【文章內(nèi)容簡介】 理念，開展業(yè)務時始終堅持嚴格的風險管理。在信貸風險控制方面，強調(diào)制定綜合的信貸政策、嚴格授信、頻繁和詳細地進行風險測量和建模分析、廣泛的信貸培訓和不斷的回顧并審視流程。突出表現(xiàn)在兩個方面：一是具有較強的風險定價能力，如果價格不合理即使犧牲盈利增長也不會涉及某一項業(yè)務。比如住房貸款領域，提出做那些對顧客有益的事情，使他們擁有住房并且永遠保持自己的住房。因此，在次貸危機之前堅決不涉入選擇性浮動利率貸款或反向攤銷貸款，在20042006年里房地產(chǎn)按揭貸款市場份額持續(xù)下降。此后的次貸危機中，上述兩項業(yè)務成為重災區(qū)，證明了富國銀行決策的正確性。二是始終堅持風險分散的原則，貸款集中度較低。富國銀行之所以抵御了經(jīng)濟波動帶來的績效下滑，一個重要因素就是源于自身的風險管理體系。富國銀行的風險管理具有一定的內(nèi)生性，由于實施以客戶為中心的經(jīng)營理念，造就了富國銀行風險分散的現(xiàn)實。富國銀行將客戶分為三大類，即個人類、小型企業(yè)類、商務類，圍繞不同客戶需求，開發(fā)出一系列金融服務產(chǎn)品，主要業(yè)務分散于大中型企業(yè)商業(yè)貸款、商業(yè)地產(chǎn)貸款、住宅地產(chǎn)貸款、汽車貸款、信用卡和小額消費貸款等多個領域，足以應付不同客戶全方位的金融需求。同時，通過貸款銷售、銀團貸款或第三方保險等方式對貸款組合在規(guī)模、行業(yè)和地域等方面進行分散化。例如，從2011年富國銀行不動產(chǎn)貸款發(fā)放最多的十個州分析，除總部地區(qū)的加利福利亞州占比超過25%以外，其他各州均保持在10%以下，貸款集中度較低。正是由于這種全方位、多元化的金融產(chǎn)品體系，分散了其經(jīng)營風險，從而將自身的經(jīng)營置于經(jīng)濟波動之外。富國銀行持續(xù)良好的風險管理，使得不良率和信貸成本一直保持在較低水平。因此金融危機期間富國銀行經(jīng)營保持穩(wěn)定，有能力收購深陷次貸危機的美聯(lián)銀行并實現(xiàn)自身規(guī)模的增長和盈利的擴張。（七）獨特的人力資源管理保證了經(jīng)營的持續(xù)增長。多數(shù)銀行人數(shù)占最多的是第一線柜臺的人員，他們的工作多數(shù)在處理存款、提款、匯兌等業(yè)務，這些員工創(chuàng)造的價值相當有限，并且能被ATM機器所替代，而且隨著工齡的累積，將來這些人的總薪資將會帶來運營成本上的壓力。富國銀行采取工作重新設計的方式解決此問題，將所有員工進行系列培訓，結合IT化的工具，讓這些人能針對所有客戶進行各種金融產(chǎn)品的銷售與服務，從被動無法創(chuàng)造價值的辦事員質(zhì)變成能創(chuàng)造新的業(yè)績和利潤增長點的銷售員。富國銀行十分注重長遠發(fā)展，在人力和渠道建設等方面進行持續(xù)投資，這一點是其長期保持高于行業(yè)平均盈利增長重要驅(qū)動因素。由于富國銀行盈利增速較高，能夠在人力和渠道建設方面持續(xù)投資的同時，實現(xiàn)每股盈利的持續(xù)增長。這些投資主要包括：為網(wǎng)點持續(xù)招募銷售人員；擴充財富管理顧問、經(jīng)紀人和私人銀行家；對現(xiàn)有員工進行交叉銷售等方面的培訓；在新的市場擴張網(wǎng)點等。富國銀行注重人力投資的理念在收購美聯(lián)銀行并與其整合的過程中表現(xiàn)得很明顯。在收購美聯(lián)銀行后，富國銀行并沒有立即實施業(yè)務條線整合，而是計劃用三年的時間來完成后臺的對接，其中包括對3500名零售業(yè)務員工進行490000小時的培訓，以便使得整合的過程對客戶影響最小，并提高原有美聯(lián)銀行零售業(yè)務交叉銷售率（2009年富國與美聯(lián)開始業(yè)務整合時，）。以上資料來自很明顯，民生銀行正在學習富國銀行的小企業(yè)貸款方法外國電子銀行案例分析——富國銀行 很明顯，招商銀行正在學習富國銀行的交叉銷售和零售貸款。我國還沒有個人支票帳戶，負利息支出該怎么學？報告概覽　外國電子銀行案例分析——富國銀行　　 ：維護優(yōu)質(zhì)客戶資源并推進交叉銷售 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 產(chǎn)品介紹　　iResearchCenter 銀行版—電子銀行決策信息智囊支持中心　　艾瑞智慧（iResearchCenter）是根據(jù)艾瑞咨詢集團多年互聯(lián)網(wǎng)領域的研究積累和成果，匯集互聯(lián)網(wǎng)及相關細分熱點領域豐富全面的行業(yè)數(shù)據(jù)、深入到位的專家觀點和及時準確的信息資訊的智能決策支持中心。依靠專業(yè)的分析師團隊和專家顧問團及數(shù)據(jù)信息庫幫助企業(yè)及時了解產(chǎn)業(yè)動態(tài)、掌握競爭情報，科學制定并優(yōu)化商業(yè)決策，獲得發(fā)展先機。富國銀行簡介富國銀行總體情況簡介　　富國銀行（Wells Fargo）是一家提供全能服務的銀行，業(yè)務范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險、抵押貸款、專門借款、公司貸款、個人貸款和房地產(chǎn)貸款等。截至2009年底，是美國第四大市值的銀行也是美國第一的抵押貸款發(fā)放者，第一的小企業(yè)貸款發(fā)放者，并擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務體系。富國銀行是美國唯一一家獲得穆迪“Aaa”評級和標準普爾“AAA”評級兩項最高信用評級的銀行。富國銀行電子銀行情況介紹　　富國銀行于1989年開始提供網(wǎng)上銀行服務，到1995年5月正式發(fā)展成為網(wǎng)上銀行。目前，富國銀行已擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務體系，是網(wǎng)上銀行的領導品牌。以下介紹富國銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展完善過程，并分析其在技術構建、產(chǎn)品功能升級以及增強用戶體驗上的成功之處?！　　裰匾暭夹g構建　　構建客戶關系管理系統(tǒng)　　09年12月，支付寶相繼與攜程、芒果等旅行預訂網(wǎng)站簽訂合作協(xié)議，這標志著第三方支付已經(jīng)全面切入航空客票銷售領域。第三方支付的合作企業(yè)包括南航、國航等航空公司、悟空網(wǎng)、51666商旅等機票代理公司和攜程、藝龍等機票分銷平臺。合作領域包括B2C直銷和B2B企業(yè)間結算?！　〗⑵渌貍浼軜嫛　?993年富國銀行采用TCP/IP作為各分行網(wǎng)間的通訊協(xié)議，并且建立了防火墻。　　建立網(wǎng)站作為新的溝通渠道　　隨著家庭使用電腦的用戶比例急速上升，越來越多的顧客開始進入互聯(lián)網(wǎng)并使用網(wǎng)絡服務。因此，富國銀行開始以個人電腦作為電子商務的解決方案。1994年建立了富國銀行資訊網(wǎng)站，1995年，富國銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供線上銀行的服務?！　〗鉀Q交易安全問題　　富國銀行首先與網(wǎng)景合作，保障網(wǎng)上銀行交易的安全性，并保證客戶離線之后，硬盤里不會保有任何的交易紀錄。當微軟推出IE瀏覽器時，富國銀行又與微軟合作，進一步確保顧客的隱私權及安全性，所有顧客資訊都經(jīng)過編碼的處理，只要系統(tǒng)閑置十分鐘以上，交易就會自動終止，以便在顧客臨時有事離開電腦時，確保他們的隱私權。此外富國銀行還通過強大的防火墻功能隨時監(jiān)控網(wǎng)上交易，預防不正常交易的發(fā)生?！　　　癞a(chǎn)品功能升級　　網(wǎng)站功能的升級　　富國銀行十分重視網(wǎng)上銀行新架構的基礎建設，以便顧客通過網(wǎng)上銀行進行各式各樣的交易。1996年，實現(xiàn)了顧客可以在不同的賬戶間轉(zhuǎn)賬，線上支付信用卡賬單等功能，并開始提供線上規(guī)劃各項繳款方式的服務，如：顧客可以自行安排從賬戶里扣款的時間及方式，一次付清或循環(huán)繳款。 1998年，富國銀行已經(jīng)有能力提供線上申請貸款的服務?！　￠_通自動賬單明細功能　　富國銀行在1998年開始試行一種新的賬單呈遞方式，開通自動賬單明細功能。當顧客對賬單上的任何一項明細有問題的時候，可以直接寄發(fā)電子郵件提出疑問。這種新方式的成本也遠低于從前的紙上作業(yè)?！　∮尚庞每ㄉ壍街腔劭ā　「粐y行將傳統(tǒng)的信用卡逐步升級至智慧卡，智慧卡可以提供更多樣的信用服務，例如，可以結合密碼或指紋等其他認證方式通過網(wǎng)絡進行更加安全的金融交易。此外，用戶可以在智慧卡上儲值，用于電話、公車與地鐵等小額支付?！　　裰匾曈脩趔w驗　　重視應用入口網(wǎng)站　　所謂的入口網(wǎng)站就是鏈接到其他網(wǎng)站的中轉(zhuǎn)站，通常入口網(wǎng)站會提供搜尋引擎讓客戶跳轉(zhuǎn)到想要去的地方。富國銀行重視在入口網(wǎng)站上增加此類目的性服務，例如，富國銀行與美國花藝公司合作，提供線上顧客母親節(jié)買花送花的服務等，使富國銀行帶給顧客更多便利性?！　〈蛟旎有糟y行　　由于到富國銀行網(wǎng)站的顧客都有一些的共同點：重視財務管理，所以銀行提供給顧客一些關于理財規(guī)劃、財務管理以及投資等資訊和服務，通過這些共同性就能形成一個有意義的社區(qū)。富國銀行會通過創(chuàng)建客戶需要的社區(qū)，加強客戶的這種共同興趣，持續(xù)地增加網(wǎng)站的價值?！　「粐y行網(wǎng)上銀行體系的發(fā)展過程有以下經(jīng)驗值得借鑒：首先，富國銀行在技術上重視客戶關系管理系統(tǒng)的搭建、并完善相關必備架構，重視網(wǎng)站建設以及保證網(wǎng)上銀行安全性。第二，產(chǎn)品功能持續(xù)升級，如：不斷增強網(wǎng)站功能、實現(xiàn)自動賬單明細功能、將信用卡升級到智慧卡等。最后，富國銀行重視客戶忠誠度培養(yǎng)，與其他商戶合作提供便利性服務，打造互動社區(qū)。富國銀行電子銀行核心業(yè)務　　富國銀行電子銀行業(yè)務分為個人電子銀行以及企業(yè)電子銀行兩大方面，個人電子銀行主要分為個人網(wǎng)銀賬戶管理、理財與支付、自動生成定制報告、在線安全管理以及免費手機銀行五大部分功能；企業(yè)電子銀行則分為賬戶管理、支付、財務管理以及免費信息資源提供等功能，以下介紹其每項功能的具體內(nèi)容。個人電子銀行（Personal Online Banking）在線安全管家（Online Security Guarantee）　　富國銀行的監(jiān)管會覆蓋客戶全部資金賬戶，防止在有人未經(jīng)授權通過客戶的網(wǎng)銀賬戶移動資金。免費手機銀行（ Free Mobile Banking ）　　客戶可獲取免費手機渠道查看支票賬戶、信用卡等信息，進行賬戶信息查看、賬戶操作。　　，可在手機上進行轉(zhuǎn)賬、查找ATM機、查看收支平衡情況、支付賬單等操作?！　「粐y行同時提供APP store手機應用。企業(yè)電子銀行（Business Online Banking）財務管理軟件（Financial Management Software）　　提供商業(yè)會計理財軟件包，以及多種類型解決方案來滿足各種商務需要，客戶可通過軟件進行銀行賬戶操作或支付賬單：　　自動規(guī)整近期財物動態(tài)?！　「鶕?jù)下載交易情況匹配其相