【文章內容簡介】 扣根據被保險財產的消防安全程度確定。保險費率折扣的大小由保險人獨立規(guī)定?！笨梢?，俄羅斯已將火災公眾責任保險制定為強制保險，并根據企業(yè)的風險狀況實施浮動費率。（2）1972年12月25日，韓國漢城大然閣酒店二樓咖啡廳因瓦斯爆炸引起大火，造成163人死亡和66人受傷。韓國政府及時吸取火災引發(fā)社會問題的教訓，于1973年2月6日頒布實施了《火災保險及賠付法》，將韓國四層及四層以上的政府建筑、教育設施、商(市)場、醫(yī)療設施、娛樂場所、旅館與住宿建筑、工廠、公寓以及《韓國總統(tǒng)令》中明確的其他人員密集的建筑，一律確定為特定建筑，要求強制實施火災人身傷害特定保險。世界經濟發(fā)達國家和地區(qū)的實踐證明，開展火災公眾責任保險，對于加強火災風險管理，減少火災事故的發(fā)生，妥善處理災后經濟補償事項，具有重要的社會意義。167。 國內外火災風險評估方法在保險業(yè)中的應用現狀通常認為風險(risk)的定義為:能夠對研究對象產生影響的事件發(fā)生的機會，它通過后果和可能性這兩個方面來具體體現。風險概念中包括三個因素:對可能發(fā)生的事件的認知；該事件發(fā)生的可能性；發(fā)生的后果。因而，火災風險(fire risk)包含火災危險性(發(fā)生火災的可能性和火災危害性(一旦發(fā)生火災可能造成的后果)雙重含義。因此，火災風險R是火災發(fā)生概率及其后果的函數，即: （11）這一定義認為:火災是客觀存在的，其大小是可以度量的。另外，火災有隨機性和突發(fā)性、可預測性、損失性及可投保性等特征。建筑防火評估方法是性能化設計的關鍵技術，在世界范圍內，對于這一方法及相關概念體系的逐步完善做出重要貢獻的各類方法和模型主要包括:美國的建筑防火評估方法(BFSEM: The Building Fire Safety Evaluation Method)；評估特定場所內所用產品火災風險的FRAME works方法，火災致?lián)p評估方法(FIVE：Fire Induced Vulnerability Evaluation)；澳大利亞的風險評估模型(RAM: Risk Assessment Modeling)；日本的建筑物綜合防火安全設計方法；加拿大的FIRECAM方法。澳大利亞消防規(guī)范改革中心(FCRC)正在開發(fā)一個用以量化建筑消防安全系統(tǒng)性能的風險評估模型是CESARERisk，它采用多種火災場景，考慮了火災及對火災的反應的概率特性，采用確定性模型預測建筑內火災環(huán)境隨時間的變化。某些組成部分如下:事件樹與預期值模型、火災發(fā)展與煙氣流動模型、人員行為模型、消防隊模型和工作人員模型、分隔失效模型、經濟模型。我國于1996年開始組織有關單位和人員系統(tǒng)地開展相關研究，也認識到開展大型公共建筑(包括地下和地上)、大空間建筑、高層民用建筑、高火災危險工業(yè)建筑和儲罐區(qū)、建筑內的煙氣控制、人員安全疏散的評估技術研究的必要性和迫切性。目前，已進行了一些相關研究，獲得了一些重要的基礎理論，但與保險相接軌還存在著一定的問題。風險評估與保險接軌關鍵在于火災損失評估技術，它是兩者聯(lián)系的根源，也是連接消防與保險的紐帶?；馂膿p失評估是研究火災發(fā)生、發(fā)展和變化規(guī)律，最關鍵的是進行火災后果或火災危害性評估。據不完全統(tǒng)計，我國保險業(yè)每年支付火災保險賠款達數億元人民幣。作為與火災風險直接發(fā)生經濟效益的保險公司，在經過改革開放20多年的發(fā)展，在市場競爭規(guī)模、經營管理手段、保險營銷方式等方面積累了許多成功的經驗，但對火災預防工作卻一直沒有提升到一個比較高的層面。與公安消防機構處于簡單的初級配合之中，在承擔火災風險抵御中無意識也無方法發(fā)揮其應盡的防災防損職能，處于“積極的保險，消極的防災”狀態(tài)。只重業(yè)務發(fā)展速度，輕視業(yè)務發(fā)展效益，更沒有在火災風險的估測和評估中通過對大量的詳細的損失資料加以分析，沒有在科學的基礎上建立完整的風險管理體系，僅簡單地注重承保的規(guī)模，忽視承保的質量，比如火災風險評估報告中對風險損失所作的定量分析少，未測算出風險等級并缺少有效的防災防損的建議。167。 本文研究內容和意義 研究內容論文研究內容主要包括以下4點：(1)針對于我國大型商場火災事故頻頻發(fā)生的事實，研究我國大型商場火災特點和火災危險性，并在此基礎上提出相關預防對策。(2)很多例子表明，在對一個系統(tǒng)風險狀況進行評估時，僅使用絕對指標或一兩個相對指標表示是遠遠不夠的，必須建立一套指標評估體系綜合考慮安全管理、商場建造結構、消防設施、周邊環(huán)境、客流量等多種影響因素。同時，選擇風險評估指標時，必須緊密結合火災公眾責任保險的保險責任范圍展開進行。(3)不同的火災風險評估方法有不同的適用條件，本文將結合大型商場的火災特性，系統(tǒng)的研究大型商場風險評估方法，本文擬采用火災風險模糊綜合評估方法。(4)對武漢某一大型商場進行火災風險評估后，將涉及到保費厘定的問題。鑒于當前這一險種還處于試點階段，本文擬提出一種保費厘定新思路。 研究意義2006年3月，公安部和中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于積極推進火災公眾責任保險切實加強火災防范和風險管理工作的通知》，通知強調了發(fā)展火災公眾責任險的重要意義，并明確要求，保險公司應提升服務水平，充分發(fā)揮保險經濟杠桿的作用，根據保險標的的不同風險實行浮動費率，體現“獎優(yōu)罰劣”的目的。作為保險部門，通過火災風險評估可以全面考察商場的火災風險狀況，研究商場的火災風險如何隨外界條件的改變而變化，給出系統(tǒng)發(fā)生火災的可能性及造成的后果的嚴重程度，以便為尋求最低火災發(fā)生率或事故損失以及最優(yōu)的安全投資提供可靠的理論依據。另外，火災風險評估還有助于制定商場的火災防治規(guī)劃?；馂娘L險評估的主要任務是準確識別系統(tǒng)中存在的火災風險因素，并對這些火災風險因素的影響程度做出恰當的評估，量化被評估對象的火災風險狀況，為提出控制與處理事故的措施和方案奠定基礎?？梢?，如何科學地評估大型商場火災風險狀況，既有利于火災公眾責任保險業(yè)務穩(wěn)定經營，也響應國家號召，它為核保提供技術支持，是保險營銷的重要手段。因此，它是保險行業(yè)迫切需要解決的問題，它為制定合理的火災公眾責任保險費率和出具防災防損建議提供科學依據。第二章 常見建筑火災風險評估方法建筑物都有發(fā)生火災或者爆炸的危險，但是火災的發(fā)生概率和后果的大小有著很大不同，為了更有效的做好建筑防滅火工作，就必須對建筑的火災風險有充分的認識?；馂娘L險評估是在系統(tǒng)防滅火安全分析的基礎上，對系統(tǒng)的火災風險進行評估，評估結果可以通過評分、評等級值、評指數值以及火災爆炸發(fā)生概率等方法來表示，進而對建筑的火災風險進行衡量。建筑的火災風險是火災發(fā)生的可能性與火災發(fā)生后而產生的預期災害程度的總體反應?；馂娘L險評估的目的是根據評估的結果對建筑及其消防設施進行調整，加強薄弱環(huán)節(jié)，消除火災隱患、降低事故發(fā)生概率和火災危險程度，使系統(tǒng)在滿足經濟效益和社會效益的前提下，達到最佳的消防安全狀態(tài)。火災風險評估的方法的種類很多，大體上可以分為定性分析方法、半定量分析方法和定量分析方法三大類。引進“量”的概念是進行分析和比較的基礎，火災定量分析應當以火災發(fā)生和火災后果的定量計算為基礎。以往的定量分析以統(tǒng)計方法和概率計算為基礎，但由于火災事故數據資料的缺乏以及時間、費用等方面的限制，用這種方法準確計算火災的概率是困難的，而且在相當多的場合根本無法得到這種概率。因此，長期以來火災風險評估仍以定性分析方法和半定量分析方法為主。定性分析方法對分析對象的火災危險狀況進行系統(tǒng)、細致的檢查，根據檢查結果對其火災危險性作出大致的評估。半定量分析方法則將對象的危險狀況表示為某種形式的分度值，從而區(qū)分出不同對象的火災危險程度。這種分度值可以與某種量的經費加以比較，因而可以進行消防費用效益、火災風險大小等方面的分析。近年來，隨著火災動力學理論的不斷完善以及各種數學方法研究的不斷深入，定量分析方法中一些關鍵技術逐步獲得解決，定量分析方法已成為當前發(fā)展最快的評估方法[3][5]。167。 火災風險的相關概念由于研究和關心風險的角度不同，人們對風險的看法和定義也不盡相同，目前國內外學術界對風險尚無統(tǒng)一的定義，以致人們對火災風險存有多種理解。目前最通用的定義為：火災風險為潛在火災事件產生的后果及其發(fā)生的概率。在沒有特別說明時，以下敘述均按這種定義來理解火災風險?；馂娘L險評估還涉及以下一些術語：（hazard），是一種具有能夠對人、財產或者環(huán)境造成損害的潛能的化學或者物理狀態(tài)。（seventy），是危險強度的定性或定量估計，與危險源強度、持續(xù)時間、距離等有關。，指危險發(fā)生時的預期影響，通常以財產損失、營運中斷、人員生命風險、環(huán)境影響、商業(yè)形象影響等來表征預期的損害效應。、火災危害性和火災可能性在火災風險分析中，危險和危害這兩個詞用得相當廣泛。危險性不僅指火災事件發(fā)生的可能性，而且也包括火災危險的程度及產生危害的后果。危害性則是指事件萬一發(fā)生或己經發(fā)生后產生的后果及其影響。它們密切相關，含義中有相同的成分，但又是兩個不同的概念。談到火災危險性不僅要考慮火災的可能性，還應考慮火災的危害性?？赡苄灾富馂陌l(fā)生的概率，一般可通過相似系統(tǒng)的歷史數據和模型分析得到。風險和危險都是與可能發(fā)生的災難、禍害有關的，但兩者在使用上有較大的差別。危險所表達的是某事物對人們構成的不良影響或后果等，它強調的是客體，是客觀存在的隨機的危害現象而風險表達的則是人們采取了某種行動后所可能面臨的有害后果，它強調的是主體，說的是人們將遭受的危害或需要承擔的責任。從相對安全觀的角度看，安全是具有一定危險條件下的狀態(tài)，安全并非絕無事故，安全與事故之間是對立的，是一對矛盾斗爭過程中某些瞬間突變結果的外在表現?；馂陌踩侵冈诩俣ɑ馂陌l(fā)生后，能將人員傷亡和財產損失等參數控制在可接受水平的狀態(tài)。通常用安全性表征安全狀況。若某個系統(tǒng)危險性為R，安全性為S，則兩者和為1?；馂膿p失可分為直接損失和間接損失，例如人員傷亡、財產損壞善后處理等。除此之外，火災對社會穩(wěn)定與自然環(huán)境也有重要的影響，這種影響難以用經濟數值來描述。消防費用包括消防設施投資、消防隊伍建設及組織滅火所消耗的費用等。這些花費并不創(chuàng)造新的財富，實際上也是一種經濟損失，但通常人們稱其為消防投入，或消防費用。一般說，消防費用少則火災危害性大，反之亦然?；馂氖遣荒芡耆苊獾模虼丝陀^系統(tǒng)總存在一定的火災危險，而人們對這種危險狀況勢必要承擔一定的風險。在火災風險評估中，通常采用“可接受火災風險”這一概念把火災風險處理為一種限制因素。利用這一概念，并依據國家的消防規(guī)范和標準的條款，事先把某種程度的火災風險規(guī)定為可接受的。不過，運用“可接受火災風險”方法有時也可能難以產生令人滿意的結果，例如，若火災風險大于可接受程度，即使稍大一點，那么出于對社會穩(wěn)定和保護客體的重要性等綜合因素的考慮，為了達到可接受火災風險而投入再多的經費也是應當的。對可接受風險的一種邏輯補充是可接受費用，這一概念的意義是在確定的費用預算范圍內尋找最大限度的風險減低可能，以增加火災防治的經濟性?；馂娘L險分析的基本方法是將為降低火災危險而投入的費用與風險降低程度進行比較。就火災防治而言，人們采取了多種防治措施和手段，如增加消防設備、建立消防機構等?？傊?，為降低火災危險而投入了一定的消防費用。但是，這些防治措施和手段能否有效地防治火災還是有疑問的。如同其他工作一樣，防治火災也有成功和失敗兩種可能性，這就是火災風險。顯然，對火災安全投入多，采用先進技術和設備，人們承受的火災風險將會變小。因此，分析火災風險不僅涉及了解火災危險程度也有人用危險減小程度或效益等表示，還應考慮消防費用大小，需要綜合考慮對某種火災危險提供某種程度的消防費用是否恰當。167。 火災風險的度量火災風險包括火災事件的發(fā)生概率和火災事件產生的后果。通常，衡量風險時主要考慮三種后果類型:人員風險，財產風險(包括營運中斷，常以經濟損失度量)，環(huán)境風險。不同分析目的需要考慮不同的風險類型，同時應采用相應的風險度量單位一項研究中可能需要同時對幾種風險進行分析。一、人員風險對于人員來說，至少有兩類風險量度:①個體風險R1；②社會風險Rs。個體風險定義為特定危險發(fā)生時個體受到既定傷害程度的頻率，通常指的是死亡風險。常用的表示方法有：①年度人員死亡率RA；②致命事故發(fā)生率RFA；③平均個體風險率RA1。（1）年度人員死亡率年度人員死亡率可以表示火災安全年度水平，有兩種表達方式：①來源火災事故統(tǒng)計數據，RA為一段時間內死亡人數；②定量風險分析（QRA）中，RA由以下因素決定：火災事故n造成人員后果為j的事故年發(fā)生率；火災事故n造成的人員后果為j的年死亡人數；所有事件樹中總的火災事件數目（事故樹中的頂事件）；所有人員風險的后果類型，包括立即死亡、逃生、疏散和獲救等。（2）致命事故發(fā)生率（RFA）和平均個體風險率（RA1）致命事故發(fā)生率（RFA）一般表示一組人員每一定時間內（通常為一億小時）的死亡數，平均個體風險率（RA1）表示每個人在某一區(qū)域可能遭到的致命風險。實際上，人們往往更關心事故對整個社會造成的后果，即事故對整個社會的總影響，這需要用社會風險來度量。社會風險是一種考慮多人死亡的風險，不僅要考慮由子事件導致非期望事件發(fā)生的概率，還要考慮處于危險狀況的人員的數目。在這里，人員是一個群體概念而不考慮群體中的獨立個體，因為社會風險是從社會觀點出發(fā)而定義的。社會風險常用風險頻率傷亡人數曲線來描述，另外一種表達形式就是社會風險的平均度量，平均風險用每年事故發(fā)生次數的期望值來表示。二、財產風險財產風險通常是指物資損壞及營運延誤或中斷。物資損壞可分為局部破壞、單模塊及多模塊破壞、整體破壞。三、環(huán)境風險火災對環(huán)境的破壞主要集中在有毒氣體的釋放，對大氣層以及事發(fā)當地環(huán)境的影響。四、后果等價貨幣值在火災風險評估中，常常按照下列后果進行分類評估，并與等價貨幣值聯(lián)系起來。（1）財產破壞，依據設備或者建筑的破壞百分比分類，直接表示成等價貨幣值。（2）生產（營運中斷）損失，依據停工時間、生產損失百分比分類，直接表示成貨幣值。(3)人員風險，可結合潛在人員風險水平以及EMV范圍分類。(4)環(huán)境破壞，可結合火災產物