【正文】 簡化三、保險(xiǎn)合同的履行(一) 投保人的義務(wù)1. 繳費(fèi)義務(wù) 2. 如實(shí)告知義務(wù) 3. 通知義務(wù)( 危險(xiǎn)增加，事故發(fā)生)4. 提供單證的義務(wù) 5. 避免損失擴(kuò)大的義務(wù)(一) 保險(xiǎn)合同主體的變更— 涉及到保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，常因保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移(如買賣、讓與、繼承)而發(fā)生。 （二）可保利益的條件 合法的利益。 (二) 可保利益的構(gòu)成要件可保利益的構(gòu)成現(xiàn)有的預(yù)期的須是合法的利益須是確定的利益 —須是經(jīng)濟(jì)上的利益 三、可保利益原則在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)應(yīng)用中的區(qū)別(一) 來源不同財(cái)險(xiǎn) —–財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險(xiǎn)—–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系(二) 對可保利益時(shí)效的要求不同財(cái)險(xiǎn)—–投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)(特別強(qiáng)調(diào)后者)人身險(xiǎn)—–投保時(shí)(三) 確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)險(xiǎn)—–保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身險(xiǎn)—–被保險(xiǎn)人的需要與繳費(fèi)能力最大誠信原則最早源于海上保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及其損失的不確定性 保險(xiǎn)雙方信息的不對稱性保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性目的：防止道德風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險(xiǎn)活動正常進(jìn)行。 2. 保證保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。? 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定 該原因即為近因。若多種原因均不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不賠。（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，其近因的判斷與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同。第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分分保險(xiǎn)金額以上的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落，均按損失程度十足賠付。 部分損失：賠償金額＝保險(xiǎn)金額180。(3) 賠償計(jì)算賠償金額＝損失金額180。小結(jié)：對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償額的計(jì)算第一步 應(yīng)分清是屬于哪種類型(第一損失、定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn))第二步 按各自公式計(jì)算。物上代位的前提條件是：對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。C不得附有條件。承擔(dān)的義務(wù)不同物上代位在取得標(biāo)的所有權(quán)后，要承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)；權(quán)利代位則不需要。(二) 按保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)保險(xiǎn)：營利保險(xiǎn)（公司保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)）非營利保險(xiǎn)（社會保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、交互保險(xiǎn)）(三) 按業(yè)務(wù)承保方式原保險(xiǎn)(投保人174。保險(xiǎn)價(jià)值，保單為復(fù)數(shù))重復(fù)保險(xiǎn)(投保人174。（任意保險(xiǎn)） 法定保險(xiǎn) — 國家對一定的對象以法律法令或條例規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn) — 基于個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。產(chǎn)險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn) 投保人、被保險(xiǎn)人和受益人高度一致 業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜 防災(zāi)防損特別重要財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償之中的注意事項(xiàng) 根據(jù)近因原則來判明保險(xiǎn)責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確憤青保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任 以保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為最高賠償限額 對第三者導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失，在賠償后應(yīng)行使代為最長權(quán)益維護(hù)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益 嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)， 對重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失 在賠款計(jì)算中，處提出不屬于保險(xiǎn)菜場和保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對有關(guān)費(fèi)用還需要進(jìn)行分?jǐn)偦馂?zāi)保險(xiǎn)的特征1. 財(cái)產(chǎn)性質(zhì) — 固定地點(diǎn)，相對靜止2. 財(cái)產(chǎn)地址 — 不得隨意變動3. 財(cái)產(chǎn)形式 — 多樣4. 承保及賠償方式團(tuán)體火災(zāi)險(xiǎn) — 不定值保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) — 第一危險(xiǎn)賠償方式(三) 費(fèi)率 — 固定級差費(fèi)率（建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多少、地理位置、投保人的防災(zāi)設(shè)備及措施）運(yùn)輸保險(xiǎn)。場所責(zé)任保險(xiǎn) — 承保被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時(shí)因疏忽造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）承保方式以索賠為基礎(chǔ)（ 較普遍） 保險(xiǎn)人僅對在保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長了。它反映不同性別、同一年齡的人群從零歲起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡狀況，是壽險(xiǎn)公司計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)不可缺少的依據(jù)。（2）種類：普通終身壽險(xiǎn) － 終身繳費(fèi)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) － 繳費(fèi)期為某一確定期間躉繳終身壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn) （年金：一系列定期支付的貨幣金額）年金保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人生存期間，每隔一個(gè)固定周期，按期給付一定的保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限屆滿時(shí)為止。 另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念。? B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。保險(xiǎn)公司一般會對每次繳費(fèi)的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時(shí)間不定額地繳納保費(fèi)。? 單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害 意外指侵害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的或違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的造成意外傷害必然有意外事故的發(fā)生。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)必要條件：即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)遭受了意外傷害；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；被保險(xiǎn)人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因。健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。（七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。四、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系：沒有原保險(xiǎn)就沒有再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)；沒有再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)難以得到進(jìn)一步分散。 賠付率 ＝ 當(dāng)年賠款/當(dāng)年保費(fèi)收入100%14 / 14