【文章內容簡介】 問：個人信用數據庫采集哪些貸款信息？答：個人信用數據庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什么時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數月不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息（見附錄4中的“貸款明細信息”）。31. 問：個人信用數據庫采集哪些信用卡信息？答：個人信用數據庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費時最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個月各月是否按時還款，是否有連續(xù)數月不還款的記錄等（見附錄4中的“信用卡明細信息”）。32. 問：個人信用數據庫采集國家助學貸款信息嗎？答：采集！國家助學貸款是商業(yè)銀行等金融機構按照國家政策，向經濟困難的大學生發(fā)放的個人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機構就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數據庫。33. 問：個人信用數據庫從何時開始采集信貸信息？答：個人信用數據庫從2004年1月1日起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數據庫都會采集。34. 問：為什么還要采集我已還清的信貸信息？答：有些朋友認為，既然我已經還清了借款，那么相關信息就應該從個人信用數據庫中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實發(fā)生過沒按約定時間還款的情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢？的確，未按時還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會在個人信用數據庫中記錄一段時間。這是因為發(fā)展個人征信、建立個人信用數據庫的目的就是記錄個人過去的信用活動，無論您過去是守信的，還是由于種種原因確實未能按時還款，這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預測您未來是否會發(fā)生同樣的事。因此，對于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經還清了，這些信息都會記錄在個人信用數據庫中。35. 問：為什么要采集“為他人貸款擔?！钡男畔ⅲ看穑簱Ｈ伺c被擔保人對貸款都要承擔還款責任，當被擔保人在貸款主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務時，擔保人必須在其擔保范圍內承擔擔保責任。因此，個人信用數據庫采集“為他人貸款擔?！钡男畔?，可以更全面地反映擔保人的信用狀況。36. 問：為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費用的信息？答：個人享受電信企業(yè)和水、電、燃氣公司等公用事業(yè)機構提供的先消費后付款的服務、每月繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為本質上也是一種信用活動，如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中，會使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個人的信用狀況，同時也將個人日常生活中一次次按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為積累成信用財富。目前，個人信用數據庫已經采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費信息，這一工作正在向全國推廣。當然，個人未能按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公共事業(yè)費用的行為也會被記錄，它會對其未來的經濟金融活動形成約束。但是，按時繳納這些費用的人畢竟遠遠多于不按時繳納這些費用的人，所以個人信用數據庫采集電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用符合廣大個人的利益。37. 問：采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎？答：個人信用數據庫采集個人在外地的信用交易信息。該數據庫是全國集中統(tǒng)一的數據庫，覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業(yè)網點。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機構發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務，商業(yè)銀行等金融機構就會自動將您相關的個人信用信息報送到個人信用數據庫。目前，個人信用數據庫不采集個人在境外的信用交易信息。38. 問：采集外國人在中國的信用信息嗎？答：只要外國人在中國境內從事信用交易活動，例如，與中國境內的商業(yè)銀行等金融機構發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務，其相關信息就會被報送到個人信用數據庫。39. 問：我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？答：建立個人信用數據庫的一個主要目的是為每一個有經濟活動的個人建立信用檔案，為個人的經濟活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經濟活動。40. 問：為什么不采集個人存款信息？答：個人信用數據庫的核心信息是個人負債信息，金融機構共享負債信息是個人信貸市場發(fā)展的必然條件，而個人存款是個人的財產，不屬于征信信息范圍。同時，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機構要為存款人保密，有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個人信用數據庫不采集個人存款信息。41. 問：個人信用數據庫多長時間更新一次信息？答：個人信用數據庫按各信息來源本身的業(yè)務周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經常發(fā)生變動的信息，按月更新。隨著技術的進步，更新頻率將會逐步提高。42. 問：如何保護個人隱私？答：個人信用數據庫在運行過程中，非常重視保護個人隱私。在數據采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數據，明確數據采集范圍，對與信用無關的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。在數據使用方面，對于已經采集入庫的數據，中國人民銀行采取授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數據庫。個人信用數據庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員（即數據庫用戶）進行管理，每一個用戶在進入該數據庫時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機關處理。43. 問：如何保證信息安全？答：個人信用數據庫從制度和技術兩方面保證信息安全。制度安排。中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門對數據庫的運行和管理進行了詳細的規(guī)定。同時，中國人民銀行還不定期地對商業(yè)銀行報送和使用數據的情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個人信息的安全。技術層面。個人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機構傳送到中國人民銀行征信中心的個人信用數據庫的，在這個過程中，沒有任何人為的干預，由計算機自動處理。整個個人信用數據庫系統(tǒng)采用了先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進行認證。這些措施完全可以保證個人信息的安全。44. 問：加入個人信用數據庫為什么不需要申請？答：個人信用信息是由征信機構主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數據庫。小知識：按照中國人民銀行2003年頒布的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，結算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶。45. 問：個人信用報告是哪個機構出具的？答：目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內出具個人信用報告。46. 問：個人信用報告有幾個版本？答：中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，即銀行標準版和個人查詢版。兩者的共同點是全面反映了個人信用數據庫采集的關于個人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標準版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭；個人查詢版供本人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等授信機構的名稱全部展示。小知識：授信機構是指給您提供信用服務的機構，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務的百貨商店、提供先消費后付款服務的電信等公用事業(yè)單位。47. 問：個人信用報告與個人信用調查報告有什么不同？答：產生的方式不同。個人信用報告是征信機構將商業(yè)銀行、政府部門等掌握的個人信用信息匯總整合起來形成的一種文件。個人信用調查報告是專業(yè)信用調查機構接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式獲取調查對象的相關信息從而形成的一種調查報告。內容不同。個人信用報告的核心部分是個人與商業(yè)銀行等金融機構之間的信貸交易信息。而個人信用調查報告主要記載個人在信貸領域之外的信用信息。用途不同。個人信用報告主要用于信貸市場，幫助商業(yè)銀行等機構全面了解個人的信用狀況。而個人信用調查報告主要為委托人在為他人提供信用、處理逾期賬款和經濟糾紛、選擇貿易伙伴、簽約等方面提供決策參考。出具的機構不同。中國人民銀行征信中心在全國范圍內出具個人信用報告，專業(yè)信用調查公司出具個人信用調查報告。48. 問：沒有貸款的人有個人信用報告嗎？答：目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關系或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。另外，由于個人信用數據庫已經采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人盡管沒有與商業(yè)銀行等機構發(fā)生信貸關系，但也有自己的信用報告。不同之處在于信用報告里的內容有繁有簡，原因是個人信用活動不同。對于信用活動較頻繁的個人，信用報告的內容自然就多，對于那些信用活動較少的個人，信用報告的內容相應就少。49. 問：能查自己的信用報告嗎？答：當然可以，這是個人作為信用報告主體的基本權利，《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，中國人民銀行征信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務。50. 問：到哪兒查自己的信用報告？答：您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當地人民銀行征信管理部門查詢。51. 問：如何查詢個人信用報告？查詢時要提供哪些資料？答：需要您本人親自上門去查。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。52. 問：在外地能查詢個人信用報告嗎？答：能查。個人信用數據庫的網絡覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到當地人民銀行分支機構查詢。53. 問：為什么不能在互聯(lián)網上直接查詢個人信用報告？答：為保證數據庫的安全，防止個人隱私不受侵犯，個人信用數據庫沒有與互聯(lián)網直接連接，因此，任何人不可以通過互聯(lián)網直接訪問個人信用數據庫獲取個人信用報告。不過，在國外，個人可以通過互聯(lián)網向征信機構遞交查詢本人信用報告的申請。征信機構通過各種手段核實申請人身份的真實性后，通過發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個人信用報告提供給申請人。中國人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務。54. 問：有查詢次數的限制嗎？答：沒有，但查詢次數多了，可能需要支付一定的費用。例如，在個人征信比較發(fā)達的美國，該國的《公平信用報告法》規(guī)定，為保護個人知情權，征信機構每年要向個人免費提供一次本人信用報告查詢服務。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費用。55. 問：查詢個人信用報告收費嗎？答：個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務，原則上應當收取一定費用，但目前暫不收費。56. 問：為什么鼓勵個人向交易伙伴提供自己的信用報告？答：個人信用報告是個人的“經濟身份證”，它客觀地記錄了個人的信用歷史。把個人的信用報告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時還款、認真履約，那么您的這份信用報告就有可能為自己贏得更多的商機。57. 問：如何讓別人幫我查詢我本人的信用報告？答：如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。58. 問：我能查詢別人的信用報告嗎？答：在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。59. 問：我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報告嗎？答：您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。60．問：查詢個人信用報告最多的機構是哪些？答：商業(yè)銀行等金融機構是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報告最多的機構。61. 問：銀行等金融機構在什么情況下可以查詢個人信用報告？答：按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，可以查詢個人信用報告，其中，除進行貸后風險管理時無須取得被查詢人的書面同意外，因辦理其他業(yè)務需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢人的書面授權。62. 問：商業(yè)