【正文】 在被保險人沒有預見到或與被保險人的意愿相悖的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體造成明顯、劇烈的侵害的客觀事實。意外傷害保險在全部人身保險業(yè)務中所占的比重雖然不大，但因其保費低廉、保障程度高、投保簡便、不需辦理體檢等復雜手續(xù)，因而投保人數(shù)較多。習慣上，往往把不屬于壽險、意外傷害保險的人身保險全部歸入到健康保險中?！　。?）企業(yè)財產(chǎn)保險（簡稱企財險）。家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財產(chǎn)為保險標的的保險。機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關的經(jīng)濟利益為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險?！　。?）工程保險。它專門承保新建、擴建或改建工礦企業(yè)的機器設備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在整個安裝、調(diào)試期間，由于責任免除以外的一切危險造成保險財產(chǎn)物質(zhì)損失、間接費用以及安裝期間造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟責任。船舶保險一般采用定期保單或航程保單。特殊風險保險包括航天保險、核電站保險等，這類險種的主要特點是技術(shù)難度高、價值高、風險高。責任保險是指以被保險人對他人依法應負的民事賠償責任為保險標的的保險。　?。?1）保證保險?！　?？　　保險合同一般包括下列事項：①當事人和關系人的名稱和住所；②保險標的；③保險責任和責任免除；④保險期間和保險責任開始的時間；⑤保險價值；⑥保險金額；⑦保費以及支付方式；⑧保險金賠償或者給付辦法；⑨違約責任和爭議處理；⑩訂立合同的時間等。明確名稱和住所對合同的履行，如保費的催繳、提出索賠、給付保險金均十分重要。財產(chǎn)保險合同的保險標的是各種財產(chǎn)及其有關利益；人身保險合同的保險標的是人的壽命及身體。保險責任因保險種類的不同而有所差異，通常由保險人確定保險責任的范圍并作為合同的一部分內(nèi)容載于合同中。責任免除涉及被保險人或受益人的切身利益，所以，在保險合同中應載明。它既是計算保費的依據(jù)，又是界定保險人和被保險人享有權(quán)利和承擔義務的有關時限的依據(jù)。前者是根據(jù)保險標的保障的自然時間所確定的保險期限，常以年為計算單位，如企財險等；后者是根據(jù)保險標的保障的運動時間所確定的保險期限，常以保險標的的運動過程為計算單位，如建筑工程保險、航空運輸保險分別以工程時間和航程時間作為保險期限?！　。?）保險價值。根據(jù)承保方式的不同，保險金額與保險價值的關系也不同。保險金額簡稱“保額”，是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險費簡稱保費，是保險金額與保險費率的乘積，即保險人為被保險人提供保險保障而向投保人收取的費用，作為保險人根據(jù)保險合同的內(nèi)容承擔給付責任的對價。在保險合同中，還應載明保險金賠償或者給付的辦法，包括賠償或給付的標準和方式。違約責任是合同當事人未履行合同義務所應當承擔的法律責任。此外，在合同的基本條款之外，當事人可以另外約定具有某些特定內(nèi)容的條款，以使基本條款中具有彈性的條款所涉及的權(quán)利與義務更加明確。（3）保險合同必須合法。保險合同作為一種法律行為，一旦生效，便對雙方當事人具有法律約束力。 　?。?）保險合同是附合性與約定性并存的合同。 　　對于那些可依據(jù)具體情況由當事人進行選擇、商討的合同內(nèi)容，當事人可以進行充分協(xié)商，達成意思一致，即使在保險合同生效后依然可以協(xié)商，進行合同的變更。所謂要式是指合同的訂立要按照法律規(guī)定的特定形式進行。保險合同以書面的形式訂立是國際慣例，可以使各方當事人明確了解自己的權(quán)利、義務與責任，并作為解決糾紛的重要依據(jù)，易于保存。鑒于保險關系的特殊性，保險合同對于誠實信用程度的要求遠大于其他民商事合同。 　?。?）保險合同是諾成性合同。財產(chǎn)保險合同又可分為財產(chǎn)損失保險合同、運輸工具保險合同、貨物運輸保險合同、農(nóng)業(yè)保險合同、責任保險合同、信用保險合同、保證保險合同和海上保險合同等?！　。?）以保險金額與保險價值的關系為標準，可以分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。　　如保險標的遭受部分損失，保險人按照實際損失進行賠償。超額保險合同是指保險金額高于保險價值的保險合同。定值保險合同是指保險合同的當事人事先約定保險標的的價值，并在保單中載明的保險合同。不定值保險合同是指保險合同的當事人事先不約定保險標的的價值，僅約定保險金額，在保險事故發(fā)生后再確定保險標的的實際價值的保險合同。原保險合同和再保險合同的區(qū)別為：①合同的主體不同。③合同的性質(zhì)不同?！　。?）投保單。其內(nèi)容一般包括投保人和被保險人的地址、保險標的、坐落地點、投保險別、保險金額、保險期間、保險費率等，但因險種而異。保單將保險合同的全部內(nèi)容詳盡列明，包括雙方當事人的權(quán)利義務以及應承擔的風險責任?！　。?）保險憑證。　?。?）暫保單。暫保單具有證明保險人已同意投保的效力。保單出具前，保險人亦可終止暫保單，但必須提前通知被保險人。保險合同訂立后，在有效期內(nèi)雙方當事人都有權(quán)通過協(xié)議更改和修正保險合同的內(nèi)容。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保單的一個重要組成部分。該條款規(guī)定，保單生效一定時期（通常為2年）后，就成為不可爭議的文件，保險人不能以投保人在投保時違反誠實信用原則，沒有履行告知義務等為由，否定保單的有效性。年齡誤告條款通常規(guī)定了投保人在投保時誤報被保險人?年齡情況下的處理方法。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保費少于應付保費或多于應付保費，保險金額根據(jù)真實年齡進行調(diào)整。寬限期條款是分期繳費的壽險合同中關于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。寬限期條款是考慮到人身保單的長期性，在一個比較長的時間內(nèi)，可能會出現(xiàn)一些因素影響投保人如期繳費，例如，經(jīng)濟條件的變化、投保人的疏忽等。如果第一次墊繳后，再次發(fā)現(xiàn)保費仍未在規(guī)定的期間繳付，墊繳須繼續(xù)進行，直到累計的墊繳款本息達到保單上的現(xiàn)金價值的數(shù)額為止。為了防止投保人過度使用該規(guī)定，有些保險公司會限制其使用次數(shù)?？缮暾垙托У钠陂g一般為2年，投保人在此期間內(nèi)有權(quán)申請合同復效。簡易復效是針對失效時間較短的保單，在申請復效時，保險人只要求被保險人填寫健康聲明書，說明身體健康在保險失效以后沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化即可。壽險保單除短期的定期險外，投保人繳滿一定期間（一般為2年）的保費后，如果合同滿期前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失，投保人或被保險人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值。被保險人應在保險人發(fā)出還款通知后的31天內(nèi)還清款項，否則保單失效。如果轉(zhuǎn)讓是出于不道德或非法的考慮，則法院將做出否認的裁決；如果指定的是不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意，保單不能轉(zhuǎn)讓。在絕對轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險人死亡，全部保險金將給付受讓人?！　。?）自殺條款。　?。?0）戰(zhàn)爭條款。給付的保險金一般為保險金額的2～3倍。受益人條款是在人身保險合同中關于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人的權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。許多國家在受益人條款中都規(guī)定，如果受益人在被保險人之前死亡，這個受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回給被保險人，被保險人可以再指定另外的受益人。紅利任選條款規(guī)定，被保險人如果投保分紅保險，便可享受保險公司的紅利分配權(quán)利，且對此權(quán)利有不同的選擇方式?！　。?4）保險金給付的任選條款。這種方式有兩種缺陷：在被保險人或受益人共同死亡的情況下，或受益人在被保險人之后不久死亡的情況下，不能起到充分保障作用；不能使受益人領取的保險金免除其債權(quán)人索債。　?、鄱ㄆ谑杖敕绞?。該方式是根據(jù)受益人的生活開支需要，確定每次領取多少金額。該方式是受益人用領取的保險金投保一份終身年金保險。共同災難條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。一般來說，財產(chǎn)保險的除外責任有：　?、偻侗Ｈ嘶虮槐ｋU人的故意行為?！　、荻逊旁诼短旎蛘峙锵碌谋ｋU財產(chǎn)由于暴風、暴雨造成的損失?！　≡谪敭a(chǎn)保險合同中，由于保險人承擔的保險責任通常為列明的風險責任，因此，在保險條款的除外責任的最后，往往約定“其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用”，以進一步明確凡不是保險責任范圍內(nèi)的損失和費用，保險人一概不負賠償責任。　?、俦壤熑纬袚绞绞侵敢员ｋU金額與出險時保險標的的實際價值的比例來計算賠償額，即賠償不僅取決于損失金額，還和保險金額與保險價值的比例有關。③限額責任賠償方式主要用于農(nóng)作物保險中，一般預先規(guī)定一個固定的額度作為被保險人取得收益的標準。相對免責限度賠償是指保險標的的損失達到約定的免賠額或免賠率時，保險人按全部損失不做任何扣除地如數(shù)賠償，主要用于減少因零碎的小額賠款而必須辦理的理賠手續(xù)和節(jié)省費用。保險合同的訂立包括要約和承諾兩個階段。在該情形下，保險人是新的要約人，投保人則為受要約人，如果投保人同意接受保險人提出的附加條件，則表明投保人接受保險人的新要約，至此，投保人便成為受要約人?！　∥覈侗ｋU法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。導致保險合同終止的原因主要包括期限屆滿、合同解除、合同違約失效、合同履行以及保險標的滅失或被保險人死亡，等等。保險合同訂立后，如果合同的有效期已屆滿，即使未發(fā)生保險事故，保險人的保險責任也自然終止。在實踐中，保險合同的解除主要包括法定解除和約定解除兩種。　?。?）合同因違約失效而終止。但是，財產(chǎn)保險合同因不能如期繳納保費而被終止合同的，則不能恢復合同效力?！　。?）合同因保險標的滅失或被保險人死亡而終止。自?；鹗瞧髽I(yè)為防范潛在風險而提取的風險管理基金；自保公司是指一些非保險業(yè)的大型企業(yè)投資成立的專門為母公司及其子公司提供保險服務的附屬保險機構(gòu)。自保公司更有動力用其專業(yè)人才和管理技術(shù)協(xié)助母公司采取防損、減損措施，而由于公司對自身的風險狀況更加了解，可以用自己累積的經(jīng)驗對風險進行識別和估測，自保公司提供的保障會更適合于公司的風險狀況。比較有代表性的自?；鹬饕兴念悾阂皇侵惺陌脖；?；二是鐵路保價；三是交通運輸行業(yè)的車輛安全統(tǒng)籌基金；四是郵政保價。？　　商業(yè)養(yǎng)老保險是保險業(yè)為構(gòu)建社會主義和諧社會服務的重要途徑。我國也正在構(gòu)建這種“三支柱”的養(yǎng)老保障體系，同時，由于我國已經(jīng)步入老齡化社會，國家養(yǎng)老的壓力越來越大，通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，可以有效地緩解政府壓力，提高社會保障水平，增進人民福利。如果養(yǎng)老等方面的風險解決不好，每個人都在擔憂自己未來的生活保障，當前的消費需求就會受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險的周期長，資金量大，來源穩(wěn)定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經(jīng)濟建設提供大量長期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。同時，農(nóng)村是養(yǎng)老保障最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)民亟需養(yǎng)老保障。 　　專欄：世界銀行提倡的養(yǎng)老“三支柱”　　隨著全球社會經(jīng)濟的發(fā)展、科技進步和出生率的降低，人口老齡化已經(jīng)成為人口發(fā)展趨勢最重要的特征之一。一般來講，養(yǎng)老制度包括正規(guī)制度和非正規(guī)制度兩種。企業(yè)年金既不同于社會保險，也不是純商業(yè)保險?！　睦碚撋现v，規(guī)避產(chǎn)品責任風險的最佳方法是避免存在前述的所有設計和制造上的缺陷，生產(chǎn)和銷售完美無瑕的產(chǎn)品?！　∈紫?，產(chǎn)品責任保險在現(xiàn)代社會中可以扮演重要角色?？梢哉f，產(chǎn)品責任保險是中國的產(chǎn)品走向國際市場所需要重點考慮的問題之一，在強制要求投保產(chǎn)品責任保險的市場，產(chǎn)品責任保險還是中國企業(yè)走向國際市場所必需具備的要件。企業(yè)購買產(chǎn)品責任保險的行為，可以有效地展示企業(yè)的責任心，表示其對產(chǎn)品品質(zhì)問題的關注和具有完善的風險防范措施，從而向消費者傳遞產(chǎn)品安全的信息，進而促進產(chǎn)品銷售。　　相比之下，我國許多生產(chǎn)企業(yè)還沒有對產(chǎn)品責任保險給以足夠的重視，在很大程度上也是因為目前國內(nèi)的立法還不支持懲罰性的賠償制度。直至2005年5月，內(nèi)蒙古才有一例勝訴案例，賠償金額只有近4萬元?！　?999年，當時世界最大的汽車制造商美國通用汽車公司被加州一家法院裁定，向2名婦女和4個孩子賠償49億美元。男子向法院起訴煙草公司。但有以下三種情形之一的人員，不予頒發(fā)《資格證書》：第一，因故意犯罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年的；第二，因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的；第三，被金融監(jiān)管機構(gòu)宣布在一定期限內(nèi)為行業(yè)禁入者，禁入期限仍未屆滿的。個人代理人初次上崗前需接受累計不少于80小時的崗前培訓，其中接受保險法律知識、職業(yè)道德和誠信教育的時間累計不得少于12小時。此外，如果《資格證書》的持有人是以欺騙、賄賂等不正當手段取得《資格證書》的，中國保監(jiān)會依法撤銷并收回其《資格證書》，給予警告，該證書持有人3年內(nèi)不得向中國保監(jiān)會申請《資格證書》。日本營銷員的工資一部分是固定工資，一部分是與營銷業(yè)績掛鉤的浮動工資，同時享受社會保險、公司的各項福利制度。　　美國的保險營銷主要采取“代理制”。有些州的營銷員執(zhí)照是永久的，有些州則要求定期重新申請；大約1/4的州采納了全國保險監(jiān)督官協(xié)會代理人持續(xù)教育樣本法規(guī)定的代理人教育模式，要求新領取執(zhí)照者每年必須完成一系列的課程，或參加相當于至少25課時的研討會，4年后每年接受相當于15課時的教育。但若營銷員在一定期間內(nèi)業(yè)績持續(xù)未達到一定的水平，公司也可將其降為一般業(yè)務員。?　　根據(jù)《保險營銷員管理規(guī)定》，通過保險營銷員購買保險時，應注意以下環(huán)節(jié)：　　（1）查看營銷員的《展業(yè)證》，核實編號。消費者可以在中國保監(jiān)會指定的媒體和網(wǎng)站上查詢保險營銷員的《資格證書》、《展業(yè)證》信息以及保險營銷員的誠信記錄。然而，為了減少不必要的麻煩，投保人還是要看清楚《展業(yè)證》的記載內(nèi)容。應當索要保險條款并仔細閱讀。對于分紅產(chǎn)品，投保人應當進一步了解保險公司的分紅方式、分紅比例等。這些內(nèi)容是保險合同的重要組成部分，如果投保人沒有如實填寫，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，根據(jù)《保險法》，保險公司有權(quán)解除保險合同。通過代理人繳納保費，代理人通常會給投保人一份保費收訖的臨時收據(jù)，待保費轉(zhuǎn)入保險公司的賬戶后，保險公司才會將正式收據(jù)給投保人。但對于投資連結(jié)保險，如在此期間，投資賬戶的資產(chǎn)價值減少，減少的部分將由投保人承擔。凡“猶豫期”退保的，保險公司只收取工本費，如果承保前經(jīng)保險公司體檢了的，還需要扣除體檢費用。猶豫期過后，保險公司就開始對投保人或被保險人進行風險管理，產(chǎn)生管理費用，包括已支付代理人的傭金?！　冢航】当ｋU中的觀察期　　在健康保險中，有一個很關鍵的詞：觀察期，也稱為等待期。　　如某重大疾病保險條款規(guī)定：“在附加合