【文章內容簡介】 的制度保證。在產權制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實現(xiàn)自身利益的最大化。市場經濟是法制經濟，只有法律保障產權的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制，才能促使保險市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當事人的合法權益，促進我國保險市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關的法律制度，使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關系，使每一個市場參與者，都只有規(guī)范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益；只要保險雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險活動中，都將受到法律的懲罰，嚴重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產權制度是維護誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障?！　?，構建保險業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經濟意義。在市場經濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經濟越發(fā)達，就越要求誠實信用。一個不誠信的企業(yè)或個人不可能發(fā)展。保險市場上的各種行為主體，都應該轉變觀念，重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會(特別是保險公司)應高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎。保險機構應將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內容，確立誠實守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風氣。在保險公司的員工培訓及對保險代理人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，使保險公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等。保險公司及其有關機構應利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價值?！　?，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時，應加強對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體，代表政府實施監(jiān)管職責，應通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵、引導誠信行為，并與司法機關配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應從法律、道德約束等方面構建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機制，使守信者得到保護，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個保險市場的有序運行?！　?，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經濟較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業(yè)構建誠信制度，就應充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險行業(yè)的自律制度。　　，加快信用評級制度的建設。應該對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設及信息披露，促使保險市場主體始終誠實守信用，認真履行保險合同規(guī)定的義務。我國在建立信用評級制度時，要注意與國際信用評級機構實行的評級標準、技術等方面的對接，吸收國外先進的評級辦法并結合我國實際，形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進行聯(lián)網管理或整合，實現(xiàn)誠信信息的資源共享?？梢钥紤]創(chuàng)立商業(yè)化的信用運作機制，設立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網絡，24小時不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務。在保險機構需要調查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費者調查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機制，能夠區(qū)分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險代理人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。四、 保險員工隊伍誠信建設是系統(tǒng)工程　　國內外的經驗證明，保險誠信建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，這項工程應包括員工隊伍誠信文化教育、誠信制度建設和誠信監(jiān)管建設，等等。搞好誠信文化教育系統(tǒng)工程員工隊伍誠信文化教育系統(tǒng)工程應包括以下三個層次：　　“踐約”為中心的法制教育“踐約”，即信守契約。以契約為基礎的信用，是誠信文化的第一個層次，是信用活動的底線。保險合同是投保人與保險人約定雙方權利和義務的協(xié)議。保險合同一經生效就具有法律效力，當事人必須遵守?！佰`約”教育要求：一方面要使員工學習和掌握《合同法》及《保險法》的基本理論、基礎知識，使大家真正做到懂法；另一方面要求員工必須守法，要嚴格按照合同辦事，做