【文章內(nèi)容簡介】 擔(dān)保公司因擔(dān)保期限的延長而占用了資金成本，影響至其它業(yè)務(wù)的進展，有一定的損失。更惡性的道德風(fēng)險如賣方挪用贖樓資金，使擔(dān)保公司蒙受損失。案例：某擔(dān)保公司承接了一擔(dān)保贖樓業(yè)務(wù)，因賣方未辦理委托公證，提前發(fā)放的貸款不能由擔(dān)保公司收款，擔(dān)保公司只好與賣方協(xié)商收執(zhí)賣方該收款帳戶存折及相應(yīng)的身份證以控制資金。貸款發(fā)放后，擔(dān)保公司正欲從該帳戶把該筆資金劃回至擔(dān)保公司監(jiān)管帳戶以支配贖樓和尾款時，卻發(fā)現(xiàn)帳戶中資金已被轉(zhuǎn)入股市。經(jīng)調(diào)查，賣方因一時貪念欲利用該資金進入股市賺一賺，故隱瞞了該帳戶有開通第三方存管的事實。擔(dān)保公司即時向賣方發(fā)出律師函，快速進入處理風(fēng)險工作中。風(fēng)險的成因：道德風(fēng)險從屬于信用風(fēng)險，其產(chǎn)生大多數(shù)與當(dāng)事人的誠信度及經(jīng)濟環(huán)境有關(guān)。此風(fēng)險的產(chǎn)生通常是由于被擔(dān)保對象隱瞞真實情況，刻意掩蓋真實資料或帶有不法意圖使自身能達到更大利益，包括違法行為、自甘冒險行為。我國目前的個人信用制度尚未完善，銀行都缺乏征詢借款人資信的有效手段，擔(dān)保公司更是有更大的障礙。操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指由于不完善或者失靈的內(nèi)部控制、人為意識錯誤以及外部事件帶來直接或者間接損失的可能性。資信調(diào)查過程中如調(diào)查人員的經(jīng)驗不足或者未能全面落實案件的背景，可使實施擔(dān)保后的操作遇到阻礙，如問題不能順利解決，擔(dān)保公司將蒙受損失。業(yè)務(wù)審核部門的監(jiān)控不嚴格或者審查制度不嚴謹，也會造成風(fēng)險的產(chǎn)生。造成操作風(fēng)險的人為因素較常見，舉一真實案例如下：某一擔(dān)保贖樓業(yè)務(wù)，買方向銀行申請貸款使用的身份證明是珠海身份證，在交易過戶時，買方使用其澳門非永久性居民身份證進行登記，后取得的新產(chǎn)權(quán)證當(dāng)然是其澳門身份證號碼。至辦理抵押登記時，房地產(chǎn)登記中心拒絕受理，因抵押合同與抵押物產(chǎn)權(quán)證上權(quán)屬人身份信息不相符。擔(dān)保公司火速與買方取得聯(lián)系，了解到買方于去年移民至澳門，領(lǐng)用了澳門非永久性居民身份證，而其珠海身份證仍然在有效期內(nèi)。在辦理過戶手續(xù)時，因忘記帶珠海身份證便使用澳門身份證登記，而其并不知道其中的影響。其實在本案件中，擔(dān)保公司經(jīng)辦人員從申請貸款至交易過戶均有跟進，但因經(jīng)驗不足，并沒意識到不同的身份證明會對操作手續(xù)造成阻礙。幸好買方配合到相關(guān)戶籍部門申請了兩個身份證為同一人的官方證明，才使抵押登記辦妥，擔(dān)保公司得以解除擔(dān)保。在處理此案件過程中，因兩地行政部門各有規(guī)定，為申請前述的官方證明所花的時間有兩月之久，因此此案件前后操作共經(jīng)歷了四個多月。風(fēng)險的成因；如果業(yè)務(wù)操作方案的設(shè)計不適當(dāng)而實施了擔(dān)保，也會令后續(xù)環(huán)節(jié)處處受阻甚至無法順暢而形成風(fēng)險損失。操作風(fēng)險通常是因公司內(nèi)控制度不夠嚴密、內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程或疏于執(zhí)行、擔(dān)保決策超越權(quán)限、擔(dān)保決策失誤、擔(dān)保種類創(chuàng)新、缺乏法律風(fēng)險意識、資信人員以權(quán)謀私等原因造成被擔(dān)保的貸款不能按期解除擔(dān)保責(zé)任而損失的風(fēng)險。 政策風(fēng)險政策風(fēng)險具有預(yù)見性，在設(shè)計業(yè)務(wù)操作方案時應(yīng)盡量規(guī)避，但因房產(chǎn)交易的完成長達2~3個月，有些突然而來的政策可令一些在途擔(dān)保的業(yè)務(wù)受到影響。如最近珠海市房地產(chǎn)登記中心下達的關(guān)于房地產(chǎn)登記活動中規(guī)范公證機制的文件，文件中涉及到個人房產(chǎn)交易業(yè)務(wù)的條例是從2010年10月1日始要求凡產(chǎn)權(quán)人為外籍的房地產(chǎn)登記必須提供相關(guān)公證。此“外籍”包括港澳臺籍人員，而因珠海的地域特殊性，來珠購房的港澳臺籍同胞是非常常見的。此文件執(zhí)行之時，令到一些產(chǎn)權(quán)人為外籍的在途擔(dān)保業(yè)務(wù)突然多出了要求客戶辦理交易合同公證、或抵押合同公證、或婚姻公證等手續(xù)，客戶有怨言不止，拖延了擔(dān)保期限，從而使擔(dān)保公司存于銀行的保證金占用量大、時間長，令新的擔(dān)保的實施受到一定限制。風(fēng)險的成因：現(xiàn)階段處于金融危機過后的恢復(fù)期，國家對金融行業(yè)的宏觀調(diào)控都較為謹慎，特別是對房地產(chǎn)泡沫的打壓力度大大增強。最近一兩年國家對住房貸款及房產(chǎn)交易均頻繁出臺新政策，限制條件的增多必然會對相關(guān)領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)生阻礙。擔(dān)保公司的風(fēng)險管理1．以“5C標準”判斷道德風(fēng)險在擔(dān)保業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險中，道德風(fēng)險相對于其余三類風(fēng)險來說是不確定因素最多、最難掌控的。擔(dān)保公司無法通過中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)來查詢到相關(guān)的信息，開展業(yè)務(wù)時，在借鑒銀行的標準的同時，建立了對于客戶評級的相關(guān)標準，通常使用“5C標準”來評定客戶的征信等級。即品質(zhì)（Character）、能力（Capability）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）、和環(huán)境（Condition）。征信等級高的客戶，可視為他在信用和道德方面都是比較優(yōu)質(zhì)的?！?C標準”在作為評定客戶質(zhì)量的同時，也作為業(yè)務(wù)風(fēng)險的評價標準。第一，品質(zhì)。品質(zhì)是指人的思想品德與心理素質(zhì)。品質(zhì)是一個人內(nèi)在的東西，信用評估之所以要調(diào)查貸款申請人的品質(zhì)，是因為品質(zhì)反映借款人的誠實可信程度和還款意愿