【文章內容簡介】 來說，生命的價值本應是一樣的，但在商品社會中，不同生命的社會價值體現(xiàn)并不相同?！　”ｋU在社會的大舞臺上也演繹著人生百態(tài)。投保壽險時，合理的風險保額是依據被保險人的社會價值來確定的，是以被保險人在未來一段時間，如15～20年所能創(chuàng)造的財富來衡量的，這種算法并不科學。有的人現(xiàn)在很有錢，事業(yè)很成功，但這不能保證他以后一直成功。很多行業(yè)的發(fā)展都會有周期性，而有的行業(yè)還可能被淘汰。但保險公司在確定承保的時候，只以目前投保時這一時點的收入和財富狀況來確定保額，并沒對未來的不確定因素加以考慮，這也會造成潛在的道德風險?！　⊥ǔ＃吮煏ν侗４箢~保單的被保險人、投保人進行各種調查，但他們收入和財富變化的風險卻是無法預測的。對未來收入增加的人來說，他們或許會加保，或許會再投保以滿足更高的保障需求。而目前有錢或收入很高的人在未來財富減少的情況下，保單也許會失效，他也有可能選擇退?；驎p低保額，甚至存在騙賠的可能。對于公司的經營來說，上述情況有可能會導致成本的增加。對于這類風險，公司選擇采用前期堵或后期補，哪一種方法更好呢？精算師們或許有答案。我個人認為，對于大額保單，比如超過500萬以上風險保額的保單，不僅要在核保時進行調查，還需要單獨管理，費用單獨核算。實際上，目前很多投保人在多家公司投保，累計保額很高。由于目前國內還沒有提供有關投保人投?；虺鲭U情況的數(shù)據聯(lián)網系統(tǒng)，因而無法進行必要的查詢。對于如何確定合理的壽險保額的問題，我還無法找到更合理的答案。或許應該采用一種個人綜合財富指數(shù)，這種分析工具在將個人教育程度、個性、價值取向、行業(yè)以及婚姻等多方面的指標進行綜合分析后，得出一個或許合理的結論，告訴我們某個人未來財富變化的可能。不過若真是這樣的話，就有點太玄妙了?！　∨c保額問題最為密切相關的另外一個問題，就是那些富人們的未來生命狀態(tài)。目前，還沒有人去統(tǒng)計戶均500萬資產以上人群的平均余命及重大疾病發(fā)生率。在電視屏幕上，我們經?？梢钥吹揭轮怩r的大款們在高爾夫球場徜徉、在靚麗美女的陪伴下出現(xiàn)在公共場合、在地球村的天上飛來飛去，當然最重要的事情就是進行永不停息的、艱苦的、殘酷的商戰(zhàn)。說實話，他們的生命狀況不見得比平常人要好，因為在那么大的壓力下、在那么多的誘惑下、生命就像是加速燃燒的蠟燭，很亮但很可能短暫。若是他們的平均余命較普通人短的話，他們的保費是不是應該低一些呢？這些是我的一番戲言。對保險公司來說，與他們所交來的高額保費相比，壽命及疾病的因素顯得就不那么重要了?！　∝敭a保險遵循的是補償原則，投保的財產出險時，保險的功能體現(xiàn)的十分突出。不論是車、房子、貨物、責任還是承諾，只要發(fā)生了可以計算的損失，那么都可以通過保險獲得補償。在商業(yè)社會里，很多交易與關系都有價值可以衡量。在人與人的經濟活動中、社會活動中，價值成了建立公平、對等關系的一種基礎，若是因為一些不可預見的事件發(fā)生而導致交易失敗，或是造成自己以及他人的經濟損失，那么將對個人的經濟利益、機構的經濟活動帶來影響。嚴重的話，個人及家庭的生活可能陷入困境，商業(yè)機構有可能面臨破產?！　”ｋU的補償原則對于經濟活動的正常運行在物化的商業(yè)社會中顯得十分重要，它成為了一種平衡器、穩(wěn)定器。有車的人都知道一定要投保車險，搞外貿的也一定會投保信用險、水險等，因為通過投保的方式，來減少在無法預測情況下出現(xiàn)的經濟損失將是一種成本最低的選擇，有需求的人大多會選擇投保的，除非沒有險種或是費率太高。對個人來說，若出現(xiàn)較大的經濟損失，那么個人及家庭的生存、生活質量都將受到影響，這是商業(yè)社會中個人和家庭最為擔憂的事情；對于一個企業(yè)來說，一次較大的經濟損失也可能使企業(yè)陷入困境甚至破產，最終給社會帶來相關聯(lián)的負面影響。在這個社會中，錢是那樣的重要，它已成為很多社會生活及社會活動存在的內在前提，財富的重要性好像已超越了人本身，有誰敢說財產保險不重要呢？　　現(xiàn)在再來看看壽險的含義。與財產險相比，壽險并未突出體現(xiàn)補償功能。養(yǎng)老金、年金是一種財富的積累與安排，普通壽險體現(xiàn)的是保證家庭其他成員維持原有生活的一種保障，但這種保障卻不是簡單的緣于經濟損失，更多的體現(xiàn)為一種責任。隨著單身人口的增多，家庭解體的不斷增加，女性社會、經濟地位的獨立，養(yǎng)老社會化的趨勢等變化，傳統(tǒng)壽險也在面臨著轉型，包括投資連結保險在內的多種體現(xiàn)財富積累的險種越來越受到人們的青睞，壽險公司慢慢變得更像是一家信托公司或投資公司。若是失去對投保人、受益人減免稅方面的優(yōu)惠，那么壽險公司將會面臨被其他金融機構替代的可能性。而減免稅的含義則是國家的一種轉移性支出，以減少稅收的方式來鼓勵人們投保壽險，包括財富積累型的保險。國家以這種方式參與了我們每個人自己的商業(yè)保障安排，這就構成了一個立體的、多元化的社會保障體系，以保證整個社會未來的穩(wěn)定。從這個意義上說，壽險并非是純粹的個人商業(yè)行為。 盡管財產很重要，但人永遠是最重要的，而且每個人都不應該只考慮自己的利益。　　2002年12月 傳媒的力量媒體之于保險公司的雙刃劍關系　　如何善用媒體宣傳普及保險知識　　近期看到一篇關于“地下保單”的報道，讓人頗有感觸。這篇文章登載在《國際金融報》，標題為“地下保單驚爆吞保120億”。讓業(yè)內外人士都感到欣慰的是，終于有人披露出這個在保險業(yè)存在已久的黑幕?！暗叵卤巍钡默F(xiàn)象存在已有多年，對國內公司、投保人都有極壞的影響。這種情形也促使監(jiān)管部門對現(xiàn)存仍待完善提高的監(jiān)管進行認真地思考?！　∫酝?，了解“地下保單”現(xiàn)象的人士大都緘默不語，很多曾吃過虧的投保人也無法有效地保護自己的權益。《國際金融報》披露出這樣的訊息，在我看來，這是一種進步。因為現(xiàn)存保險行業(yè)中一些被漠視的不良現(xiàn)象已經給尚不成熟的行業(yè)以及公眾造成了傷害，但在媒體上卻很難看到相關的報道?！　谋砻嫔峡矗ｋU業(yè)較為封閉，并不是一個新聞頻出的行業(yè)，能引起社會關注的事件往往與投訴、糾紛以及災難事故有關。去年《南方周末》一篇披露投資連結保險收益真相的文章引起人們對投連險的重視與質疑，之后，今年上半年《中國青年報》所刊登的“一個代理人的自白”一文，也引起業(yè)內外對代理人職業(yè)道德與展業(yè)手段等問題的廣泛關注，更直接推動了保險行業(yè)對代理人職業(yè)道德的重視。媒體對于保險行業(yè)來講，如同雙刃劍。保險公司一方面需要通過它來推廣品牌與產品，另一方面媒體的負面報道也會直接沖擊影響保險公司及整體行業(yè)的信譽。　　近幾年來，我一直與保險相關的媒體保持著較為密切的關系，也曾涉足其中。從媒體的角度來看，1997～1998年是保險宣傳與報道最為火爆的兩年。在當時的媒體上經常可以見到有關保險公司、保險產品與服務的各類報道。保險知識的普及宣傳也受到各家保險公司的重視。以電視傳媒為例，當時北京臺曾有一套名為《保險時分》的節(jié)目，每周制作一期，一周分幾次播出。節(jié)目內容包含保險行業(yè)動態(tài)、產品介紹、人物訪談等等，這個節(jié)目作為比較成熟的專業(yè)保險電視欄目，獲得了很好的社會評價。該節(jié)目后來停播，主持人謝遠雁轉到泰康人壽就職。在全國其他地區(qū)，還有一些相類似的保險電視專題欄目?！　?998年，中央臺“實話實說”曾有一期關于保險的節(jié)目引起人們的廣泛關注，當時我也有幸參加了那一期節(jié)目。最初，崔永元打算讓來投訴的保戶與保險公司的經理和業(yè)務員直接對話。后來，我和北京市場上各家保險公司的有關人員在開拍前一天找到崔永元，提出希望正面宣傳保險業(yè)的要求。開拍時，節(jié)目編導告訴我，崔永元昨晚沒睡好，因為他的心理壓力很大。他沒想到這個行業(yè)這么齊心，一起給他施壓?！　『髞碓诓コ龅墓?jié)目中只提及了一個與傭金有關的敏感問題，而與投訴、拒賠有關的問題均未涉及。節(jié)目完全是從正面反映發(fā)展中的我國保險業(yè)，這也是1997～1998年間媒體上報道保險業(yè)的主流。事后，有一次我看到一篇采訪崔永元的文章，提到那一期節(jié)目，他自認為那是他最不成功的節(jié)目之一。事實上，當時我們堅持不要有關投訴的話題，是因為許多投訴和拒賠案件背后都牽涉非常多的細節(jié)，如果真要厘清公斷，需要分析保險條款、分析出險原因、查驗相應材料，而這些復雜細致的工作是不可能通過一期節(jié)目中的幾句對話就能解釋清楚或獲得解決的?！　】偟膩碚f，1997～1998年間電視媒體上關于保險的報道較多，而且大都是正面報道，主要內容集中在市場動態(tài)、產品與服務的宣傳，以及保險知識普及等方面。　　1999年以后，我受朋友之邀開始涉足保險電視節(jié)目的制作，做為專業(yè)策劃及高級顧問參與了中央臺《幸福保險》節(jié)目的制作。這是一個獨立、商業(yè)化運作、專門報道保險題材的欄目，也是惟一的全國性專門報道保險的電視節(jié)目。節(jié)目內容包含業(yè)內動態(tài)、市場焦點、縱深報道、人物等幾個方面。但由于商業(yè)化運作的方式，過多的正面報道使節(jié)目有廣告之嫌。另外節(jié)目的定位也較難確定，受眾是以保險業(yè)外人士為主？還是以業(yè)內人士為主？節(jié)目的專業(yè)性與普及性應如何平衡？能否做到獨立、客觀地報道？節(jié)目開播3個月后，確定選題開始成了問題，因為保險業(yè)的市場熱點并不多，敏感的題材也無法播出。我記得劇組的總編曾開玩笑說，保險業(yè)真的缺少新聞，是個不出新聞的行業(yè)。不到一年，《幸福保險》節(jié)目停播。此后還有一些機構和個人，策劃通過各地電視臺連播方式的保險電視節(jié)目，如《中國保險報道》，北京臺的《保險縱橫》等等，但由于經費及市場前景不明朗等原因而最終擱置?！　ｉT報道保險或經常有保險報道的報刊也有一些，目前國內報道保險最有影響的報刊有兩大類：一類是金融與財經類報刊，其受眾以經濟領域，特別是金融業(yè)及工商業(yè)的讀者為主，如《金融時報》、《21世紀經濟報道》、《國際金融報》、《中華工商時報》、《中國經營報》、《經濟日報》、《中國經濟時報》、《財經》雜志等；另一類是以保險業(yè)內人士為讀者群的報刊，如《中國保險報》、《保險研究》、《中國保險》、《保險行銷》、《上海保險》等。其他知名的全國性綜合類報刊也有關于保險的文章，但較為零散，如《光明日報》、《南方周末》等。與兩三年前相比較，保險報道的專業(yè)性水平高很多，題材更為廣泛。但目前以普通讀者為受眾的文章已不如以前多，特別是保險知識普及方面的文章越來越少?！　≡谝酝黝惷襟w關于保險的報道中，有兩個問題值得引起注意。一個是保險公司在產品及服務方面的宣傳報道，這類報道常采用新聞報道方式以便獲得更廣泛的關注，但它對產品的介紹往往不夠詳盡，夸大其功能與收益，極易給客戶帶來誤導。如某公司宣傳自己的產品是首家推出、與國際接軌、專家理財、保障最高等等，在客戶對產品的重要特性缺乏了解的情況下，很容易產生認識上的偏差，假設客戶在投保后出現(xiàn)與預期不相符的情況，他們極易產生抵觸心理，甚至認為保險是騙人的。倘若此時在媒體碰巧出現(xiàn)有關保險的負面報道，那么保險公司將陷入非常被動的地位，難以在最短時間內盡快地恢復人們對保險公司，甚至保險業(yè)的信任?！　×硪活愂菫碾y事故發(fā)生后與保險賠付有關的報道。以前我們曾經在很多媒體上看到客戶如何非常感激地接受保險公司的賠款，訴說保險如何好，如何雪中送炭。其實出險后，保險責任內的賠付是保險公司必須履行的責任，而保護客戶的個人隱私更是保險公司應該做到的。災難事故后的保險報道可以宣傳保險的保障功能，但方式與手法值得注意，以往的那種宣傳方式是不合理的?！　∥覀€人認為保險業(yè)在負面報道出現(xiàn)后的危機公關做得還不夠好。近幾年，有一些給保險業(yè)帶來很大負面影響的報道，如幾年前一篇有關珠海一被保險人身故后保險公司拒賠的報道、質疑壽險營銷是傳銷的文章、有關航意險存在暴利的文章、還有保險業(yè)是壟斷性行業(yè)、一個代理人的自白、以及關于投連險費用與收益分析并提出質疑的文章。這些文章與報道常常帶有很強的傾向性，也有的只是一種分析或觀點，但由于業(yè)內缺乏快速并有效的危機公關能力，這些文章常常都能帶來較大的社會反響，并給行業(yè)帶來不小的負面影響。　　實際上，每一次這類報道的出現(xiàn)大都隱含了這樣一種大眾情結，即普通民眾認為以往有關保險的宣傳、報道過于片面，在產品、服務以及賠付方面發(fā)生爭議與糾紛時，客戶與保險公司相比處于弱勢地位。這與保險知識普及不足，缺少中立、權威的維權機構、保險業(yè)的內部運作不夠透明公開等有關。保險業(yè)若不改變目前在媒體的一些做法，增加行業(yè)的透明度與客觀性，那么以后仍將出現(xiàn)帶來更大負面影響的報道。從另一個方面來看，每一次危機的出現(xiàn)，其實也是保險公司重塑形象的機會，積極地借助媒體應對危機，要比沉默更為有益?！　∵€有一項重要的方面需要保險業(yè)加以重視，那就是如何更好地利用傳媒進行保險知識的普及。我曾經看過一套節(jié)目文案，它是由一家國際著名保險集團贊助，在美國播出的一套電視節(jié)目。它以非常靈活與生動的方式宣傳并普及保險知識，如“新婚夫婦的理財與保險”、“子女出生后，他們的未來教育與保險”、“購置房產時應如何安排保險計劃”等等。國內的保險公司目前還沒有誰在贊助或制作這一類的節(jié)目，其實與高額的電視廣告費用相比，這類節(jié)目的制作費用并不高，但它對市場的培育、對潛在客戶的培育將會使公司最終受益?；蛟S，保險監(jiān)管部門應該設立一個“保險知識普及基金會”，由各家公司出資、專業(yè)人員負責制作電視節(jié)目，或由專業(yè)人員撰寫保險普及性文章及書籍，設立專業(yè)的保險網站等多種形式，借助媒體普及保險知識。若真能這樣做的話，保險行業(yè)將和大眾一起成長并成熟?！　?002年9月 成長的煩惱繁榮背后的隱憂與危機　　急功近利會損及企業(yè)形象　　盲目競爭將導致市場枯萎　　不斷創(chuàng)新才能充滿活力　　我喜歡在屋里放一些綠色植物，特別是枝葉繁茂的木本植物。前年遷入新居后，我就在客廳里放了幾棵自己喜愛的盆栽樹，一棵是小葉榕，一棵是單株的發(fā)財王，還有一棵肉桂。每天回到家，坐在沙發(fā)上欣喜地環(huán)視著它們。一片片新幼芽的長出，讓我感受到生命的活力和成長的快樂。澆水、施肥、除蟲、剪枝成了我生活中的一大樂事?！　讉€月后，發(fā)財王長得極快，葉子竟快觸到天花板了，終于有一天，發(fā)現(xiàn)它的莖因支撐不住葉子的重量而全部倒伏下來，不得已只好把長出的樹莖全部剪掉，樹也就慢慢死去。肉桂卻長得很慢，可能是水澆得過多，肥施得過勤，葉子一片片脫落，待到后來刻意地疏遠它，它卻長成了一個小老樹，一副疲態(tài)。至于那棵小葉榕，開始也是經常脫葉，因為這棵樹是我的最愛，急切之下到處查找有關資料，到網上的論壇里發(fā)貼子尋求幫助，最后找到原因，在更換了一個大盆之后，它現(xiàn)在已是枝葉繁茂，伴隨我近3年了。　　其實一個企業(yè)的成長也如同一棵植物，從幼苗開始，歷經成長的洗煉。企業(yè)從萌芽發(fā)展期過渡到成熟期應是最為重要的階段，既不能拔苗助長，過度發(fā)展，也不能讓其喪失活力，