【文章內(nèi)容簡介】 答題（ 51） 為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息？ 答：建立征信制度是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，每一個有經(jīng)濟(jì)活動的人都應(yīng)當(dāng)被納 入其中，采集個人信息是建立征信制度的一個最重要的組成部分。因此，不需要征得個人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。個人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個人的合法權(quán)益是得到充分保障的。 為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”？ 答：負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價(jià)。個人信用報(bào)告只作客觀記錄，不作信用評價(jià)。在實(shí)踐中，如果個人使用信用卡或貸 款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。 什么是個人信用數(shù)據(jù)庫？ 答：個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。 為什么要采集“為他人貸款擔(dān)保”的信息？ 答：擔(dān)保人與被擔(dān)保人對貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在 貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個人信用數(shù)據(jù)庫采集“為他人貸款擔(dān)保”的信息，可以更全面地反映擔(dān)保人的信用狀況。 設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，向 所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案時(shí)，應(yīng)提供哪些材料 材料？ 答：（ 1）營業(yè)執(zhí)照； （ 2）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明； （ 3）業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況； （ 4）信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 如何防止個人身份被盜用？ 答：（ 1）妥善保管好各種有效身份證件及其 復(fù)印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。 （ 2）向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再復(fù)印無效”。 （ 3）定期查詢個人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄。 （ 4）一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。 為什么說“不貸款、不用卡，信用不一定好”？ 答：評價(jià)一個人的信用狀況時(shí)，通常依據(jù)這個人過去的信用行為記錄，這主要包括個人過去償還貸款、使用信用卡等信貸交易記錄。如果一個人不貸款，也不使用信用卡，結(jié)果就會因缺乏評價(jià)這個人信用狀況的依據(jù)而難以作出這個人信用好還是不 好的評價(jià)。 為什么說“我的信用我做主”？ 答：您可能聽到過這樣的話“某銀行對我的信用評價(jià)不好”，聽上去好像您信用的好壞某銀行說了算。其實(shí)，這是個誤解，因?yàn)槟炽y行在評價(jià)您的信用時(shí)，依據(jù)的都是您過去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過去的信 用行為決定的。從這個意義上說，“我的信用我做主”。 對異議處理仍有異議怎么辦？ 如果您對異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過以下三個步驟進(jìn)行處理： 第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請?jiān)趥€人信用報(bào)告上發(fā)表個人聲明。 第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映 。 第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。 “信息獲取時(shí)間”與個人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？ 信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，因此，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個人信用報(bào)告中。 1 “ 24個月還款狀態(tài)”是什么意思？ 這個指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推 24個月內(nèi)每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標(biāo)來判斷個人還款意愿及還款能力。 1 信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？ 不算。只要按期歸 還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu) 成負(fù)面信息。 1“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？ 答：當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無意義，所以顯示為 0。 1如何理解信用卡的最大負(fù)債額？ 答：在每個賬單周期內(nèi)， 發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。 1查詢個人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)是哪些？ 答：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)。 1征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，按照什么方式處理信息數(shù)據(jù)庫？ 答：征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報(bào)告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫： （ 1）與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)； （ 2）不能依照前項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)； （ 3）不能依照前兩項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。 1 向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)有哪些違反《條例》規(guī)定的行為，將受到處罰？ 答：（ 1）違法提供或者出售信息； （ 2）因過失泄露信息； （ 3）未經(jīng)同意查詢個人信息或者企業(yè)的信貸信息； （ 4）未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正； （ 5）拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。 1個人信用數(shù)據(jù)庫從何時(shí)開始采集信貸信息？ 答：個人信用數(shù)據(jù)庫從 2020年 1月 1日起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集， 2020年 1月 1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。 1什么是個人信用評分？ 答： 個人信用評分是指除信 用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測客 戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結(jié)果。 個人在征信活動中有什么義務(wù)？ 答：提供正確的個人基本信息的義務(wù)。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。 2個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？ 答：個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。 貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸 款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。 信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 信貸領(lǐng)域以外的信用信息。 2沒有貸款的人有個人信用報(bào)告嗎？ 答：目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個人結(jié)算賬戶的個人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。 2我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？ 答：建立個人信用數(shù)據(jù)庫的一個主 要目的是為每一個有經(jīng) 濟(jì)活動的個人建立信用檔案，為個人的經(jīng)濟(jì)活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟(jì)活動。 2銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個人信用報(bào)告？ 答：按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請；審核個人作為擔(dān)保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以 查詢個人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔猓蜣k理其他業(yè)務(wù)需要查詢個人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。 2司法部門在申請司法查詢個人信用報(bào)告時(shí)需要提供哪些資料？ 答：（ 1） 司法部門簽發(fā)的個人信用報(bào)告協(xié)查函或介紹信（包含情況說明和查詢原因，被查詢?nèi)说男彰⒂行矸葑C件號碼）； （ 2）申請司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件 ； （ 3）申請司法查詢的經(jīng)辦人員應(yīng)如實(shí)填寫《個人信用報(bào) 告司法查詢申請表》。 2什么是“信用額度”與“共享授信額度”？ 答：信用額度是指銀行 根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應(yīng)減少。 2什么是“逾期”？ 答：逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報(bào)告： （ 1）比到期還款日 晚一兩天還款；