【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 理念，開展業(yè)務(wù)時(shí)始終堅(jiān)持嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理。在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面，強(qiáng)調(diào)制定綜合的信貸政策、嚴(yán)格授信、頻繁和詳細(xì)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量和建模分析、廣泛的信貸培訓(xùn)和不斷的回顧并審視流程。突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，如果價(jià)格不合理即使?fàn)奚鲩L(zhǎng)也不會(huì)涉及某一項(xiàng)業(yè)務(wù)。比如住房貸款領(lǐng)域，提出做那些對(duì)顧客有益的事情，使他們擁有住房并且永遠(yuǎn)保持自己的住房。因此，在次貸危機(jī)之前堅(jiān)決不涉入選擇性浮動(dòng)利率貸款或反向攤銷貸款，在20042006年里房地產(chǎn)按揭貸款市場(chǎng)份額持續(xù)下降。此后的次貸危機(jī)中，上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，證明了富國(guó)銀行決策的正確性。二是始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，貸款集中度較低。富國(guó)銀行之所以抵御了經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的績(jī)效下滑，一個(gè)重要因素就是源于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。富國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的內(nèi)生性，由于實(shí)施以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，造就了富國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散的現(xiàn)實(shí)。富國(guó)銀行將客戶分為三大類，即個(gè)人類、小型企業(yè)類、商務(wù)類，圍繞不同客戶需求，開發(fā)出一系列金融服務(wù)產(chǎn)品，主要業(yè)務(wù)分散于大中型企業(yè)商業(yè)貸款、商業(yè)地產(chǎn)貸款、住宅地產(chǎn)貸款、汽車貸款、信用卡和小額消費(fèi)貸款等多個(gè)領(lǐng)域，足以應(yīng)付不同客戶全方位的金融需求。同時(shí)，通過貸款銷售、銀團(tuán)貸款或第三方保險(xiǎn)等方式對(duì)貸款組合在規(guī)模、行業(yè)和地域等方面進(jìn)行分散化。例如，從2011年富國(guó)銀行不動(dòng)產(chǎn)貸款發(fā)放最多的十個(gè)州分析，除總部地區(qū)的加利福利亞州占比超過25%以外，其他各州均保持在10%以下，貸款集中度較低。正是由于這種全方位、多元化的金融產(chǎn)品體系，分散了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而將自身的經(jīng)營(yíng)置于經(jīng)濟(jì)波動(dòng)之外。富國(guó)銀行持續(xù)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理，使得不良率和信貸成本一直保持在較低水平。因此金融危機(jī)期間富國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)保持穩(wěn)定，有能力收購(gòu)深陷次貸危機(jī)的美聯(lián)銀行并實(shí)現(xiàn)自身規(guī)模的增長(zhǎng)和盈利的擴(kuò)張。（七）獨(dú)特的人力資源管理保證了經(jīng)營(yíng)的持續(xù)增長(zhǎng)。多數(shù)銀行人數(shù)占最多的是第一線柜臺(tái)的人員，他們的工作多數(shù)在處理存款、提款、匯兌等業(yè)務(wù)，這些員工創(chuàng)造的價(jià)值相當(dāng)有限，并且能被ATM機(jī)器所替代，而且隨著工齡的累積，將來這些人的總薪資將會(huì)帶來運(yùn)營(yíng)成本上的壓力。富國(guó)銀行采取工作重新設(shè)計(jì)的方式解決此問題，將所有員工進(jìn)行系列培訓(xùn)，結(jié)合IT化的工具，讓這些人能針對(duì)所有客戶進(jìn)行各種金融產(chǎn)品的銷售與服務(wù)，從被動(dòng)無法創(chuàng)造價(jià)值的辦事員質(zhì)變成能創(chuàng)造新的業(yè)績(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的銷售員。富國(guó)銀行十分注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在人力和渠道建設(shè)等方面進(jìn)行持續(xù)投資，這一點(diǎn)是其長(zhǎng)期保持高于行業(yè)平均盈利增長(zhǎng)重要驅(qū)動(dòng)因素。由于富國(guó)銀行盈利增速較高，能夠在人力和渠道建設(shè)方面持續(xù)投資的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)每股盈利的持續(xù)增長(zhǎng)。這些投資主要包括：為網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)招募銷售人員；擴(kuò)充財(cái)富管理顧問、經(jīng)紀(jì)人和私人銀行家；對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行交叉銷售等方面的培訓(xùn)；在新的市場(chǎng)擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)等。富國(guó)銀行注重人力投資的理念在收購(gòu)美聯(lián)銀行并與其整合的過程中表現(xiàn)得很明顯。在收購(gòu)美聯(lián)銀行后，富國(guó)銀行并沒有立即實(shí)施業(yè)務(wù)條線整合，而是計(jì)劃用三年的時(shí)間來完成后臺(tái)的對(duì)接，其中包括對(duì)3500名零售業(yè)務(wù)員工進(jìn)行490000小時(shí)的培訓(xùn)，以便使得整合的過程對(duì)客戶影響最小，并提高原有美聯(lián)銀行零售業(yè)務(wù)交叉銷售率（2009年富國(guó)與美聯(lián)開始業(yè)務(wù)整合時(shí)，）。以上資料來自很明顯，民生銀行正在學(xué)習(xí)富國(guó)銀行的小企業(yè)貸款方法外國(guó)電子銀行案例分析——富國(guó)銀行 很明顯，招商銀行正在學(xué)習(xí)富國(guó)銀行的交叉銷售和零售貸款。我國(guó)還沒有個(gè)人支票帳戶，負(fù)利息支出該怎么學(xué)？報(bào)告概覽　外國(guó)電子銀行案例分析——富國(guó)銀行　　 ：維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶資源并推進(jìn)交叉銷售 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 產(chǎn)品介紹　　iResearchCenter 銀行版—電子銀行決策信息智囊支持中心　　艾瑞智慧（iResearchCenter）是根據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)多年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的研究積累和成果，匯集互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)細(xì)分熱點(diǎn)領(lǐng)域豐富全面的行業(yè)數(shù)據(jù)、深入到位的專家觀點(diǎn)和及時(shí)準(zhǔn)確的信息資訊的智能決策支持中心。依靠專業(yè)的分析師團(tuán)隊(duì)和專家顧問團(tuán)及數(shù)據(jù)信息庫(kù)幫助企業(yè)及時(shí)了解產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)、掌握競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)，科學(xué)制定并優(yōu)化商業(yè)決策，獲得發(fā)展先機(jī)。富國(guó)銀行簡(jiǎn)介富國(guó)銀行總體情況簡(jiǎn)介　　富國(guó)銀行（Wells Fargo）是一家提供全能服務(wù)的銀行，業(yè)務(wù)范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險(xiǎn)、抵押貸款、專門借款、公司貸款、個(gè)人貸款和房地產(chǎn)貸款等。截至2009年底，是美國(guó)第四大市值的銀行也是美國(guó)第一的抵押貸款發(fā)放者，第一的小企業(yè)貸款發(fā)放者，并擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。富國(guó)銀行是美國(guó)唯一一家獲得穆迪“Aaa”評(píng)級(jí)和標(biāo)準(zhǔn)普爾“AAA”評(píng)級(jí)兩項(xiàng)最高信用評(píng)級(jí)的銀行。富國(guó)銀行電子銀行情況介紹　　富國(guó)銀行于1989年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，到1995年5月正式發(fā)展成為網(wǎng)上銀行。目前，富國(guó)銀行已擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，是網(wǎng)上銀行的領(lǐng)導(dǎo)品牌。以下介紹富國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展完善過程，并分析其在技術(shù)構(gòu)建、產(chǎn)品功能升級(jí)以及增強(qiáng)用戶體驗(yàn)上的成功之處。　　●重視技術(shù)構(gòu)建　　構(gòu)建客戶關(guān)系管理系統(tǒng)　　09年12月，支付寶相繼與攜程、芒果等旅行預(yù)訂網(wǎng)站簽訂合作協(xié)議，這標(biāo)志著第三方支付已經(jīng)全面切入航空客票銷售領(lǐng)域。第三方支付的合作企業(yè)包括南航、國(guó)航等航空公司、悟空網(wǎng)、51666商旅等機(jī)票代理公司和攜程、藝龍等機(jī)票分銷平臺(tái)。合作領(lǐng)域包括B2C直銷和B2B企業(yè)間結(jié)算?！　〗⑵渌貍浼軜?gòu)　　1993年富國(guó)銀行采用TCP/IP作為各分行網(wǎng)間的通訊協(xié)議，并且建立了防火墻。　　建立網(wǎng)站作為新的溝通渠道　　隨著家庭使用電腦的用戶比例急速上升，越來越多的顧客開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)并使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。因此，富國(guó)銀行開始以個(gè)人電腦作為電子商務(wù)的解決方案。1994年建立了富國(guó)銀行資訊網(wǎng)站，1995年，富國(guó)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供線上銀行的服務(wù)?！　〗鉀Q交易安全問題　　富國(guó)銀行首先與網(wǎng)景合作，保障網(wǎng)上銀行交易的安全性，并保證客戶離線之后，硬盤里不會(huì)保有任何的交易紀(jì)錄。當(dāng)微軟推出IE瀏覽器時(shí)，富國(guó)銀行又與微軟合作，進(jìn)一步確保顧客的隱私權(quán)及安全性，所有顧客資訊都經(jīng)過編碼的處理，只要系統(tǒng)閑置十分鐘以上，交易就會(huì)自動(dòng)終止，以便在顧客臨時(shí)有事離開電腦時(shí)，確保他們的隱私權(quán)。此外富國(guó)銀行還通過強(qiáng)大的防火墻功能隨時(shí)監(jiān)控網(wǎng)上交易，預(yù)防不正常交易的發(fā)生?！　　　癞a(chǎn)品功能升級(jí)　　網(wǎng)站功能的升級(jí)　　富國(guó)銀行十分重視網(wǎng)上銀行新架構(gòu)的基礎(chǔ)建設(shè)，以便顧客通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行各式各樣的交易。1996年，實(shí)現(xiàn)了顧客可以在不同的賬戶間轉(zhuǎn)賬，線上支付信用卡賬單等功能，并開始提供線上規(guī)劃各項(xiàng)繳款方式的服務(wù)，如：顧客可以自行安排從賬戶里扣款的時(shí)間及方式，一次付清或循環(huán)繳款。 1998年，富國(guó)銀行已經(jīng)有能力提供線上申請(qǐng)貸款的服務(wù)?！　￠_通自動(dòng)賬單明細(xì)功能　　富國(guó)銀行在1998年開始試行一種新的賬單呈遞方式，開通自動(dòng)賬單明細(xì)功能。當(dāng)顧客對(duì)賬單上的任何一項(xiàng)明細(xì)有問題的時(shí)候，可以直接寄發(fā)電子郵件提出疑問。這種新方式的成本也遠(yuǎn)低于從前的紙上作業(yè)?！　∮尚庞每ㄉ?jí)到智慧卡　　富國(guó)銀行將傳統(tǒng)的信用卡逐步升級(jí)至智慧卡，智慧卡可以提供更多樣的信用服務(wù)，例如，可以結(jié)合密碼或指紋等其他認(rèn)證方式通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行更加安全的金融交易。此外，用戶可以在智慧卡上儲(chǔ)值，用于電話、公車與地鐵等小額支付。　　●重視用戶體驗(yàn)　　重視應(yīng)用入口網(wǎng)站　　所謂的入口網(wǎng)站就是鏈接到其他網(wǎng)站的中轉(zhuǎn)站，通常入口網(wǎng)站會(huì)提供搜尋引擎讓客戶跳轉(zhuǎn)到想要去的地方。富國(guó)銀行重視在入口網(wǎng)站上增加此類目的性服務(wù)，例如，富國(guó)銀行與美國(guó)花藝公司合作，提供線上顧客母親節(jié)買花送花的服務(wù)等，使富國(guó)銀行帶給顧客更多便利性?！　〈蛟旎?dòng)性銀行　　由于到富國(guó)銀行網(wǎng)站的顧客都有一些的共同點(diǎn)：重視財(cái)務(wù)管理，所以銀行提供給顧客一些關(guān)于理財(cái)規(guī)劃、財(cái)務(wù)管理以及投資等資訊和服務(wù)，通過這些共同性就能形成一個(gè)有意義的社區(qū)。富國(guó)銀行會(huì)通過創(chuàng)建客戶需要的社區(qū)，加強(qiáng)客戶的這種共同興趣，持續(xù)地增加網(wǎng)站的價(jià)值?！　「粐?guó)銀行網(wǎng)上銀行體系的發(fā)展過程有以下經(jīng)驗(yàn)值得借鑒：首先，富國(guó)銀行在技術(shù)上重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的搭建、并完善相關(guān)必備架構(gòu)，重視網(wǎng)站建設(shè)以及保證網(wǎng)上銀行安全性。第二，產(chǎn)品功能持續(xù)升級(jí)，如：不斷增強(qiáng)網(wǎng)站功能、實(shí)現(xiàn)自動(dòng)賬單明細(xì)功能、將信用卡升級(jí)到智慧卡等。最后，富國(guó)銀行重視客戶忠誠(chéng)度培養(yǎng)，與其他商戶合作提供便利性服務(wù)，打造互動(dòng)社區(qū)。富國(guó)銀行電子銀行核心業(yè)務(wù)　　富國(guó)銀行電子銀行業(yè)務(wù)分為個(gè)人電子銀行以及企業(yè)電子銀行兩大方面，個(gè)人電子銀行主要分為個(gè)人網(wǎng)銀賬戶管理、理財(cái)與支付、自動(dòng)生成定制報(bào)告、在線安全管理以及免費(fèi)手機(jī)銀行五大部分功能；企業(yè)電子銀行則分為賬戶管理、支付、財(cái)務(wù)管理以及免費(fèi)信息資源提供等功能，以下介紹其每項(xiàng)功能的具體內(nèi)容。個(gè)人電子銀行（Personal Online Banking）在線安全管家（Online Security Guarantee）　　富國(guó)銀行的監(jiān)管會(huì)覆蓋客戶全部資金賬戶，防止在有人未經(jīng)授權(quán)通過客戶的網(wǎng)銀賬戶移動(dòng)資金。免費(fèi)手機(jī)銀行（ Free Mobile Banking ）　　客戶可獲取免費(fèi)手機(jī)渠道查看支票賬戶、信用卡等信息，進(jìn)行賬戶信息查看、賬戶操作?！　?，可在手機(jī)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查找ATM機(jī)、查看收支平衡情況、支付賬單等操作?！　「粐?guó)銀行同時(shí)提供APP store手機(jī)應(yīng)用。企業(yè)電子銀行（Business Online Banking）財(cái)務(wù)管理軟件（Financial Management Software）　　提供商業(yè)會(huì)計(jì)理財(cái)軟件包，以及多種類型解決方案來滿足各種商務(wù)需要，客戶可通過軟件進(jìn)行銀行賬戶操作或支付賬單：　　自動(dòng)規(guī)整近期財(cái)物動(dòng)態(tài)。　　根據(jù)下載交易情況匹配其相