保險學(xué)學(xué)習(xí)筆記(編輯修改稿)
2024-07-23 04:27 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 若前因是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，后因是承保風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不負責任。（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，其近因的判斷與多種原因同時致?lián)p基本相同。損失補償原則是指對于價值補償性保險，若發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人必須作出賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲取額外的利益。1. 適用范圍–—價值補償保險，如財險、人身險中的醫(yī)療費用保險。(三) 損失賠償?shù)挠嬎惴绞降谝粨p失賠償方式和比例賠償方式1. 第一損失賠償方式(1) 含義：第一損失賠償方式是把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分。第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，由保險人承擔損失賠償責任；第二部分分保險金額以上的部分，保險人不承擔損失賠償責任。(2) 適用范圍：家庭財產(chǎn)保險(3) 賠償計算A. 賠償金額＝損失金額(當損失金額163。保險金額時)B. 賠償金額＝保險金額(當損失金額保險金額時)也就是說，按實際損失額與保險金額的小者賠付。2. 比例賠償方式A. 定值保險中的比例賠償(1) 什么是定值保險？保險雙方在訂立保險合同時，約定保險標的的保險價值，并以此確定為保險金額。當發(fā)生保險事故時，保險人不論保險標的損失當時的市價是漲還是落，均按損失程度十足賠付。(2) 運用范圍貨物運輸保險古董、名畫、珍貴藝術(shù)品等特殊財產(chǎn)保險。 (3) 賠償計算172。 全損：賠償金額＝保險金額173。 部分損失：賠償金額＝保險金額180。損失程度 B. 不定值保險中的比例賠償(1) 什么是不定值保險？保險雙方在訂立合同中，不約定保險標的的保險價值，只確定保險金額。當發(fā)生保險事故時，保險人再確定保險標的的保險價值，然后根據(jù)投保人所遭受的實際損失以及投保程度作出賠付。(2) 適用范圍：企業(yè)財產(chǎn)保險、火災(zāi)保險、汽車保險等一般財產(chǎn)保險。(3) 賠償計算賠償金額＝損失金額180。投保程度 當保險金額=損失當時保險標的實際價值時，該比例為100%，稱為足額投保。當保險金額損失當時保險標的實際價值時，該比例100%，為不足額投保。當保險金額損失當時保險標的實際價值時，該比例100%，為超額投保。小結(jié)：對于財產(chǎn)保險賠償額的計算第一步 應(yīng)分清是屬于哪種類型(第一損失、定值保險、不定值保險)第二步 按各自公式計算。第三步 檢查答案是否合理三、損失補償原則的例外人身保險 定值保險 重置保險 施救費用的補償四、損失補償原則的派生原則(一) 代位原則代位原則代位追償原則—–權(quán)利代位物上代位原則—–標的所有權(quán)代位(權(quán)利、義務(wù))(1) 代位追償原則的含義： 在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對第三者的索賠權(quán)。權(quán)利代位 ①代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件： ?保險標的的損失是由于保險責任事故引起的； ?保險事故由第三方的責任引起； ?保險人必須在履行了賠償責任之后才能取得代位求償權(quán)。 含義 物上代位原則是指當保險標的發(fā)生推定全損時，保險人在按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權(quán)。物上代位的前提條件是：對保險標的作推定全損的處理。推定全損 ：A保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免B對保險標的進行修復(fù)或施救的費用將超過保險價值C保險標的失蹤達一定時間保險人按照全損處理(2) 物上代位權(quán)的取得 — 委付委付是指當保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付成立的條件：A必須由被保險人向保險人提出。 B應(yīng)就保險標的的全部。C不得附有條件。 D必須經(jīng)過保險人的同意。(3) 保險人在物上代位權(quán)中的權(quán)益范圍——保險標的所得全部利益3. 代位原則不適用于人身保險權(quán)利代位與物上代位的區(qū)別取得的權(quán)利不同 前者是保險人取得投保方的求償權(quán)；后者是保險人取得標的的所有權(quán)。賠付金額的處理不同 在物上代位的情況下，保險人可以接受大于其賠付金額的利益；在權(quán)利代位的情況下，至多只能得到賠付金額，超出部分仍歸被保險人。承擔的義務(wù)不同物上代位在取得標的所有權(quán)后，要承擔相應(yīng)義務(wù)；權(quán)利代位則不需要。 重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額的總和超過了保險價值。(二) 分攤原則1. 含義：分攤原則又稱為重復(fù)保險分攤原則，是指在重復(fù)保險的情況下，當發(fā)生保險事故，被保險人向數(shù)家保險公司索賠時，其損失須在各保險人之間進行分攤，使被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。重復(fù)保險的構(gòu)成要件同一保險標的 同一可保利益 同一保險危險保險人與保險合同為復(fù)數(shù)，且保險金額總和超過保險標的的保險價值保險期限有重疊3. 分攤方式比例責任分攤式 限額責任分攤式 順序責任分攤式(1) 比例責任分攤方式(2) 限額責任分攤方式(3) 順序責任分攤方式按投保人在每家保險公司投保日期的先后順序賠償。(二) 按保險經(jīng)營性質(zhì)保險：營利保險（公司保險、個人保險）非營利保險（社會保險、政策保險、合作保險、相互保險、交互保險）(三) 按業(yè)務(wù)承保方式原保險(投保人174。保險人) 再保險(保險人174。其他保險人)復(fù)合保險(投保人174。數(shù)個保險人，累積保額163。保險價值，保單為復(fù)數(shù))重復(fù)保險(投保人174。數(shù)個保險人，累積保額保險價值，保單為復(fù)數(shù))共同保險 (投保人174。數(shù)個保險人，保單僅一張)三、保險政策自愿保險 — 保險雙方當事人自愿簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合實施的保險。如商業(yè)保險、相互保險。（任意保險） 法定保險 — 國家對一定的對象以法律法令或條例規(guī)定其必須投保的保險。如社會保險。(強制保險)其特點為：①全面性 凡是法定的保險對象，都須參加。②統(tǒng)一性 保險金額和保險費率由國家法律統(tǒng)一規(guī)定。普通保險 — 基于個人和經(jīng)濟單位風(fēng)險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的保險。政策保險 — 政府為了政策上的目的，運用普通保險技術(shù)開辦的保險。具體有：為實施社會保障政策目的而開辦的社會保險，如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等。為實現(xiàn)國民生活安定的政
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