【正文】 簡化三、保險合同的履行(一) 投保人的義務(wù)1. 繳費義務(wù) 2. 如實告知義務(wù) 3. 通知義務(wù)( 危險增加，事故發(fā)生)4. 提供單證的義務(wù) 5. 避免損失擴(kuò)大的義務(wù)(一) 保險合同主體的變更— 涉及到保險合同的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險中，常因保險標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移(如買賣、讓與、繼承)而發(fā)生。 （二）可保利益的條件 合法的利益。 (二) 可保利益的構(gòu)成要件可保利益的構(gòu)成現(xiàn)有的預(yù)期的須是合法的利益須是確定的利益 —須是經(jīng)濟(jì)上的利益 三、可保利益原則在財產(chǎn)險與人身險應(yīng)用中的區(qū)別(一) 來源不同財險 —–財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險—–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系(二) 對可保利益時效的要求不同財險—–投保時、出險時(特別強(qiáng)調(diào)后者)人身險—–投保時(三) 確定可保利益價值的依據(jù)不同財險—–保險標(biāo)的的實際價值人身險—–被保險人的需要與繳費能力最大誠信原則最早源于海上保險。風(fēng)險發(fā)生及其損失的不確定性 保險雙方信息的不對稱性保險人對保險標(biāo)的的非控制性目的：防止道德風(fēng)險，避免保險欺詐行為，維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險活動正常進(jìn)行。 2. 保證保險人要求投保人或被保險人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。? 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 近因：造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定 該原因即為近因。若多種原因均不屬保險責(zé)任，不賠。（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，其近因的判斷與多種原因同時致?lián)p基本相同。第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，由保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分分保險金額以上的部分，保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價是漲還是落，均按損失程度十足賠付。 部分損失：賠償金額＝保險金額180。(3) 賠償計算賠償金額＝損失金額180。小結(jié)：對于財產(chǎn)保險賠償額的計算第一步 應(yīng)分清是屬于哪種類型(第一損失、定值保險、不定值保險)第二步 按各自公式計算。物上代位的前提條件是：對保險標(biāo)的作推定全損的處理。C不得附有條件。承擔(dān)的義務(wù)不同物上代位在取得標(biāo)的所有權(quán)后，要承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)；權(quán)利代位則不需要。(二) 按保險經(jīng)營性質(zhì)保險：營利保險（公司保險、個人保險）非營利保險（社會保險、政策保險、合作保險、相互保險、交互保險）(三) 按業(yè)務(wù)承保方式原保險(投保人174。保險價值，保單為復(fù)數(shù))重復(fù)保險(投保人174。（任意保險） 法定保險 — 國家對一定的對象以法律法令或條例規(guī)定其必須投保的保險。普通保險 — 基于個人和經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的保險。為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而開辦的農(nóng)業(yè)保險，如種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。產(chǎn)險的特點 保險標(biāo)的是有形財產(chǎn) 投保人、被保險人和受益人高度一致 業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜 防災(zāi)防損特別重要財產(chǎn)損失保險補償之中的注意事項 根據(jù)近因原則來判明保險責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確憤青保險責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任 以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產(chǎn)的實際損失為最高賠償限額 對第三者導(dǎo)致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應(yīng)行使代為最長權(quán)益維護(hù)保險人的經(jīng)濟(jì)利益 嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)， 對重復(fù)保險的保險財產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失 在賠款計算中，處提出不屬于保險菜場和保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對有關(guān)費用還需要進(jìn)行分?jǐn)偦馂?zāi)保險的特征1. 財產(chǎn)性質(zhì) — 固定地點，相對靜止2. 財產(chǎn)地址 — 不得隨意變動3. 財產(chǎn)形式 — 多樣4. 承保及賠償方式團(tuán)體火災(zāi)險 — 不定值保險家庭財產(chǎn)險 — 第一危險賠償方式(三) 費率 — 固定級差費率（建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險的種類及多少、地理位置、投保人的防災(zāi)設(shè)備及措施）運輸保險。場所責(zé)任保險 — 承保被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、職業(yè)責(zé)任保險的一般內(nèi)容（一）承保方式以索賠為基礎(chǔ)（ 較普遍） 保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)。它實質(zhì)上是將保險責(zé)任期限延長了。它反映不同性別、同一年齡的人群從零歲起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡狀況，是壽險公司計算人身保險費不可缺少的依據(jù)。（2）種類：普通終身壽險 － 終身繳費限期繳費終身壽險 － 繳費期為某一確定期間躉繳終身壽險年金保險 （年金：一系列定期支付的貨幣金額）年金保險：保險人在被保險人生存期間，每隔一個固定周期，按期給付一定的保險金，直至被保險人死亡或保險合同規(guī)定的期限屆滿時為止。 另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數(shù)額的概念。? B方式是直接隨保單現(xiàn)金價值的變化而改變的方式。保險公司一般會對每次繳費的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時間不定額地繳納保費。? 單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。意外傷害保險承保的風(fēng)險是意外傷害 意外指侵害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的或違背被保險人的主觀意愿的造成意外傷害必然有意外事故的發(fā)生。意外傷害保險的保險責(zé)任的三個必要條件：即被保險人在保險期內(nèi)遭受了意外傷害；被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；被保險人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費收入的一定比例提存。此外，健康保險的風(fēng)險還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。（七）健康保險的除外責(zé)任 健康保險的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。四、再保險與原保險之間的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系：沒有原保險就沒有再保險，原保險是再保險的基礎(chǔ)；沒有再保險，原保險人的風(fēng)險難以得到進(jìn)一步分散。 賠付率 ＝ 當(dāng)年賠款/當(dāng)年保費收入100%14 / 14