)款人按期領(lǐng)取這個(gè)金額，直到保險(xiǎn)金的本金全部領(lǐng)完。該方式的特點(diǎn)在于給付金