【正文】 元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。除此以外，如果因身份被冒用而給第三方造成損失，被冒用人或冒用人還要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如果身份證被冒用而本人知情，這時被冒用人將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，在這種情況下因身份被冒用導(dǎo)致個人信用報告中產(chǎn)生負(fù)面記錄，被冒用人要承擔(dān)相應(yīng)的后果。為了減輕因負(fù)面記錄給自己帶來的損失，阻止自身信用狀況的惡化，被冒用人應(yīng)當(dāng)及時和冒用人取得聯(lián)系，督促冒用人盡快還款。但如果在本人不知情的情況下身份證被盜用，建議您盡快向公安機(jī)關(guān)報案，維護(hù)您的合法權(quán)益。86. 問：如何防止個人身份被盜用？答：（1）妥善保管好各種有效身份證件（包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學(xué)生證、護(hù)照等）及其復(fù)印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。（2）向他人提供身份證復(fù)印件時，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時加上一句“再復(fù)印無效”。（3）定期查詢個人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄。（4）一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報案。87. 問：為什么說“不貸款、不用卡，信用不一定好”？答：前面提到，評價一個人的信用狀況時，通常依據(jù)這個人過去的信用行為記錄，這主要包括個人過去償還貸款、使用信用卡等信貸交易記錄。如果一個人不貸款，也不使用信用卡，結(jié)果就會因缺乏評價這個人信用狀況的依據(jù)而難以作出這個人信用好還是不好的評價。88. 問：提前還款不刷卡，會提高信用嗎？答：提前還款對于提高個人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時，主要是看您過去信用行為的記錄，也就是您過去還款或使用信用卡的記錄。一般來說，您的信用歷史越長，過去信用行為的記錄越豐富，越能說明您過去的信用狀況。而正常還款時的信用記錄就要比提前還款時的信用記錄豐富得多，更有助于反映您（借款人）的信用狀況。這個道理很簡單，因?yàn)閷υS多人來說，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長期、逐次、按時還款卻十分不易，而后者恰能更準(zhǔn)確地反映您遵守合同、實(shí)踐諾言的信用意識?！安凰⒖ā本褪遣皇褂眯庞每ǎ@也意味著沒有相關(guān)的信用交易活動，也就無從積累您自己的信用，從而也失去了一個積累信用的機(jī)會。89. 問：多借款、多刷卡，信用就更好嗎？答：確切地說，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會增加。但只要做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，就能確保每次按時、足額還款。每次按時、足額還款能說明您履約意識很強(qiáng)，商業(yè)銀行依此可能會判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時還款，形成的負(fù)面記錄多，說明此人履約意識差，商業(yè)銀行對其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。溫馨提示：您在辦理貸款或申請信用卡時，一定要量力而行，謹(jǐn)防濫辦濫用，以免因失誤而影響個人的信用記錄。90. 問：在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？答：一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)號停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡、手機(jī)號等停用時，應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。91. 問：有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？答：個人信用報告中有了負(fù)面記錄，只能說明個人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個人信用報告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號的。92. 問：有負(fù)面記錄后，個人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？答：個人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。如果目前自己的信用報告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。93. 問：為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個人信用報告中？答：為真實(shí)、客觀地反映個人的信用狀況，個人信用報告中不僅要反映個人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間，一般是兩年。94. 問：負(fù)面記錄的保存期限從什么時候開始計算？負(fù)面記錄會保存多久？答：負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計算，保留一定的期限。按照美國的做法，一般的負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過保留期限，負(fù)面信息就將在個人信用報告中被刪除。我國也將盡快對負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。95. 問：銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄？答：預(yù)測未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，通過考察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將未來發(fā)生風(fēng)險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險。96. 問：信用良好能帶來什么優(yōu)惠？答：如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個人信用貸款。97. 問：逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就 不給貸款了？答：有朋友問，銀行進(jìn)行貸前審查時，對個人信用報告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定？逾期超過一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對這個問題，不同的銀行有不同的回答，而且對同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個人信用報告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對申請人的審查沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時對個人信用報告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。98. 問：晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用 報告？答：個人信用報告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以記錄。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個人信用報告。99. 問：異地逾期影響本地貸款嗎？答：有朋友問，我在外地的貸款發(fā)生逾期，對我在本地的貸款有影響嗎？對這個問題，回答是肯定有影響。個人信用數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報到個人信用數(shù)據(jù)庫。全國任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過您的授權(quán)，都可以通過查詢個人信用報告了解您在外地的貸款情況。100. 問：未按時歸還國家助學(xué)貸款對個人信用有影響嗎？答：有影響。國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時，商業(yè)銀行就將這些信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫中。如果不按時歸還國家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負(fù)面記錄，影響個人將來的經(jīng)濟(jì)金融活動。第二部分：經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)知識1. 什么叫金融生態(tài)環(huán)境？概括地說，金融生態(tài)環(huán)境是指 金融業(yè)生存發(fā)展成長中所需要依賴的外部環(huán)境，主要包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，甚至包括歷史文化環(huán)境等。2. 我國社會主義初級階段的基本經(jīng)濟(jì)制度是公有制經(jīng)濟(jì)為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展3. 《中國人民銀行法》界定的中國人民銀行職責(zé)（1）發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；（2）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（3）發(fā)行人民幣、管理人民幣流通；（4）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；（5）實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；（6）監(jiān)督管理黃金市場；（7）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；（8）經(jīng)理國庫；（9）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；（10）指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測；（11）負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；（12）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；（13）國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)，如管理信貸征信業(yè)。4. 在金屬貨幣流通的條件下，單位貨幣的法定含金量被作為貨幣的價格標(biāo)準(zhǔn)5. 金融是貨幣流通、信用活動及與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)行為的總稱，簡而言之，即貨幣資金的融通。金融包括貨幣的發(fā)行與回籠，銀行的存款與貸款，有價證券的發(fā)行與流通，外匯及金銀的買賣，保險與信托，國內(nèi)、國際的貨幣支付與結(jié)算等。金融有“間接金融”與“直接金融”之分。由金融媒體介入融通活動的稱為“間接金融”；沒有金融媒體介入，當(dāng)事人之間直接發(fā)生的融通行為，稱為“直接金融”。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，主要的金融中介機(jī)構(gòu)有銀行、證券交易所、信托投資公司、保險公司等。6．金融資產(chǎn)指經(jīng)濟(jì)主體(個人或家庭、企業(yè)、政府)擁有的以價值形態(tài)存在的資產(chǎn)，是社會財富的一個重要組成部分。金融資產(chǎn)直接為貨幣資金的融通服務(wù)，代表持有者對資產(chǎn)的索取權(quán)。任何金融資產(chǎn)都具有流動性、風(fēng)險性與盈利性三個特征。金融資產(chǎn)又可分為兩大類：一類是貨幣性金融資產(chǎn)，以貨幣形態(tài)存在，如現(xiàn)金和銀行存款等；另一類是以有價證券形式存在的非貨幣性金融資產(chǎn)，如股票、債券、信托基金等。金融資產(chǎn)的種類與數(shù)量是由市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)濟(jì)主體財富的多少決定的。7．金融工具又稱“信用工具”，是規(guī)定資金融通業(yè)務(wù)中債權(quán)人與債務(wù)人權(quán)利與義務(wù)的書面憑證。作為金融市場上流通與交易的對象及具有法律效力的契約，金融工具應(yīng)列明以下幾項(xiàng)內(nèi)容：(1)面額。即交易的金額大小。(2)利息。明確利息的計算方式是單利或復(fù)利、固定利率還是浮動利率。(3)到期日。即償還債務(wù)的時間，包括還本與付息的日期。(4)其他事項(xiàng)。如對發(fā)行者的要求權(quán)、還款保證等。金融工具一般具有以下幾個特點(diǎn)：(1)償還性。即經(jīng)過一段時間后應(yīng)歸還本金，但股票除外。(2)安全性。金融工具避免風(fēng)險、保障投資者收益的程度。(3)流動性。大部分金融工具都可在市場上買賣轉(zhuǎn)讓，使持有者能隨時收回資金。(4)盈利性。金融工具可以給持有者帶來一定的收益。金融工具是為了適應(yīng)融資雙方的不同需要而創(chuàng)造出來的，可謂種類繁多，主要包括：票據(jù)(如本票、匯票、支票等)、有價證券(股票、債券等)、權(quán)證(如購股權(quán)證)、大額可轉(zhuǎn)讓存單(cD)、合約(如期貨合約、期權(quán)合約)、協(xié)議(如回購協(xié)議、抵押協(xié)議、轉(zhuǎn)讓協(xié)議)等。8． 金融中心指具有眾多金融機(jī)構(gòu)參與，并形成成熟的國際、國內(nèi)金融市場體系的大城市。根據(jù)規(guī)模與發(fā)育程度來劃分，金融中心可分為國內(nèi)金融中心、地域國際金融中心和國際金融中心。作為金融中心，通常應(yīng)具備以下基本條件：(1)具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，內(nèi)外貿(mào)易發(fā)達(dá)。(2)擁有完備眾多的國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模國內(nèi)國際資金交易，本國貨幣具有可兌換性。(3)擁有一個具有廣泛聯(lián)系的自由外匯市場，方便國際資本流動。(4)具有寬松合理的金融制度、靈活且富彈性的金融貨幣政策。(5)優(yōu)越的地理位置與發(fā)達(dá)的交通、海運(yùn)以及現(xiàn)代通信設(shè)施與電子計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等。作為重要的國際金融中心，除具備上述條件外，還必須以穩(wěn)定的政治與社會治安，以及自由的外匯制度作保證。在現(xiàn)代金融中心，應(yīng)當(dāng)是款項(xiàng)結(jié)算與資金融通方便及時，股票、債券的發(fā)行與交易以及票據(jù)貼現(xiàn)靈活多樣，租賃、信托、保險、信息與咨詢等多種業(yè)務(wù)并存。目前世界上著名的國際金融中心有：紐約、倫敦、蘇黎世、法蘭克福、巴黎、盧森堡、東京、新加坡以及我國的上海浦東、香港特別行政區(qū)等。9． 金融機(jī)構(gòu)是對從事資金融通部門的統(tǒng)稱(或稱從事貨幣信用活動的中介組織)。經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，現(xiàn)已形成以中國人民銀行為中央銀行，國有商業(yè)銀行為主體，包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)并存、分工的金融體系。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)是構(gòu)成我國金融業(yè)的三大組成部分。銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)是我國金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。我國的金融機(jī)構(gòu)按其地位和功能可分為五大類。(1)貨幣當(dāng)局。也叫中央銀行，即中國人民銀行。(2)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。(3)銀行。包括商業(yè)銀行、政策性銀行。商業(yè)銀行分為：國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市合作銀行以及住房儲蓄銀行。(4)非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括國有保險公司和股份制保險公司、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、信托投資公司、證券交易所、證券公司、財務(wù)公司、租賃公司、郵政儲蓄、典當(dāng)行等。(5)境內(nèi)開辦的外資、僑資、中外合資金融機(jī)構(gòu)。包括外資、僑資、中外合資銀行、財務(wù)公司、保險公司等。10． 按功能劃分我國擁有的金融機(jī)構(gòu)主要有：(1)中央銀行——中國人民銀行。(2)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會；中國證券監(jiān)督管理委員會；中國保險監(jiān)督管理委員會；國家外匯管理局。(3)國家政策性銀行國家開發(fā)銀行；中國進(jìn)出口銀行；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。(4)國有商業(yè)銀行中國工商銀行；中國農(nóng)業(yè)銀行；中國銀行；中國建設(shè)銀行。(5)國有資產(chǎn)管理公司中國華融資產(chǎn)管理公司；中國長城資產(chǎn)管理公司；中國東方資產(chǎn)管