有關(guān)國(guó)家有關(guān)國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策的應(yīng)用(編輯修改稿)
2025-07-25 04:27 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 學(xué)貸款產(chǎn)生影響。另外，任何影響到大學(xué)生收入的國(guó)家政策都會(huì)對(duì)助學(xué)貸款的回收產(chǎn)生積極或消極的影響。法律風(fēng)險(xiǎn)是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、無法保障銀行債權(quán)而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。[1]二、國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析國(guó)家助學(xué)貸款中金融風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要有以下幾個(gè)方面：個(gè)人信用的評(píng)價(jià)機(jī)制的缺乏 由于缺乏個(gè)人信用體系造成的信息不對(duì)稱，極易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款的積極性。信息不對(duì)稱可能發(fā)生兩種情況：（l）貸款前的逆向選擇。那些最積極尋找貸款、最可能得到貸款的人，通常是最可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款者。譬如，某些有超前消費(fèi)意識(shí)的學(xué)生，盡管家庭經(jīng)濟(jì)較好，但他可能是最努力獲得貼息貸款的申請(qǐng)者；反之，一些家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難、品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生可能出于“自尊”而消極對(duì)待國(guó)家助學(xué)貸款。（2）貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，道德風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在:獲得國(guó)家助學(xué)貸款的大學(xué)生，有可能用這筆錢去從事非學(xué)業(yè)活動(dòng)，不認(rèn)真學(xué)習(xí)，以至受到學(xué)校開除等處罰，甚至還有少數(shù)人會(huì)故意逃避還貸義務(wù)。[2]政策法規(guī)的不完善 我國(guó)目前還沒有專門針對(duì)助學(xué)貸款的法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法律法規(guī)都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款制訂的，因而對(duì)助學(xué)貸款不完全適用。此外還應(yīng)該看到，我們對(duì)欠貸問題的追究還只是停留在行政規(guī)定的層次，缺少法律的約束力和穩(wěn)定性，同時(shí)缺乏切實(shí)可行的追討貸款的辦法，對(duì)故意拖欠貸款的學(xué)生處罰力度不夠，對(duì)銀行和學(xué)校的不作為行為缺乏監(jiān)管機(jī)制，對(duì)一些具體問題的規(guī)定還不夠全面和清晰，這此問題都間接的加劇了助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生畢業(yè)生履約能力不高 借款學(xué)生畢業(yè)后歸還貸款面臨三重困難，即①就業(yè)的不穩(wěn)定。②地區(qū)收入的不平
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