【文章內(nèi)容簡介】 要調(diào)查清楚如果不相同其原因是什么，即是保險人對有關(guān)情況未提出詢問，還是投保人未如實告知，投保人未如實告知是故意行為還是過失行為等等，這樣保險人才能有充分的理由決定如何處理該賠案。才能實現(xiàn)理賠工作的主動性。下面列舉兩種常見的使用性質(zhì)與保單不符的典型情況：（1）營運貨車按非勞動貨車投保一般查勘人員從車輛狀況，車輛行駛里程很容易辨別是否是營運車，采用索取營運證復印件和機動車登記證相關(guān)信息的方法最為有效。（2）家庭自用車或非營運車從事營業(yè)性客運主要通過調(diào)查取證駕駛員與被保險人、乘客與駕駛員、乘客與被保險人的關(guān)系，以及標的行駛線路（常為車站、碼頭）來獲取從事營業(yè)性客運的依據(jù)。檢驗合格期限這一點非常重要，這是確定保險合同是否有效，被保險人是否擁有有效行駛證的重要依據(jù)，現(xiàn)場查勘中一般采用現(xiàn)場拍照、復印的方法取證。核定載荷查驗車輛裝載與核定載荷是否一致。對于違章裝載可能造成保險事故近因的案件要重點調(diào)查取證。對于貨車的傾覆案件，多數(shù)是因為違章裝載造成的，這種情況要求查勘人員必須盡快到達現(xiàn)場，可通過對現(xiàn)場貨物的裝載情況，以及每件貨物重量、運單或貨單上的貨物重量等方式確定。承保情況確定根據(jù)汽車前風擋玻璃上的交強險標及保險卡驗證保險標的所承保險種，以便更準確理賠。一般車輛險種有：機動車交通強制保險、車損險、第三者責任保險、車上人責任險、盜搶險、不計免賠、玻璃單獨破碎等。 車輛碰撞分析在機動車保險責任中，因碰撞的造成的損失時最常見的，也是損失最大的一個項目。查勘人員必須熟悉機動車輛保險的相關(guān) 險種，了解汽車的基本結(jié)構(gòu)，掌握碰撞造成的損失，熟悉常見的修復方法，掌握汽車零部件的修理和更換標準，掌握各部件修復所需要的工時標準等。碰撞對不同車身結(jié)構(gòu)的影響汽車車身既要經(jīng)受行駛中的振動，還要在碰撞時能給乘員提供安全。因而，現(xiàn)代汽車的車身設計成在碰撞時能最大限度的吸收能量，以減少對成員的傷害。非承載式車身被碰撞后，可能是車架損傷，也可能是車身損傷，或車架車身都損傷。車架車身都損傷時可以通過更換車架來實現(xiàn)車輪定位及主要總成定位，然而，承載式車身被碰撞后與通常會造成車身結(jié)構(gòu)件的損傷。通常非承載式車身的修理只需滿足形狀要求，而承載式車身的修理既要滿足形狀要求，更要瞞住車輪定位及主要總成定位的要求。所以碰撞對不同車身結(jié)構(gòu)的汽車影響不同，從而造成修理工藝和方法的不同，最終造成修理費用的差距。碰撞造成的非承載式車身變形種類：（1）左右彎曲 側(cè)面碰撞會引起車架左右彎曲或一側(cè)彎曲。左右彎曲通常發(fā)生在汽車車前部或后部，一般可通過觀察鋼梁內(nèi)側(cè)及對應鋼梁外側(cè)是否有皺曲來確定。通過發(fā)動機蓋、行李箱蓋及車門縫隙、錯位等情況也能夠辨別出左右彎曲變形。（2）上下彎曲汽車碰撞產(chǎn)生彎曲變形后，車身外殼會比正常位置高或低，結(jié)構(gòu)上也有前、后傾現(xiàn)象。上下彎曲一般由來自前方或后方的直接碰撞引起，可能發(fā)生在汽車的一側(cè)也可能是兩側(cè)。判別上下彎曲變形變形時，可查看翼子板與門之間的上下縫隙，是否頂部變窄下部變寬。也可以查看車門在撞擊后是否下垂。（3）皺折與斷裂損傷汽車碰撞后，車架或車上某些零部件的尺寸會與廠家提供的技術(shù)資料不相符，斷裂損傷通常表現(xiàn)在發(fā)動機罩蓋前移或側(cè)移。行李箱蓋后移或側(cè)移。有時看上去車門與周圍吻合很好，但車架卻已產(chǎn)生了皺折或斷裂損傷，這是非承載式結(jié)構(gòu)不同于承載式結(jié)構(gòu)的特點之一。皺折或斷裂通常發(fā)生在應力集中的部位，而且車架通常還會在對應的翼子板外處造成向上的變形。（4）平行四邊形變形汽車一角受到來自前方或后方的撞擊力時，其一側(cè)車架向后或向前移動，引起車架錯位，使其成為一個接近平行四邊形的形狀。平行四邊形變形會對車架產(chǎn)生影響。目測可見發(fā)動機室蓋錯位，通常平行四邊形變形還會帶來許多斷裂及彎曲變形的組合損傷。（5）扭曲變形當汽車高速撞擊到與車架高度相近的障礙時，會發(fā)生扭曲變形。另外，尾部受到側(cè)向撞擊時也會發(fā)生這種變形。受此損傷后，汽車一角會比正常時高，而相反一側(cè)會比正常時低。應力集中處時常伴有皺折或斷裂損傷。 5 現(xiàn)場查勘工作要點及技巧現(xiàn)場查勘人員的工作是上述理賠流程中的現(xiàn)場查勘、填寫查勘報告和初步確定保險責任，是整個理賠工作的中前期工作，它關(guān)系到本次事故是否是保險事故、保險人是否應該立案，從而關(guān)系到保險人的賠款準備金等等。查勘工作未做好，整個理賠工作就會很被動，后面的工作甚至無法進行，所以現(xiàn)場查勘工作是保險理賠工作的重中之重。由于現(xiàn)場查勘中包涵眾多保險知識和汽車知識，并且查勘人員又是外出獨立工作，所以對現(xiàn)場查勘人員有下列要求。 良好的職業(yè)道德檢驗工作的特點是與保險雙方當事人的經(jīng)濟利益直接相關(guān)，而它又具有相對的獨立性和技術(shù)性，從而使查勘人員具有較大的自主空間。在我國現(xiàn)階段總體來說，社會誠信度還不是很高，一些不良的修理廠、被保險人會對檢驗人員實施各種方式的利誘，希望虛構(gòu)、謊報或高報損失，以獲得不正當利益。因而要求檢驗人員具有較高的職業(yè)道德水平。首先，應加強思想教育工作，使檢驗人員樹立建立在人格尊嚴基礎(chǔ)上的職業(yè)道德觀念。其次，應當加強內(nèi)部管理，建立和完善管理制度，形成相互監(jiān)督和制約的機制（如雙人查勘，查勘定損分離等）。同時，應采用定期和不定期審計和檢查方式，對檢驗人員進行驗證和評價，經(jīng)常走訪修理廠和被保險人，對被保險人進行問卷調(diào)查以了解其工作情況。最后，加強法制建設。加強對檢驗人員的法制教育，使其樹立守法經(jīng)營的觀念。加大執(zhí)法力度，對于違反法律的應予以嚴厲的處分，以維護法律的尊嚴，起到應有的震懾和教育作用。同時，實施查勘定損人員的準入制度，使查勘人員收入和勞動與技術(shù)輸出相適應，是有效管控查勘人員的最有效的辦法。 嫻熟的專業(yè)技術(shù)機動車輛檢驗人員需要具備的專業(yè)技術(shù)主要包括：機動車輛構(gòu)造和修理工藝知識、與交通事故有關(guān)的法律法規(guī)以及處理辦法、機動車輛保險的相關(guān)知識。這些都是作為一個檢驗人員分析事故原因、分清事故責任、確定保險責任范圍和確定損失所必需的知識。 豐富的實踐經(jīng)驗豐富的實踐經(jīng)驗能夠有助于檢驗人員準確地判斷損失原因，科學而合理地確定修理方案，另一方面，在事故的處理過程中，豐富的實踐經(jīng)驗對于施救方案的確定和殘值的處理也會起到重要的作用。同時，具有豐富的實踐經(jīng)驗對于識別和防止日益突出的道德風險和保險欺詐有著十分重要的作用。 靈活的處理能力盡管查勘人員是以事實為依據(jù)，以保險合同及相關(guān)法律法規(guī)為準繩的原則和立場開展工作。但是，有時各個關(guān)系方由于利益和角度的不同，往往產(chǎn)生意見分歧，甚至沖突。而焦點大都集中表現(xiàn)在查勘人員的工作上，所以，查勘人員應當在尊重事實、尊重保險合同的大前提下，靈活地處理保險糾紛，盡量使保險雙方在“求大同，存小異”的基礎(chǔ)上對保險事故形成統(tǒng)一的認識，使案件得到順利的處理。6 車輛查驗技術(shù) 出險時間出險時間的確定非常重要，它關(guān)系到是否屬于保險責任。尤其接近保險期限起訖時間的案件。必須仔細核對公安部門的證明與當事人陳述的時間是否一致，對有疑問的案件，要詳細了解車輛啟程或返回的時間、行駛路線、運單、傷者住院治療時間及時去公安部門核實和向當?shù)氐娜罕娏私馇闆r。查明出現(xiàn)時間的目的主要是為了判斷事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)。對接近保險期限起止時間的案件應特別注意，更應認真查實，排除道德風險。為了確認真實的出現(xiàn)時間，應仔細核對公安部門的證明與當事人的陳述是否一致，同時詳細了解車輛的啟程時間、返回時間、行駛路線和傷者住院治療時間等。如果涉及裝載貨物運輸出險的，還要了解委托運輸單位的裝載貨物時間等。同時，對出險時間和報案時間進行對比，看是否在48小時內(nèi)。 出險地點出險地點分為：高速公路、普通公路、城市道路、鄉(xiāng)村便道和機耕路段、場院及其他，查勘時要詳細寫明，并記錄出險地的郵政編碼。查明以上出險地點，主要是為了判斷事故是否在此處發(fā)生，如果不是，要查明變動原因。對擅自移動出險地點或謊報出險地點的，尤其要注意是否存在道德風險。同時確認出現(xiàn)地點還可以確定車輛是否超出保單所約定的行駛區(qū)域，是否屬于責任免除地發(fā)生的損失，如車輛在營業(yè)性修理廠所、收費停車場出險等。 出險原因出險原因必須是近因，近因原則是保險的基本原則，近因為保險責任則是保險事故，反之，則不是保險事故。是保險事故，出險原因就按保險責任列明，如：碰撞、傾覆、火災等。一般情況下，應依據(jù)公安、消防部門的證明來認定出險原因