【正文】 系的保險(xiǎn)。具體有：為實(shí)施社會(huì)保障政策目的而開辦的社會(huì)保險(xiǎn)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的政策目的而開辦的輸出保險(xiǎn)，如出口信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)。產(chǎn)險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn) 投保人、被保險(xiǎn)人和受益人高度一致 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜 防災(zāi)防損特別重要財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償之中的注意事項(xiàng) 根據(jù)近因原則來(lái)判明保險(xiǎn)責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確憤青保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任 以保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為最高賠償限額 對(duì)第三者導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失，在賠償后應(yīng)行使代為最長(zhǎng)權(quán)益維護(hù)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益 嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)， 對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失 在賠款計(jì)算中，處提出不屬于保險(xiǎn)菜場(chǎng)和保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對(duì)有關(guān)費(fèi)用還需要進(jìn)行分?jǐn)偦馂?zāi)保險(xiǎn)的特征1. 財(cái)產(chǎn)性質(zhì) — 固定地點(diǎn)，相對(duì)靜止2. 財(cái)產(chǎn)地址 — 不得隨意變動(dòng)3. 財(cái)產(chǎn)形式 — 多樣4. 承保及賠償方式團(tuán)體火災(zāi)險(xiǎn) — 不定值保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) — 第一危險(xiǎn)賠償方式(三) 費(fèi)率 — 固定級(jí)差費(fèi)率（建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多少、地理位置、投保人的防災(zāi)設(shè)備及措施）運(yùn)輸保險(xiǎn)。特征承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍廣泛而集中涉及較多的利益關(guān)系人（項(xiàng)目所有人、承包人、分承包人、技術(shù)顧問、貸款銀行） 不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) — 承保被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。承包人責(zé)任保險(xiǎn) — 專門承保承包人的損害賠償責(zé)任。二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）承保方式以索賠為基礎(chǔ)（ 較普遍） 保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人為控制責(zé)任，常規(guī)定一個(gè)責(zé)任追溯日期（一般為3~5年），即保險(xiǎn)人僅對(duì)追溯日以后、保險(xiǎn)期滿日以前發(fā)生的事故且在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)賠償責(zé)任。它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長(zhǎng)了。(除醫(yī)療保險(xiǎn)外，無(wú)重復(fù)保險(xiǎn)、超額或不足額保險(xiǎn)等問題，也不存在代位追償)(二) 保險(xiǎn)期限上的長(zhǎng)期性(三) 生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性 (四) 壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性 人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)新型壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn) — 年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)二、種類（一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)，又稱死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。它反映不同性別、同一年齡的人群從零歲起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡狀況，是壽險(xiǎn)公司計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)不可缺少的依據(jù)。我國(guó)于1992年開始編制《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》（1990~1993)，并在1997年4月1日頒布該生命表結(jié)束了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)過去長(zhǎng)期采用日本生命表的歷史。（2）種類：普通終身壽險(xiǎn) － 終身繳費(fèi)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) － 繳費(fèi)期為某一確定期間躉繳終身壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn) （年金：一系列定期支付的貨幣金額）年金保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人生存期間，每隔一個(gè)固定周期，按期給付一定的保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限屆滿時(shí)為止。? 在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者（方法A），另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法B）。 另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征① 死亡給付模式? A方式是一種均衡給付的方式；在A方式中，死亡給付額固定，凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期都進(jìn)行調(diào)整，使得凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為均衡的死亡給付額。? B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會(huì)等額增加。保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)每次繳費(fèi)的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時(shí)間不定額地繳納保費(fèi)。? 萬(wàn)能保險(xiǎn)的保單可以提供一個(gè)最低保證利率。? 單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。④ 費(fèi)用收?。喝f(wàn)能保險(xiǎn)保單只可收取以下幾種費(fèi)用：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、 保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害 意外指侵害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的或違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的造成意外傷害必然有意外事故的發(fā)生。（三）保險(xiǎn)期限 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般不超過一年，最多三年或五年。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)必要條件：即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)遭受了意外傷害；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；被保險(xiǎn)人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因。構(gòu)成健康保險(xiǎn)中疾病的要件疾病必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的疾病必須是非先天性原因所造成的疾病必須是非長(zhǎng)存的原因造成的二、健康保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)期限 除重大疾病等保險(xiǎn)以外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。（三）健康保險(xiǎn)的給付 關(guān)于“健康保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則”問題，不能一概而論，費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用該原則，是補(bǔ)償性的給付；而定額給付型健康險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無(wú)關(guān)。此外，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。（六）合同條款的特殊性 健康保險(xiǎn)無(wú)需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。（七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過訂立再保險(xiǎn)合同的形式，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行轉(zhuǎn)移的行為。四、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系：沒有原保險(xiǎn)就沒有再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)；沒有再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)難以得到進(jìn)一步分散。要素：危險(xiǎn)單位 自留額 線數(shù)注意：溢額再保險(xiǎn)的分出比例不像成數(shù)再保險(xiǎn)那樣是固定不變的，而是隨著保險(xiǎn)金額的大小在改變。 賠付率 ＝ 當(dāng)年賠款/當(dāng)年保費(fèi)收入100%14 / 14