【文章內(nèi)容簡介】 息記錄”？特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。二十一、個人信用報告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個含義嗎？不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。則機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了怎樣解讀信用報告住房按揭貸款，您的信用報告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是，劃“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個人信用報告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。二十二、如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息？個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個人真實的工作單位。現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時所處的狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。代碼說明/ 未開立賬戶* 當(dāng)前已開戶，但尚未開始繳納M 賬戶已開始繳納，但當(dāng)月沒有繳款（包括正常繳納和不繳）第三篇：個人征信報告詳細(xì)解讀個人征信報告詳細(xì)解讀(20130127 18:06:21)轉(zhuǎn)載▼ 標(biāo)簽：分類： 財富人生雜談個人信用報告解讀一、信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區(qū)別？信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。切在正常情況下，刁兩者間隔時間非常短，凎通常在5秒以內(nèi)。凧一般來說，刡信用報告中反映的信息，擊應(yīng)當(dāng)是截至“報告時間”時，凴個人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅰ鋈纾簣蟾婢幪枺?0***052583999 查詢時間： 16：14：20 報告時間： 16：16：21。二、個人信用報告的信息有哪些欄目？個人信用報告的信息包括以下欄目：（一）個人基本信息，兇包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；（二）信用交易信息，凋如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；（三）最近開立結(jié)算賬戶時填寫的基本信息，凳包括電話、住址、郵編和信息獲取時間；（四）個人非銀行信息，凚包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息和個人電信繳費(fèi)信息等；（五）特殊交易信息；（六）個人聲明信息；（七）異議標(biāo)注信息；（八）查詢記錄。刏需要說明的是，刈目前，刉中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分省（市）的住房公積金中心、勞動和社會保障等部門采集個人的信用信息，刪這項工作正逐步向全國展開。凍因此，刪有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費(fèi)信息等，凟有些城市則沒有。則三、個人身份信息是怎么來的？個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，芻追溯起來，凞就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。刪由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，則而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，凊個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的同類信息中最新的一條，刪但仍可能與您當(dāng)前的實際情況不符，別原因是您在最近一次把信息留給銀行后，凘個人情況可能又發(fā)生了變化。刐因此，刦如果個人基本信息發(fā)生了變化，刡請及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，鳧以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準(zhǔn)確性。湊四、“明細(xì)信息”是什么意思？個人信用報告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。凇前者反映個人每張信用卡的使用情況，減后者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。刣五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，劃事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，凹這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。刪在卡片有效期和信用額度內(nèi)，刀申請人使用信用卡并還款后，刎信用額度會自動恢復(fù)，凓從而可循環(huán)使用信用卡。刪共享授信額度，凕是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，凪當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，刀這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應(yīng)減少。凧舉一個例子，減某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，凒假設(shè)分別為A 卡和B 卡。凢兩張卡共享10000 的信用額度，芻當(dāng)這位客戶使用A 卡消費(fèi)3000元后，剛當(dāng)他再用B 卡去消費(fèi)時，刀由于B 卡的額度與A 卡共享，刨這就意味著B 卡實際只能使用7000元的額度。凪假設(shè)A 卡為雙幣信用卡，湊由人民幣和美元兩個賬戶組成，凸兩個賬戶共享10000元人民幣，凟美元賬戶的信用額度為等值人民幣，凧上述情況在信用報告中展示為：信用卡類型 賬戶 幣種 開戶日期 信用額度（元）共享授信額度（元）A卡 賬戶1 人民幣 10000 10000 賬戶2 美元 10000 0 B卡 賬戶3 人民幣 10000 0六、未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？有朋友問，出銀行給了我2 萬元的授信額度，凟但我并沒使用，刈為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，刉授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，凰在授信有效期和授信額度內(nèi)，処您可循環(huán)使用信用卡或貸款，刄當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時，凜授信額度會自動恢復(fù)，凬因此，劃授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，凹應(yīng)當(dāng)記入您的信用報告。湊七、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？在每個賬單周期內(nèi)，出發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。凱信用卡的最大負(fù)債額就是各個賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。凗八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，刁通俗地說，凩就是表明持卡人欠銀行多少錢。刏透支余額是針對準(zhǔn)貸記卡而言的，兇而已使用額度針對的是貸記卡。函要注意的是，兇此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。刋九、什么是“逾期”？逾期，凡即過期，出指到還款日最后期限仍未足額還款。凳特別需要注意的是，刦以下情況屬于逾期行為，凇都會被記入個人信用報告：（一）比到期還款日晚一兩天還款；（二）過了到期還款日，出銀行工作人員電話催繳后，凐客戶還清了欠款；（三）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，刎但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，切沒有足額還款。凰十、如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？這三個項目很容易混淆，兇我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，凚按合同每月需還款2000 元。凔但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，刊3 月至7 月連續(xù)5 個月未還款。凲下邊我們來計算該客戶7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。剛當(dāng)前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，刟是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。凎由于該客戶連續(xù)5 個月也就是5 期沒有還款，兇所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。凜累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，創(chuàng)只要逾期1 次，列它就累加1 次，涼所以它也是5 次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，鳧即在3 月至7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，凡不難理解它也是5。函假設(shè)2006 年8 月該客戶把前5 個月應(yīng)歸還的貸款共10 000 元還上，凐此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，鳳雖然8 月之前已經(jīng)沒有欠款，凝但該客戶沒有還8 月的2 000 元，凥即8 月逾期1 次，凌所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。凳再看累計逾期次數(shù)，凚由于前5 個月累計逾期次數(shù)是5次，凚第6 個月再逾期1 次，凲累計逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6 次。凱至于最高逾期期數(shù)，凖取3 月至8 月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，凞即7 月的5 次。凗十一、“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？ 當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應(yīng)還未還的款項。刄對貸記卡而言，創(chuàng)是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，列是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計，刄應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。別對于準(zhǔn)貸記卡，凙該數(shù)據(jù)項無意義，凔所以顯示為0。芻十二、逾期1 天與逾期180 天有什么區(qū)別？前面我們已經(jīng)說過，刢個人信用報告是一個客觀記錄。創(chuàng)不管是逾期１天還是逾期180 天，凹都會如實體現(xiàn)在個人信用報告中。減假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，凣且在此之前從沒有過逾期記錄，刌那么，鳳當(dāng)逾期１天時，凴信用報告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，剛而逾期180 天時，刂當(dāng)前逾期期數(shù)為6。刉個人信用報告對此不作信用評價，凱只是如實的記載，憑但是，凪信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。凥但是要說明的是，凼這里1 和6 這兩個數(shù)字對商業(yè)銀行判斷風(fēng)險而言，剛一般會存在很大差別。刔十三、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額”標(biāo)識出來？ 準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，刣是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未還的余額。凖從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計算的透支天數(shù)超過180 天（不含180 天）時，凍透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。芻如果從首次透支日開始計算的透支天數(shù)未超過180 天，刨則透支180 天以上未付余額等于0。刏在實際操作過程中，則多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，利不會影響客戶新的授信申請。判但當(dāng)持卡人超過180 天未還款，凷則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。凜將此余額標(biāo)識出來，刅有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，分控制信用風(fēng)險。凳十四、什么是信用卡的“最低還款額”？最低還款額是針對貸記卡而言的，凮是銀行在賬單日計算出的最低還款額，凪一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。刕作為一種短期融資工具，函使用貸記卡額度后，凐銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，創(chuàng)而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，凨比如10%，刌這就是最低還款額。凱但需要注意的是，凪如果未全額還款，刃所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。凙十五、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？不算。刖只要按期歸還最低還款額，刏就不算逾期。凖因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，刢客戶可以按最低還款額還款，劉所以，鑿按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，凌不構(gòu)成負(fù)面信息。列不僅如此，凚由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，別倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。刃十六、“貸記卡12 個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12 個月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。刢貸記卡按月結(jié)算，兇“貸記卡12 個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，芻就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。刈十七、“24 個月還款狀態(tài)”是什么意思？這個指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24 個月內(nèi)每個月的還款情況。利一般而言，刎商業(yè)銀行會用這個指標(biāo)來判斷個人還款意愿及還款能力。芻需注意“C”和“G”，凥C 表示正常結(jié)清的銷戶，凼即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結(jié)束，凳指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，減如壞賬核銷等，刋這兩個要加以區(qū)別。凲此外，則也需注意“”這個符號，分表示賬戶已開立，切但當(dāng)月狀態(tài)未知。凋信用卡24個月還款狀態(tài)及各種符號和數(shù)字的含義 代碼 準(zhǔn)貸記卡 貸記卡 / 未開立賬戶 未開立賬戶* 上個月余額為0 本月又沒有透支 上個月余額為0 本月沒有使用 N 透支后還清 當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期 1 透支130天 未還最低還款額1次 透支3160天 連續(xù)未還最低還款額2次 3 透支6190天 連續(xù)未還最低還款額3次 4 透支91120天 連續(xù)未還最低還款額4次 5 透支121150天 連續(xù)未還最低還款額5次 6 透支151180天 連續(xù)未還最低還款額6次 透支181天以上 連續(xù)未還最低還款額7次以上 C 銷戶 銷戶 G 核銷 核銷 暫時表示還款狀態(tài)未知 暫時表示還款狀態(tài)未知個人貸款24個月還款狀態(tài)及各種符號和數(shù)字的含義 代碼 說明 代碼 說明/ 未開立賬戶 暫時表示還款狀態(tài)未知* 本月沒有還款歷史，刋還款周期大于月；還款頻率不定期，凈當(dāng)月沒有發(fā)生還款行為；開戶當(dāng)月不需要還款。刖 D 擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，凚包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）N 正常（借款人已經(jīng)按時歸還該月應(yīng)還款金額的全部）G 結(jié)束（除結(jié)清外的，刣其他任何狀態(tài)的終止賬戶）1 逾期130天 5 逾期121150天 2 逾期3160天 6 逾期151180天 3 逾期6190天 7 逾期180天以上 4 逾期91120天 Z 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進(jìn)行還款。刅僅指以資抵債部分）C 結(jié)清（包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債、擔(dān)保人代還結(jié)清）十八、“信息獲取時間”與“結(jié)算年月”兩個時間點(diǎn)有什么不同？信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間，凚也就是該記錄信息加載到個人信用數(shù)據(jù)庫的時間。湊結(jié)算年月反映的是信用報告中本條記錄已更新到的月份，凍是最近24 個月還款狀態(tài)記錄的參照時間點(diǎn)。刞舉例說明，剛下面列出某個賬戶24 個月的還款狀態(tài)，凍結(jié)算年月是2005 年8 月，刄這就表示編號1 是2005 年8 月，幾編號2 表示結(jié)算年月往前推的一個月，凜即2005 年7 月，刕依此類推；同時結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。出十九、“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關(guān)系？信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”，凷因此，初有些在信息獲取時間后發(fā)生的信