保險(xiǎn)學(xué)學(xué)習(xí)筆記(編輯修改稿)
2024-07-23 04:27 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 若前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任。（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，其近因的判斷與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同。損失補(bǔ)償原則是指對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)，若發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人必須作出賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲取額外的利益。1. 適用范圍–—價(jià)值補(bǔ)償保險(xiǎn)，如財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。(三) 損失賠償?shù)挠?jì)算方式第一損失賠償方式和比例賠償方式1. 第一損失賠償方式(1) 含義：第一損失賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分。第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分分保險(xiǎn)金額以上的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。(2) 適用范圍：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(3) 賠償計(jì)算A. 賠償金額＝損失金額(當(dāng)損失金額163。保險(xiǎn)金額時(shí))B. 賠償金額＝保險(xiǎn)金額(當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí))也就是說，按實(shí)際損失額與保險(xiǎn)金額的小者賠付。2. 比例賠償方式A. 定值保險(xiǎn)中的比例賠償(1) 什么是定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落，均按損失程度十足賠付。(2) 運(yùn)用范圍貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)古董、名畫、珍貴藝術(shù)品等特殊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 (3) 賠償計(jì)算172。 全損：賠償金額＝保險(xiǎn)金額173。 部分損失：賠償金額＝保險(xiǎn)金額180。損失程度 B. 不定值保險(xiǎn)中的比例賠償(1) 什么是不定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及投保程度作出賠付。(2) 適用范圍：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(3) 賠償計(jì)算賠償金額＝損失金額180。投保程度 當(dāng)保險(xiǎn)金額=損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例為100%，稱為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例100%，為不足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例100%，為超額投保。小結(jié)：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償額的計(jì)算第一步 應(yīng)分清是屬于哪種類型(第一損失、定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn))第二步 按各自公式計(jì)算。第三步 檢查答案是否合理三、損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn) 重置保險(xiǎn) 施救費(fèi)用的補(bǔ)償四、損失補(bǔ)償原則的派生原則(一) 代位原則代位原則代位追償原則—–權(quán)利代位物上代位原則—–標(biāo)的所有權(quán)代位(權(quán)利、義務(wù))(1) 代位追償原則的含義： 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。權(quán)利代位 ①代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件： ?保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的； ?保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起； ?保險(xiǎn)人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。 含義 物上代位原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位的前提條件是：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損 ：A保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免B對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)或施救的費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值C保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間保險(xiǎn)人按照全損處理(2) 物上代位權(quán)的取得 — 委付委付是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付成立的條件：A必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 B應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。C不得附有條件。 D必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。(3) 保險(xiǎn)人在物上代位權(quán)中的權(quán)益范圍——保險(xiǎn)標(biāo)的所得全部利益3. 代位原則不適用于人身保險(xiǎn)權(quán)利代位與物上代位的區(qū)別取得的權(quán)利不同 前者是保險(xiǎn)人取得投保方的求償權(quán)；后者是保險(xiǎn)人取得標(biāo)的的所有權(quán)。賠付金額的處理不同 在物上代位的情況下，保險(xiǎn)人可以接受大于其賠付金額的利益；在權(quán)利代位的情況下，至多只能得到賠付金額，超出部分仍歸被保險(xiǎn)人。承擔(dān)的義務(wù)不同物上代位在取得標(biāo)的所有權(quán)后，要承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)；權(quán)利代位則不需要。 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過了保險(xiǎn)價(jià)值。(二) 分?jǐn)傇瓌t1. 含義：分?jǐn)傇瓌t又稱為重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向數(shù)家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，其損失須在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，使被保險(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件同一保險(xiǎn)標(biāo)的 同一可保利益 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同為復(fù)數(shù)，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)期限有重疊3. 分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偸? 限額責(zé)任分?jǐn)偸? 順序責(zé)任分?jǐn)偸?1) 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?2) 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?3) 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞桨赐侗Ｈ嗽诿考冶ｋU(xiǎn)公司投保日期的先后順序賠償。(二) 按保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)保險(xiǎn)：營利保險(xiǎn)（公司保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)）非營利保險(xiǎn)（社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、交互保險(xiǎn)）(三) 按業(yè)務(wù)承保方式原保險(xiǎn)(投保人174。保險(xiǎn)人) 再保險(xiǎn)(保險(xiǎn)人174。其他保險(xiǎn)人)復(fù)合保險(xiǎn)(投保人174。數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人，累積保額163。保險(xiǎn)價(jià)值，保單為復(fù)數(shù))重復(fù)保險(xiǎn)(投保人174。數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人，累積保額保險(xiǎn)價(jià)值，保單為復(fù)數(shù))共同保險(xiǎn) (投保人174。數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人，保單僅一張)三、保險(xiǎn)政策自愿保險(xiǎn) — 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合實(shí)施的保險(xiǎn)。如商業(yè)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)。（任意保險(xiǎn)） 法定保險(xiǎn) — 國家對(duì)一定的對(duì)象以法律法令或條例規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。如社會(huì)保險(xiǎn)。(強(qiáng)制保險(xiǎn))其特點(diǎn)為：①全面性 凡是法定的保險(xiǎn)對(duì)象，都須參加。②統(tǒng)一性 保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率由國家法律統(tǒng)一規(guī)定。普通保險(xiǎn) — 基于個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn) — 政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。具體有：為實(shí)施社會(huì)保障政策目的而開辦的社會(huì)保險(xiǎn)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。為實(shí)現(xiàn)國民生活安定的政
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